Лекции по налоговому праву

 
 
 
 

• Немаловажен  и имиджевый аспект применения  технологий дистанционного обслуживания.

 
 
 
 

• Привлекательность  ДБО в глазах клиентов не  в последнюю очередь обусловлена  и тем, что оно способно обеспечить  им более комфортные условия  общения с банком и значительную  экономию времени — для проведения  банковской операции клиенту  не нужно посещать офис банка. Более того, ему даже не нужно  подстраиваться под график работы  банка — он доступен 24 ч в  сутки, и пользователь может выполнить  нужную трансакцию в любой  удобный для него момент.

 
 
 
 

• Выделяют следующие  разновидности ДБО клиентов: РС - банкинг, Интернет - банкинг, видеобанкинг, обслуживание по телефону, WAP-банкинг, SMS-банкинг.
• При наличии специального программного обеспечения и модема РС-банкинг поддерживает прямое соединение персонального компьютера клиента с сетью банка.

 
 
 
 

• Наиболее характерным  примером данной разновидности  ДБО является классическая система  «Банк-Клиент».
• Интернет-банкинг — это комплекс банковских услуг, предоставляемых клиенту банком посредством Интернет, который включает в себя: контроль собственных счетов; покупку и продажу безналичной валюты; оплату коммунальных услуг, доступа в Интернет, счетов операторов сотовой и пейджинговой связи; проведение безналичных платежей, перевод средств по счетам.

 
 
 
 

• Это наиболее  перспективный вид ДБО, например, « Deutsche Bank* и «Вапк of American* около 70% платежей  осуществляют через Интернет. В  России Интернет-банкинг в последние  годы также активно развивается.

 
 
 
 

• В  настоящее время  выделяют три уровня  Интернет - банкинга:
•  информационный (сайт банка в Интернет, на котором отражены виды и тарифы оказываемых услуг);
•  коммуникационный (двусторонний обмен информацией посредством электронной почты, информация о состоянии счета, выписки по счетам);
•  полнофункциональный транзакционный банк (проведение всех финансовых операций, кроме выдачи наличных).

 
 
 
 

• Существуют  системы, в которых Интернет используется  только как средство передачи  данных, и системы, в которых Интернет  используется как самостоятельная  информационная технология. В первом  случае Интернет выступает как  канал связи между банком и  клиентом и по сути представляет  собой только дополнение к  классическим системам «Банк-Клиент».

 
 
 
 

• ». Это повышает  оперативность и мобильность  связи деловых партнеров, но зато  несколько снижает уровень безопасности  совершаемых трансакций, поскольку  Интернет — сеть открытая.

 
 
 
 

• Во втором  случае программное обеспечение  представляет собой специальное  Интернет-приложение, функционирующее  только в сеансе диалоговой  связи клиента с банком. При  использовании подобных систем  клиенту не нужно устанавливать  ПО и хранить соответствующие  электронные базы данных на  своем компьютере.

 
 
 
 

• . В данном  случае клиент может получить  доступ к своему банковскому  счету, войдя в сервер банка  в Интернет с любого компьютера,  предварительно введя свой пароль  и персональный идентификационный  номер. Для повышения безопасности  в подобных системах применяют  различные способы защиты экономической  информации от несанкционированного  доступа.

 
 
 
 

• Видеобанкинг  — это система интерактивного  общения клиента с персоналом  банка, своего рода видеоконференция, для организации которой используется  устройство, называемое киоском (аппарате  сенсорным экраном, позволяющий  клиенту получать доступ к  различной информации, а также  пообщаться со служащим банка  и произвести с его помощью  различные операции).

 
 
 
 

• Киоски устанавливаются  в общественных местах и часто  совмещаются с банкоматами.

 
 
 
 

• Для оплаты  счетов по телефону клиент  банка пользуется специальным  устройством, соединенным с банковским  компьютером, которое позволяет  получать самую разную информацию  о движении средств на своем  счете и состоянии финансового  рынка, осуществлять платежи по  счетам за товары, медицинские  услуги, электроэнергию и т.д. Клиент  подключается к банковскому компьютеру  и вводит номер счета, персональный  идентификационный номер, кодовый  номер компании получателя денег, сумму платежа.

 
 
 
 

• WAP-банкинг —  удаленное управление счетами  посредством мобильного телефона,  оснащенного специальным программным  обеспечением на базе протокола  беспроводной передачи данных.  Однако пока банки не выделяют  WAP-банкинг в отдельный вид  услуг. 

 
 
 
 

• Клиенту, Желающему  проводить банковские операции  только по мобильному телефону, все же придется подключиться  к системе Интернет-банкинга. Сейчас  компании мобильной связи, предлагая  клиентам телефоны стандарта GSM с  возможностью выхода в Интернет, не всегда могут поддерживать  необходимую степень защиты передаваемых  или получаемых сведений на  том уровне, как это организовано  в Интернет.

 
 
 
 

•  Следовательно, банки не могут взять на себя ответственность за конфиденциальность платежей клиентов и пока предлагают им при помощи мобильного телефона лишь просматривать остаток на счете и список последних операций.

 
 
 
 

• . Однако разрабатывается  программное обеспечение, способное  повысить безопасность услуг  WAP-банкинга. Пока же для того,  чтобы обеспечить безопасность  платежей, некоторые банки оговаривают  с клиентом список операций  и присваивают каждой из них  соответствующий код. Так, например,  поступает «Гута-банк». 

 
 
 
 

• При проведении  какой-либо из операций пользователю WAP-банкинга достаточно ввести  код, который при подтверждении  банком активизирует необходимую  трансакцию. За операции по счету  банк-комиссию не берет.

 
 
 
 

• Еще одна  услуга, предоставляемая банками  владельцам сотовых телефонов, — SMS-банкинг. При помощи служб коротких  сообщений (SMS), которые есть у  любого оператора сотовой связи, клиенту будет доступна вся  информация о состоянии расчетных  счетов (остатков по счету), а также  получение выписок по счету  за требуемый период.

 
 
 
 

• . По мнению  специалистов, эта услуга имеет  гораздо больше перспектив, чем  WAP-банкинг. Во-первых, из-за дешевизны,  а во-вторых, за счет большей  скорости передачи данных —  в десятки раз быстрее, в-третьих  значительно повышает безопасность  операций. SMS-сервис пользуется  большой популярностью у клиентов.

 
 
 
 

• Считается, что  современные технологии программно-аппаратной  защиты находятся на уровне, обеспечивающем 100%-ную гарантию конфиденциальности  операций и сохранности средств. Но самое главное, в сохранности  средств заинтересованы, прежде  всего, банки — поставщики услуг  Интернет-банкинга, отвечающие не  только за сохранность финансов  своих клиентов, но и за свои  средства и репутацию.