Немаловажен
и имиджевый аспект применения
технологий дистанционного обслуживания.
Привлекательность
ДБО в глазах клиентов не
в последнюю очередь обусловлена
и тем, что оно способно обеспечить
им более комфортные условия
общения с банком и значительную
экономию времени — для проведения
банковской операции клиенту
не нужно посещать офис банка.
Более того, ему даже не нужно
подстраиваться под график работы
банка — он доступен 24 ч в
сутки, и пользователь может выполнить
нужную трансакцию в любой
удобный для него момент.
Выделяют следующие
разновидности ДБО клиентов: РС -
банкинг, Интернет - банкинг, видеобанкинг,
обслуживание по телефону, WAP-банкинг,
SMS-банкинг.
При наличии специального
программного обеспечения и модема РС-банкинг
поддерживает прямое соединение персонального
компьютера клиента с сетью банка.
Наиболее характерным
примером данной разновидности
ДБО является классическая система
«Банк-Клиент».
Интернет-банкинг
— это комплекс банковских услуг, предоставляемых
клиенту банком посредством Интернет,
который включает в себя: контроль собственных
счетов; покупку и продажу безналичной
валюты; оплату коммунальных услуг, доступа
в Интернет, счетов операторов сотовой
и пейджинговой связи; проведение безналичных
платежей, перевод средств по счетам.
Это наиболее
перспективный вид ДБО, например,
« Deutsche Bank* и «Вапк of American* около 70% платежей
осуществляют через Интернет. В
России Интернет-банкинг в последние
годы также активно развивается.
В
настоящее время
выделяют три уровня
Интернет - банкинга:
информационный
(сайт банка в Интернет, на котором отражены
виды и тарифы оказываемых услуг);
коммуникационный
(двусторонний обмен информацией посредством
электронной почты, информация о состоянии
счета, выписки по счетам);
полнофункциональный
транзакционный банк (проведение всех
финансовых операций, кроме выдачи наличных).
Существуют
системы, в которых Интернет используется
только как средство передачи
данных, и системы, в которых Интернет
используется как самостоятельная
информационная технология. В первом
случае Интернет выступает как
канал связи между банком и
клиентом и по сути представляет
собой только дополнение к
классическим системам «Банк-Клиент».
». Это повышает
оперативность и мобильность
связи деловых партнеров, но зато
несколько снижает уровень безопасности
совершаемых трансакций, поскольку
Интернет — сеть открытая.
Во втором
случае программное обеспечение
представляет собой специальное
Интернет-приложение, функционирующее
только в сеансе диалоговой
связи клиента с банком. При
использовании подобных систем
клиенту не нужно устанавливать
ПО и хранить соответствующие
электронные базы данных на
своем компьютере.
. В данном
случае клиент может получить
доступ к своему банковскому
счету, войдя в сервер банка
в Интернет с любого компьютера,
предварительно введя свой пароль
и персональный идентификационный
номер. Для повышения безопасности
в подобных системах применяют
различные способы защиты экономической
информации от несанкционированного
доступа.
Видеобанкинг
— это система интерактивного
общения клиента с персоналом
банка, своего рода видеоконференция,
для организации которой используется
устройство, называемое киоском (аппарате
сенсорным экраном, позволяющий
клиенту получать доступ к
различной информации, а также
пообщаться со служащим банка
и произвести с его помощью
различные операции).
Киоски устанавливаются
в общественных местах и часто
совмещаются с банкоматами.
Для оплаты
счетов по телефону клиент
банка пользуется специальным
устройством, соединенным с банковским
компьютером, которое позволяет
получать самую разную информацию
о движении средств на своем
счете и состоянии финансового
рынка, осуществлять платежи по
счетам за товары, медицинские
услуги, электроэнергию и т.д. Клиент
подключается к банковскому компьютеру
и вводит номер счета, персональный
идентификационный номер, кодовый
номер компании получателя денег,
сумму платежа.
WAP-банкинг —
удаленное управление счетами
посредством мобильного телефона,
оснащенного специальным программным
обеспечением на базе протокола
беспроводной передачи данных.
Однако пока банки не выделяют
WAP-банкинг в отдельный вид
услуг.
Клиенту, Желающему
проводить банковские операции
только по мобильному телефону,
все же придется подключиться
к системе Интернет-банкинга. Сейчас
компании мобильной связи, предлагая
клиентам телефоны стандарта GSM с
возможностью выхода в Интернет,
не всегда могут поддерживать
необходимую степень защиты передаваемых
или получаемых сведений на
том уровне, как это организовано
в Интернет.
Следовательно,
банки не могут взять на себя ответственность
за конфиденциальность платежей клиентов
и пока предлагают им при помощи мобильного
телефона лишь просматривать остаток
на счете и список последних операций.
. Однако разрабатывается
программное обеспечение, способное
повысить безопасность услуг
WAP-банкинга. Пока же для того,
чтобы обеспечить безопасность
платежей, некоторые банки оговаривают
с клиентом список операций
и присваивают каждой из них
соответствующий код. Так, например,
поступает «Гута-банк».
При проведении
какой-либо из операций пользователю
WAP-банкинга достаточно ввести
код, который при подтверждении
банком активизирует необходимую
трансакцию. За операции по счету
банк-комиссию не берет.
Еще одна
услуга, предоставляемая банками
владельцам сотовых телефонов, —
SMS-банкинг. При помощи служб коротких
сообщений (SMS), которые есть у
любого оператора сотовой связи,
клиенту будет доступна вся
информация о состоянии расчетных
счетов (остатков по счету), а также
получение выписок по счету
за требуемый период.
. По мнению
специалистов, эта услуга имеет
гораздо больше перспектив, чем
WAP-банкинг. Во-первых, из-за дешевизны,
а во-вторых, за счет большей
скорости передачи данных —
в десятки раз быстрее, в-третьих
значительно повышает безопасность
операций. SMS-сервис пользуется
большой популярностью у клиентов.
Считается, что
современные технологии программно-аппаратной
защиты находятся на уровне, обеспечивающем
100%-ную гарантию конфиденциальности
операций и сохранности средств.
Но самое главное, в сохранности
средств заинтересованы, прежде
всего, банки — поставщики услуг
Интернет-банкинга, отвечающие не
только за сохранность финансов
своих клиентов, но и за свои
средства и репутацию.