Лекции по налоговому праву

Дистанционное  банковское обслуживание  ДБО 
 

• Рассматриваемые  вопросы:
• Дистанционное банковское обслуживание  ДБО система «Банк-Клиент»
• Электронные платежные системы в Интернет

• В основе  ДБО лежит система «Банк-Клиент». Полный список услуг, которые  банк может оказывать через  эту систему, очень обширен. В  классическом (развернутом) варианте  система «Банк-Клиент» позволяет  клиенту:
• знакомиться с банковскими правилами; 
• получать  справочную  информацию  (перечень  выполняемых  банком  операций, курсы валют  и т.д.); открывать различные банковские счета;
• управлять движением средств по счетам, в том числе карточными счетами; получать сведения о состоянии своего счета в форме соответствующих выписок:
• осуществлять платежи по счетам, в том числе за товары и услуги, включая коммунальные;

• получать электронные  копии расчетных документов;  заказать чековую книжку;
• проводить конверсионные операции;
• проводить операции с инвестиционным портфелем, который находится в управлении банка;
• осуществлять кредитные операции (овердрафтный кредит);
• обмениваться с банком электронными текстовыми сообщениями и финансовой информацией;
• получать консультационные и информационные услуги; и др.

•  При этом  стоит обратить внимание на  то, что в рамках системы «Банк-Клиент»  речь идет о высокостандартизированных  наборах операций, поскольку они  проводятся практически без какого-либо  участия банковского персонала.

• Система «Банк-Клиент»  представляет собой программно - технический комплекс, позволяющий  организовать взаимодействие в  защищенном off-line режиме клиента  с банком из офиса (дома) по  безбумажной технологии, осуществлять  удаленное обслуживание клиентов  по любым видам расчетных операций  и реализовывать полноценный  электронный документооборот. Она  включает в себя банковскую  и клиентскую подсистемы, интегрированные  с подсистемами защиты и коммуникаций.

• В состав  системы обычно входят:
• сервер обмена документами — почтовый сервер, по сервису и форматам адресации совместимый с различными видами протоколов, для обеспечения доступа по коммутируемым телефонным каналам;

• АРМ банка  для приема документов от клиента, взаимодействия с банковской  системой и уведомления клиента  о результатах обработки его  документов;

• АРМ клиента  для создания документов, пересылки  их в банк, получения результатов  обработки и выписок по счетам. Он может использоваться юридическими  и физическими лицами, а также  банками для работы с банками-корреспондентами, осуществления межфилиального обмена, связи юридических лиц с торговыми  партнерами и т.д.

• Различают внутренний  — межбанковский клиринг и  международный — валютный клиринг.
• Межбанковские расчеты могут выполняться через различные нефинансовые организации — автоматические расчетные палаты, клиринговые центры, процессинговые  центры.
• Автоматические расчетные палаты эффективны при осуществлении массовых, регулярно повторяющихся платежей:
• кредитных операций (списание средств со счета клиента — частного лица для оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, погашение банковской ссуды и т.д.); дебютных операций (для коммерческих фирм — платежи по поставкам продукции, услугам и т.д.).

•  Процессинговые  центр — это специализированный вычислительный центр, являющийся технологическим ядром платежной системы, который функционирует в жестких условиях, гарантированно обрабатывая в реальном масштабе времени интенсивный поток транзакций.

• Ныне действующие  электронные системы межбанковских  операций обычно делят на  системы банковских сообщений и системы расчетов. В рамках первых осуществляется только оперативная пересылка и хранение межбанковских документов, функции же вторых непосредственно связаны с выполнением взаимных требований и обязательств.

• Система «Bankwire»  дает возможность для выдачи  инструкций по "операциям хранения  ценных бумаг, подтверждения покупки  или продажи ценных бумаг, операций  с иностранной валютой, обслуживания "кредитных карт  «MasterCard » и  др. Она позволяет накопить и  отправить электронные сообщения, которые передаются в специализированные  компьютерные центры по скоростным  выделенным каналам, а затем поступают  адресатам.
• Телекоммуникационная система BACSTEL обеспечивает передачу сообщений в режиме off-line по каналам общедоступных телекоммуникационных сетей.

• Телекоммуникационная  клиринговая система SIT обеспечивает  взаимодействие банковских систем  на основе выделенных каналов  общедоступной сети «Transpac». Она  взаимодействует с платежными  и системами Visa и MasterCard.

• Система CHIPS (Clearing House Interbank Payment System) была создана для  замены бумажной системы расчетов  чеками на электронную между  банками Нью-Йорка  и иностранными  клиентами. Она служит для передачи  в течение рабочего дня платежных  инструкций по электронным системам  связи.
• Системы «Fedwire» и CHIPS обслуживают до 90% межбанковских внутренних расчетов США.

• В основе  клиринговой системы лежат корреспондентские  счета банков, которые могут открываться  в специальных или негосударственных  клиринговых центрах (палатах), в  специальных клиринговых банках  или друг у друга. Концентрация  платежей в клиринговых центрах  позволяет значительно уменьшить  баланс платежей и общую сумму  обращающихся платежных средств, создать более эффективный механизм  управления безналичным денежным  оборотом.

• Предлагаемая  в системе модель клиринга  обеспечивает:
• • расчеты в случае отсутствия достаточных средств на счетах в данный момент, так как учитываются возможные поступления по платежным поручениям, находящимся рядом в очереди на обработку или которые могут прийти в ближайшее время;
• • поступление платежей на технологические счета, где происходит накопление до момента окончания расчетов;
• • проведение платежей одной транзакцией, если при выполнении проводки остатки на счетах остаются активными;
• • отправку соответствующих документов в очередь клиринговых платежей в случае возникновения пассивных остатков.

• . При этом  могут использоваться специальные  методы:
• • автокредитования (overdraft) для успешной обработки платежей в случае предоставления кредита другим участником расчетов;
• • автоконвертации (exchange) при обработке платежей по разным финансовым инструментам.

• Международная  система SWIFT, созданная в 1973 г., является  системой передачи данных, заменяющей  такие традиционные средства  передачи межбанковской документации, как почта, телеграф, телекс.
• Штаб-квартира находиться в городе La Hulpe (Бельгия). Ежедневно по системе SWIFT передается около 8 млн. финансовых сообщений об операциях, суммарной оценочной стоимостью более 6 трлн. дол. США.
• Любой банк, имеющий право в соответствии с национальным законодательством осуществлять международные расчеты, может стать банком — членом SWIFT.

• Кроме банков-членов  в системе SWIFT существуют еще две  категории пользователей: ассоциированные  члены и участники. Ассоциированными  членами обычно выступают филиалы  банков-членов, они не принимают  участия в управлении делами  общества. С 1987 г. участниками системы  могут стать иные небанковские  финансовые организации: страховые, инвестиционные, брокерские компании  и др.

•  Электронные  платежные системы  в Интернет
•   Отдельным  направлением современного банковского электронного бизнеса  является обслуживание денежных расчетов торговых Интернет - компаний с конечными потребителями за приобретаемые  в сети товары (услуги) в материальной (физической) и электронной формах.
•   Развитию систем Интернет - платежей по всему миру способствует распространение Интернет-торговли. На этот процесс влияет ужесточение конкуренции в реальных секторах экономики, связанное с поисками новых способов сокращения издержек, привлечение клиентов и обслуживание их в Интернет.

• В настоящее  время платежные системы Интернет  предлагают следующие способы  оплаты: наличными, банковским переводом, наложенным платежом, почтовым переводом  в режиме on –line.
• При оплате наличными покупатель расплачивается с курьером при получении товара. Этот способ, во-первых, не изваляет доставлять покупки по всем населенным пунктам, во-вторых, непригоден при приобретении товаров, представленных  в электронном виде (информация, программные продукты и др.).

•  Оплата наложенным  платежом используется при доставке  товаров в города, в которых  нет  курьерской службы, товар  оплачивается при получении в  почтовом отделении и 20—30% стоимости  товара уходит на оплату почтовых  услуг.
• При оплате почтовым переводом перевод денег может занимать более месяца и при этом взимается 10% суммы платежа.

• Системы Интернет - платежей  находятся в состоянии  развития. На рынке функционируют  системы на базе: кредитных карт  «Assist*, «ЭЛИТ», «Shopping Club», «Телебанк»; цифровых  наличных: «CyberPlat», «Instant», «PayCash», «WebMoney»; на базе квитанций «SberPlat».

• Выводы  к лекции 17
• Выводы по первому вопросу, данный вопрос содержит определения дистанционного банковского обслуживания  ДБО  на примере система «Банк-Клиент»
• Выводы по второму вопросу, в данном вопросе  рассматриваются электронные платежные системы в Интернет

• Литература
• Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова. СПб.: Питер, 2005.
• Говядинова Н.Н., Голенда Л.К. Автоматизированные системы безналич­ных расчетов: Учеб. пособие. Мн.: БГЭУ, 2004.
• Жарковская Е.П., Аренде И.О. Банковское дело: Курс лекций. М: Оме-на-Л, 2004.
• Тютпюник А.В., Шевелев А.С Информационные технологии в банке. М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2003.
• Ануреев СВ. Платежные системы и их развитие в России. М: Финансы 
  и статистика, 2004.
• Информационные системы и технологии в экономике: Учебник. 2-е изд.,  Доп. и перераб. / М.И. Семенов, И.Т. Трубилин, В.И. Лойко, Т.П. Баранов­ская; Под ред. В.И. Лойко. М.: Финансы и статистика, 2003.
• Информационные технологии в бизнесе / Под ред. М. Желены. СПб.: Питер, 2002.
• Карагодин В.И., Карагодина BJI. Информация как основа жизни. Дубна: Феникс, 2000.
• Кармипский A.M., Нестеров П.В. Информатизация бизнеса. М.: Финан­сы и статистика, 1997.