ЭЛЕКТРОННЫЕ
БАНКОВСКИЕ УСЛУГИ
Рассматриваемые
вопросы:
Электронные
услуги с использованием
банковских карт
Преимущества
дистанционного банковского
обслуживания
Электронные
услуги с использованием
банковских карт
- Большинство
современных банков в числе
своих стратегических задач называют
универсализацию услуг и расширение
клиентской базы. Динамичность рынка
и усиление конкуренции ставят
банки перед необходимостью диверсификации
бизнеса, поиска новых ниш и
постоянной работы с целью
расширения спектра предоставляемых
услуг.
- . В связи
с этим для многих банков
развитие электронных услуг стало
не просто новым дополнительным
занятием, а стратегическим направлением
деятельности. Переход к электронному
способу ведения бизнеса —
одна из самых значительных
тенденций в современном банковском
деле.
- Банковские
электронные услуги весьма разнообразны,
однако основным критерием их
оказания является технология
электронного обслуживания клиента.
Принято выделять услуги, оказываемые
с помощью банковских (финансовых)
карт; услуги дистанционного банковского
обслуживания клиентов; межбанковские
электронные переводы; денежные
расчеты (платежи) в рамках электронной
коммерции
- Интерес российских
банков к зарубежным карточным
системам объясняется тем, что
выпуск таких карт позволяет
интегрироваться в мировую систему
банковских услуг, поднять деловой
имидж банка, привлечь больше
средств населения и организаций,
занять активную позицию на
российском рынке электронных
услуг.
- Из всего
разнообразия карт необходимо
выделить финансовые карты, т.е. персонифицированные
(за редким исключением), используемые
в основном для расчетов (платежей)
за товары и услуги, а в некоторых
случаях и для совершения иных
денежных операций, таких как
получение кредита, наличных денег
в кассах банков и через
банкоматы, внесение наличных денег
в банки через банкоматы.
- Карты принимают
к оплате не в любых предприятиях
или организациях торговли/сервиса
и не в любых банках, а только
в тех из них, которые входят
в платежную систему, обслуживающую
данные карты (точки обслуживания
карт).
- Последний состав
платежной системы входят эмитенты,
эквайрер - центры, процессинговый центр
(центры) и расчетный (клиринговый) банк
(банки). К участникам платежной
системы необходимо причислить
клиентов — держателей и пользователей
карт.
- Финансовые
карты классифицируют по разным
критериям (признакам) на целый ряд
видов (категорий), представленных ниже.
- По материалу,
из которого они изготовлены:
- бумажные (картонные);
- пластиковые;
- металлические.
- По способу (методу)
нанесения на карты необходимой
информации (имя держателя карты,
номер карты, срок ее действия
и пр.):
- с графическим
изображением;
- эмбоссированные;
- со штрих - кодированием;
- с кодированием
на магнитной полосе (магнитные карты);
- с чипом (чиповые
карты или микропроцессорные карты, карты
памяти);
- с лазерной
записью (лазерные или оптические
карты)
- По целевому назначению:
- идентификационные
(служащие для идентификации их владельцев),
в том числе клубные;
- дисконтные;
- для денежных операций
(для безналичной оплаты товаров и услуг
владельцем карты с соответствующего
банковского карточного счета, а также
для получения им наличных денег с указанного
счета в банкоматах).
- По эмитентам:
- банковские, выпускаемые
банками (или консорциумами банков) и финансовыми
компаниями;
- частные (private),
выпускаемые коммерческими нефинансовыми
компаниями для платежей в торговой и/или
сервисной сети данной компании;
- карты, выпускаемые
организациями, чьей деятельностью
непосредственно является эмиссия
карт и создание инфраструктуры
для их обслуживания.
- Банковские карты
— это выпускаемые кредитной организацией
финансовые карты, являющиеся инструментом
безналичных расчетов и предназначенные
для совершения держателями карт операций
с денежными средствами, находящимися
у банка-эмитента.
- При этом, кроме
эмиссии собственных банковских
карт, банки могут распространять:
- карты других банков
(отечественных и иностранных);
- карты различных
платежных систем («American Express» и др.).
- Банковские
карты делятся
на следующие виды:
- расчетные
— предназначены для совершения операций
держателем в пределах установленной
банком - эмитентом суммы денежных средств
(расходного лимита), расчеты по которым
осуществляются за счет денежных средств
клиента, находящихся на его банковском
счете, или кредита, предоставляемого
банком-эмитентом клиенту в соответствии
с договором банковского счета при недостаточности
или отсутствии на банковском счете денежных
средств (овердрафт);
- кредитные
— предназначены для совершения держателем
операций, расчеты по которым осуществляются
за счет денежных средств, предоставленных
банком-эмитентом клиенту в пределах установленного
лимита в соответствии с условиями кредитного
договора;
- предоплаченные
— предназначены для совершения держателем
операций, расчеты по которым осуществляются
банком-эмитентом от своего имени, и удостоверяют
право требования держателя к банку-эмитенту
по оплате товаров (работ, услуг, результатов
интеллектуальной деятельности) или выдаче
наличных денежных средств.
- Банковские
карты дают продавцам товаров
и услуг дополнительные возможности.
Они помогают исключить расходы
на инкассацию, повысить скорость
и безопасность расчетов.
- Расчетные и
кредитные карты также позволяют
продавцу предложить покупателю
кредит «руками банка», в этом
случае продавец получает свои
деньги от банка немедленно
независимо от того, когда покупатель
оплатит покупку, т.е. карты позволяют
вывести кредит за пределы
банка непосредственно «на рубеж»
обслуживания потребителя.
- Выгода банка
при этом состоит в получении
процентов за кредит, предоставленный
пользователю карты, получении комиссии
за совершение операций по
счету, привлечение денежных средств
клиентов, в том числе в качестве
минимального неснижаемого остатка.
- Организация
взаимодействия участников платежной
системы может предусматривать
два режима: off-line, on-line.
- Режим off-line является
наиболее простым и недорогим
для банка-эмитента режимом подключения
к процессинговом центру. Банк
разрешает процессинговом центру
авторизацию трансакций по картам
своих клиентов и поручает
ему вести базы данных по
картам, счетам и остаткам (лимитам)
своих клиентов.
- В установленные
в соглашении с процессинговом
центром сроки банк получает
отчеты об операциях своих
клиентов, после чего совершаются
операции по банковским счетам
клиентов. Ответственность за авторизацию
лежит на процессинговом центре.
- Несмотря на
простоту и невысокую стоимость такой
схемы, использующий ее банк теряет рычаги
оперативного управления счетами клиентов
и гибкость при их обслуживании в банке,
так как время поступления данных в базу
процессингового центра составляет несколько
часов.
- Следовательно,
реально банк узнает обо всех
операциях клиентов лишь за
день после его завершения.
- В режиме on-line
банк подключается к сетям
передачи данных или соединяется
с процессинговом центром через
выделенный канал и самостоятельно
ведет базу данных карт, счетов
и остатков и авторизует поступающие
от процессингового центра трансакции.
- . В этом
случае банк получает полную
возможность управления счетами
клиентов, позволяет им использовать
различные финансовые инструменты
для доступа к счету и дебетовать
его в режиме реального времени.
Кроме того, банк может оперативно
блокировать карты и счета.
- Преимущества
дистанционного банковского
обслуживания
- Дистанционным
банковским обслуживанием (ДБО) принято
называть оказание банковских услуг (предоставление
банковских продуктов) на расстоянии,
без посещения клиентами офиса банка,
без непосредственного контакта с сотрудниками
банка — из дома (так называемый «home - Banking»),
офиса, автомобиля и т.д.
- Такой вид
обслуживания позволяет клиенту
контролировать собственные счета,
покупать и продавать безналичную
валюту, оплачивать коммунальные
услуги, доступ в Интернет, счета
операторов сотовой и пейджинговой
связи, проводить безналичные банковские
и межбанковские платежи, переводить
средства по счетам и др.
- Дистанционное
банковское обслуживание обеспечивает
банку следующие конкурентные
преимущества.
- При использовании
ДБО значительно сокращаются
операционные издержки. Отпадает
необходимость содержать дополнительные
помещения, рабочие места и персонал,
без которых нельзя обойтись
при обслуживании клиентов традиционным
способом.
- В результате
транзакционные расходы (в пересчете
на одну трансакцию) снижаются
на порядок.
- За счет экономии
средств на свое содержание
банк может существенно увеличить
клиентскую базу — низкая себестоимость
банковских продуктов дает возможность
уменьшить тарифы на них, что
при прочих равных условиях
делает банк в глазах потребителя
более привлекательным.
- С другой
стороны, благодаря ДБО банк способен
охватить немалый сегмент потребителей,
обладающих небольшими средствами
и не слишком выгодных с
точки зрения традиционного ведения
банковского дела.
- Кроме того,
потенциальный клиент банка, где
практикуется ДБО, освобождается
от жесткой привязки к конкретному
месторасположению банка, а это
весьма удобно. Следовательно, ДБО
способствует экспансии банка
в другие регионы, что приводит
к расширению клиентской базы.