Совершенствования операций с пластиковыми картами в ОАО ИКБ «Совкомбанк»

Говоря о защите карт от мошенников нельзя не упомянуть о системе HandyBank. HandyBank имеет наивысший на сегодняшний день уровень защищенности от несанкционированного доступа к финансовым средствам клиента. Номер банковской карты, PIN-код к ней, CVV/CVC и другие ее реквизиты не передаются через Интернет. Все, что касается двухфакторной аутентификации, присутствует в системе HandyBank. Есть возможность авторизации транзакций через Handy-токен (генератор одноразовых паролей 2-го поколения). Все риски клиентов, связанные с проведением транзакций в системе, застрахованы компанией «Росгосстрах» с лимитом 3 млн. рублей по одному страховому случаю. Такое страхование  является       уникальным на отечественном     рынке (как пример, на    Западе  в системе PayPal страховка составляет 100,0 тыс. долларов). По результатам недавнего рейтинга РА Эксперт, системе информационной и финансовой безопасности HandyBank  присвоен высший   бал среди   всех отечественных систем информационной безопасности, система HandyBank победила и в итоговом рейтинге функциональности.

Также используются технологии защиты карт при производстве. Международные платежные системы такие как VISA International, MasterCard WorldWide жестко регламентируют технологии выпуска пластиковых карт, соответственно, досконально прописывают все элементы защиты при изготовлении карт. Ряд этих мер дублируют нормы производства бумажных денег, например, светящиеся элементы. Если взять карточку и положить под лампу, то можно увидеть определенные знаки. Также данные регламенты и маркировки на карте позволяют достаточно точно определить, когда и кем была выпущена карточка. Соответственно, люди, которые занимаются выпуском контрафактной продукции вряд ли знают о таких тонкостях.[37]

Каждая карточка после стадии производства проходит процедуру утверждения в платежной системе. Это также является определенной степенью защиты. Банк всегда заказывает точное число карточек, которое печатается на карточном заводе. После банк отчитывается за весь тираж в платежную систему. На современных карточных заводах используются специальные краски для обеспечения высокой степени защиты для банковских карт. Только предприятие, сертифицированное на выпуск банковских карт, знает тонкости производства таких карт (шрифт, кегель, светимость краски и другие графические возможности).

Постоянное совершенствование методов и инструментов, которыми пользуются киберпреступники, приводит к необходимости создавать новые системы информационной безопасности. Но вся сложность в том, что отрасль информационной безопасности в России достаточно жестко регламентируется. Существуют нормативные акты, описывающие требования к системам защиты, а также требования к их оценке соответствия. Новые системы должны соответствовать им, что очень непросто и заставляет банки либо ходить по лезвию, используя несертифицированные средства защиты, либо не использовать их. Но основная проблема в другом – многие компании не используют даже существующие и хорошо себя зарекомендовавшие средства безопасности.

В настоящее время для дальнейшего развития и совершенствования рынка банковских карт в России необходимо, во-первых, развивать инфраструктуру обслуживания карт. Внедрение региональных и местных программ привлечения предприятий сферы товаров и услуг к обслуживанию банковских карт в соответствии с современными стандартами безопасности является важной задачей банковской индустрии. Ближайшей перспективой развития рынка банковских карт является создание национальной платежной системы. Во-вторых, совершенствование государственного регулирования в области банковских карт остается важным вопросом законодателей. Здесь необходимо учитывать интересы всех участников рынка, как держателей, эмитентов и эквайеров, так и ведущих платежных систем, политика которых во многом оказывает существенное влияние на формирование стоимости оказания услуг по обслуживанию банковских карт предприятиями товаров и услуг. В-третьих, тарифная политика банков и расчетных агентов также должна меняться согласно условиям рынка. Для стимулирования держателей использовать банковскую карту в качестве инструмента расчетов (а не способа получения наличных денежных средств) кредитные организации имеют множество рычагов, в числе которых услуга cash back – возврат определенного процента за расчетный период от суммы совершенных операций оплаты товаров и услуг с использованием карты; льготный период кредитования при соблюдении условий использования карты в качестве инструмента расчетов; дополнительные комиссии за получение наличных с использованием карты м др. В-четвертых, любой пользователь должен иметь возможность получать достоверную и прозрачную информацию о рынке банковских карт. Большую работу в данной сфере делает Банк России, обновляя и дополняя существующие формы отчетов, публикуемых в открытом доступе на своем сайте, что позволяет получить актуальные данные по России, сопоставимые с другими странами. Информационным и исследовательским агентствам следует также акцентировать внимание на многостороннем развитии рынка банковских карт, поскольку спрос на данную информацию будет расти быстрыми темпами.[37]

3.2 Совершенствование банковского  пластикового бизнеса

Преимущественно все инновации, имеющие место в национальной платежной системе, главным образом затрагивают направление розницы.

Инновации в сфере розничных платежей прежде всего связаны с расширением перечня платежных услуг, предлагаемых с использованием карт, например, переводы «с карты на карту»; оплата услуг в банкоматах; социальные проекты; выпуск «виртуальных карт».

Популярность услуги по переводу денежных средств «с карты на карту» в России во многом обусловлена ее универсальностью, поскольку отсутствует необходимость посещения филиала банка или почтового отделения, не требуется заполнение бланков и квитанций, а также нет необходимости созваниваться с получателем и сообщать ему код, необходимый для получения перевода.

Кроме того, в настоящее время наблюдается увеличение количества операций по оплате жилищно-коммунальных услуг,  интернет провайдеров, провайдеров кабельного телевидения, совершаемых посредством банкоматов и мобильных телефонов.

Другим важным аспектом является реализация проектов в социальной сфере на основе выпуска карт, используемых для выплат социального характера и предоставления населению комплекса услуг социальной сферы с набором различных ведомственных приложений. Многофункциональные социальные карты позволяют упростить предоставление льгот, повысить уровень обслуживания их получателей, обеспечить контроль расходования средств, выделяемых бюджетом на эти цели.

Как правило, при реализации подобных проектов, в особенности транспортного приложения социальной карты, используются бесконтактные технологии, позволяющие оплачивать проезд в общественном транспорте, что удобно как для пассажиров, так и для транспортных компаний.

Эмитируемые кредитными организациями «виртуальные карты» (Visa Virtuon, MasterCard Virtual) предназначены для оплаты товаров и услуг в сети интернет и позволяют, в отличие от классических платежных карт, сделать подобные платежи более безопасными, поскольку нет необходимости ввода на сайте, например, данных своей зарплатной или кредитной карты.

В последнее время появилась возможность приобретения «виртуальных предоплаченных карт» в банкоматах кредитных организаций, а также за наличные деньги в платежных терминалах (в рамках банковско-агентской модели), указав номер своего мобильного телефона, на который будет отправлено сообщение СМС с номером карты, сроком ее действия и защитным кодом. Максимальная стоимость приобретаемой карты составляет 15 тыс. рублей, минимальная – 300 рублей.

Азиатские банки приступили к внедрению пластиковых карт нового поколения. Эти карты включают в себя компактный ключ безопасности и дисплей на электронных чернилах. На него выводятся одноразовые цифровые коды, которые обеспечивают дополнительный уровень защиты при совершении покупок онлайн и работе с банковскими системами через Интернет.

Для того чтобы осуществить перевод денег, владелец карты нажимает на маленькую кнопку с тыльной стороны карты, и на дисплей на ее лицевой стороне выводится одноразовый код, состоящий из шести-восьми цифр. Он заменяет код безопасности на теперешних картах, который располагается на обратной стороне и состоит из трех цифр. Получается полноценное электронное устройство, которое требует автономного питания. Здесь действительно есть встроенная одноразовая батарея, и ее заряда хватит на три года, столько обычно и живет нормальная банковская карта. Южная Корея и Япония уже выпустили в оборот несколько миллионов карточек нового образца.

2011 год стал временем  активного расширения спектра  услуг, доступных держателю карты. Самое любопытное – это то, что количество услуг, которые предоставляются банками, увеличивается. И в частности уже появляются дополнительные услуги не совсем банковские.

Так, Банк Санкт-Петербург тестирует карту "Электронное правительство". Она не только предлагает привычный набор банковских услуг, но и является носителем электронной подписи, что позволяет использовать возможности портала государственных услуг. Этот же банк присоединился к проекту "Универсальная карта", которая может служить средством идентификации своего держателя вместо паспорта, водительских прав и т. д. Такая карта содержит и данные медицинского полиса владельца.

Банк Абсолют, один из лидеров в кредитовании, до нынешнего года ориентировался на карты как основной инструмент для погашения кредитов. Почти 60% держателей карт банка вносят ипотечные платежи безналичным путем – это порядка 20 млн рублей ежемесячно. Но недавно банк начал предлагать клиентам "Пакетное предложение", одним из компонентов которого является банковская карта широкого применения. Онлайн-банк, sms-управление, консьерж услуги – вот лишь часть возможностей для держателя.

Входящий в первую тройку банков на рынке Санкт-Петербурга по объемам эмитированных карт ВТБ24 в 2011 году выпустил новый комплексный продукт "Приоритет". Более 5 тыс. клиентов в результате получили платиновые банковские карты с широким спектром услуг.  
Еще один крупный игрок этого рынка Газпромбанк зарегистрировал в 2011 году почти 30% рост эмиссии карт. Кредитного "пластика" стало в три раза больше. Увеличилось и число компаний – партнеров банка по выпуску кобрендинговых карт. И это направление, отметил президент Ассоциации банков Северо-Запада, – одно из активно развивающихся: "Предоставляются разного вида услуги, связанные с интернетом, и кобрендинговые услуги, которые предоставляются с помощью карт. Это как раз новое, развивающееся направление, очень перспективное". [24, с. 60]

Кроме того, Газпромбанк ведет переговоры с Министерством образования по участию в проекте "Электронный университет". Проект реализуется на основе кампусной карты –по сути, аналога универсальной карты для держателей-студентов, что наверняка сделает этот продукт востребованным.

Промсвязьбанк, как и ВТБ24, в 2011 году выдал миллионную банковскую карту. И хотя акцент делается на традиционных зарплатных проектах, в обновленной линейке "пластика" пять продуктов представляют собой карту с широким набором сервисов и услуг, причем частично бесплатных.

С точки зрения использования пластиковой карты как сугубо банковского инструмента в 2011 году также появились важные новшества. Например, Промсвязьбанк начисляет на остаток средств годовой процент. ВТБ24 и Банк Санкт-Петербург предлагают клиентам – держателям карт открыть вклад без участия специалистов банка – через банкомат или интернет (так называемый "телебанк"). Процентная ставка по таким вкладам выше обычной. Банк "Открытие" в прошлом году добавил к пластиковой линейке узкоспециализированный продукт Visa Virtuon – только для онлайн-расчетов. (Кстати, по информации ВТБ24, сегодня в России 30% интернет-платежей с помощью банковских карт приходится на оплату заказов косметических и парфюмерных средств.

А держатели карты Visa "WebMoney – Открытие" имеют право три раза в течение месяца снимать наличные в любом стороннем банкомате без комиссии, уплату которой берет на себя банк. Важное, по мнению руководства этой кредитной организации, новшество появилось в 2011 году в Банке Санкт-Петербург. «В наших банкоматах можно будет менять пин-код и даже разблокировать карты сторонних банков. Далеко не все предоставляют клиентам такую услугу».

 Альфа-Банк приступил к выпуску предоплаченных Подарочных карт платежной системы Mastercard, которые сочетают в себе лучшие черты классической банковской карты и подарочного сертификата. Подарочную карту можно приобрести за несколько минут — заполнять бланки или открывать счет в банке не требуется. Использовать Подарочную карту для оплаты можно в магазинах, кафе, ресторанах более чем в 200 странах мира, даже в интернете — везде, где принимаются к оплате карты MasterCard.       Подарочные карты представлены в молодежном и классическом дизайнах, разных номиналов — 3 000, 5 000, 10 000 или 15 000 руб. Комиссия за выпуск и обслуживание Подарочной карты составляет всего 100 рублей.

Также Альфа-Банк предоставил всем посетителям социальной сети Одноклассники возможность оплаты услуг с помощью нового сервиса. Теперь пользователи Одноклассников смогут совершать различные платежи, не покидая свою любимую социальную сеть. Новый сервис позволяет осуществлять платежи за мобильную связь, интернет и другие услуги без комиссии. В ближайшее время планируется запустить возможность оплаты коммунальных платежей. Источник средств для платежей — банковская карта Visa или MasterCard пользователя, выпущенная любым российским банком.

Также действует предложение от Альфа-Банка на оформление кредитной карты с увеличенным беспроцентным периодом кредитования сто дней.

Исходя из мониторинга рынка видно, что многие банки заинтересованы в большей степени по привлечению клиентов на бонусные программы. Чем так выгодна бонусная система для банков? Пару лет назад статистика гласила о том, что подавляющее большинство владельцев пластиковых карт совершают всего одну операцию – снимают наличные в банкомате. Сегодня ситуация меняется. Все больше людей начинают активно пользоваться картой не только в банкоматах, но и при расчетах в торговой сети. При оплате заемщиком покупки кредитной картой почти всегда можно сказать, что никакой комиссии банк не возьмет. Хотя какое-то время назад некоторые банки вводили комиссию по своим кредитным «карточкам» для клиентов, осуществляющих платежи в торговой и сервисной сети. Данная практика практически отсутствует на сегодняшний день. «Комиссию» платит торговая точка, в которой сделана покупка.