Совершенствования операций с пластиковыми картами в ОАО ИКБ «Совкомбанк»

Эти меры способствовали достижению предварительных договоренностей об участии в проекте с 30 банками из 277, соответствующих  требованиям, предъявляемым участникам проекта (капитал не менее 1 млрд руб., участие в системе страхования вкладов и др.). Кроме того, установлены партнерские отношения с 25 коммерческими организациями. С 1 июля 2011 года запланировано присоединение новых банков-участников к системе, а также поставщиков услуг, владельцев терминальных сетей, сотовых операторов.

Технические проблемы. Представляется сложной и потенциально рискованной совместимость двух составляющих: идентификационной – для доступа к бесплатным госуслугам (электронному правительству) и коммерческой – к платежным услугам. В большинстве развитых стран она отсутствует. Попытка совмещения идентификационного и универсального платежного инструмента предпринимается ЕС: разработана техническая платформа, вынесен на обсуждение соответствующий законопроект. Однако исход такой акции пока неясен. В то же время в КНР используется идентификационная карта резидента и China UnionPay – национальной платежной системы Китая (всего выпущено более 2,1 млрд карт).

Потенциальная несовместимость идентификационного и платежного приложений во многом порождает неясность организационных взаимоотношений государственных и частных структур. Функционирование УЭК предполагает высокую степень интеграции бизнес-процессов абсолютно  разных организаций.

Своеобразным ответом на эти противоречия стало создание альтернативы проекту УЭК. Удаленный доступ  к государственным услугам планирует открыть Ростелеком совместно с крупными банками, в том числе ВТБ 24, Банком Москвы, Альфа-Банком, Газпромбанком, банком «Россия». Предполагается, что с помощью карт  с чипом, содержащим электронно-цифровую подпись, можно будет производить расчеты с государством на сайте www.gosuslugi.ru, созданном Ростелекомом совместно с Минкомсвязи РФ. В связи с этим банки должны будут перевыпустить карты для клиентов, которые пожелают расписываться электронно-цифровой подписью в получении госуслуг. По оценкам, это не потребует больших затрат.

В Ростелекоме оценивают данный проект именно как альтернативный и, возможно, временный. Поскольку массовый выпуск УЭК – вопрос нескольких лет, Ростелеком предоставит своим клиентам доступ к госуслугам в ближайшее время. Граждане смогут решить, что для них удобнее: продолжить пользоваться банковскими картами с электронно-цифровой подписью либо завести универсальную. Государство, в свою очередь, будет оценивать, какой из проектов экономически выгоднее.

Наряду с этими проблемами актуальным становится проведение информационной и разъяснительной работы среди граждан по использованию электронных карт, иными словами, повышение финансовой грамотности населения.[26, с. 7]

В 2011 году в России положено начало реализации Программы «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в РФ», подготовленной Минфином РФ совместно с органами исполнительной власти при участии Всемирного банка. Общий объем ее финансирования за период 2011-2015 гг. составляет 100 млн долларов, примерно на четвертую часть ассигнуемых из бюджета Российской Федерации, остальные – Всемирным банком.

Программа имеет национальные масштабы и предусматривает участие обширного круга федеральных министерств, ведомств, ассоциаций, участников финансового рынка, учебных заведений и т.д. Она коснется всех категорий граждан, включая школьников, пенсионеров и потребителей финансовых услуг с низким и средним уровнем дохода.

В программе определены национальная стратегия повышения финансовой грамотности населения и мероприятия по координации уже реализуемых или готовящихся к запуску на разных уровнях программ и проектов в этой сфере. В 2008-2011гг. они заметно активизировались.

С 1 января 2012 года в течении двух лет гражданам России должны быть выданы универсальные электронные карты по их заявлениям по месту жительства, а с 1 января 2014 года – в уведомительном порядке.

Немаловажную роль призван сыграть готовящийся федеральный закон «О национальной платежной системе». Он в частности, определит правовые основы использования электронных денег, функционирования отдельных типов платежных систем, регулирования мобильных платежей, предоставления населению финансовых услуг средствами мобильных коммуникаций.   

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В настоящее время в России наблюдается активизация процессов, связанных с развитием рынка банковских пластиковых карточек, в рамках национальной платежной системы создаются условия для внедрения расчетов банковскими пластиковыми карточками. Исходя из этого, целью данной работы являлась оценка современного состояния, тенденций и перспектив развития национальной системы безналичных расчетов за товары (работы, услуги) банковскими пластиковыми карточками различных типов. Актуальность работы обусловлена достижениями в области информационных технологий, существующим социально-экономическим положением в республике, развитием банковской системы России, все более широким использованием современных банковских технологий.

Расширение безналичных расчетов на основе пластиковых карточек обеспечивает дополнительную устойчивость национальной денежной единицы и экономическую стабильность государства в целом.

Банковские карточки – это не только сервис для населения, но и эффективный инструмент денежно-кредитной политики государства. Массовое использование безналичных расчетов на основе пластиковых карточек обеспечивает:

1) Дополнительное привлечение  средств населения в банки, что  способствуют увеличению ресурсов  банковской системы, является источником  дополнительной прибыли и инвестиционного  потенциала экономики государства;

2) Обслуживание потребительских  сделок в безналичной форме, что, в свою очередь, ускоряет движение  стоимости, облегчает учет, а следовательно, возможность контроля и способствует  росту налогооблагаемой базы, уменьшению  роли теневой экономики;

3) Увеличение масштабов  потребительского кредитования  населения;

4) Оптимальное сочетание  функций обращения и сбережения;

В результате проведенного исследования по теме дипломной работы были получены следующие результаты:

1)значительный рост объемов  операций, совершенных с использованием  банковских карт. Если в 2006 г. число  регионов с объемом операций  более 8000 млн руб. равнялось 9, или 13% от общего числа, то в 2011 г.-  44 региона, или 64%.Среднее значение  объема операций, совершенных с  использованием банковских карт, увеличилось за рассматриваемый  период почти в 5 раз.

2) в период 2009-2011 гг. наблюдается рост количества пластиковых карт в обращении. Всего за рассматриваемый период количество пластиковых карт в обращении возросло на 217 тысяч штук, в основном карт платёжной системы Visa, составляющих больший удельный вес от всех пластиковых карт ОАО «Альфа-Банк» в обращении.

3) в 2011 году держателями карт, использующих платежные карты эмитентов-резидентов и нерезидентов, совершено операций по оплате товаров и услуг на сумму 1 141,0 млрд. руб., получено наличных на сумму 10 953,1 млрд. рублей.

Все больше держателей выбирают банковские карты и используют их как наиболее привлекательную и удобную форму расчетов. В отличие от западных стран Россия пока не накопила достаточного опыта использования платежных карт как инструмента безналичных расчетов. Изначально преобладали дебетовые продукты, и только в последние годы кредитные карты стали пользоваться значительным спросом, во многом благодаря достаточно агрессивной политике банков, позиционирующихся на этом сегменте рынка. Тем не менее темпы роста эмиссии банковских карт не сокращаются. Развивая филиальную сеть, банки предоставляют регионам возможность развития в данном направлении. Но пока кардинально переломить тенденцию сокращения доли карт, эмитированных в регионах, не удается. Как высокотехнологичный продукт, банковские карты в большинстве своем по-прежнему выпускают в городах с наиболее развитой инфраструктурой.

Заметными темпами развивается бизнес в области платежных карт в регионах страны: среднее значение объема операций, совершенных с использованием карт, увеличилось за рассматриваемый период почти в пять раз. В некоторых российских регионах уровень «рыночного проникновения карт» приблизился к показателям, типичным для экономически развитых стран Европы, Северной Америки и Азиатско-Тихоокеанского региона.

Тем не менее географическая диспропорциональность по-прежнему является большой проблемой в развитии российского рынка банковских карт: третья часть бизнеса сосредоточена в московском регионе.

Также следует отметить факторы, положительно влияющие на динамику развития рынка банковских карт в России. Во-первых, это увеличение доли карт с кредитной функциональностью и расширение спектра услуг, ориентированных на розничный бизнес, что позволяет держателям использовать платежную карту как многофункциональное средство безналичных расчетов. Такое положение дел означает, что отдача от каждой выпущенной банковской карты, как для эмитента, так и для эквайера, с каждым годом становится выше, поэтому растут и их доходы, как в абсолютном, так и в относительном выражении. Во-вторых, динамичное развитие банковского сектора способствует не только количественным, но и качественным изменениям, т.е. увеличению роли продуктов с кредитной функциональностью и доли платежных трансакций в общем обороте.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСТОЧНИКОВ

1. Федеральный закон от 27 июня 2011 г. №161-ФЗ «О национальной платежной системе" [Текст].

2. Ануриев, С. В. Пределы эффективности проведения платежа в различных      платежных системах. // Финансы и кредит. – 2009. – №16 – С. 37 – 41.

3. Афонина С.В. Электронные деньги: Учеб. Пособие. [Текст]. С.В. Афонина и др. – СПб.: Питер, 2011. – 55 с.

4. Банковское дело. [Текст]. / Под ред. Г.Н. Белоглазовой и Л.П. Кроливецкой. – СПб.: Питер, 2009. – 684 с.

5. Банковское дело: стратегическое руководство. [Текст].Под ред. Платонова В., Хиггинса М. – 2-е изд. – М.: Консалтбанкир, 2009. – 630 с.

6. Банковское дело: Управление и технологии. [Текст]. Под ред. Тавасиева А.М. – М.: Юнити-Дана, 2009. – 863 с.

7. Банковское дело: платежи и расчеты. [Текст]. Под ред. Кузина О.Е., 2011 -  73с.

8. Бокарев А.А. Повышение уровня финансовой грамотности населения в РФ. Финансы. – 2010 - №9 – С.3 – 6.

9. Ваксова Е.Е., Сизова О.В. Понятие «государственные услуги» с позиции теории общественных благ. // Финансы. – 2010 - №12 – С.20-24.

10. Вавилов А.В. Пластиковые карты: принципы построения платежных систем. [Текст]. / А.В. Вавилов, И.И. Ильин. – М.: Европеум-Пресс, 2010. – 623 с.

11. Варламова Т.П. Безналичный расчет: организация и учет: [Текст]. Учебное пособие. / Т.П. Варламова, В.А. Форфанов. – М.: Экзамен, 2009. – 576 с.

12. Воронин В.П., Федосова С.П. Деньги, кредит, банки. [Текст]. М.: Юрайт-Издат, 2009. – 669 с.

13. Демидович Ю.В. Совершенствование платежно-расчетных отношений и национальные платежные системы. // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. [Текст]. – 2009. – № 9. – С. 21-26.

14. Крупнов Ю.С. Банковские услуги населению в глобальной сети Интернета. // Бизнес и банки. [Текст]. – 2010. – № 2. – С. 8-12.

15. Лаврушин О.И. Банковское дело[Текст].: учебник – 2011.- 319 с.

16. Латышева Н.В. Некоторые аспекты развития платежных систем в России и странах зарубежья.  // Финансы и кредит. – 2008. – №3 – С. 9-21

17. Масленченков Ю.С., Тавасиев А.М., Эриашвили Н.Д. Расчетные и кассовые услуги банка: [Текст]. Учеб. пособие. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. – 682 с.

18. Матюхин Г.Г. К вопросу о стратегии банковской реформы в России 2008-2010 гг. // Банковское дело. – № 10. – 2009. – С. 18-20

19. Палютин А. Выбираем кредитную карту. // Рынок Ценных Бумаг. – № 21. – 2009. – С. 24-29

20. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ-Дана, [Текст]. 2010. – 724 с.

21. Саксельцева Е.Г. Возможности применения зарубежных банковских технологий безналичных расчетов в российской практике. // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке.  – 2009. – №1. – С. 33 – 45

22. Саксельцева Е.Г. Оптимизация безналичных расчетов посредством услуг интернет-банкинга // Организация продаж банковских продуктов.  – 2011. – № 2. – С. 4-8.

23. Токарева А.Б. Платежные карты: реальное состояние и нереализованные возможности /Токарева А.Б. // Деньги и кредит. – 2011. – №10. – С. 12-15

24. Федорусенко, А. В. Совершенствование платежной системы. // Банковское дело. – 2010. – №8. – С. 60-64

25. Шамраев А.В. Перспективы направления деятельности по нормативному пути регулирования безналичных расчетов. // Банковское дело – 2009. – №11. – С. 8-13

26. Шамраев А.В. Платежные системы как элемент финансовой инфраструктуры. // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. – 2010. – № 9. – С. 7-11

27. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 [Электронный ресурс]: Федеральный закон №14-ФЗ. – Режим доступа: Справочно-правовая система (СПС) «Консультант Плюс»

28. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 [Электронный ресурс]: Федеральный закон №51-ФЗ. – Режим доступа: Справочно-правовая система (СПС) «Консультант Плюс»

29. Дмитрик, Н.В. Электронные платежные документы [Электронный ресурс]: – Режим доступа: http://www.russianlaw.net/law/doc/a143.htm.