Совершенствования операций с пластиковыми картами в ОАО ИКБ «Совкомбанк»

 

Как видно из таблицы 2.1 в целом в период 2009-2011 гг. наблюдается рост количества пластиковых карт в обращении. Всего за рассматриваемый период количество пластиковых карт в обращении возросло на 217 тысяч штук, в основном карт платёжной системы Visa, составляющих больший удельный вес от всех пластиковых карт ОАО «Альфа-Банк» в обращении. В таблице 2.2 отражены удельные веса ПК в обращении непосредственно Новосибирского филиала Альфа-Банка.

Из таблице 2.2 видно, что на Новосибирский филиал к 2011 году приходится 14% всего оборота пластиковых карт выданных «Альфа-Банком», что является отличным результатом в сравнении с 2008 годом, на который приходится всего 5% всего оборота ПК выданных «Альфа-Банком», на 2009 год приходится 9%, на 2010год приходится 12%.

Таблица 2.2 Структура ПК в обращении по данным Новосибирского филиала «Альфа-Банк»

Дата	Количество ПК в обращении, тыс. шт	В т.ч. платёжной системы Visa, %	В т. ч. платёжной системы MasterCard, %	В т. ч. прочих платёжных систем, %	В т.ч процент от общего оборота ПК «Альфа-Банком», %
01.12.2008	11	73	27	-	5
01.12.2009	32	56	33	11	9
01.12.2010	59	81	18	1	12
01.12.2011	80	87	13	-	14

 

Такой рост объясняется в первую очередь тем, что Альфа-Банк, являясь одним из лидеров и новаторов на рынке пластиковых карт, постоянно разрабатывает и предлагает своим клиентам новые продукты и услуги, отвечающие высоким международным стандартам. У карт Альфа-Банка есть и еще одна важная особенность – мощная система электронной поддержки в виде собственного Процессингового центра.

На основе данных таблицы 2.2 построен график, представленный на рисунке 8.

Рис.8 Структура ПК в обращении по данным Новосибирского филиала «Альфа-Банк»

Как видно из графика количество пластиковых карт, находящихся в обращении в 2011 году продолжило расти, при этом основной рост приходится на карты платежной системы Visa. Рост пластиковых карт в обращении по данным Новосибирского филиала «Альфа-Банка» по состоянию на 01.12.2011 года составил 14%. Это можно объяснить агрессивной политикой банка с целью повышения конкурентоспособности.

На данный момент основная доля платежных карт в карманах населения приходится на дебетовые карты, распространение же кредитных карт только начинает набирать обороты, платежная активность которых выше чем по «зарплатным» картам, изначально позиционировавшимся как средство получения наличных денег. Количество эмитированных пластиковых карт представлено  в таблице 2.3

Таблица 2.3 Динамика эмиссии пластиковых карт Альфа-Банка

Год	Количество эмитированных ПК, тыс.шт	В т.ч. в рамках потребительского кредитования, %	В т.ч. в рамках зарплатных проектов %
2009	1942	25	21
2010	3745	64	15
2011	2016	23	35

 

Как видно из таблицы 2.3 в период 2009-2010гг. из всего объема выпущенных пластиковых карт в большинстве приходится на эмиссию в рамках потребительского кредитования. В перспективе, считают эксперты, кредитные карты вытесняют потребительское кредитование, вот только банку сначала надо позаботиться о развитии эквайринга и росте безналичных платежей. Несмотря на это, в 2011 году банк стал активнее использовать зарплатные проекты, доля которых достигла 35%. Это объясняется тем, что банк начал работать не только с крупными компаниями, но и со средними и мелкими. Если не брать во внимание большую долю зарплатных карт, за счет которых сегодня идет основной прирост эмиссии, то доля кредиток не будет выглядеть столь незначительной. То же можно сказать и про Новосибирский филиал, что мы видим в таблице 2.4.

Таблица 2.4 Динамика эмиссии ПК Новосибирского филиала «Альфа-Банка»

Год	Количество эмитированных ПК, тыс.шт	В т.ч. в рамках потребительского кредитования, %	В т.ч. в рамках зарплатных проектов %
2009	35	19	9
2010	39	42	18
2011	25	16	21

 

Кредитование – самый важный продукт, предлагаемый банком корпоративным клиентам. Кредитная деятельность Новосибирского филиала Альфа-Банка включает торговое кредитование, кредитование оборотного капитала и капитальных вложений, торговое и проектное финансирование. Среди клиентов банка есть крупные предприятия, однако основные заемщики – предприятия среднего бизнеса, а диверсифицированность кредитного портфеля в условиях России – гарантия устойчивости.

Основной проблемой для всей банковской системы и особенно региональных банков является то, что частные вклады, которые согласно ГК могут быть востребованы в любой момент времени, невзирая на срок вклада. За последние 12 лет доля частных вкладов в обязательствах региональных банков значительно выросла.

В таблице 2.5 представлено изменение остатков средств на счетах клиентов за год.

Таблица 2.5 Динамика остатков средств на счетах клиентов Новосибирского филиала Альфа-Банка в 2011 году

Наименование вклада		Величина остатков средств на счете, млн.руб.	Изменения за сентябрь, %	Изменения за декабрь, %	Изменения с начала года, %
Вклады физ.лиц срочные	Рублевые	2 062	- 28	- 5	10
	Валютные	5 887	81	52	65
Пластиковые карты		20 510	- 44	- 30	- 20

 

Из таблицы 2.5 видно, что за рассматриваемый период наблюдается постоянное изменение остатков средств на счетах физических лиц. По срочным рублевым вкладам за сентябрь месяц величина остатков средств на счетах клиентов снизилась на 28%, но уже в декабре этот показатель вырос на 23%. Величина остатков средств по вкладам в валюте почти в три раза превышает рублевые, их рост за сентябрь составляет 81%, но позже наблюдается падение до 52%. Остатки по пластиковым картам превышают в несколько раз остатки по вкладам физических лиц (примерно в 1,5 раза), т.е. средства во вкладах становятся не основным источником ресурсов для банка, получаемых от физических лиц.

 

 

 

 

 

3 РАЗВИТИЕ РЫНКА  БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ  В РОССИИ: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ

3.1 Проблемы использования  пластиковых карт

Порядок расчетов с использованием пластиковых карт, как средств платежной системы и анализ состояния рынка выявляет проблемы использования пластиковых карт в России.

Уровень потерь международных платежных систем от действий злоумышленников известен, однако по РФ официальных данных нет. Банки не особенно афишируют случаи криминала, а подразделения МВД фиксируют далеко не все случаи преступных посягательств. Подлинной статистикой киберпреступлений в стране не владеет никто. Подавляющее число преступлений остается не только нераскрытыми, но даже незарегистрированными. Сюда, к примеру, относятся ежедневные хакерские атаки на банковские сайты - на Западе их число может доходить до двух тысяч. Российские банки часто не фиксируют подобные правонарушения, а иногда отрицают сам факт их наличия. Каковы же реальные суммы ущерба, «пострадавших » от карточного мошенничества? По сведениям Центробанка в 2011 году держателями карт, использующих платежные карты эмитентов-резидентов и нерезидентов, совершено операций по оплате товаров и услуг на сумму 1 141,0 млрд. руб., получено наличных на сумму 10 953,1 млрд. рублей, долю мошеннических транзакций в этих цифрах Центробанк не сообщает. Попытаемся оценить сумму ущерба. Если принять во внимание средний уровень фрода по Европе в 9 базисных пунктов (0,09%), то в России эти показатели ниже - наши карты не так привлекательны, разумно оценить наш уровень в пяти базисных пунктов. Из данных ЦБ при этом допущении сразу получим цифру - 570 млн. рублей, как примерную сумму мошеннических транзакций в 2011 году при оплате товаров и услуг. При съеме наличных в АТМ уровень фрода меньше и примерно равен европейскому (0.01%), учтем и российскую специфику - большая часть операций обналичивания идет по зарплатным (расчетным) картам, их доля в России примерно 90,0%. Уровень фрода по зарплатным картам вообще невелик, и «зарплатными»    транзакциями при оценке ущерба пренебрежем. Приняв и   это    допущение,     получим, что   ущерб    при     съеме в ATM оценивается величиной 109,5 млн. рублей, а окончательно общая сумма годового ущерба в 2011 году составит 679,5 млн. руб. (или $22, 3 млн. по среднегодовому курсу доллара США к рублю 30,48). Для сравнения укажем, что в 2008 году ущерб оценивался в $14,9млн. (по курсу 26,1).

Сегодня существует несколько видов распространенных мошеннических схем с банковскими картами, которые наносят значимый финансовый ущерб пострадавшим лицам. Первая из них и наиболее распространенная связана с потерянными или украденными картами. Заполучив карту, злоумышленники совершают онлайн-покупки от имени держателя карты, обналичивают деньги через банкомат или попробуют расплатиться в магазине, где от покупателя не требуют подтверждения всех операций пин-кодом. Вторая преступная схема связана с использованием поддельных пластиковых карт. Они изготавливаются, когда мошенниками удается скомпрометировать содержимое магнитной полосы карты. В этой схеме чаще всего злоумышленники используют заготовку карты (так называемый «белый пластик») — кусок пластика с магнитной полосой. На магнитную полосу записывается скомпрометированное содержимое определенной легальной карты. «Белый пластик» используется для обналичивания денег через банкомат.

Также существует менее распространенный вариант, когда, заполучив необходимые данные, злоумышленники создают поддельную карту, которая внешне не отличается от карты банка, клиентом которого являлся пострадавший. Как правило, владельцем нелегальной карты является лицо, которое будет совершать мошенническую операцию, используя свои или поддельные документы. А вот содержимое магнитной полосы карты мошенников аналогично магнитной полосе карты пострадавшего. Таким образом, на магнитной полосе содержится информация, совершенно не совпадающая с нанесенной на саму карту.

Скомпрометировать данные по пластиковым картам преступникам удается самыми разнообразными способами. Они используют технические устройства, разрабатывают специальные программы или создают мошеннические интернет-ресурсы. Например, злоумышленники могут применять портативное устройство «скиммер», которое устанавливается непосредственно    на    банкомат    и      маскируется      под отверстие для банковской карты. Такое устройство используется для хищения данных с магнитной полосы и, иногда, пин-кода. Другой распространенный способ компрометации данных — применение злоумышленниками специализированных вредоносных программ. В тот момент, когда пользователь совершает с зараженного компьютера покупки в Интернете, упомянутые программы передают преступникам все необходимые данные по банковской карте. Также следует упомянуть создание фишинговых сайтов и поддельных интернет-магазинов, с помощью которых мошенникам удается выманить у доверчивых пользователей нужную информацию.

Очевидно, что кроме банков от действий профессиональных мошенников страдают и клиенты банков - держатели карточек. Конечно, для защиты финансовых интересов банки - эмитенты используют все доступные способы минимизации потерь от мошенничества с пластиковыми карточками. Однако, как показывает практика, около 60 % потерь от мошеннических действий происходит прежде, чем банк узнает об утрате клиентом карточки. К тому моменту, когда владельцы карточек сообщат     об их утрате, банку остаются доступными для противодействия приблизительно 40 % мошеннических действий, угрожающих счетам его клиентов. Таким образом, убытки банков - эмитентов практически невозможно  предсказать. Практика показывает, что наиболее эффективным средством      нейтрализации последствий убытков, возникающих в процессе выпуска и обращения банковских карточек, является страхование. Страховой механизм позволяет возместить потери в результате мошеннических действий, возникающих как в системе банка, так и за ее пределами.  
       В настоящее время отечественными страховщиками разработаны специальные программы страхования банков - эмитентов, в основу которых положен опыт ведущих западных страховых компаний. Полис страхования эмитентов пластиковых карточек готовы предложить лидеры отечественного страхования финансовых институтов - ВСК, Ингосстрах и еще несколько российских страховщиков. По условиям страхования страхователем выступает банк, несущий риск убытков, связанных с эмиссией и обращением карточек. 

Страховая защита распространяется на убытки, понесенные в результате:

-утраты (потери, хищения), повреждения  пластиковых карточек, утратой их  держателями ПИН-кода;

-незаконного использования  посторонним лицом присвоенной  или поддельной карточки;

-нечестных либо мошеннических  действий в торговой сети, обслуживающей  карточки банка;

А также на:

-судебные издержки, которые  банк – страхователь может  понести в процессе судебной  защиты по иску, возбужденному  против него с целью заставить  оплатить счета по поддельной  карточке или возместить ущерб  вследствие  нечестных или мошеннических  действий сотрудников.

Ответственность страховой организации по принятым на страхование рискам банка ограничивается суммой, установленной по соглашению сторон (общим лимитом покрытия).

Необходимым условием заключения договора страхования является заполнение банком – страхователем анкеты, которая содержит подробную информацию об условиях выпуска и распространения карточек и используется для расчета стоимости страхования. Следует отметить, что размер страховой премии по данному виду страхования зависит от различных обстоятельств, влияющих на степень страхового риска, в том числе:

-перечня рисков, принимаемых  на страхование;

-мер безопасности, предусмотренных  в банке;

-вида выпускаемых карточек;

-стажа работы сотрудников  банка и их квалификации и  прочее.

Страховое возмещение производится на основании заявления банка – страхователя при предоставлении документов, подтверждающих факт несения убытков.

При повреждении карточки, утрате ее держателем ПИН - кода страховщик оплачивает расходы, связанные с изготовлением новой карточки взамен утраченной, а при потере или хищении - также расходы банка по блокированию карточного счета (внесению номера карточки в стоп - лист). Необходимо отметить, что на практике указанные расходы несут держатели карточек - клиенты банка, однако наличие у банка страхового полиса позволяет переложить их на страховщика. В результате банк получает дополнительное конкурентное преимущество. 

В случае незаконного использования поддельной, утраченной карточки, а также нечестных или мошеннических действий со стороны        сотрудников банка или   работников    торговой  сети  страховая  компания     возмещает сумму, которая была списана со счета держателя карточки.  
       Договором страхования может быть предусмотрено покрытие судебных и других юридических расходов (в пределах оговоренного    общего            лимита покрытия), понесенных банком   в процессе защиты по иску,     возбужденному против него, но только по тем судебным разбирательствам, которые связаны с покрываемыми по договору убытками. Условием     покрытия  указанных издержек является выполнение банком всех                  нормативных требований и правил эмиссии пластиковых карточек.  
        В настоящее время спрос российских банков на данный вид страхования постепенно растет. Военно - страховая компания реализует программу страхования карточек международных систем VISA и EuroCard/ MasterCard совместно со Сбербанком России, являющимся крупнейшим российским эмитентом пластиковых карточек. Полис страхования эмитентов пластиковых карточек приобрел и Альфа - банк. Между тем все больший интерес к данному страхованию проявляют и региональные банки.