Совершенствования операций с пластиковыми картами в ОАО ИКБ «Совкомбанк»

Внедрение системы безналичных расчетов на основе пластиковых карт имеет особое значение в развитии экономики нашей страны. Увеличение доли безналичных расчетов будет полезно как для роста налоговых бюджетных доходов, так и с точки зрения противодействия финансирования терроризма, снижению показателей инфляции.

Денежные пластиковые карты имеют огромное влияние на экономическую безопасность страны. Экономическая безопасность представляет собой совокупность внутренних и внешних условий, обеспечивающих независимость национальной экономики, ее стабильность и устойчивость, благоприятствующих эффективному динамичному росту национальной экономики, ее способности удовлетворять потребности общества, государства, индивида, обеспечивать конкурентоспособность на внешних рынках, гарантирующую безопасность от различного рода угроз и потерь, а также способность к постоянному обновлению и самосовершенствованию самого государства.

Единая национальная платежная система необходима, прежде всего, чтобы эмитировать те виды денег, которые соответствуют требованиям российского рынка.

За прошедшие последние 10 лет участники рынка банковского пластика совершили революционный переворот не только в технологиях и сервисе, но и в сознании людей. Но до сих пор федеральный рынок банковских карт как единое функциональное пространство пока не сформирован. Он, подобно конструктору, представляет собой набор «разобранных деталей».

Отдельно взятый карточный продукт российского происхождения, независимо от системы-эмитента, идеально работает на одной территории, но не применим на соседней. В каждой области равноправно существуют и эффективно работают карты всех систем — международных, российских и локальных: они настроены на местную специфику стараниями местных банков-эмитентов.

Так, платежная система «Union Card», ставшая первооткрывателем рынка в 90-х годах 20 века и долго бывшая консолидирующей межбанковской системой, на гребне успеха самоуспокоилась и перестала бороться за рынок. Как следствие — потеря позиций лидера, снижение маркетинговой активности и информационная закрытость.

Созданная позже в Новосибирске и лидирующая долгое время на рынке система «Золотая корона» применяет принцип абсолютной информационной открытости и проводит эффективную маркетинговую политику.

Другая доминирующая на рынке отечественная система — «Сберкарт» — выпустила более 3 млн. карт, которые благодаря разветвленной сети Сбербанка России равномерно охватывают большинство российских регионов. Достаточно сказать, что карты выдаются в 715 отделениях Сбербанка. Но, несмотря на очевидную мощь Сбербанка, в одиночку сформировать работающую платежную систему действительно национального масштаба ему пока оказалось не под силу, а на сотрудничество с конкурентами до последнего времени он не шел.

Ситуация обещает измениться, т.к. на основе микропроцессорных карт «Сбербанк» планируется создание общенациональной российской платежной системы. Логика такого выбора очевидна: крупнейший банк страны, контролируемый государством, по определению имеет все необходимое для эффективной работы на рынке пластика в национальном масштабе. Главное наладить сотрудничество с другими участниками рынка, найдя баланс между амбициями отдельно взятых банков и интересами экономики.

Для того чтобы успешно конкурировать с международными платежными системами, российским игрокам «пластикового» рынка необходимо объединяться – это уже очевидно. Идея, предусматривающая создание единой национальной платежной системы, уже обсуждается более 10 лет. Объединение должно повысить доходность пластикового бизнеса в России как за счет роста валового объема комиссионных от резкого роста транзакций, так и за счет отказа от их дележа с международными платежными системами.

Для россиян владение картой, принадлежащей отечественной платежной системе, обходится в среднем в два-три раза дешевле, чем международной. Банки же помимо вступительных взносов и ежегодных процентов, отчисляемых в пользу международных платежных систем, вынуждены держать депозиты на счетах в иностранных банках, тем самым, отвлекая значительные средства из своего оборота. В российских платежных системах требования к участникам значительно мягче. Стоимость организации выпуска карт международных платежных систем обходится банку как минимум в 50—100 тыс. долларов, а российской системы — от 30 до 50 тыс. долларов. [7, с.73]

 

1.2  Характеристика и виды пластиковых карт

Пластиковые карты различают по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, техническим возможностям и выпускающим организациям. На них хранится определенный набор информации, используемый в разных прикладных программах. В сфере денежного обращения пластиковые карты- прогрессивный способ организации безналичных расчетов.

В настоящее время их используют более 200 стран. International Standarts Organisation (ISO) разработала стандарты на: внешний вид пластиковых карт; порядок нумерации (образования) счетов; формат магнитных полос; формат сообщения, посылаемого владельцу карты о его операциях.

      Пластиковые карты, предназначенные для расчетов, подразделяются на личные и корпоративные. Банки выдают личные карты платежеспособным клиентам и другим лицам после анализа их кредитной истории и открытия ими текущего счета в этом банке либо внесения страхового депозита. Корпоративные карты выдаются юридическим лицам под их гарантии и обеспечение также после анализа их платежеспособности. Пользоваться корпоративными картами могут сотрудники организации, получившей карту.

     По функциональному признаку пластиковые карты можно условно разделить на несколько групп (табл. 1.1).

 

 

Таблица 1.1 Основные группы пластиковых карт

Магнитные карты	Электронные многофункциональные карты
Кредитные Платежные (дебетовые) Экзекьютивные (исполнительные) Чековые гарантийные     С фиксированной покупательной способностью (store value)	Микропроцессорные: карты памяти (memory    cards) интеллектуальные карты  ( smart cards) суперинтеллектуальные (supersmart cards) Лазерные

 

Банковская кредитная карта (пластиковая) позволяет ее владельцу при покупке товаров или услуг отсрочить их оплату. Для каждого владельца карты определяется лимит кредитования по его ссудному счету, который независим от обычного (текущего, сберегательного и др.) счета клиента в банке. Для карт, эмитированных банком, счет ведется в отделении банка организующем расчеты с использованием кредитных карт.

Картами могут пользоваться лица, достигшие 18 лет, при этом не требуется, чтобы на их имя был открыт текущий счет в банке. Поэтому пользоваться кредитной картой могут на равных правах клиенты, имеющие текущие счета и сбережения в банках.

Кредитная карта размером с визитку содержит информацию о платежеспособности клиента, имя владельца, номер его банковского счета, шифр отделения банка, наименование банка, символы электронной системы платежей, в которой используются карты данного вида, голограмму, срок пользования картой и на ее обороте, на магнитной полосе, подпись клиента.

При помощи  кредитных карт можно осуществить: покупку товаров, оплату услуг, получение наличных денежных средств с виде ссуды или аванса от любого банка-члена системы, в которой функционируют карты данного вида. Большую часть кредитных карт можно использовать и для получения наличных денег через банкоматы (автобанки) внутри страны и за рубежом в учреждениях банка-участника соответствующей системы.

Наиболее  распространенная операция, выполняемая при помощи кредитных карт, - оплата товаров и услуг – может быть реализована в специально оборудованных местах, оснащенными машинами для подготовки чека кассового аппарата и регистрации операции и устройствами, воспроизводящими символы кредитной карты, которая должна быть акцептована.

Эти терминальные устройства санкционируют совершение сделки с использованием кредитной карты в момент набора ее владельцем персонального идентификационного номера (PIN). Счет кредитной карты дебетуется автоматически, денежные средства немедленно перечисляются на счет продавца, устраняя необходимость в использовании наличных денежных средств или бумажных платежных документов.

Раз в месяц владелец карты получает сведения (отчет) о движении средств на его ссудном счете, детализирующие даты и стоимость совершенных покупок и получения наличных денежных средств в виде авансов (допускается перерасход средств – овердрафт – кредит под небольшие проценты). Владелец карты имеет право погасит всю сумму задолженности без уплаты процентов за пользование кредитом в течении 25 дней с момента получения отчета либо уплатить лишь часть суммы (не менее 5 ф.ст., или 5% от стоимости покупки) и остаток долга погашать в течении нескольких месяцев, уплачивая проценты банку.

Определяя уровень процентных ставок, компания по выпуску кредитных карт взимает плату за получение наличных с момента их получения, но при этом не начисляет проценты за покупку товаров и их оплату безналичным путем, если полная стоимость покупки оплачивается в течение льготного периода, 25 дней со дня покупки, указанного в отчете.

Компании – эмитенты кредитных карт получают доход от торговых организаций, принимающих кредитные карты для оплаты товаров и услуг. Эти организации перечисляют компаниям скидку на цену товаров, оплаченных по кредитным картам (в среднем 2-3%). Крупные торговые организации выпускают в настоящее время собственные кредитные карты.

В последние годы национальные компании по выпуску кредитных карт стали частью международной сети. Теперь большая часть кредитных карт может широко применяться во внутренних и международных расчетных и платежных операциях.

Кредит с использованием кредитных карт отличается от традиционного кредита, погашаемого в рассрочку, тем, что: затраты на организацию кредита однократны; трудно предотвратить чрезмерное использование карт небольшой частью их владельцев; существует риск жульнического использования карт. С позиций эмитента – банка, выпускающего карты в обращение, серьезен вопрос рентабельности выполняемых услуг. Для большинства операций, выполняемых при помощи кредитных карт, требуется несколько лет, чтобы стать прибыльными.

Использование пластиковых карт – важный источник прибыли. В США по кредитным картам предоставляется 6% кредитов, но они приносят 10% дохода, получаемого банками.

Для сокращения сумм убытков от незаконного использования кредитных карт крупнейшие банки в середине 80-х годов ХХ в.: выпустили карты с голограммой, подделать которые практически невозможно; предусмотрели блокировку счета клиента при утере карты; внедрили порядок, при котором клиент имеет право на три попытки набора персонального идентификационного номера на клавиатуре банкомата, после чего карта автоматически изымается из обращения и возвращается клиенту после выяснения причин неправильного набора номера. Банки устанавливают телекамеры для идентификации пользователей банкоматов, применяют сенсорные и другие устройства для предотвращения несанкционированного использования карт.[17,с. 682]

Механизм применения карт, о котором говорилось выше, несколько отличается от процедуры использования платежных, или дебетовых, карт, которые представляют собой потенциальную электронную альтернативу наличным деньгам, чекам, кредитным картам в учреждениях розничной торговли.

Основные сравнительные характеристики кредитных и платежных пластиковых карт приведены в таблице 1.2.

Таблица 1.2 Основные сравнительные характеристики кредитных и платежных пластиковых карт

Показатель	Кредитная карта	Платежная карта
Основные представители	VISA,Euro Card/Master Card	Dinners Club, American Exspress
Счет клиента	Ссудный счет	Текущий счет
Лимит кредитования	Устанавливается дифференцированно в зависимости от кредитоспособности клиента	Отсутствует
Платеж	Может быть отсрочен, существует льготный период кредитования	Осуществляется немедленно после получения отсчета о движении средств на счете
Годовая плата	Взимается либо годовой платеж, либо комиссионные платежи за выполнение каждой операции по кредитной карте клиента	Взимается годовой платеж

 

Для владельца дебетовая карта – удобное средство выполнения платежных операций путем прямого списания средств с его счета, а не на счет получения ссуды. Эти карты делают удобной оплату товаров и услуг безналичным путем без ограничения размера платежа лимитом. Разновидность дебетовых карт – карты, предназначенные для пользования банкоматами (Electronic Banking Machines – EBM или Automated Teller Machines – ATM).С их помощью можно получить наличные денежные средства в пределах имеющихся на счете клиента сумм, , внести наличные деньги на счет, выполнить некоторые другие операции. Карты для банкомата выдает банк, в котором клиент имеет депозит.

Дальнейшее развитие преимуществ кредитных и дебетовых карт, по мнению западных экономистов, проявляется в исполнительных, или экзекьютивных, картах. В настоящее время они выдаются только состоятельным клиентам.

Чековая гарантийная карта – разновидность пластиковой магнитной карты, используемой для гарантии чека клиента – владельца карты.