Автор: Пользователь скрыл имя, 08 Марта 2015 в 19:00, дипломная работа
Цель дипломной работы – анализ организации работы коммерческого банка с пластиковыми картами и совершенствование операций с пластиковыми картами в ОАО ИКБ «Совкомбанк».
В связи с целью работы были поставлены следующие задачи:
Рассмотреть понятие, виды пластиковых карт и их особенности;
Определить основные операции с пластиковыми картами;
Осветить российские и зарубежные платежные системы;
ВВЕДЕНИЕ …………………………………………………………..………….….3
1 НАЗНАЧЕНИЕ И ФУНКЦИОНИРОВАНИЕ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ…………………………...6
Роль пластиковых карт в национальной платежной системе………….......…6
Характеристика и виды пластиковых карт…………………………………...12
Тенденции использования пластиковых карт в России……………...…..…20
2 АНАЛИЗ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В
«АЛЬФА-БАНКЕ»……………………………………………………………..…30
2.1 Характеристика основных видов деятельности «Альфа-Банка»…………30
2.2 Виды платежных систем с использованием пластиковых карт «Альфа-Банка»……………………………………………………………………………….36
2.3 Анализ динамики пластикового бизнеса в «Альфа-Банке» на примере Новосибирского филиала…………………………………………………….......43
3 РАЗВИТИЕ РЫНКА БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В РОССИИ: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ………………………………50
3.1 Проблемы использования пластиковых карт……………………………….50
3.2 Совершенствование банковского пластикового бизнеса…………………..57
3.3 Универсальная электронная карта как перспективное средство безналичных расчетов…………………………………………………………………………....65
ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………………….….73
СПИСОК ИСТОЧНИКОВ……
Таблица 1.5 Методика расчета внутригрупповых показателей вариации объема операций, совершенных с использованием банковских карт физическими лицами
Reg |
Vtr_i |
Vtr_i/1000(x) |
AVR |
V | |||
Пермский край |
35323 |
35,32 |
38,59 |
-3,27 |
10,69 |
|
|
Нижегородская область |
35898 |
35,90 |
38,59 |
-2,70 |
7,27 | ||
Иркутская область |
36185 |
36,19 |
38,59 |
-2,41 |
5,79 | ||
Красноярский край |
37006 |
37,01 |
38,59 |
-1,59 |
2,52 | ||
Республика Башкортостан |
37490 |
37,49 |
38,59 |
-1,10 |
1,21 | ||
Новосибирская область |
38877 |
38,88 |
38,59 |
0,28 |
0,08 | ||
Республика Татарстан |
40189 |
40,19 |
38,59 |
1,60 |
2,55 | ||
Краснодарский край |
41601 |
41,60 |
38,59 |
3,01 |
9,05 | ||
Самарская область |
44763 |
44,76 |
38,59 |
6,17 |
38,07 | ||
Итого |
347331 |
347,33 |
00,00 |
77,24 |
2,93 |
7,59 |
Аналогично выполним расчеты для остальных групп и обобщим результаты в таблице 1.6.
Таблица 1.6 Внутригрупповая вариация, V, %
2006 г. |
2011 г. | ||
Группы |
V |
Группы |
V |
До 2000 (I) |
58,48 |
До 8000 (I) |
40,21 |
2000-4000 (II) |
16,78 |
8000-16000 (II) |
22,01 |
4000-8000 (III) |
18,06 |
16000-32000 (III) |
23,60 |
8000-16000 (IV) |
2,68 |
32000-64000 (IV) |
7,59 |
Свыше 16000(V) |
31,02 |
Свыше 64000 (V) |
25,87 |
Среднее значение объема
операций с использованием
= 4195.85 млн руб.
Среднее значение объема операций с использованием банковских карт (2011 г.):
Анализируя полученные данные, следует в первую очередь отметить значительный рост объемов операций, совершенных с использованием банковских карт. Если в 2006 г. число регионов с объемом операций более 8000 млн руб. равнялось 9, или 13% от общего числа, то в 2011 г.- 44 региона, или 64%.Среднее значение объема операций, совершенных с использованием банковских карт, увеличилось за рассматриваемый период почти в 5 раз.
Первая группа (до 2000млн руб. по 2006 г. и до 8000 млн руб. по 2011 г.) характеризуется наименьшими значениями, большей частотой по сравнению с остальными, а также большей вариацией, что говорит о высокой изменчивости рассматриваемого признака. Таким образом, большая доля регионов по-прежнему имеет недостаточно развитую инфраструктуру обслуживания и невысокий уровень благосостояния, что во многом оказывает влияние на выбор населением платежных инструментов. Это доказывает и тот факт, что доли операций по совершению платежей первой группы являются наименьшими, несмотря на большую частоту (11% в 2006 г. и 8,13% в 2011 г.). Вторая группа включает в себя приблизительно пятую часть совокупности в 2006 г. и третью часть – в 2011 г. Уменьшение доли всех показателей характеризует относительно медленное развитие данной группы и увеличение региональной диспропорциональности (происходит смещение в сторону регионов с большими оборотами по операциям, совершенным с использованием банковских карт).
Особый интерес представляют 3-я и 4-я группы, которые характеризуются меньшей вариацией, долей количества карт, но большей активностью их использования при оплате товаров и услуг: 29,38% - 2006 г. (13,28+16,10%) и 41,91% - 2011 г. (19,97+21,94%), обладая, таким образом, наибольшим потенциалом развития. Такими регионами остаются на протяжении рассматриваемого периода Республика Коми, Краснодарский край, Хабаровский край, Иркутская область, Кемеровская область, Челябинская область, Республика Татарстан, Нижегородская область, Красноярский край, Республика Башкортостан, Новосибирская область, Пермский край, Самарская область. К 2011 г. к данным регионам «присоединились» Архангельская область, Волгоградская область, Саратовская область, Мурманская область, Воронежская область, Приморский край и Ростовская область.
Состав последней группы остался без изменений. Сюда вошли Свердловская область, г. Санкт-Петербург и Тюменская область с неизменной пятой долей количества карт и приблизительно третьей долей расчетных операций с использованием банковских карт в регионах.
Помимо высокой степени неоднородности в регионах, российский рынок банковских карт характеризуется также предпочтениями держателей карт к получению наличных денежных средств по сравнению с жителями других развитых стран. На фоне европейских стран, США и Канады Россия является единственной страной с преобладанием операций по снятию наличных денежных средств над операциями оплаты товаров и услуг с использованием банковских карт.
Для целей анализа поведения держателей карт в России выделим показатель, характеризующий преобладание объемов операций по снятию наличных денег над операциями оплаты товаров и услуг:
где
- индикатор предпочтения
типа расчетов держателями
Исторически банковская карта развивалась как кредитный инструмент для оплаты товаров и услуг, но в последствии функции расширились и позволяют держателю совершать различные операции. Исходя из особенностей функционирования и теории рынка банковских карт, преобладание операций по кредитным картам можно охарактеризовать следующим образом: , поскольку операции получения наличных денежных средств с использованием кредитных карт менее выгодны с точки зрения покупателя. В случае если , в обращении находятся и активно используются дебетовые карты, таким образом, очевидно предпочтение держателей иметь при себе наличные денежные средства.
По данным группировки (таблица 1.4) имеем следующие показатели (таблица 1.7 и 1.8), по которым построены гистограммы (рис. 6 и 7):
Таблица 1.7 Расчет показателя , (для физических лиц)
Vtr_i, млн руб. |
Nreg |
Vcash_i, млн руб. |
Vpos_i, млн руб. |
Vcash_i/Vpos_i( |
I квартал 2006 г. | ||||
До 2000 (I) |
37 |
31374 |
933 |
33,7 |
2000-4000 (II) |
16 |
46633 |
1819 |
25,6 |
4000-8000 (III) |
7 |
39252 |
1100 |
35,7 |
8000-16000 (IV) |
6 |
48764 |
1334 |
36,6 |
Свыше 16000(V) |
3 |
85298 |
3099 |
27,5 |
Итого |
69 |
251321 |
8285 |
30,3 |
I квартал 2011 г. | ||||
До 8000 (I) |
25 |
118679 |
7380 |
16,1 |
8000-16000 (II) |
21 |
232423 |
14103 |
16,5 |
16000-32000 (III) |
11 |
240423 |
16313 |
14,8 |
32000-64000 (IV) |
9 |
3274067 |
19924 |
16,4 |
Свыше 64000 (V) |
3 |
319910 |
33078 |
9,7 |
Итого |
69 |
1239191 |
90798 |
13,7 |
Таблица 1.8 Расчет показателя , (для юридических лиц)
Vtr_i, млн руб. |
Nreg |
Vcash_i, млн руб. |
Vpos_i, млн руб. |
Vcash_i/Vpos_i( |
I квартал 2006 г. | ||||
До 2000 (I) |
37 |
360 |
52 |
7,0 |
2000-4000 (II) |
16 |
581 |
90 |
6,4 |
4000-8000 (III) |
7 |
305 |
269 |
1,1 |
8000-16000 (IV) |
6 |
484 |
90 |
5,4 |
Свыше 16000(V) |
3 |
322 |
455 |
0,7 |
Итого |
69 |
2053 |
956 |
2,2 |
Продолжение таблицы 1.8
I квартал 2011 г. | ||||
До 8000 (I) |
25 |
1528,2 |
84,4 |
18,1 |
8000-16000 (II) |
21 |
4628,8 |
326,2 |
14,2 |
16000-32000 (III) |
11 |
2891,1 |
1136,4 |
2,5 |
32000-64000 (IV) |
9 |
8584,2 |
226,8 |
37,9 |
Свыше 64000 (V) |
3 |
3076,3 |
3498,5 |
0,9 |
Итого |
69 |
20708,6 |
5272,3 |
3,9 |
Из таблиц 1.7 и 1.8 видно, что общее значение по группам юридических лиц меньше по сравнению с аналогичным показателем физических лиц, что связано со спецификой корпоративных карт. Как правило, банковские карты юридических лиц – это средства в подотчете конкретных сотрудников, поэтому, как правило, такие карты должны использоваться для оплаты товаров и услуг, а не для получения наличных денежных средств.
Рис.6 Коэффициент преобладания операций по снятию наличных денег над операциями оплаты товаров и услуг (физические лица)
По физическим лицам в разных группах показатель значительно больше единицы (30,33 и 13,65 соответственно для 2006 г. и 2011 г.), что указывает на убедительное предпочтение держателей к получению наличных денежных средств с использованием карт. В то же время следует отметить уменьшение данного показателя почти в два раза, что свидетельствует о положительной тенденции увеличения доли операций оплаты за товары и услуги с использованием банковских карт и потенциале их развития как кредитных продуктов.
Рис. 7 Коэффициент преобладания операций по снятию наличных денег над операциями оплаты товаров и услуг (юридические лица)
Доля операций с использованием банковских карт юридическими лицами невысока в общем объеме, тем не менее по пятой группе меньше единицы (0,71 в 2006 г. и 0,88 в 2011 г.), таким образом, операции по оплате товаров и услуг превысили получение наличных денежных средств. Сильная вариация по регионам в 2011 г. свидетельствует о недостаточном развитии карточных продуктов для использования юридическими лицами, что также открывает большой потенциал банковских карт для данного сегмента рынка.[8, с.3]
Информация о работе Совершенствования операций с пластиковыми картами в ОАО ИКБ «Совкомбанк»