Совершенствования операций с пластиковыми картами в ОАО ИКБ «Совкомбанк»

Преимущества пластиковых магнитных карт приумножаются при использовании последнего поколения микропроцессорных карт: “Memory card”, “Chip card”, “Microcircuit card”, “Smart card”. Микропроцессорная карта способна надежно сохранять и использовать большие объемы информации. Все электронные карты имеют встроенный микропроцессор и по мощности лишь немного уступают персональным компьютерам.

Увеличенный объем памяти карты позволяет сохранять и использовать информацию о ее владельце, банковском счете клиента, а также о примерно 200 последних операциях, проведенных с использование карты. Информацию о произведенных операциях можно считывать с экрана терминала.

Микропроцессорные карты имеют 2-3 зоны, одна из которых секретная. На карту можно нанести магнитную полосу, чтобы использовать ее в уже существующих электронных системах платежей, ориентированных на применение магнитных пластиковых карт. Преимущество микропроцессорных карт по сравнению с обычными картами с магнитной полосой – повышение надежности совершения операций. Микропроцессорные карты практически нельзя подделать или подобрать к ним персональный идентификационный номер.

Эти карты располагают энергозависимой программируемой постоянной памятью. В память заносится вся необходимая информация, она сохраняется даже после отключения источника питания. Технически уже решен вопрос о возможности блокирования определенных частей памяти микропроцессорных карт от несанкционированного доступа.

Микропроцессорные карты позволяют совершать значительно больше видов операций по желанию клиента. Их нередко называют многоцелевыми, многофункциональными.

Магнитные и микропроцессорные карты обрабатываются по- разному. Магнитную карту при совершении покупки владелец вставляет в считывающее устройство (терминал) и набирает идентификационный номер (PIN). Терминал печатает три копии чека, предназначенные для владельца карты, магазина и банка. Покупатель расписывается в них. Для совершения сделки продавцу необходимо получить подтверждение платежеспособности клиента. Современные терминалы позволяют в режиме online за несколько секунд связаться с центральным компьютером в информационном центре. Если продавцу требуется дополнительное подтверждение платежеспособности владельца карты, он связывается с банком по телефону и сообщает номер счета клиента, конечный срок действия карты, номер своего счета и сумму, на которую осуществляется сделка. Банк, от имени которого выдана карта, кодом, передаваемым по компьютерной сети, одобряет (или отклоняет) сделку. Этот код фиксируется на торговом чеке, после чего сделка проводится по счетам владельца карты. В конце каждого дня продавец собирает обработанные на терминале чеки, заполняет депозитный бланк и торговая организация посылает их по почте или представляет в свой банк. Выручка за вычетом комиссионных за учет векселей переводится на текущий счет торговой организации. Затем банк продавца рассчитывается с банком – эмитентом карты по системе клиринговых расчетов и банк – эмитент получает платеж от владельца карты.

Микропроцессорная карта вставляется в терминальное устройство POS (Position of sale), оборудованное считывающим устройством для электронных карт. Владелец вводит на клавиатуре свой PIN, а терминал проверяет подлинность и «покупательную силу» карты. Если средств достаточно, то в считанные секунды выполняется операция по списанию денег со счета клиента (дебетуется карта) и зачислению средств на счет продавца (кредитуется POS- аппарат). Поскольку данные, характеризующие платежеспособность клиента, содержатся в памяти самой карты, нет необходимости в подтверждении в режиме online каждой операции. Денежные средства перечисляются на банковский счет продавца во время одного сеанса телефонной связи с банком в конце рабочего дня. В регионах, где нет телефонной связи, денежные средства могут быть переведены в банк с помощью электронной карты, на которую записываются данные POS-аппарата и которая затем передается в банк. При каждом таком переводе денег на кассовом аппарате обновляется список утерянных, украденных и неиспользуемых карт.

Электронные карты упрощают и ускоряют процесс прохождения платежей, не требуют постоянного использования телекоммуникационных линий связи. Расчеты по ним не останавливаются при неисправности центрального компьютера или других неполадках. 

В числе проблем, сопряженных с использованием микропроцессорных карт, экономисты выделяют их себестоимость (она выше себестоимости карт с магнитной полосой и может быть снижена только после расширения сферы применения микропроцессорных карт).

Лазерные карты – разновидность многофункциональных пластиковых карт. В основе их создания и применения лежат новейшие технологии (лазерное сканирование). Наиболее широко лазерные карты представлены в США. Эти карты могут накапливать большие объемы информации, с их помощью можно выполнять множество операций – от оплаты товаров и услуг до использования в медицинских целях для диагностики состояния здоровья владельца в любой момент и в любой обстановке. Для этого клиенту достаточно приложить палец к сенсору на экране монитора появится расшифровка показателей состояния его здоровья.

В последние годы возрастает число дешевых карт с фиксированной покупательной способностью, которую они переносят на предмет оплаты по частям до полной потери покупательной силы: Store value – карт основанных на использовании разных технологических систем. К числу таких карт относятся: пластиковые карты с перфорацией или магнитной полосой, используемые в качестве ключа от квартиры, номере в гостинице, гаража, дома и т.д.; пластиковые карты для ксерокопирования; пластиковые или картонные карты, служащие пропуском на работу, в библиотеку, проездным билетом на городском транспорте, пропуском в банковские лобби (автобанки).

Клиенты банков обычно имеют набор карт. В перспективе множество карт будет заменено многоцелевыми картами, а также осуществлением банковских операций в порядке самообслуживания на дому или на рабочем месте.[20, с724]

 

1.3 Тенденции использования  пластиковых карт в России

Для сравнения объема рынка банковских карт в России с другими странами рассмотрим показатель отношения объема операций, совершенных с использованием карт, к ВВП, в процентах, за 2013г. (рис.3). Так, в 2013 г. в России использование карт в стоимостном выражении составило около пятой части объема ВВП (22,4%). На основании полученных данных можно сделать вывод, что банковские карты являются необходимым атрибутом экономик наиболее развитых стран.

 

Рис. 3 Объем операций с использованием пластиковых карт

 

Следует также отметить наличие сезонных колебаний по объемам операций с использованием банковских карт в России. Для их количественного отражения рассчитаем индексы сезонности:

 

Таблица 1.3 Расчет индексов сезонности ( квартальные данные)

Годы	I квартал	II квартал	III квартал	IV квартал	Среднегодовая
2003	70,55	90,05	106,63	128,92	99,04
2004	127,64	155,78	180,66	211,51	168,9
2005	215,13	262,88	305,35	363,39	286,69
2006	367,71	441,96	496,7	570,52	469,22
2007	537,99	653,96	737,64	869,77	699,84
2008	537,99	1010,69	1123,46	1302,32	993,62
2009	1240,29	1478,86	1624,26	1897	1560,10
2010	1828,97	2132,07	2344,17	2569,79	2218,75
2011	2069,23	2283,09	2443,08	2734,57	2382,49
Среднеквартальная	777,28	945,48	1040,22	1183,09	986,52
Индекс сезонности	78,79	95,84	105,44	119,93

 

За каждый месяц рассчитаем среднюю величину уровня, затем из них вычисляем среднеквартальный уровень всего ряда и в заключение процентное соотношение:

 

        где 

I – индекс сезонности

 – среднеквартальное  значение i-го ряда,

y – средний уровень всего ряда.

Представим графически сезонный ряд динамики, по показателям которого можно наглядно определить сезонную волну (рис.5):

Рис.5 Индексы сезонности

Таким образом, пик активности приходится на последний квартал года. Именно этот период является наиболее расходным для держателей банковских карт и, следовательно, наиболее доходным для банков- эмитентов. В I квартале года наступает резкий спад, после которого наблюдается постепенное увеличение объема операций с использованием банковских карт.

Для характеристики и анализа изменений на региональном рынке банковских карт России в период 2006-2011 гг. первым шагом проранжируем и сгруппируем данные регионов по объему операций с использованием банковских карт физическими лицами (см. приложения А и Б). Условные обозначения системы показателей, используемых в анализе, следующие: Reg- наименование региона; Nreg- количество регионов (в группе); Ncards- количество карт, ед.; Ntr- всего операций, совершенных с использованием карт, ед.; Vtr – всего операций, совершенных с использованием карт, млн руб.; Ncash – операции, совершенные с использованием карт по получению наличных денег, кол-во, ед.; Vcash- операции, совершенные с использованием карт по получению наличных денег, сумма, млн руб.; Npos – операции, совершенные с использованием карт по оплате товаров и услуг, кл-во, ед.; Vpos – операции, совершенные с использованием карт по оплате товаров и услуг, сумма, млн руб.

По формуле Стерджесса  по всем 78 регионам России количество групп должно быть равным семи (n=1+3.322*Lg78=7.2855). по итогам ранжирования были исключены «выбросы»: московский регион занимает слишком большую долю рынка, а Республика Ингушетия, Республика Калмыкия, Карачаево-Черкесская Республика, Чукотский автономный округ, Республика Алтай, Еврейская Автономная область, Республика Тыва, Республика Адыгея – имеют слишком маленькие значения рассматриваемых показателей. В результате оставшаяся совокупность была разделена на пять групп с неравными интервалами, поскольку значения признака варьируются неравномерно и в значительных размерах. Величина интервала определена исходя из формулы геометрической прогрессии, множитель которой равен 2. Сводные данные после группировки приведем в таблице 1.4

Далее рассчитаем внутригрупповые коэффициенты вариации для определения степени однородности групп. Методика расчета приведена в таблице 1.5 (на примере четвертой группы по данным I квартала 2011г.), где AVR – среднее значение в группе; *D- отражает долю соответствующего показателя группы в общем объеме

         – отклонение значения от средней величины;

 – квадрат отклонения  значения от средней величины;

 – среднее квадратическое  отклонение;

V – коэффициент вариации.

Таблица 1.4 Группировка регионов России по объему операций, совершенных с использованием банковских карт (млн руб.)

Vtr, млн руб	Nreg	D*reg,ед.	Ncards,ед.	D*ncards,%	Vcash, Млн руб.	D*vcash,%	Vpos, Млн руб.	D*vpos, %
I квартал 2006
До 2000(I)	37	53,62	2661585	14,71	31374	12,48	933	11,26
2000-4000(II)	16	23,19	3946158	21,81	46633	18,56	1819	21,96
4000-8000(III)	7	10,14	3217145	17,78	39252	15,62	1100	13,28
8000-16000(IV)	6	8,70	3665762	20,26	48764	19,40	1334	16,10
Свыше 16000(V)	3	4,35	4604155	25,44	85298	33,94	3099	37,41
Итого	69	100,00	18094805	100,00	251321	100,00	8285	100,00
I квартал 2011
До 8000(I)	25	36,23	7397330	10,59	118679	9,58	7380	8,13
8000-16000(II)	21	30,43	14350645	20,55	232423	18,76	14103	15,53
16000-32000(III)	11	15,94	12395335	17,75	240772	19,43	16313	17,97
32000-64000(IV)	9	13,04	21173269	30,32	327407	26,42	19924	21,94
Свыше 64000(V)	3	4,35	14510368	20,78	319910	25,82	33077	36,43
Итого	69	100,00	69826947	100,00	1239191	100,00	90798	100,00