Совершенствования операций с пластиковыми картами в ОАО ИКБ «Совкомбанк»

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ …………………………………………………………..………….….3

1 НАЗНАЧЕНИЕ И  ФУНКЦИОНИРОВАНИЕ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ  С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ПЛАСТИКОВЫХ  КАРТ…………………………...6

1. Роль пластиковых карт в национальной платежной системе………….......…6
2. Характеристика и виды пластиковых карт…………………………………...12
3. Тенденции использования пластиковых карт в России……………...…..…20

2 АНАЛИЗ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ  ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В

«АЛЬФА-БАНКЕ»……………………………………………………………..…30

2.1 Характеристика основных видов деятельности «Альфа-Банка»…………30

2.2 Виды платежных систем с использованием пластиковых карт «Альфа-Банка»……………………………………………………………………………….36

2.3 Анализ динамики пластикового бизнеса в «Альфа-Банке» на примере Новосибирского филиала…………………………………………………….......43

3 РАЗВИТИЕ РЫНКА БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В РОССИИ: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ………………………………50

3.1 Проблемы использования пластиковых карт……………………………….50

3.2 Совершенствование банковского пластикового бизнеса…………………..57

3.3 Универсальная электронная карта как перспективное средство безналичных расчетов…………………………………………………………………………....65

ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………………….….73

СПИСОК ИСТОЧНИКОВ……………………………………………………….76

ПРИЛОЖЕНИЯ …………………………………………………………………..81

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Совершенствование экономического механизма в условиях развивающегося рынка предъявляет все более высокие требования к функционированию системы денежного обращения, организации расчетного и кассового обслуживания, как частных лиц, так и предприятий и организаций. Рост платежного оборота и обусловленный им рост издержек обращения настоятельно диктует необходимость совершенствования механизма денежного обращения, обеспечивающего быстро растущие потребности в платежах и ускорение оборачиваемости денежных средств при одновременном снижении издержек денежного обращения и сокращения трудовых затрат.

Постоянно возрастающие требования к спектру и качеству услуг, растущая конкурентная борьба между банками за клиента заставляют искать новые формы, методы, инструменты для работы с населением.

Данная проблема не может быть решена при массовом использовании наличных денег, так как в силу своей физической природы они имеют предел подвижности, обуславливают высокую трудоемкость финансовых расчетов, не обеспечивающих непрерывность цепи расчетов и затрудняющих контроль за своим движением. Основной путь ее решения – это использование так называемой «безбумажной» технологии на основе передового опыта применения на практике безналичных расчетов. Одним из направлений данного пути является развитие расчетов с использованием банковских пластиковых карточек.

Формирование отечественного рынка банковских карточек происходит одновременно с широкомасштабными экономическими преобразованиями, в условиях социально-экономической неустойчивости, при существующих особенностях построения и функционирования национальной платежной системы, действующих традициях денежно-кредитных отношений и специфики внутреннего потребительского рынка. Банковские карточки – это не только сервис для клиентов, но и эффективный инструмент денежно-кредитной политики государства. Именно государство заинтересовано в широком привлечении средств в банки, развитии безналичных форм расчета за товары и услуги, сокращении наличной денежной массы и затрат на ее поддержание, сокращении масштабов теневого экономического оборота и в контроле за операциями на потребительском рынке, а также в увеличении масштабов потребительского кредитования населения.

Актуальность выбранной темы исследования заключается в перспективах развития и дальнейшего роста доли безналичных расчетов в общей массе финансовых операций. Банковские пластиковые карты позволят сократить объем налично-денежного обращения, снизить расходы, связанные с осуществлением кассовых операций, хранением и транспортировкой наличных денежных средств и существенно ускорить безналичные расчеты.

Пластиковая карта используется для разнообразных операций. В зависимости от оказываемых услуг она может выступать в роли пропуска, водительского удостоверения, проездного документа и просто средством платежа. На практике первые картонные кредитные карточки стали использоваться в США на торговых предприятиях в 20-е годы прошлого столетия. На протяжении длительного времени не могли найти подходящий материал, который бы отвечал функциональным требованиям кредитных карт. Только в начале 60-х годов в США появились пластиковые карты с магнитной полосой. Впоследствии многие государства в банках ввели систему карточных расчетов, и она приобрела международный характер.

На сегодняшний день остается стабильно высоким спрос населения на карточные услуги: наблюдается постоянный и устойчивый прирост различных категорий новых клиентов – владельцев пластиковых карт, причем не только с высоким уровнем дохода. Их число пополняют менеджеры среднего звена, госслужащие и студенты, для которых пластиковые карты становятся повседневным платежным средством.

Пластиковые карты представляют собой финансовый инструмент, который значительно упрощает доступ к кредитным ресурсам для физических лиц. Для доступа к кредитной линии, предоставляемой банком, заемщику достаточно пройти однократную процедуру оформления договора, после чего, если заемщик добросовестный, часто рассчитывающийся пластиковой картой, возможно увеличение кредитного лимита.

Цель дипломной работы – анализ организации работы коммерческого банка с пластиковыми картами и совершенствование операций с пластиковыми картами в ОАО ИКБ «Совкомбанк».

В связи с целью работы были поставлены следующие задачи:

• Рассмотреть понятие, виды пластиковых карт и их особенности;
• Определить основные операции с пластиковыми картами;
• Осветить российские и зарубежные платежные системы;
• Проанализировать операции с банковскими картами ОАО ИКБ «Совкомбанк;
• Исследовать проблемы использования пластиковых карт, и пути их решения в России;

Объектом исследования является ОАО ИКБ «Совкомбанк».

Предметом исследования являются основные операции с пластиковыми картами.

Теоретическим вопросам посвящена первая глава дипломной работы. Она отражает понятие, виды пластиковых карт и их особенности, основные операции с пластиковыми картами. В этой же главе рассмотрена роль пластиковых карт в российской платежной системе и тенденции использования  пластиковых карт  в России.

Характеристика основных видов деятельности ОАО ИКБ «Совкомбанк» осуществлена во второй главе. В ней же проведен анализ динамики пластикового бизнеса в ОАО «Совкомбанк» и платежные системы используемые банком.

Третья глава работы посвящена проблемам использования пластиковых карт, совершенствованию банковского пластикового бизнеса и созданию универсальной электронной карты.

 

 

1 НАЗНАЧЕНИЕ И  ФУНКЦИОНИРОВАНИЕ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ  С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ПЛАСТИКОВЫХ  КАРТ

1. Роль пластиковых карт в национальной платежной системе

Банковские карты являются одним из более динамично развивающихся инструментов расчетов и за последние десятилетия кардинально изменили схему взаимоотношений между покупателями и продавцами как в России, так и за рубежом. В настоящее время уделяется повышенное внимание анализу показателей рынка карт как со стороны непосредственных участников рынка, так и со стороны внешних пользователей экономической информации: независимых экспертов, потенциальных партнеров, органов государственного регулирования. Поскольку все сектора экономики и социальная жизнь охвачены процессами информатизации и автоматизации, то уровень развития рынка банковских карт можно рассматривать как один из критериев, характеризующий положение страны в мировом экономическом пространстве.

О масштабах рынка банковских карт свидетельствует прежде всего международная статистика. По данным Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов построены диаграммы (рис.1 и 2), которые наглядно иллюстрируют объемы и динамику операций с использованием банковских пластиковых карт наиболее развитых стран (за исключением США). Очевидно, что в международном опыте использование платежных карт при оплате товаров и услуг является устоявшейся практикой. Объемы рынка банковских карт продолжают умеренно расти, о чем свидетельствуют показатели темпов роста. Учитывая тот факт, что развивающиеся рынки имеют как наиболее высокие темпы роста и прироста, так и риски, потенциально связанные с внедрением новых технологий, можно сделать вывод, что рынки банковских карт Франции и Канады быстрее адаптируются к изменяющимся условиям и появлению инноваций, позволяющих развивать бизнес и продвигать услуги, стимулируя активность участников рынка.  На этом фоне Германия имеет самый стабильный рынок (наименьшие изменения в объеме операций, совершенных с использованием карт, на протяжении рассматриваемого периода 2007-2011гг.).

 

Рис. 1 Операции, совершенные с использованием банковских карт, всего за 2013 г. (млрд.дол.)

 

Рис. 2 Темпы роста  (базисные) объема операций, совершенных с использованием банковских карт

 

В мировой банковской практике использование пластиковых карт является важнейшим источником прибыли, способствует повышению конкурентоспособности и престижа банка. Существуют и другие достоинства:

• рост оборота и прибыли для организаций, снижение издержек обращения, наличие гарантии платежа;
• рост занятости населения (напр., в сфере зарубежного туризма);
• доступность кредита, быстрое осуществление электронных расчетов и т.д.

Пластиковые карты, являясь символом более эффективной банковской технологии способны дать банку не только  временный выигрыш в привлечении средств, но и более долгосрочный результат – снижение затрат и развитие услуг.

Операции с пластиковыми карточками открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов и, соответственно, расширили возможности получения банковской прибыли за счет получения комиссионных, взимаемых с операций по картам; увеличения числа клиентов за счет предоставления услуг нового типа, уменьшения расходов на обслуживание наличного оборота и др.

Преимущества, связанные с внедрением пластиковых карточек на российском рынке, очевидны. Для клиентов - это возможность иметь при себе только карточку, а не крупную сумму денег, что позволяет уменьшить риск потери денег. Держателям карт предоставляются льготы при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшаются затраты при проведении финансовых операций, в том числе и покупок с использованием различных валют (поскольку конвертация производится по курсу биржи, а не по завышенному курсу магазина).

Очевидны преимущества, получаемые от использования пластиковых карточек предприятиями торговли и сервиса. Это и уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку и обналичивание средств, и возможность уменьшения цен при продаже «валютных» товаров, и упрощение расчетов с покупателем (отсутствие сдачи и подсчета денег покупателем и кассиром), а также реклама предприятия и т. д. Безусловный интерес представляет пластиковая карточка и для крупных предприятий при выдаче зарплаты своим сотрудникам.

Интерес государства во внедрении расчетов по пластиковым карточкам тоже очевиден: снижаются колоссальные затраты на инкассацию денежных средств, эмиссию и регенерацию банкнот и монет; упрощаются учет движения денег и взимание налогов; технология расчетов без участия наличных денег помогает снизить криминогенность обстановки вокруг предприятий и лиц, работающих с наличностью; внедрение таких расчетов поможет сгладить и даже в некоторой степени снизить темпы роста инфляции в стране. И, наконец, Россия живет в мировом сообществе, уже сегодня широко использующем системы расчетов по пластиковым карточкам, оставаться в стороне от общего процесса при расширении культурных, политических и экономических связей с другими странами практически невозможно и невыгодно.

Быстрое распространение банковских карт служит свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным участникам системы.

Безналичные расчеты имеют важное экономическое значение в ускорении оборачиваемости средств, сокращении наличных денег в обращении, снижении издержек обращения.

Экономической базой безналичных расчетов выступает материальное производство, поэтому преобладающая часть платежного оборота (примерно три четверти) приходится на расчеты по товарным операциям. Остальная часть платежного оборота представляет собой расчеты по нетоварным операциям, в том числе расчеты с бюджетом, органами государственного и социального страхования, кредитными учреждениями, органами управления, судом.[3,с.55]

Сегодня в России происходят глубокие финансовые и экономические преобразования, в связи с этим остро встает вопрос, о качестве оборота наличных денежных средств. Увеличение наличных денег в сфере денежного обращения отвлекает значительные банковские ресурсы от финансирования реального сектора — капитальных вложений в развитие производства и научно-технического комплекса, что крайне необходимо для экономического роста и развития России. Активное развитие новых форм денег во всем мире наблюдается уже с 60-х годов прошлого столетия. Важно отметить, что для сокращения наличной денежной массы и платежей, увеличения собираемости налогов, целесообразно использовать систему электронных расчетов, основанную на банковских пластиковых картах.