Развитие операций с пластиковыми картами

 

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

Введение…………………………………………………………………………………….……….6

1. Теоретические аспекты кредитного  карточного бизнеса в России………………………..….8

     1.1  Понятие карточного  продукта и банковской карты……………………………..….….....8

     1.2  Особенности и  конкурентные   преимущества   кредитных   карточных  продуктов 

по сравнению с классическими кредитными продуктами банков……………………….…….10

    1.3 Российский рынок карточных кредитных продуктов. Конкурентоспособность

и    продвижение  карточных  продуктов банков……………………………………………..….14

2. Анализ деятельности ОАО «МДМ  Банка» на рынке пластиковых карт.……………….…..25

     2.1 Анализ  динамики   выпуска и   применения  пластиковых карт  в России…………..25

      2.2  Характеристика  деятельности ОАО «МДМ Банк»…………………………………......32

      2.3  Анализ динамики  выпуска пластиковых карт ОАО «МДМ Банк»................................42

3.  Пути      совершенствования        деятельности    ОАО   «МДМ  Банка»      на      рынке

пластиковых карт……………………………………………………………………….…...….….46

     3.1  Динамика  кредитных  операций  с  использованием  пластиковых карт в России…...46

     3.2 Пути       повышения       конкурентоспособности         карточных        продуктов

ОАО «МДМ Банк»      на рынке пластиковых карт……………………………………………..52

     3.3  Оценка      экономической      целесообразности     предлагаемых мероприятий……..56

Заключение…………………………………………………………………………………………62

Список использованных источников……………………………………………………………..65

Приложение А. Рейтинг банков по количеству пластиковых карт в обращении на 01 января 2010 года……………...………...…………………………………………………………………..68

Приложение Б. Рейтинг банков по количеству выпущенных пластиковых карт. …..………..70

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Актуальность выпускной квалификационной работы. Локомотивом розничного банковского бизнеса в России выступает в основном карточный бизнес как наиболее инновационный и технологичный сегмент, интерес к которому со стороны потребителей растет. Развитие инфраструктуры карточного бизнеса банка имеет особенности, отличающие ее от остальных розничных операций банка.

 Первой особенностью является  многогранность - карточные продукты  совмещают в себе элементы  вкладного бизнеса (остатки на  картсчетах), кредитования (исторически  карты были кредитным продуктом), расчетов (оплата товаров и услуг), валютообменные функции (в любой  стране мира можно рассчитаться  картой и банк автоматически  конвертирует валюту оплаты в  валюту карты) и в некоторых  случаях перевозку денежных средств  (иногда дебетовые карты используются  и для таких целей).

 Вторая особенность заключается  в необязательности широкой инфраструктуры  классических офисов банка для развития карточного бизнеса. Уже сейчас многие российские банки осуществляют выдачу   карт своим клиентам путем отправки карты   и получения информации по пин-коду по телефону, избегая  необходимости   того,  чтобы   клиенты посещали офис банка. Погашение кредита и пополнение картсчета все чаще производится через банкоматы, оснащенные модулями Cash-In, или путем перечисления всей или части заработной платы на счет в банке. Выписки уже сейчас можно получить во всех банкоматах банка, эмитировавшего карту, и в большинстве случаев через Интернет. Более того, в Соединенных Штатах существуют банки, избравшие своим основным бизнесом платежные карты, которые вообще не имеют традиционных банковских офисов.

 Именно вторая особенность  требует от банка развития  специализированной карточной инфраструктуры: сети банкоматов и торгово-сервисных  предприятий, принимающих карты  к оплате.

Целью выпускной квалификационной работы является выявление путей совершенствования деятельности коммерческого банка на рынке пластиковых карт.

Задачи выпускной квалификационной работы:

• изучение теоретических основ карточных продуктов;
• определение составляющих конкурентоспособности карточных продуктов;
• определение места и роли карточных продуктов на российском рынке банковских услуг;
• определение конкурентоспособности и путей продвижения карточных продуктов на российском рынке банковских услуг;
• анализ деятельности ОАО «МДМ Банк» на рынке пластиковых карт;
• описание путей совершенствования деятельности ОАО «МДМ Банк» на рынке пластиковых карт.

Объектом исследования выпускной квалификационной работы является рынок пластиковых карт.

Предметом исследования выпускной квалификационной работы является деятельность коммерческого банка на рынке пластиковых карт.

В работе использованы методы системного анализа, стратегического анализа, количественный метод сбора данных – опрос руководителей и качественный – наблюдение, изучение периодических  изданий.

Текст работы состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников и приложения.

Во введении обоснована актуальность темы выпускной квалификационной работы, определены цель и задачи работы, объект и предмет исследования.

Первая глава работы посвящена  изучению основных теоретических аспектов темы. Основными источниками, используемыми  при написании главы, являются: учебные  пособия по менеджменту и банковскому  менеджменту таких авторов, как Лаврушин О.И, Нестерова Т.Н., Маренков Н.П., Балабанов А.И. и другие; периодические издания «Банковское дело», «Банковское дело в Москве», «Деньги», «Эксперт» и другие.

В рамках второй главы проводится анализ деятельности ОАО «МДМ Банк» на рынке пластиковых карт. Приводится анализ динамики выпуска и применения пластиковых карт в России; дается характеристика ОАО «МДМ Банк»; приводится анализ динамики выпуска пластиковых карт ОАО «МДМ Банк».

В рамках третьей главы проводится анализ путей совершенствования деятельности ОАО «МДМ Банк» на рынке пластиковых карт; приводятся мероприятия по продвижению карточных продуктов, оценивается их экономическая целесообразность.

В заключении изложены основные результаты и выводы выпускной квалификационной работы.

 

 

 

 

 

            1 Теоретические аспекты кредитного карточного бизнеса в  России

 

              1.1 Понятие карточного продукта и банковской карты

 

 

 

Карты появились в России совсем недавно - чуть более десяти лет назад. За это время был пройден   долгий эволюционный путь.  Во-первых,  рынок массового потребителя розничных товаров и услуг, перестал воспринимать платежные   карты как инновацию. Карта постепенно превращается в платежный инструмент ежедневного использования. Классический порог - 15-процентный   охват массового рынка товаром/услугой, за которым следует взрывной рост спроса, - почти  достигнут. Карты и   связанные  с ними платежные услуги на отечественном рынке никогда не теряли положительного имиджа и привлекательности, даже в тяжелое время после кризиса 1998 года. В торговых предприятиях восприятие эквайринговых услуг также стабильно улучшается.

 Единственный стратегический  минус связан с инфраструктурой  приема: маленькие размеры и недостаточная  степень надежности при проведении  операции вследствие технологических  и иных причин. Особенностью отечественного  рынка также является очень  сильная географическая концентрация в Москве и Санкт-Петербурге, что налагает на планы серьезный отпечаток.

 За прошедшее десятилетие  отечественные банки научились  стабильному и уверенному ведению  операций и достигли неплохих  показателей в стандартах обслуживания  клиентов. При этом они пока  не выработали инфраструктуры, поддерживающей  информацию о кредитных историях  клиентов. На национальном (государственном)  уровне также наблюдается пробел в этой области [10, c. 85-86].

В настоящее время банки предоставляют  примерно 200-250 видов банковских продуктов  и услуг, но это значительно меньше спектра инновационной деятельности зарубежных банков [15, c. 99].

Банковская карта – это обобщающий термин, которым обозначают платежные инструменты, выпускаемые определенными организациями и различающиеся по своему назначению и набору оказываемых с их помощью услуг, таких как осуществление расчетов между юридическими и физическими лицами в торговых организациях, реализация системы банковского обслуживания  клиентов  на  дому и  на рабочем месте, а также обеспечение обналичивания имеющихся на текущих и ссудных счетах средств через сеть банкоматов.

В процессе формирования системы электронных  денежных расчетов была создана организация  ISO (International Standardization Organization – Международная организация по стандартизации), которая разработала определенные стандарты на внешний вид банковских карт, порядок нумерации (образования счетов), форматы магнитных полос и сообщения, посылаемого владельцу карты о его операциях. Членами ISO являются такие крупные эмитенты карт, как Visa, Master Card, American Express.

Пластиковая карта представляет собой  пластину стандартных размеров (85,6*53,9*0,76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям пластмассы [15, c. 104].

В банках, как правило, наиболее распространены карты двух видов – магнитные, чиповые (микропроцессорные) карты.

На лицевой стороне карточки с магнитной полосой обычно указываются: логотип банка-эмитента, логотип  платежной системы, номер карты, срок действия карты, имя и фамилия  держателя карты; на оборотной стороне  – магнитная полоса, место для  подписи, контактная информация банка-эмитента.

 На лицевой стороне чиповой  карточки обычно указываются:  логотип банка-эмитента, логотип  платежной системы, чип; на  оборотной стороне – место  для подписи, контактная информация  банка-эмитента, серийный номер карты.

Карты можно классифицировать по нескольким признакам. Классификация банковских карт представлена в табл. 1.1.

 

Таблица 1.1 – Классификация банковских карт

№ п/п	Признак классификации	Виды карт
1	По механизму расчетов	двусторонние системы – возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов (замкнутая сеть); многосторонние системы – предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства.
2	По виду расчетов	кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке; дебетовые карты – используются для оплаты товаров и услуг путем прямого списывания сумм с банковского счета плательщика.
3	По характеру использования	личные карты – выдаются банками частным лицам: своим платежеспособным клиентам, а также другим лицам после анализа «кредитной истории» последних и открытия ими текущего счета в банке либо внесения страхового депозита; корпоративные карты – выдаются юридическим лицам под их гарантии и обеспечение также после анализа платежеспособности юридического лица.

 

В табл. 1.2. представлено деление карт на группы по функциональному признаку.

 

Таблица 1.2 – Деление карт на группы по функциональному признаку

Магнитные	Электронные
Кредитные карты	Микропроцессорные: карты памяти, интеллектуальные карты, суперинтеллектуальные карты
Платежные (дебетовые) карты
Экзекьютивные (исполнительные) карты
Чековые гарантийные карты	–
Карты с фиксированной покупательной  способностью («store value») – телефонные и прочие	Лазерные карты

 

Важным этапом в развитии новой  технологии явилось сотрудничество ведущих мировых платежных систем в области разработки общей платежной  стратегии и стандартов как на сами микропроцессорные карточки, так  и на используемое оборудование и  программное обеспечение тремя  крупнейшими международными платежными системами: Visa International, MasterCard и Europay International. С этой целью указанные компании создали ассоциацию Integrated Circuit Card, которая приступила к выработке единых стандартов и требований [15, с. 106-107].