НЕГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ  УЧРЕЖДЕНИЕ 
ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬГО ОБРАЗОВАНИЯ

МОСКОВСКАЯ  ГОСУДАРСТВЕННО-ТЕХНИЧЕСКАЯ  АКАДЕМИЯ

(НОУ  ВПО «МГТА») 
 
 

Реферат 
 

по  курсу: «Моделирование финансовой деятельности» 
 
 

на  тему : «Направления развития операций банков с пластиковыми картами» 
 
 
 
 
 
 

                   Выполнила: студентка 
группы Э-1102/1103 з 
Сергеева (Курылева) Ксения 

Проверил:

Горяинов  В.В. 
 
 
 
 
 
 
 
 

Москва, 2011 год.

 

Содержание

Введение…………………………………………………………………………...3

1. Направления развития операций банков с пластиковыми картами……….6

1.1. Проблемы и перспективы развития рынка пластиковых карт …………..6

1.2. Совершенствование системы безопасности выполнения операций с пластиковыми картами………………………………………………………….17

Заключение ………………………………………………………………………25

Список  литературы………………………………………………………………27 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

 

Введение. 

    Банки - одно из центральных звеньев системы  рыночных структур. Развитие их деятельности – необходимое условие реального  создания рыночного механизма. Банки  выполняют разнообразные функции и вступают в сложные взаимоотношения между собой и другими субъектами хозяйственной жизни. Банки всегда искали способы и средства для снижения количества наличных, чтобы уменьшить объемы используемых денег. Хранение и использование наличных требует больших затрат, и всегда существует определенный риск, когда приходится держать крупные суммы денег и перевозить их из банка в банк.

    В мировой практике приоритетным финансовым инструментом для безналичных расчетов являются пластиковые карточки. Ими  пользуются более миллиарда людей по всей планете. Умение и подготовленность банка к работе с пластиковыми карточками является необходимым условием для достижения банком высокого уровня обслуживания на уровне мировых стандартов.

    Пластиковые карты представляют собой документ в виде карточки, не подлежащей передаче, помогающей ее держателю оплачивать товары и услуги и получать со счета денежные средства.

    Пластиковая карта используется для разнообразных  операций. В зависимости от оказываемых  услуг она может выступать в роли пропуска, водительского удостоверения, проездного документа и просто средством платежа.

    За  последние несколько десятилетий  объем использования персональных пластиковых карт во всем мире достиг весьма внушительных размеров. Российский рынок банковских карт также последние годы бурно развивается. Причиной тому является общемировая тенденция в развитии безналичных расчетов. Пластиковые карты создают возможность организации функционирования единой универсальной расчетной сети, которая позволит обеспечивать обслуживание массовых ежедневных платежей населения страны и приведет к значительному сокращению доли наличных операций и качественному изменению структуры финансовых потоков в России. К сожалению, пока доля безналичных платежей в общем обороте несущественна, однако безналичный оборот по картам увеличивается, что является отражением стабильности и сбалансированного роста “карточного” рынка в целом.

    Актуальность  выбранной для исследования темы заключается в перспективах развития и дальнейшего увеличения доли безналичных расчетов в общей массе финансовых операций. Банковские карты позволят сократить объем налично - денежного обращения, снизить расходы, связанные с осуществлением кассовых операций, хранением и транспортировкой наличных денежных средств и существенно ускорить безналичные расчеты.

    Для создания банка первоначально необходим  определенный собственный капитал. Но это лишь отправная точка для  организации собственного банковского  дела. Банковские операции базируются на заемных средствах.

    Как показывает российская банковская практика основную часть в пассивах коммерческих банков, в том числе и Сбербанка РФ занимают привлеченные средства. Относительно Сберегательного банка - это вклады населения. Сбережения населения - главный и наиболее стабильный инвестиционный ресурс.

    Сбербанк - единственный среди коммерческих банков России, имеющий государственную  гарантию сохранности вкладов населения. Для обеспечения государственной  гарантии Банк проводит взвешенную политику в области размещения средств  и направляет значительную часть привлеченных ресурсов в наиболее ликвидные и надежные финансовые инструменты.

    Цель  работы заключается в разработке предложений по развитию рынка пластиковых карт и повышению безопасности операций банков с пластиковыми картами.

    Предметом исследования является деятельность банка с операциями по пластиковым картам, применение и внедрение новых видов банковских услуг.

    Объектом  является: ОАО «Сбербанк РФ»

    Планируется рассмотрение рынка пластиковых карт, как в целом по России, так и в Сберегательном Банке Российской Федерации. Основные направления исследования будут сведены к выявлению проблем и перспектив развития рынка пластиковых карт.

    Теоретической и методологической основой выполнения работы послужили нормативные и  законодательные документы, теоретические материалы исследования различных авторов, учебники и учебные пособия, статистический материал, Internet ресурсы.

 

1. Направления развитий операций банков с пластиковыми картами

1.1 Проблемы и перспективы развития рынка пластиковых карт

 

    В условиях развития мирохозяйственных  связей происходит процесс интеграции экономик отдельных государств и  развития платежных систем, в частности, в направлении развития безналичных  форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение в современном мире.

    Одним из инструментов безналичных расчетов является пластиковая карта. В большинстве  экономически развитых стран пластиковая  карта является неотъемлемым атрибутом  сферы торговли и услуг. Проведение операций с помощью платежных  карт показывает степень интегрированности банковской системы и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре всех денежных операций. Экономисты называют пластиковую карту «услугой века», одним из ключевых элементов «технологической революции в банковском деле».

    Поэтому изучение проблем использования  пластиковых карт в России представляется особенно актуальным, а изучение мировой  практики и перспектив развития рынка  пластиковых карт в России приобретают в настоящее время конкретную значимость.

    Масштабы  и характер использования платежных  карт обоснованно рассматриваются  в качестве одного из важнейших индикаторов  уровня развития ритейлового банковского  бизнеса. Пластиковая карта - это  многоразовый платежный и кредитный инструмент длительного пользования, обладающий наиболее высокой на сегодня степенью защиты от подделок и к тому же содержащий идентификационную информацию о держателе карточки, позволяющий производить проверку его платежеспособности¹.

    На  волне кризиса многие отечественные  банки заметно ухудшили финансовое положение клиентов, привыкших пользоваться пластиковыми деньгами в долг.

    В период экономического роста в России почти все потребители банковских услуг сталкивались с неполным раскрытием информации по кредиту со стороны банков. В результате клиент не понимает, что за каждое движение приходится платить, а ставка отнюдь не так мала и привлекательна, как пишут в рекламе. Впрочем, прокуратура, суды и Роспотребнадзор приучили финансистов вести себя с заемщиками цивилизованно: по некоторым вопросам уже есть зафиксированная законом или определенная в суде норма поведения. А что касается остального, то выходит, все, что не запрещено, разрешено. Вот почему в кризис российские банки стараются получить прибыль там, куда закон еще не дотянулся. Самые большие возможности для них открываются на поле кредитных карт.²

    Выделим некоторые проблемы развития рынка  пластиковых карт в России.

1. Увеличение процентной ставки

    Большинство банков подняли процент за пользование ссудными средствами. За месяцы, пока страну лихорадит от кризиса, ставка по кредитным карточным продуктам выросла на 7-10%. Например, по совмещенным кредитно-депозитным картам Русского банка развития по средствам, получаемым в кредит, она увеличилась с 14 до 22% в рублях и с 10 до 19% в долларах и евро.

2. Информирование клиента об изменении процентной ставки

    Повышение процентной ставки – полбеды, если потребитель услуг предупрежден заранее. Но не все банки делают это  открыто, то есть, отправляя по почте извещение держателю карты. Рассчитывая сэкономить, некоторые финансовые организации перестали рассылать «бумажные» письма клиентам и перешли на SMS-информирование об изменении условий по картам. Есть и менее дружественный подход к потребителю – информирование его через публикацию в общероссийской прессе. Так поступили, в частности, в Хоум Кредит энд Финанс Банке, разместив объявление в газете «Комсомольская правда».

3. Введение платы за опцию подключения ссудного счета или льготного периода кредитования.

    Это касается банков, которые выдают дебетно-кредитные  или овердрафтные карты. Иногда, если клиент хочет воспользоваться определенной услугой, за ее подключение банк берет  комиссию. Так, если держателю карты  Русского банка развития нужен льготный период (он составляет в данном случае 30 дней), то ему придется заплатить 20 долларов, 20 евро или 600 рублей в зависимости от валюты кредита.

4. Удорожание услуги снятия денег с кредитной карты в банкомате.

    Безусловно, банки пытаются приучить клиентов к  мысли о том, что кредитные карты существуют, чтобы ими расплачиваться в магазинах, а не только снимать с них наличные средства. Но, увы, часто случается так, что именно сегодня нужен кэш. До кризиса снятие денег обходилось в среднем в 3-7% от затребованной суммы (в зависимости от банка – эмитента карточки) в родном банкомате и в 5-8% – в стороннем.

    Некоторые кредитные организации вообще не брали процентов за обналичивание  карт через свой банкомат. При этом многие финансовые организации не уведомляют клиентов о повышении стоимости услуги лично, ограничиваясь сообщением на своих сайтах.

5. Урезание кредитного лимита

    По  большинству вновь выдаваемых кредитных  карт лимиты существенно уменьшены  по сравнению с теми суммами, которые  банки предоставляли клиентам до кризиса. В результате у работников одной и той же компании, имеющих одинаковый оклад, размеры кредитного лимита могут различаться в разы. Так, для сотрудника, получающего в месяц 60 тыс. рублей, по картам, выпущенным ранее, лимит составлял 180 тыс. рублей, а по тем же картам, выпущенным сегодня, его коллеге предоставляется лишь 81 тыс. Но и по старой, уже действующей кредитке банк может урезать лимит, если заемщик неаккуратен.

6. Завышение кросс-курсов пересчета валют.

    Кредитные карты – средство платежа. Особенно ими любят пользоваться те россияне, которым интересен шопинг за границей. Многие признаются, что берут кредитки «на тот случай, если на распродаже не хватит своих средств». При этом мало кто считает, сколько теряется на конвертации. Ведь счет по карте ведется в рублях. Если платить кредитной картой системы Visa в Европе, то пересчет валюты окажется тройным: Visa проводит расчеты в долларах США, поэтому рубли с карты клиента будут сначала конвертированы в доллары и лишь потом – в евро. А обменные курсы и так устанавливаются банком-эмитентом на уровне более высоком, чем текущий курс валюты на рынке. Впрочем, проблема ценообразования при кросс-операциях касается и дебетовых карт, но в случае с кредиткой они вдвойне неприятны: завышенный курс конвертации создает для пользователя дополнительный навес долга.

7. Классификация клиентов в зависимости от кредитного риска работодателя.

    Тем, кто впервые планирует обратиться в банк за кредитной картой, необходимо понимать: доказывать свою платежеспособность придется в упорной борьбе. Финансовые организации ужесточили программы оценки потенциальных заемщиков: везде требуется справка о доходах (форма 2-НДФЛ), но и этого документа часто оказывается недостаточно. Кредитные учреждения просчитывают риск банкротства работодателя заемщика и оценивают перспективы конкретного человека остаться без доходов – в зависимости от того, в какой сфере он востребован. Если потенциальный клиент занят в банковском секторе, строительстве, трудится в торговых сетях, положение на рынке и долговая нагрузка его компании-работодателя будет тщательно изучаться на предмет вероятного банкротства.