Направления развития операций банков с пластиковыми картами

    Кредитные карты значительно доходнее других рыночных продуктов - ставки по ним на несколько процентных пунктов выше, чем по потребительским кредитам, а операционные издержки — существенно ниже, благодаря этому карточный бизнес позволит Сбербанку повысить доходность розничного бизнеса. Ставки по потребительскому кредиту наличными у Сбербанка - 14-21% годовых, эффективные ставки по кредитным картам - около 19-22%. Можно предположить, если Сбербанк продолжит рассылать держателям своих дебетовых карт кредитки, он в течение нескольких кварталов станет лидером «с недосягаемым отрывом». Учитывая базу Сбербанка, если он развернется в полную силу, то легко займет первое место на рынке.

    И еще хотелось бы заключить, что, как утверждают сами экономисты: «Будущее банковских услуг - за пластиковыми картами». И это действительно так, - несмотря на целый ряд проблем, российский рынок пластиковых карт развивается достаточно быстрыми темпами и внушает большие надежды.

    Рынок платежных карт постепенно становится полем конкурентной борьбы между российскими банками. Платежные системы и пластиковые карты сегодня – не просто банковский продукт, а мощный инструмент клиентских отношений для множества компаний. 

    1.2 Совершенствование системы безопасности выполнения операций с пластиковыми картами 

    История злоупотреблений по пластиковым  карточкам началась с момента  появления первых кредитных карточек. Мошенники пользовались потерянными  или украденными карточками. Тогда  же появились и первые подделки. Информация о счете, эмбоссированная (это карточка, на которой выдавлен ее номер, дата окончания срока действия, фамилия и имя держателя) на карточке, удалялась бритвенным лезвием, а на ее место наклеивался новый номер, срезанный с другой карточки. Этот простейший метод получил  название «сбрить и наклеить».

    В конце 1970-х гг. появилась очень  распространенная сегодня схема  мошенничества, получившая название «белый пластик». Номера настоящих карточек эмбоссировались на заготовках пластиковых  карточек, не имевших «опознавательных знаков» банка и платежной системы. Чтобы воспользоваться «белым пластиком», преступникам приходилось вступать в сговор с кассирами торговых предприятий. Кассиры делили с мошенниками доходы от операции после оплаты фальшивого счета банком.

    В 1981-1982 гг. стали массовыми подделки карточек в полном смысле этого слова. Изображение наносилось на карточки методом шелкографии. На полученных таким образом поддельных карточках  эмбоссировались номера действительных. При достаточно высоком качестве подделки эти карточки можно было использовать без говора с кассирами. Индустрия пластиковых карточек быстро приняла меры по борьбе с этим видом мошенничества: изображение на карточки стали наносить методом литографической печати и дополнять его сложными для подделки элементами, например голограммами.

    Серьезной проблемой стал перехват карточек, отправляемых держателям по почте. Сегодня  для борьбы с этой проблемой многие эмитенты проводят окончательную персонализацию карточек лишь после того, как они попадут к законным владельцам.

    С развитием рынка розничных безналичных  платежей умножилось и число способов мошенничества с пластиковыми карточками. Значительное распространение, например, получили мошенничество с карточками в сфере телемаркетинга.

    Введение  магнитной полосы на пластиковых  карточках преподносилось прессой  как средство, которое сведет уровень  мошенничества к нулю. Однако оказалось, что развитие техники мошенничеств практически не отстает от развития техники обеспечения безопасности. В качестве меры защиты информации на магнитной полосе эмитенты стали применять специальные проверочные коды. Примером их могут служить код CVV (Card Verification) в системе Visa и код CVC (Card Verification Code)  в системе  Europay. Введение CVV и CVC существенно снизили возможность использования карточек с подделанной магнитной полосой. Однако эти коды явились слабой защитой от копирования магнитной полосы. Голограммы также стали предметом подделок, сегодня карточки с поддельными голограммами массово изготавливаются в Азии.

    Сначала проведения российскими банка расчетных  операций по международным платежным  карточкам появились новые виды мошенничества. Так, например, «овердрафт с мошенническим применением  карточки» основан на том, что  банки и магазины сдают слипы в банк-эквайер раз в две недели, там их обрабатывают и направляют для отчета в банк-эмитент. Мошенник, имея карточку с небольшой суммой на счете, в короткий срок проводит через банки и процессинговый центр как можно больше операций по выплате денег со счета до того момента, как начнется перевод полученных слипов.

    За  рубежом  в банках и среди специалистов, работающих с сетями передачи транзакций, широко вошло в обиход новое словосочетание «шолдер-серфинг». Им обозначают использование  мощной видеоаппаратуры для определения PIN-кодов, вводимых клиентами при получении наличных в банкоматах, методом «подглядывания через плечо». Зная  PIN-код  держателя карточки и определив по брошенной неподалеку квитанции номер карточки, преступники получают все необходимые данные для изготовления фальшивых карточек.

    Подделки  пока составляют за рубежом лишь малую  долю общего числа мошенничества  с банкоматными и дебетовыми карточками. По данным компании Visa, 73% мошенничеств приходятся на утерянные или украденные карточки, 23% - на карточки, не дошедшие до законных держателей, и лишь 4% - на подделки. Безусловно, забота о предотвращении мошенничеств способствует технологическому совершенствованию карточек – появляются микропроцессорные карточки.

    Электронные карточки  (смарт-карты) обладают двумя важными качествами, обеспечивающими защиту от различного рода злоупотреблений. Во-первых, электронная карточка располагает энергонезависимой программируемой постоянной памятью. В эту память заносится текущая информация, и она сохраняется даже после отключения источника питания. В нее может быть записана стоимость каждой покупки, а также сумма всех затрат, и поэтому клиент, делая покупки, не может превысить установленную сумму. Во-вторых, в каждую карточку вмонтирован своей процессор, который при соответствующем выборе  архитектуры обеспечит работу карточки таким образом, чтобы определенные части памяти были недоступны никому, кроме фирмы, эмитировавшей карточку.

    С помощью процессора карточка сама может  сравнить названный ей пароль с правильным, который храниться в секретной зоне ее памяти. Карточка может не открывать своего пароля никакой внешней системе. На самом деле даже компании-эмитенту карточки не обязательно знать ее пароль. При эмиссии карточки ее будущий владелец может сам ввести пароль в память, воспользовавшись специальным терминалом, читающим и записывающим данные в карточку. После того как пароль введен ( владелец должен ввести  его дважды или трижды, чтобы исключить возможные ошибки) и проверен, карточка запоминает его в «секретной зоне» своей памяти.

    Кроме пароля в «секретной зоне» храниться  также текущий баланс владельца, серийный номер карточки, а также  последовательность определенных букв и цифр, выбранная фирмой-эмитентом  для последующей проверки карточки. В другой зоне программируемой постоянной памяти, которая называется открытой зоной, могут быть записаны имя владельца, его адрес, номер телефона и номер его счета. Данные, содержащиеся в открытой зоне, можно прочесть при помощи любого считывающего устройства, работающего с подобными карточками, однако изменить эти данные нельзя – центральный процессор откажется выполнить любую команду на изменение информации в открытой зоне. Всякий раз, когда при помощи карточки совершается какая-нибудь покупка, такие сведения, как стоимость покупки, название и адрес торгующей организации, а также дата, записывается в другую область памяти, называемую рабочей зоной. Данные в эту область могут быть записаны только при соблюдении определенных условий         (скажем, когда  карточка вставлена в законный кассовый аппарат), причем чтение и запись могут быть произведены только с разрешения владельца карточки.

    Однако  широкое распространение смарт-карт в ближайшем будущем вряд ли возможно. Упор сегодня делается на организационные  меры предотвращения мошенничеств.  В частности, в США администраторы сетей банкоматов обращаются к руководству Федеральной резервной системы  с просьбой разрешить печатать на квитанциях, выдаваемых банкоматами, неполные номера карточек. Входит в практику проверка карточек в режиме on-line ( даже если ее не требуют эмитенты).

    Преступность  в сфере пластиковых карточек развивается параллельно с самой  индустрией карт. Опыт международных  платежных систем по внедрению «карточных»  программ в разных странах показал, что развитие мошенничества подчиняется определенным закономерностям.

    Показателем уровня преступности служит отношение  потерь платежных систем от мошенничества  к обороту по карточным счетам. В первые два года с начала внедрения  пластиковых карточек в масштабах  страны уровень преступности остается практически нулевым, затем быстро возрастает до 0,7-0,8% и некоторое время удерживается на этой отметке. Продолжительность сохранения высокого уровня потерь зависит от того, насколько быстро удастся организовать целый комплекс мер: от организационных до правовых. Именно на этапе наивысших финансовых потерь платежных систем, как  правило, предпринимаются  решительные шаги, призванные защитить индустрию пластиковых карточек на национальном уровне, что заметно способствует снижению уровня мошенничества. Снижение происходит постепенно и останавливается на отметке 0,1-0,2%, которую принято считать допустимой.

    Для России такой всплеск мошенничества  по карточкам международных платежных  систем наблюдался на рубеже 1995-1996 г. В  настоящее время число мошеннических операций с банковскими картами постепенно снижается.

    Приблизительно 60% потерь в результате мошеннических  действий происходит прежде, чем банк узнает об утрате клиентом карточки. К  тому моменту, когда владельцы карточек сообщают об их утрате, банку остаются доступными для противодействия приблизительно 40% мошеннических сделок.

    Чисто теоретически мошенничество может  произойти на любой стадии выпуска  и функционирования карты:

• в банке-эмитенте;
• в банке, обслуживающем торгово-сервисную сеть;
• непосредственно в среде держателей карт;
• в торгово-сервисной сети;
• в компаниях, обслуживающих информационный обмен между участниками платежной системы.

    Свою  роль здесь играют и чисто технические  особенности пластиковых карт, такие  как степени защиты карты, технологические особенности карты (магнитная полоса или микросхема), коммуникационные возможности банка-эмитента и банка-эквайера, техническое оснащение и технологическое обеспечение торгово-сервисной сети.

       Основные потери от мошенничества  с пластиковыми картами несут банки-эмитенты, так как практически все известные методы мошенничества построены именно на несанкционированном списании средств со счетов клиентов эмитента. Банки, обслуживающие торгово-сервисную сеть, несут убытки только в случае нарушении формальных правил обслуживания пластиковых карт. Если в случае мошенничества формальные правила приема карт платежной системы не были нарушены, возмещение потерь банку- эмитенту происходит либо по решению арбитража платежной системы, либо по взаимной договоренности банков (обычно за счет торговой точки).

    Все случаи возникновения потерь банка  можно разделить на три категории:

1. Потери из-за мошеннических действий вне системы банка:
• овердрафт на счету клиента из-за мошеннических действий клиента при массовых закупках по карточке ниже авторизационных лимитов магазинов;
• списание средств со счетов клиентов по поддельным картам;
• списание средств со счетов клиентов по утраченным картам;
• списание средств со счетов клиентов по фальшивым финансовым документам;
2. Потери из-за мошеннических действий в системе банка:

• несанкционированная установка на карточку кредитного лимита, позволяющая увеличить авторизационный остаток на СКС с последующим снятием средств;
• несанкционированная установка в авторизовационной системе специального статуса счета, позволяющего в определенных пределах снимать средства с карточки (фактически кредитный лимит);
• несанкционированное пополнение счета карточки;
• выпуск параллельной карточки-двойника;
• несанкционированный выпуск новых пластиковых карт

3. Потери из-за технологического сбоев и ошибок:

• несоблюдение требований платежной системы по оформлению платежей;
• несоблюдение требований платежной системы по передаче информации.

      Если говорить о минимизации  потерь банка-эмитента, можно выделить  следующие основные моменты обеспечения безопасности⁶:

    обеспечение физической и технологической безопасности процесса производства карточек, процессирования  транзакций  и обеспечения процесса авторизации;