Направления развития операций банков с пластиковыми картами

8. Возвращение платы за погашение кредитов через устройства и сервисы, не принадлежащие банку.

    Россияне  успели привыкнуть к тому, что погашать кредиты – а заодно вносить  платежи за пользование мобильной связью, Интернетом и спутниковым телевидением – можно и не приходя в отделение банка, то есть через терминалы, которые стоят чуть ли не на каждом углу. Еще лет пять назад за «удобство» надо было раскошеливаться, но осенью 2008 года практически все сети сообщили, что их услуги бесплатны.

    На  самом деле плату на себя взяли  банки и операторы. Сегодня же они почти полностью отказались компенсировать затраты таких терминалов – и снова выплаты комиссии перешли на потребителей. Поэтому, погашая кредит через терминал, необходимо не только внести сумму по долгу, но и оплатить дополнительные услуги. Так что лучше всего – по старинке ездить в банк. Правда, этот совет можно применить только к тем финансовым организациям, у которых есть офисы и дополнительные отделения.

9. Введение платы за SMS-информирование клиента или за интернет-банкинг.

    Практически все банки ввели плату за рассылку на мобильный телефон сообщений  своим клиентам о состоянии их счета.

    Так комментирует это положение руководитель проектов, адвокат юридической компании Алексей Гуров: «Предоставление информации о состоянии задолженности – это возмездная услуга, оказываемая заемщику. Он вправе получить о ней полную информацию заранее, до ее подключения, с тем чтобы иметь возможность выбора: воспользоваться услугой или отказаться от нее. Навязывание возмездной услуги потребителю незаконно».

10. Блокирование расчетов кредитной картой через Интернет.

    Не  секрет, что многие наши соотечественники уже свободно путешествуют по миру и заводят себе кредитную карту, в том числе для того, чтобы через Всемирную паутину оплачивать товары и услуги, в частности приобретать билеты на международные авиарейсы. Некоторые банки отказались от такой опции, посчитав, что в ситуации глобального кризиса подобные операции небезопасны.

    Главная проблема эмитентов пластиковых  карт — научить россиян использовать карточки для расчетов за товары и  услуги. На решение потребуется несколько  лет. Осмотрительный российский потребитель  не может оценить по достоинству  все преимущества пластиковых карт.

    По  данным Банка России, он все еще  предпочитает складывать наличность в  карманы, а не на банковский счет и  расплачиваться в магазинах —  опять же из кармана, а не по карте.

    Таким образом, очевидно, что функцию средства безналичного платежа пластиковые карты по-прежнему не выполняют, так как большинство держателей «пластика» в России сегодня — это так называемые зарплатники, снимающие деньги с дебетовых карт через банкоматы. С тем, что российский рынок «пластика» сегодня прирастает именно зарплатными схемами, соглашаются практически все банкиры. И это их сильно беспокоит, поскольку рынок зарплатных проектов явно приближается к насыщению.

    В поисках выхода из сложившейся ситуации банки пытаются разнообразить карточные  продукты. Например, сейчас дебетовая карта может выполнять и функцию кредитной. Однако такие совмещенные карты облегчают привлечение новых клиентов на те же зарплатные схемы, но не решают проблему, по сути.

    Три четверти, а точнее, 76% российского  рынка банковских карт приходится на две международные платежные системы — Visa и MasterCard. Несмотря на постоянный рост доли международных платежных систем на российском рынке пластика, здесь остается место и для локальных игроков. Хотя уже очевидно, что российские платежные системы не смогут составить конкуренцию международным.

    Нежелание большинства россиян использовать карточки для оплаты товаров и  услуг сегодня стало основной проблемой для банков и платежных  систем. Они усиленно ищут, как бы простимулировать владельцев карт поменьше пользоваться банкоматной сетью.

    - транспортная банковская карта  - проезд в метро, электричке  и троллейбусе. Процесс оформления  и покупки проездного документа  при помощи банковской карты  происходит в том же режиме, что и оплата покупки банковской  картой в магазине. В подтверждение совершенной операции пассажиру предоставляется кассовый чек;

    - карты для студентов (скидки  на кредит);

    - социальная карта для пенсионеров  (фото держателя с указанием  его имени, фамилии и отчества, социальный дисконт на лекарства и оплату товаров и услуг, электронный проездной билет);

    - мобильный банк с симкартой.  Мобильный банк — это дополнительная  функция SIM-карты, позволяющая  получить доступ к денежным  средствам на вашем банковском  счете с мобильного телефона.

    Рассмотрим  подробнее этот продукт. Смарт-карты (англ. Smart card) представляют собой пластиковые карты со встроенной микросхемой (ICC, integrated circuit(s) card — карта с интегрированными электронными схемами). В большинстве случаев смарт-карты содержат микропроцессор и операционную систему, контролирующую устройство и доступ к объектам в его памяти. Кроме того, смарт-карты, как правило, обладают возможностью проводить криптографические вычисления. Назначение смарт-карт — одно- и двухфакторная аутентификация пользователей, хранение ключевой информации и проведение криптографических операций в доверенной среде. Смарт-карты находят все более широкое применение в различных областях, от систем накопительных скидок до кредитных и дебетовых карт, студенческих билетов, телефонов стандарта GSM и проездных билетов.³

    Одна  из проблем смарт-карт это их возможный  отказ. Пластиковая карта, в которую  встроен чип, довольно гнущаяся и  чем больше чип, тем больше вероятность  его повредить. Смарт-карты в основном носят в кошельке или кармане – довольно жесткие условия эксплуатации для чипа. Однако, у крупных банковских систем затраты, связанные с отказами смарт-карт, компенсируют возможные затраты, связанные с мошенничеством.

    Использование смарт-карт в общественном транспорте представляет собой угрозу для конфиденциальности, потому что такая система дает возможность третьим лицам следить за передвижением владельцев карт. Использование смарт-карт для идентификации и аутентификации владельца это наиболее безопасный способ для банковских интернет-приложений, но безопасность все равно не стопроцентная. Если на ПК установлено какое-то вредоносное программное обеспечение, то безопасное выполнение интернет-приложений не гарантировано. Например, это программное обеспечение может незаметно для владельца изменить операции. Пример подобного программного обеспечения - Троян Silent banker. Но некоторые банки (Fortis и Dexia в Бельгии) дополняют свои смарт-карты бесконтактным считывателем. Владелец делает запрос на сайте банка, вводя свой ПИН-код, желаемую операцию и цифровую подпись, полученную от считывателя, и эта подпись сравнивается банком. В дополнение к техническим сложностям есть проблема нехватки стандартов для смарт-карт⁴.

    Говоря  о рынке пластиковых карт, нельзя не затронуть вопрос обеспечения  безопасности при эквайринге. В ходе эквайринга, прежде всего, должна быть обеспечена безопасность данных держателя карт. К данным держателя карты относится информация, нанесенная на лицевую часть карты, записанная на магнитной полосе и в памяти микропроцессора карты, с помощью которой определяются подлинность банковской карты и ее принадлежность конкретному держателю.

    Кроме того, должна быть обеспечена и безопасность аутентификационных данных, позволяющих  провести аутентификацию карты и  ее держателя в ходе авторизации и транзакции. Защиту данных держателей карт в процессе эквайринга необходимо обеспечить на основе реализации требований стандарта Payment Card Industry Data Security Standard, принятого платежными системами, в том числе Visa и MasterCard в 2010 г. Данный стандарт содержит 12 требований, организационно сведенных в шесть групп. Важным направлением повышения безопасности эквайринга являются внедрение EMV стандарта и выпуск микропроцессорных карт. Микропроцессорную карту следует рассматривать не только как средство платежа, но и как средство аутентификации держателя при проведении электронных платежей.

    Нужно отметить, что рынок платежных  карт всё больше становится полем  конкурентной борьбы между российскими  банками. Операции по банковским карточкам  относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций.

    Во-первых, нужно отметить такие доходные проекты  как реализация зарплатных схем, столь  популярных в России. Издержки обслуживания подобных проектов для банка минимальны вследствие высокой степени автоматизации процесса.

    Во-вторых, весьма существенными могут быть для банка комиссионные отчисления за проведение платежей при использовании  пластиковых карт, а также комиссии, получаемые от торгово-сервисных предприятий за обслуживание.

    Специфика российского рынка состоит в  том, что рынок развивается в  основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а за счет зарплатных проектов. Суть которых - обслуживание банком процесса начисления и выдачи заработной платы сотрудникам предприятия с использованием банковских пластиковых карт. Эта система очень широко распространена в регионах России и доля зарплатных карточек оставляет порядка 80 процентов всех выпушенных карт. Это во многом объясняет поведение держателей, которые после начисления заработной платы сразу же ее снимают в банкомате, отсюда и возникает высокий процент снятия наличных денежных средств.

    Однако  стимулом к использованию пластиковых  карт в России будет сочетание двух условий. Первое: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств. Второе: пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту⁵.

    Тем не менее, несмотря на наличие препятствий и трудностей, а также на довольно крупные начальные затраты, связанные с запуском и отработкой технологий использования пластиковых карт, российские банки всё активнее используют этот инструмент для реализации стратегических целей по развитию ритейлового бизнеса. Если банк рассчитывает удержаться в какой-либо нише на рынке частных вкладов, ему не обойтись без выпуска платежных карт.

    Что касается перспектив Сбербанка на рынке пластиковых карт России, то он стремительно наращивает долю на рынке кредитных карт — по итогам первого квартала 2010 года банк впервые вошел в топ-5 по объему карточных кредитов. Рост портфеля Сбербанка был обеспечен только его собственными сотрудниками и клиентами зарплатных проектов, поскольку предлагать кредитные карты клиентам «с улицы» Сбербанк начал лишь в мае. Выход банка к сторонним клиентам позволит ему занять лидирующие позиции в течение нескольких кварталов, полагают эксперты.

    В первом квартале 2010 года в пятерку  лидеров рынка кредитных карт впервые вошел Сбербанк, переместившись за один квартал с восьмого на пятое  место и оказавшись на одном уровне с Альфа-банком. Об этом свидетельствует  исследование рынка кредитных карт аналитического агентства Frank Research Group. За первый квартал портфель кредитных карт Сбербанка вырос с 7,4 млрд. руб. до 9,2 млрд. руб., что соответствует доле рынка 4,2%. Для сравнения: в первом квартале прошлого года Сбербанк имел долю чуть больше 1% и не входил даже в топ-10 игроков рынка.

    Объем рынка карточного кредитования по итогам первого квартала 2010 года составил 217,4 млрд. руб. против 224,3 млрд. руб. за аналогичный  период прошлого года. Лидером рынка  по-прежнему остается «Русский стандарт», однако его доля сокращается — с 35% по итогам первого квартала прошлого года до 30,5% год спустя. На втором месте ВТБ 24 — его доля по итогам первого квартала составила 9,7 против 7% год назад. На третьем месте ХКФ-банк — за год банк потерял почти 3% рынка, переместившись со второго на третье место. Сейчас его доля составляет 7,4% (объем портфеля 16,2 млрд руб.). Сохранили свои места в топ-5 Ситибанк (5,7% рынка) и Альфа-банк (4,2% рынка).

    В 2008 году Сбербанк стал рассылать своим  зарплатным клиентам предложения о кредитных картах, но из-за кризиса проект затормозился. Зато сейчас видны результаты этих рассылок. У Сбербанка 10-15 млн. зарплатных клиентов. За счет них банк мог, даже не выходя «на улицу», наращивать свою долю в карточном сегменте. Привлечение сторонних клиентов позволит Сбербанку прогрессировать еще быстрее. К началу 2010 года Сбербанком было выпущено около 40 млн. карт, причем кредитных среди них было лишь примерно 450 тыс. штук с общим объемом задолженности 8 млрд. руб.