Развитие операций с пластиковыми картами

Количество кредитных  организаций, осуществляющих эмиссию  и эквайринг банковских карт в  России представлено в таблице 2.2 [29].

 

Таблица 2.2 - Количество кредитных организаций, осуществляющих эмиссию и эквайринг банковских карт в России на 2009 года

Вид кредитных  организаций	Количество
Количество кредитных  организаций, занимающихся эмиссией или  эквайрингом банковских карт	707
Количество кредитных  организаций-эмитентов	665
Количество кредитных  организаций-эквайеров	638

 

Согласно информации Банка России, в среднем по стране за одну транзакцию российский  владелец пластиковой   карточки получает  в   банкомате   четыре  тысячи рублей (в Москве — около 5,6 тыс. рублей). При оплате картой покупок в среднем по  России за  одну транзакцию  списывается  около  1,3   тыс. рублей   (в Москве — около 2 тыс. рублей).

              Средние размеры транзакций по пластиковым картам в России представлены на рисунке 2.3.

 

Рисунок 2.3 – Средние размеры транзакций по пластиковым картам в России

 

Три четверти, а точнее, 76% российского рынка банковских карт приходится на две международные платежные системы — Visa и MasterCard. Система Visa сегодня считается лидером (около 41% российского рынка). При этом в России карты Visa обслуживаются более чем в 105 тыс. торговых точек и примерно в 25 тыс. банкоматов.

Развитие рынка кредитных карт в России является одним из приоритетных направлений бизнеса Visa.

Дебетовые карты Visa являются самыми популярными, надежными и наиболее широко распространенными  картами в России. Дебетовые карты Visa помогают их владельцам совершать  покупки, оплачивать услуги и осуществлять коммерческие операции в Интернете  так же легко, быстро и безопасно, как и при использовании наличных денег.

Visa Electron - самая популярная карта  в России и в регионе СЕМЕА  в целом. На конец первого  полугодия 2009 г. в СЕМЕА насчитывалось  свыше 112 млн. карт.

Согласно данным Visa, годовой оборот по ее картам в России за прошлый год составил около 43,8 млрд. долларов (69−процентный рост по сравнению с 2008 годом). При этом на фоне увеличения общего оборота по картам Visa отмечается и рост платежей по этим карточкам за товары и услуги — в среднем на 50% в год. За 2008 год картами Visa россияне оплатили товаров и услуг более чем на 3,4 млрд. долларов, при этом количество транзакций в торгово-сервисной сети увеличилось вдвое и достигло 56,7 млн.

Система MasterCard, по данным Центробанка, сейчас занимает не менее 35% отечественного рынка пластиковых карт. По некоторым неофициальным данным, в России этой системой уже выпущено около 20 млн. карт, и, таким образом, доля рынка, занимаемая MasterCard, приблизилась к показателям Visa [9, с. 8].

Объективные показатели по безналичным расчетам за товары и услуги говорят о динамичном развитии рынка. По данным Центрального банка России за третий квартал 2008 года, при общем росте числа эмитированных банками пластиковых карт на 20−30% общий объем операций увеличился в среднем на 40−50%, а объемы денег, переведенных гражданами за товары и услуги, минуя наличную форму, – в среднем в два раза.

По прогнозу ЦБ РФ, в 2010 году на каждого жителя России будет приходиться по одной банковской карте, что близко к общеевропейскому уровню [14, с. 21].

Таким образом, по мнению аналитиков, сегодня на рынке пластиковых  карт наблюдается некоторое снижение темпов по различным показателям, однако данные трудности будут лишь временными и в дальнейшем рост эмиссии карт и доля их использования увеличатся.

Данные по объемам операций по пластиковым  картам за 2007-2009 гг. представлены в таблице 2.3.

 

Таблица 2.3 – Объемы операций по пластиковым картам за 2007-2009 гг.

Показатель	На 01.01.2008	На 01.01.2009	На 01.01.2010
Общий объем операций, в млн. руб.	4 248,464	6 240,392	9 114, 237
В том числе:
по получению наличных	3 972, 314	5 777, 276	8 102,556
по оплате товаров, работ и услуг	276,15	463,116	1 011,681

 

Динамика изменения общего объема операций с использованием пластиковых  карт за 2007-2009 гг. представлена на рисунке 2.4.

 

Рисунок 2.4 – Динамика изменения общего объема операций с использованием пластиковых карт за 2007-2009 гг.

Динамика изменения отдельных  видов операций с использованием пластиковых карт за 2006-2008 гг. представлена на рисунке 2.5.

 

Рисунок 2.5 – Динамика изменения отдельных видов операций с использованием пластиковых карт за 2007-2009 гг.

 

Таким образом, в целом наблюдается  устойчивая тенденция роста объемов  операций по пластиковым картам в  России.

В 2007 году рост объема операций в целом  составил 46,9% (рост объема операций по получению наличных – 45,4%; рост объема операций по оплате товаров, работ и  услуг – 76,8%) по сравнению с 2006 годом. В 2008 году тенденция также сохранила  положительное значение, несмотря на снижение темпов эмиссии карт. При  этом в 2008 году рост объема операций в  целом составил 46,1% (рост объема операций по получению наличных – 40,3%; рост объема операций по оплате товаров, работ и  услуг – 118,6%) по сравнению с 2007 годом.

Активных пользователей  карт в целом по России не так  уж и много, а вот зарплатные проекты  охватили большую часть населения страны.

Постепенный уход от наличных денег  – это нормальное и неизбежное условие жизни экономически развитого  общества. Так можно контролировать денежные потоки, бороться с отмыванием криминальных денег и «серыми» зарплатами. В экономически развитых странах такая система работает отлично и себя оправдывает  на  сто  процентов  [11, с. 6].

Расчеты с использованием пластиковых карт набирают популярность среди новосибирцев медленнее, чем  хотелось бы банкирам.

По итогам первого квартала 2009 года оборот по эквайрингу составил лишь 5,8 млрд. рублей, что почти в 16 раз меньше, чем оборот наличных средств (92 млрд. рублей). Население  все еще боится оплачивать товары и услуги картами, а ритейлеры  неохотно устанавливают терминалы. Однако банкиры уверены, что вскоре доля эквайринга значительно возрастет.

В январе-марте этого года новосибирцы потратили 92,186 млрд. рублей, а вот картами расплатились лишь на 5,8 млрд. рублей, что составляет лишь 6,2% в общем обороте наличных средств. В первом квартале по сравнению с  аналогичным периодом прошлого года оборот по эквайрингу вырос на 58,7%.

Банкиры объясняют небольшой  объем таких операций особенностями  российского менталитета. Население  до сих пор не привыкло к картам. В настоящий момент более 50% новосибирцев, получая заработную плату "на карточку", предпочитают сразу же полностью  обналичить ее. Такая позиция объяснима. Ведь население с невысокой заработной платой привыкло отовариваться в  дискаунтерах, а также на рынке  или в ларьках, где нет терминалов для расплаты банковскими картами [3, с.4].

 

 

2.2  Характеристика  деятельности ОАО «МДМ Банк

 

 

 

Фирменное (полное официальное) наименование объединенного банка: Открытое акционерное общество «МДМ Банк». Cокращенное фирменное наименование объединенного банка: ОАО «МДМ Банк». Hаименование объединенного банка на английском языке: MDM Bank, Open Joint Stock Company

Новый МДМ Банк предлагает своим клиентам лучшие финансовые продукты и услуги из линеек двух банков: комплексное обслуживание корпоративных клиентов, традиционные и инновационные услуги для частных лиц. В результате расширения сети офисов банка услуги и продукты МДМ Банка стали доступными огромному числу юридических и физических лиц по всей стране.

МДМ Банк работает по мировым стандартам, гарантируя высокое качество обслуживания, профессиональный подход и уважение к клиентам. У крупнейшего банка гораздо больше возможностей идти навстречу каждому конкретному клиенту становится больше. Это касается и удобства обслуживания, и новых предложений по банковским продуктам.

Структура собственников  голосующих акций МДМ Банка (рис. 2.6): 
MDM Holding SE - 70,6% (бенефициарные владельцы Сергей Попов, Игорь Ким, Мартин Андерссон), компания Olivant (6,7%); Европейский банк реконструкции и развития (5,2%), Международная финансовая корпорация (3,6%),   Russia   Partners   (Siguler  Guff & Company) - 3,3%, Андрей Бекарев (2,5%), Александр Таранов (2,2%), Troika Capital Partners   (2,3%) и DEG (1,9%). Доля прочих акционеров составляет 1,5% голосующих акций.

ОАО «МДМ Банк» – один из крупнейших банков России, предлагающий универсальную  линейку продуктов и услуг  как для корпоративных клиентов, так и для частных лиц.

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок 2.6 – Структура акционеров ОАО «МДМ Банк»

 

МДМ Банк придерживается сбалансированной бизнес-модели – финансовое, розничное  и корпоративное направления  занимают равный объем в структуре  активов, что обеспечивает финансовую независимость от колебаний отдельных  рынков и стабильный рост на ключевых направлениях деятельности.

Корпоративному бизнесу МДМ  Банк предлагает схемы финансирования с использованием разовых кредитов, кредитных линий, овердрафтного кредитования, лизинга, широкого спектра документарных операций. В особое направление выделены проектное финансирование и торговое финансирование.

Оптимизировать денежные потоки корпоративных  клиентов помогает возможность размещения свободных денежных средств в векселя и депозиты банка.

Казначейство   банка проводит   межбанковские   операции,   операции   с  ценными бумагами на внутрироссийском и международном финансовых рынках, осуществляет торговлю памятными и инвестиционными монетами из драгоценных металлов.

Одним из приоритетных   направлений  деятельности  банка    является   поддержка    малого бизнеса и предпринимательства.  В банке   действует ряд   программ,  в том    числе и совместных с международными  финансовыми     институтами, направленных  на поддержку и развитие малого бизнеса в регионах России. Кредитование малого бизнеса, лизинг для малого бизнеса, линейка экспресс-продуктов для предпринимателей и предприятий малого бизнеса стали визитной карточкой банка во многих регионах страны.

Розничное направление работы банка  направлено на предоставление востребованных   рынком   массовых высокотехнологичных  продуктов  и      качественного   сервиса.   Вклады,  кредиты,   банковские     переводы,   пластиковый бизнес – во многих   регионах   МДМ Банк    является    лидером   по  этим   направлениям. А    по объемам  розничного  кредитования  входит в десятку крупнейших российских банков.

Банк является эмитентом пластиковых  карт ряда международных и отечественных  платежных систем.

Компания осуществляет свою деятельность в соответствии с требованиями европейского законодательства по следующим  направлениям:

• брокерское обслуживание клиентов;
• доверительное управление инвестиционными портфелями клиентов;
• услуги андеррайтинга;
• депозитарные услуги;
• маржинальное кредитование клиентов;
• услуги инвестиционного консультанта;
• услуги на рынке FOREX.

МДМ Банк является держателем 100% акций MDM INVESTMENTS LIMITED. Деятельность    компании  как  полноправного участника профессионального инвестиционного   сообщества  Европейского  союза направлена     на обеспечение клиентов МДМ Банка  всеми преимуществами  работы на международных и российских финансовых площадках.

Анализ структуры и динамики активов ОАО «МДМ Банк» за 2006-2008 годы представлен в таблице 2.4.

 

Таблица 2.4 – Анализ  структуры  и  динамики активов   ОАО  «МДМ Банк»            за 2006-2008 годы

Активы	2006 год	2007 год	Абсолютная разница	Прирост, в %	2008 год	Абсолютная разница	Прирост, в %
Денежные и приравненные к ним  средства	7 881	5 770	-2 111	-26,79	49 952	44 182	765,7
Обязательные резервы, депонированные в Центральном банке РФ	1 095	1 562	467	42,6	158	- 1 404	-89,88
Счета и депозиты в банках	13 377	14 638	1 261	9,43	2 651	2 540	22388, 29
Финансовые инструменты, имеющиеся  в наличии для продажи	Нет данных	111	111	-	2 155	2 044	1 841,44
Финансовые инструменты, оцениваемые  по справедливой стоимости, изменения  которой отражаются в составе  прибыли или убытка за период	12 298	5 808	-6 491	-52,7	3 409	- 2 399	-41,31
Кредиты, выданные клиентам	67 406	127 000	59 595	88,41	131 686	4 686	3,69
Прочие активы	630	776	146	23,22	879	103	3,27
Деловая репутация (гудвил)	6 494	6 494	0	0	6 494	0	0
Требования по отложенному налогу	155	Нет данных	-155	-	362	-	-
Основные средства	2 275	3 673	1 397	61,41	4 865	1 192	32,42
Всего активов	111 611	165 831	54 220	48,58	208 899	43 068	25,97