Развитие операций с пластиковыми картами

В первую очередь, банки стали более  серьезно подходить к анализу  платежеспособности заемщиков, поскольку  в текущей ситуации им необходимо быть еще более уверенными в качестве кредитного портфеля. Другими словами, даже в этом относительно сбалансированном в текущих кризисных условиях сегменте будет происходить снижение темпов выдачи займа. Это обусловлено  двумя причинами. Во-первых, как точно  отмечают аналитики, ужесточением требований к потенциальному заемщику, своего рода «заградительными мерами» согласно антикризисным планам самих банков. Во-вторых, снижением спроса со стороны потенциальных заемщиков, также не желающих рисковать в ситуации растущей безработицы или возможного резкого падения доходов [29].

Несколько лет назад, в период становления  кредитно-пластикового бизнеса в  России, реальная ставка кредитования с учетом всех комиссий составляла до 60%, а то и выше. Сегодня же абсолютно  реально приобрести кредитный «пластик»  стоимостью в два-три раза дешевле. До кризиса политика снижения ставок была связана с такими факторами, как конкуренция на рынке «пластикового» кредитования, появление новых программ и сервисов, а также повышение  уровня финансовой грамотности клиентов. Однако кризис уже внес изменения  и в планы развития этого банковского  продукта.

Изменения на рынке кредитных карт будут продолжаться, и они будут  следовать за рынком. Спад потребительской  способности проявится в уменьшении оборотов, снижении скорости погашения  кредита, росте рисков невозврата и, в целом, в уменьшении количества клиентов.

Будут ужесточаться и требования к  заемщикам. Кредиты будут выдаваться преимущественно клиентам с высокой  платежеспособностью и хорошей  кредитной историей. Изменятся продукты и лимиты кредитования, а в целом  рынок будет двигаться в сторону  повышения ставок.

К слову, некоторые кредитные организации  уже повысили процентные ставки именно по «пластиковым» займам.

На сегодняшний день тарифы по пластиковым  кредитам варьируются в зависимости  от валюты счета, вида карты, размера  ежемесячного дохода и еще целого ряда критериев. Например, в Промсвязьбанке и «НОМОС Банке» ставка по счету  в рублях составляет 24% годовых, в  долларах США и евро 21-22%. В банке  «ВТБ24» процентная ставка по карточному кредиту в рублях в случае документального  подтверждения ежемесячного дохода на сумму от 30 тысяч рублей составляет также 24% годовых. Если же ежемесячный  доход меньше, то ставка по кредиту  в рублях будет уже 28% годовых.

Не секрет, что особой популярностью  кредитки пользуются в сезон отпусков и праздников, поскольку все мы предпочитаем в случае непредвиденных ситуаций и трат всегда оставаться при деньгах.

Сейчас достаточно сложно прогнозировать ситуацию, которая будет складываться в 2011 году в «пластиковом» кредитовании частных лиц. Однако многие эксперты соглашаются, что все банки, которые продолжат выпускать кредитные карты, будут исповедовать политику взвешенного отношения к потенциальным клиентам.

Одними из основополагающих моментов, способствующих получению кредитной  карты, будут являться чистота кредитной  истории, открытость клиента перед  банком. Стратегии в развитии бизнеса кредитных карт каждый банк будет выбирать самостоятельно, исходя из собственного положения в рамках общей финансовой ситуации и тенденций рынка кредитных карт, в том числе относительно процентных ставок и комиссий. Однако в целом могу предположить, что крупные, финансово-устойчивые банки, заявляющие о том, что программы по выпуску кредитных карт являются для них одним из приоритетных направлений в развитии розничного бизнеса, также продолжат эксплуатировать данное направление. Темпы развития можно будет обсуждать по факту, так как рост бизнеса, также как и по другим продуктам, будет зависеть от очень многих факторов.

С наступлением финансового кризиса  более осторожное поведение демонстрируют  и заемщики. В октябре-ноябре 2008 года мы наблюдали некоторый спад: объем  операций по картам, а также количество заявок на получение кредиток несколько  снизились. При этом в период кризиса  увеличилось количество клиентов, желающих снизить кредитный лимит.

До кризиса количество подобных заявлений было на уровне 1%, теперь–порядка 5%.

Между тем кредитные организации  продолжают развивать пластик и  делать его более клиентоориентированным. Банки и торговые компании объединили усилия в битве за клиента в  рамках кобрендинговых проектов, что  только усилило привлекательность  и популярность кредиток. Это не просто карты, украшенные логотипами платежной системы, банка и компании-партнера – их держателям предоставляются скидки или иной приятный бонус. А как подтверждают опросы, 59% европейцев, включая россиян, хотели бы пользоваться именно теми банковскими картами, которые предусматривают бонусы.

Например, «Промсвязьбанк» разработал совместную программу с авиакомпанией  «Трансаэро». Оформив кредитную  карту, клиент получает возможность  накопить бонусные баллы, чтобы затем  обменять их на бесплатный полет или  повышение в классе обслуживания в компании «Трансаэро». У «ВТБ24»  есть предложение для активных пользователей  мобильной связи: кредитная карта  «Мобильный бонус 10%», которая позволяет  возвращать деньги, потраченные на связь. Оформляя карту, клиент получает за ее использование денежный бонус  до 4000 рублей в год. Не забыли банки  и про прекрасный пол. Например, карта Visa Classic от «Альфа-банка» и журнала Cosmopolitan дает возможность получать скидки и  подарки, совершая покупки в магазинах  и бутиках, посещая салоны красоты  и фитнес-центры.

Поэтому, несмотря на кризис, динамика развития рынка кредитных карт, вероятно, будет положительной. Ведь банкиры  отмечают, что кризис не отменил  их планов, а лишь скорректировал.

Тенденция такова, что через несколько  лет абсолютно нормальным будет  считаться наличие в кошельке сразу нескольких кредитных карт.

3.2 Пути повышения конкурентоспособности карточных продуктов ОАО «МДМ Банк» на рынке пластиковых карт

Проблема конкуренции, прежде всего  в рыночной экономике, выступает  в качестве одного из глобальных вопросов экономической теории. Конкуренция  — это экономическое соревнование между субъектами хозяйственной  деятельности за возможность получения  максимума прибыли и упрочения  положения на рынке. Для современной  России острейшая конкуренция в  банковском бизнесе является уже  объективной реальностью, которая  с каждым годом по мере развития сети кредитных учреждений и других различных институтов постоянно  возрастает. Поэтому прежде чем приступить к рассмотрению конкурентоспособности  банковских продуктов целесообразно  сначала осветить более широкое  понятие — банковская конкуренция. В общем виде конкуренцию можно  определить как соперничество рыночных субъектов, заинтересованных в достижении одной и той же цели. Цель каждого  банка — чтобы клиент выбрал и  приобрел именно его конкретную услугу.

В области совершенствования деятельности ОАО «МДМ Банк» на рынке карточных  продуктов перед руководством ОАО  «МДМ Банк» ставятся следующие задачи:

• привлечение и открытие новых карточных счетов;
• расширение сети торговых точек, принимающих карточки банка;
• кооперация с другими эмитентами карточек для разработки общих правил операций и предотвращений подделок и мошенничества;
• разработка дополнительных услуг для привлечения к своим карточным программам новых участников;
• отбор кредитоспособных владельцев карт для продажи им других банковских продуктов.

В качестве инструмента реализации мероприятий по повышению конкурентоспособности  карточных продуктов ОАО «МДМ Банк» будет выбрано создание программы по повышению кредитоспособности кредитных карт банка. Причинами  выбора именно этого инструмента  являются:

1. возможность привлечения новых платежеспособных клиентов;
2. увеличение степени лояльности клиентов;
3. возможность повышения уровня деловой репутации банка;
4. деловая репутация банка;
5. возможность повышения показателей эффективности работы банка.

Цель создания программы продвижения карточных продуктов ОАО «МДМ Банк» следует обозначить как формирование положительной репутации ОАО «МДМ Банк» на рынке кредитных карточных продуктов, а также привлечение дополнительного числа клиентов. Результатом реализации проекта будет являться создание программы продвижения карточных продуктов ОАО «МДМ Банк».

Основными этапами разработки проекта будут являться:

1. Анализ существующих   на рынке банковских услуг Новосибирска и России кредитных организаций, занимающихся разработкой и продажей карточных проектов;
2. Формирование перечня мероприятий по повышению кредитоспособности карточных продуктов ОАО «МДМ Банк»;
3. Формирование бюджета мероприятий по повышению кредитоспособности карточных продуктов ОАО «МДМ Банк»;
4. Определение ответственных за проведение мероприятий по повышению кредитоспособности карточных продуктов ОАО «МДМ Банк»;
5. Непосредственное проведение соответствующих мероприятий;
6. Оценка эффективности разработанной программы повышения конкурентоспособности карточных продуктов ОАО «МДМ Банк» с точки зрения качественных и количественных показателей.

Одним из направлений увеличения конкурентоспособности  карточных продуктов ОАО «МДМ Банк» является совершенствование  политики ценовой и неценовой  конкуренции.

Ценовая осуществляется путем изменения  цен. Неценовая основана на улучшении  качественных характеристик продукта и проведении целенаправленной политики его дифференциации (включая рекламу  и меры по стимулированию сбыта).

Мероприятиями ОАО «МДМ Банк» при проведении ценовой конкуренции могут быть:

• ускоренная подготовка к предоставлению новых услуг при одновременном снижении их себестоимости;
• контроль над большим количеством рыночных сегментов или клиентов;
• быстрота и доступность приобретения услуги, сопутствующего ей сервиса, оказание каких — то дополнительных услуг или консультаций;
• сокращение жизненного цикла конкретных услуг.

В рамках повышения преимуществ  карточных продуктов ОАО «МДМ Банк» в данной области рекомендуется  придерживаться политики предоставления льгот и бонусов постоянным клиентам, таких как:

• упрощенная система подачи документов для клиентов, имеющих положительную кредитную историю;
• выдача постоянным клиентам с высоким кредитным рейтингом бесплатных именных карт;
• проведение переговоров с ФГУП «Почта России» о снижении комиссии за перечисление с заемщиков и компенсировать снижение комиссии за счет увеличение объема привлеченных клиентов;
• проведение почтовых рассылок кредитных карт для клиентов ОАО «МДМ Банк» с положительной кредитной историей.

Кредитный лимит по карте зависит  от суммы предыдущего кредита  клиента в ОАО «МДМ Банк», условия  кредитования аналогичны продукту «Кредитная карта Visa» ОАО «МДМ Банк». Кредит по карте является револьверным, Это мероприятие позволяет клиенту пользоваться лимитом, расходуя средства Банка и внося собственные средства в удобном для себя режиме. В конце каждого месяца гасится 10% основной задолженности, а также выплачиваются  Банку проценты за пользование кредитом. После внесения очередного платежа кредитный лимит восстанавливается, и можно продолжать пользоваться средствами Банка. Вносить ежемесячные платежи за пользование кредитным лимитом можно в любом из дополнительных офисов банка либо через Cash-In. Карту можно бесплатно активировать до определенной даты, а деньги, находящиеся на ней, предоставляются в «револьверный» кредит. 

Неценовая банковская конкуренция  связана, прежде всего, с изменениями  качества услуг. Поэтому очень важно  определение критериев качества банковского продукта. В этом направлении  для ОАО «МДМ Банк» необходимо:

• увеличение скорости обслуживания клиентов;
• поддержание высокого уровня своевременности осуществления операций;
• увеличения времени доступа клиента в банк - часы работы банка;
• качество консультирования (глубина, активный или пассивный характер). Большое значение имеет разъяснение потенциальной клиентуре престижности, надежности банка.
• уровень качества банковских услуг клиент всегда сопоставляет с их ценами. Одним из выходов в проблеме образования очередей для получения кредита или гашения может стать организация зала обслуживания для клиентов, в котором клиенты могли бы осуществлять регистрацию и спокойно ожидать своей очереди на удобных диванах, а не стоять в очередях.

Другой метод состоит в том, чтобы постараться достичь высокой компетенции банка в области кредитования  населения на рынке банковских карточных продуктов. Выраженная компетенция имеет место тогда, когда банк в области разработки банковского продукта или   его распространении делает что-то лучше, чем его конкуренты. Это позволяет ему   привлекать   новых и сохранять прежних клиентов. Также для   повышения конкурентоспособности в неценовом аспекте можно выделить такие мероприятия как: