Пластиковые карты

Пластиковая карта (банковская карта) - это персонифицированный  платежный инструмент, предоставляющий  пользующемуся карточкой лицу возможность  безналичной оплаты товаров и/или  услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах).

Выпуск пластиковых карточек и предоставление их в распоряжение клиентов осуществляет банк-эмитент. При  этом карточки остаются в собственности  банка, а клиенты получают право  их использования (аналогий этому много, например, паспорт является собственностью государства). Выдача карточки клиенту  предваряется открытием ему счета  в банке-эмитенте и, как правило, внесением клиентом некоторых средств  на этот счет. Выдавая карточку, банк-эмитент  берет на себя тем самым гарантийные  обязательства по обеспечению платежей по карточке. Характер этих гарантий зависит  от платежных полномочий, предоставляемых  клиенту и фиксируемых классом  карточки. При выдаче карточки осуществляется ее персонализация - на нее заносятся  данные, позволяющие идентифицировать держателя карточки. Держатель карты — лицо, на имя которого выпущена пластиковая карта. Денежные средства на счёте карты принадлежат держателю карты. Банк не имеет права задержать их выплату или запретить пользоваться ими кроме как по решению суда или списания комиссий по операциям, предусмотренным договором.

Владелец карты — лицо, в данный момент времени владеющее  картой (проще говоря: тот, в чьих руках находится карта; если карта  утеряна, то владелец — любое подобравшее  её лицо)

 

Внешний вид

Большинство платёжных карт имеют определённый стандартом ISO 7810 (Идентификационные карты) - физические характеристики которые являются международным стандартом, определяющим физические характеристики для идентификации карт.

К таким характеристикам  относятся:размеры карты; воспламеняемость; стойкость к химикатам; прочность; токсичность.

Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм, 53.9 мм, 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы.

На лицевой стороне  карты может быть любое изображение (граффити, картина, фотография) или  просто фон. Кроме того, присутствуют логотип платёжной системы, номер  карты, имя владельца и срок действия карты.

На обратной стороне карты  находятся: 1)магнитная полоса, на ней обычно в закодированном виде записывается номер карточки, срок ее действия и ПИН держателя карточки. Магнитная запись является одним из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения информации на пластиковые карты. Но по прошествии 15-20 лет стало понятно, что магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок. Тогда специалисты начали искать более надежный способ записи информации. Им оказался чип (от англ. chip - кристалл с интегральной схемой) или микросхема. Карточки с чипом также очень часто называются смарт-картами.

2)бумажная полоса с подписью владельца, а на некоторых — CVV2(трёхзначный или четырёхзначный код проверки подлинности карты платёжной системы Visa. Другие платёжные системы имеют сходные технологии, к примеру аналогичный защитный код для карт MasterCard носит название Card Validation Code 2 (CVC2). Наносится на полосе для подписи держателя после номера карты либо после последних 4 цифр номера карты способом индент-печати.).

 

Прежде, чем перейти к  анализу существующих платежных  систем, использующих пластиковые расчетные  карты, рассмотрим историю создания и применения данных платежных средств.

1914 год - кредитные бумажные  карточки стали выдаваться американскими  банками постоянным клиентам;

1928 год - Бостонской компанией  Farrington Manufacturing были выпущены первые  металлические пластинки, на которых  выдавливался адрес и которые  выдавались кредитоспособным клиентам;

1951 — Franklin National Bank of New York выдает первую банковскую кредитную  карту.

1964 — в Японии появляется  своя система платежных карт JCB (Japan Credit Bureau).

1966, ноябрь — конкуренты Bank of America в Калифорнии во главе  с Wells Fargo Bank основывают Калифорнийскую  ассоциацию банковских карт (англ. California Bank Card Association) и выбирают название Master Charge.

1967, июнь — Банк Barclays устанавливает  в Лондоне первый в мире  банкомат.

1970, июль — в США  появляется National BankAmericard Inc. — предшественник VISA.

1977 год - NBI получила название VISA USA Inc, а в последствии - VISA International. Сегодня она объединяет более  25000 банков. Ее карточка самая  распространенная в мире;

1979 — Master Charge становится MasterCard.

1991 — MasterCard и Eurocard вводят  первую всемирную дебетовую карту  — Maestro.

1992 год - три европейские  “карточные” компании образовали  компанию Europay International. Это новая  европейская карточная платежная  система, получившая права на  управление торговыми марками  EuroCard, Eurocheck Master Card Int.

2000 – платежные терминалы  обеспечивают коммуникацию с  помощью GPRS, радио-частот или bluetooth.

2005 — MasterCard и VISA пришли  к соглашению по стандарту  для бесконтактных чиповых карт

 

Виды банковских карт

Банковская карта может  выпускаться банком как локальная (принадлежащая локальной платежной  системе, как правило в пределах одного государства) и международная (в рамках платежной системы, объединяющей множество банков-участников по всему  миру); расчётная (дебетовая), кредитная  и предоплаченная. Выпускаются также  виртуальные карты.

Расчётные (дебето́вые) карты

Дебето́вая ка́рта (англ. debit card) — банковская платёжная карта, используемая для оплаты товаров  и услуг, получения наличных денег  в банкоматах. Такая карта позволяет  распоряжаться средствами лишь в  пределах доступного остатка на депозитном счёте, к которому она привязана. Функция дебетовых карт, главным  образом, заключается в замене бумажных денег в обращении и осуществлении  безналичных платежей собственными средствами клиента.

Отсутствие необходимости  тщательной проверки личности и изучения кредитной истории владельца  карты упрощает процесс оформления и снижает стоимость их обслуживания. На остаток средств на счёте иногда начисляются проценты, как на обычном  банковском вкладе.

Карты с разрешенным  овердрафтом

Карты с разрешенным овердрафтом  — это продолжение развития дебетовых  карт, их усовершенствованный вариант. Зарубежный опыт развития платежных  карт шёл от кредитных карт. В  России развитие карточной технологии пошло другим путём: от дебетовых  к кредитным.

Кредит по овердрафту оговаривается  при открытии счёта и не может  превышать фиксированной суммы.

С точки зрения клиента, карта  с разрешенным овердрафтом представляет собой платежную карту, позволяющую  осуществлять платежи, как за счёт средств  держателя карты, размещенных на банковском счёте, так и за счёт кредита, предоставляемого банком в случае недостатка средств на счёте. Кредит держателю  карты предоставляется только в  случае осуществления платежей с  её использованием и недостатка средств  на счёте клиента для их оплаты. Это карта из двух функционалов: счёта клиента и кредитного лимита представляемого клиенту банком. В случае достаточности средств  на счёте, операции по карте производятся за счёт средств клиента, как только на счёте перестает хватать клиентских средств, банк начинает кредитовать  клиента на сумму установленного кредитного лимита. Таким образом, с  точки зрения клиента, на карте может  быть или остаток на счёте или  задолженность, которую необходимо погасить в сроки, указанные в договоре.

Такая схема взаимодействия клиента и банка во многих случая может быть более выгодна для  клиента, чем работа с классическими  кредитными картами. В случае с этим продуктом клиент не всегда берет  взаймы у банка, картой можно пользоваться, как дебетовой, расплачиваясь собственными средствами, тем самым, экономя на кредитных процентах.

Кредитная карта

Креди́тная ка́рта (разг. креди́тка) — банковская платёжная  карта, предназначенная для совершения операций, расчёты по которым осуществляются исключительно за счёт денежных средств, предоставленных банком клиенту  в пределах установленного лимита в  соответствии с условиями кредитного договора (положение ЦБ РФ № 266П). Банк устанавливает лимит исходя из платёжеспособности клиента.

Кредитная карта может  заменять потребительские кредиты  и кредиты на неотложные нужды. Главным  преимуществом кредитных карт перед  кредитами является возможность  использования кредита, не отчитываясь  перед банком о его целевом  использовании, и возможность постоянного  возобновления кредитной линии (установленного банком для данного клиента максимального  размера кредита) после погашения. Кредитная карта может предполагать наличие выданного клиенту кредита  или его отсутствие.

Эмиссия кредитных карт позволяет  банкам выйти на новый уровень  развития, при небольших уровнях  операционных затрат привлекая новые  клиентские группы:

• выдав один раз карту, банку нет необходимости иметь разветвленную сеть классических учреждений, так как получение кредита клиентом предполагает использование её в торгово-сервисном предприятии или получение наличности в банкомате;
• пополнение карты и, соответственно, погашение кредита также может происходить через банкоматы или другие терминалы самообслуживания, оборудованные модулем приема наличных денежных средств, а также безналичным перечислением на банковский счёт;
• обработка карточных операций более автоматизирована, чем классические кредиты, что также облегчает для банка проведение этих операций, удешевляя себестоимость операций.

Предоплаченные  карты

Предоплаченная карта  предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым  осуществляются кредитной организацией-эмитентом  от своего имени, и удостоверяет право  требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации-эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов  интеллектуальной деятельности) или  выдаче наличных денежных средств.

Карты локальных  платежных систем (локальные карты)

Сберкарт — карта локальной  платежной системы Сбербанка России

Карта локальной платежной  системы может быть использована только в банкоматах и кассовых терминалах банка-эмитента, а также в торговых точках, где установлены терминалы  этого банка. На сайте банка с  помощью карты может быть установлена  возможность оперировать счётом через Интернет. Типичный пример Сберкарт — микропроцессорная карта от Сбербанка. Банкоматы и терминалы  сторонних банков, за редкими исключениями, не принимают подобные карты, а оплата в интернет-магазинах с помощью Сберкарты вообще невозможна.

Другим примером является временная ATM-карта Bank of America, которая  выдаётся новому клиенту банка и  действует до того момента, когда  не будет активирована основная карта, то есть в течение одной-двух недель (требуемых для выпуска новой  карты). Таким образом, клиент банка  уже сразу имеет доступ к своему счёту из любого банкомата банка (а также некоторых партнёров, например, Citibank).

Карты международных  платежных систем (Международные  карты)

Международные банковские карты  используются в международных системах платежей. Наиболее популярные платёжные системы — Visa (Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum), Mastercard (Cirrus, Maestro, Mastercard Mass, Mastercard Gold, Mastercard Platinum) и China Unionpay.

Наиболее доступны в мире карты Visa Electron, Cirrus/Maestro. В большинстве  случаев они являются дебетовыми и, как правило, не позволяют производить  электронные платежи через Интернет. Это повышает безопасность их использования. Эти карты — самые дешёвые  по стоимости выпуска и обслуживания.

Самые популярные в мире — карты Visa Classic и Mastercard Standart. Они  бывают как дебетовые, так и кредитные, а также позволяют рассчитываться через Интернет.

Карты серий Gold/Platinum — престижные карты, подчёркивающие солидность его  обладателя. Используются как элемент  имиджа. Технически, карты Visa Classic — Visa Gold, MasterCard Standart — MasterCard Gold ничем кроме  дизайна и стоимости выпуска  и обслуживания не отличаются. Кроме  того, в связи с распространением карт класса Gold и Platinum, международные  платёжные системы вводят новые  форматы эксклюзивных карт, свидетельствующих  о крайне высоком статусе их обладателя.

Также существуют Титановые (Titanium) карты — самые престижные карты, предоставляющие своим владельцам эксклюзивные привилегии по всему миру. Первой такую карту выпустила  компания American Express — карту Центурион.

Виртуальные карты

Многие банки выпускают  виртуальные карты. Они являются дебетовыми и внешне похожи на обычные, но не имеют чипа или магнитной  полосы, и расплачиваться с их помощью  можно исключительно через Интернет. Фактически, такая карта представляет собой просто кусок пластика с  номером, именем владельца и другими  данными. Владельцы таких карт не могут получить с них наличные денежные средства, за исключением  случая закрытия карты в банке. В  этом случае владельцу возвращается остаток средств на счёте за вычетом  комиссий по закрытию, если таковые  предусмотрены договором.

 

Удобства и  недостатки использования

Удобства

Удобство банковских карт — в универсальности использования. Владелец карты может носить с  собой крупные суммы.

Утеря карты. В случае утери  или кражи карты, владелец может  позвонить в процессинговый центр  банка и заблокировать операции с картой. Нашедший или укравший карту не сможет ею воспользоваться  после совершения блокировки (от нескольких секунд до нескольких дней), за исключением  некоторых редких случаев (подлимитные  операции). Владельцу же будет перевыпущена его карта с сохранением всей суммы на момент блокировки, за минусом  небольшой суммы за перевыпуск.

Отсутствие проблем с  таможней. Законодательства многих стран  ограничивают либо пристально контролируют суммы на ввоз/вывоз денежных средств. Банковские карты же таможенному  учёту не подлежат, соответственно с их помощью можно провозить  любые суммы.

География платежей. Банковские карты международных платежных  систем позволяют оплачивать товары и услуги в большинстве стран  мира, а также через Интернет. Валюта карты постоянна, при расчётах используется официальный курс + комиссия банка. Кроме того, владелец не теряет средства на двойном обмене валют.(Другое мнение: Владелец карты теряет на двойном  обмене валюты в следующем случае. Валюта счёта вашей карты —  рубли. Вы платите в иностранной  валюте отличной от долларов и евро. Происходит конвертация суммы из иностранной валюты в валюту расчётов, а из неё в валюту счёта —  рубли. За каждую конвертацию банки  обычно берут деньги.)