Совершенствования операций с пластиковыми картами в ОАО ИКБ «Совкомбанк»

Национальный клиринг VISANET осуществляет перевод денег по результатам клиринга локальных транзакций по операциям с использованием карточек VISA (KAZNNSS)     путем дебетования/кредитования   счетов    пользователей МСПД в зависимости от нетто-позиций, предоставленных VISA. [38]

Финансовая автоматизированная система транспорта информации (ФАСТИ) предназначена для организации   защищенного   обмена   информацией между участниками системы. Обмен информацией в               системе осуществляется     через сервер ФАСТИ.   Пользователи    системы       имеют зарезервированное системой защиты имя, уникальный комплекс           программных средств для доступа в систему и организации             защищенного обмена информацией со всеми пользователями системы.  
        Системы крупных платежей (СКП), переименованная в межбанковскую систему перевода денег (МСПД) в мае 2002 года, осуществляет расчеты в реальном времени и имеющей характеристики перспективной RTGS (системы валовых расчетов в режиме реального времени). Для любой страны построение RTGS имеет наивысший приоритет в финансовой сфере. Наличие данной системы характеризует устойчивое функционирование банковской системы государства. Во всём мире действуют общепринятые стандарты, устанавливающие соответствующие требования к построению таких систем.  
Используя терминалы, участники      напрямую     работают между собой в этой системе. НБК гарантирует переводы денег пользователя в пределах           суммы, зарезервированной им на корреспондентских счетах в НБК  для участия в СКП. Здесь происходит разделение ответственности между НБК, КЦМР и остальными пользователями системы. При этом НБК отвечает за то,      чтобы нетто расчеты пользователей в СКП были отражены в                бухгалтерских   книгах НБК в конце операционного дня. КЦМР несёт ответственность за    обработку платежей, принятых от пользователей системы, и перевод денег от одного пользователя другому. 
       Национальный клиринг VISANET осуществляет перевод денег по результатам клиринга локальных транзакций по операциям с использованием карточек VISA (KAZNNSS) путем дебетования/кредитования счетов пользователей МСПД в зависимости от нетто-позиций, предоставленных VISA.

Предлагая пластиковые карты, банки, по сути, ограничены небольшим набором платежных систем(Visa, MasterCard и т.д.). В такой ситуации банки могут конкурировать либо снижая стоимость обслуживания , либо предлагая заманчивые предложения с помощью объединения брендов. Тогда потребитель получает платежную банковскую карту с логотипом какой-либо другой компании или дисконтной программы, которая помимо стандартных банковских бонусов (вроде длительного беспроцентного периода по кредитке или начисляемым процентом на остаток средств по дебетовым картам), имеет возможность получать скидки, бонусы и т.п. от партнеров проекта.

«Альфа-Банк» - один из лидеров в деле развития ко-брендинга, предлагает варианты практически на любой вкус и стиль жизни. К примеру, карта М.видео-БОНУС- АЛЬФА-БАНК. Как совершенно ясно из названия карты, «Альфа-Банк» и сеть магазинов электроники и бытовой техники «М.видео» предлагают своим клиентам уникальную возможность получать бонусы при оплате покупок. Бонусы за покупки с использованием карты как в магазинах «М.видео», так и в сторонних торговых точках накапливаются. В итоге, бонусными рублями можно оплачивать товары в магазинах «М.видео». Карта может быть как дебетовой, так и кредитной.

«Альфа-Банк» создал мужскую карту и карту для женщин. Лицам  пола, который принято называть сильным, посвящена карта, созданная в результате объединения «Альфа-Банка», мужского журнала MAXIM, медиакомпании для энтузиастов GameLand и международной платежной системы Visa. Пользователи карты получают возможность участвовать в специальных мероприятиях и акциях, а также скидки, бонусы, подарки и особые предложения от партнеров программы при оплате товаров и услуг с использованием карты. Для слабого пола предназначена  «Альфа-Банк»-Cosmopolitan-Visa. Карта чрезвычайно удобна для шопинга.

«Альфа-Банк» вошел в альянс с Аэрофлотом. При использовании кредитной или дебетовой карты Aeroflot-MasterCard-Альфа-Банк, клиент становится участником программы «Аэрофлот Бонус» авиакомпании «Аэрофлот-российские авиалинии» и начинает копить Мили программы «Аэрофлот Бонус». Обменять накопленные Мили можно на премиальный авиабилет в страну своей мечты, авиабилет более высокого класса или услуги партнеров программы «Аэрофлот Бонус». Купить призовые мили «Альфа-Банк» предложил также по программе «S7 Приоритет». Оформив дебетовую или кредитную карту S7 PRIORITY-VISA-АЛЬФА-БАНК и оплачивая с ее помощью любые покупки, накопленные мили можно обменять на премиальный билет на регулярные рейсы S7Airlines или рейсы авиакомпаний-партнеров, которые совершают полеты во многие страны мира.

  А вот Уральские Авиалинии — Visa — Альфа-Банк предполагает накопление бонусных рублей. Это специальное предложение для путешественников от Альфа-Банка и авиакомпании «Уральские Авиалинии». Каждый раз, оплачивая свои   покупки       картой Уральские Авиалинии — Visa — Альфа-Банк и путешествуя Уральскими Авиалиниями, клиент    получает   на счет бонусные рубли, которые затем можно  обменять        на премиальный авиабилет для оплаты одного из регулярных рейсов авиакомпании   «Уральские Авиалинии». Карта Уральские Авиалинии — Visa —      Альфа-Банк может быть не только дебетовой, но и кредитной.  
        Кредитная карта Visa — Билайн — Альфа-Банк «Минуты за покупки» — это еще и приятные бонусы в виде бесплатных минут общения для абонентов Билайн, удобное автоматическое пополнение счета мобильного телефона, а также возможность совершать покупки в магазинах или интернете даже когда при себе нет кошелька, ведь для платежей будет использоваться баланс мобильного телефона «Билайн». «Мобильную карту» легко пополнять — используя привычные способы пополнения телефона. Эти деньги сразу станут доступны на карте. Можно выпустить пластиковую или виртуальную банковскую карту: виртуальная карта удобна для оплаты покупок через интернет, а пластиковая карта позволит оплачивать покупки не только в интернете, но и в обычных магазинах. Пластиковая «Мобильная карта» обладает всеми свойствами обычной банковской карты и даёт                    скидки в магазинах-партнерах Альфа-Банка при оплате покупок картой, но при этом её гораздо проще оформить — нужно лишь позвонить в «Билайн» по номеру 0780 или заполнить заявку на сайте card.beeline.ru, после чего готовая пластиковая карта будет отправлена по почте заказным письмом.  
        Также Альфа-Банк предлагает Visa Альфа-Банк — WWF. Эту карту можно использовать как обычное платежное средство для совершения покупок и снятия наличных, как в России, так и за рубежом. На карту распространяются скидки партнеров банка по дисконтной программе. А сам банк сам перечисляет 0,36% от суммы каждой покупки, совершенной по карте клиента, в фонд WWF. 

Альфа-Банк и платежная система WebMoney Transfer начинают сотрудничество. Теперь пользователи WebMoney могут моментально пополнять электронный кошелек пластиковой картой любого российского банка, зарегистрировав ее в банкомате Альфа-Банка. Прямой шлюз между платежной системой и Альфа-Банком позволяет привязывать к кошельку WebMoney не только карты Альфа-Банка, но и карты любых других российских банков. После этого моментальное пополнение доступно пользователю в режиме онлайн. Для привязки карты к электронному кошельку нужно воспользоваться банкоматом в отделении Альфа-банка, выполнив там несколько несложных операций: указать номер кошелька, сумму пополнения, ввести номер телефона для последующей авторизации через одноразовые SMS-пароли и затем подтвердить регистрацию на сайте webmoney.ru. После этого пополнять электронный кошелек можно через все виды клиентских приложений WebMoney (для Интернета, мобильных телефонов, социальных сетей), в которых появится логотип Альфа-банка. Комиссия при пополнении кошелька картой составит менее 4%, что в настоящее время гораздо ниже комиссии платежных терминалов.

С февраля 2012 года Альфа-Банк и Webtransfer предлагают своим клиентам новый сервис — теперь электронные счета Webtransfer возможно пополнять через Интернет-банк Альфа-Клик. Пользователи системы Webtransfer и клиенты Интернет-банка Альфа-Клик смогут перевести деньги с электронных кошельков на свой банковский счет в Альфа-Банке и обратно. Пополнение кошелька Webtransfer занимает считанные минуты, благодаря удобному интерфейсу Альфа-Клик, после чего можно мгновенно осуществлять оплаты на ресурсе Webtransfer или перевести деньги обратно на текущий счет без комиссии. И, конечно, главным преимуществом интеграции двух электронных систем остается управление счетами и осуществление всех операций со своими финансами круглосуточно, 365 дней в году, находясь в любой точке мира.

«Билайн» и Альфа-Банк создали новую платежную систему.  ИА «Телеинформ», – ОАО «ВымпелКом» (торговая марка «Билайн») и Альфа-Банк создали новую универсальную платежную систему, которая получила название RURU. Новая система позволит осуществлять дистанционные платежи в пользу различных торгово-сервисных предприятий на основе технологий мобильной и электронной коммерции, электронных денег и банковских карт, а в ближайшем будущем – платежи на основе технологии NFC (Near Field Communication) и других.С помощью RURU можно будет оплатить широкий спектр товаров и услуг, в том числе услуги связи и коммунальные, взносы по кредитам и платежи в пользу государства, железнодорожные и авиабилеты, билеты на развлекательные мероприятия, платный контент в Интернете и товары в интернет-магазинах. Также сервис RURU позволит осуществлять денежные переводы на лицевые счета других абонентов сотовой связи, на электронные кошельки и банковские карты, а также переводы, которые адресат сможет получить наличными. RURU как универсальная платежная система позволяет делать платежи из различных источников средств: лицевой счет абонента «Билайн» (а со временем и других сотовых операторов), денежные средства на банковских картах VISA и MasterCard, денежные средства на электронных кошельках Web Money (в будущем – и других электронных кошельков). Оплатить товары и услуги партнеров системы можно будет с помощью сайтов www.ruru.ru и oplata.beeline.ru, через платежные виджеты на сайтах-партнерах RURU и посредством специального приложения для мобильных телефонов, в том числе iPhone и коммуникаторов на ОС Android. Комиссия за совершенные платежи составит от 0 до 5,95% от суммы транзакции.

Мобильная коммерция – быстрорастущий и исключительно перспективный рынок. Новый платежный провайдер, созданный на базе мобильной коммерции «ВымпелКом», намерен предложить аудитории пользователей принципиально иной уровень как качества, так и спектра услуг. Альфа-Банк так же видит значительные перспективы в развитии мобильной коммерции и электронных платежей и работает на этих рынках, создавая инновационные продукты. Платежная система RURU позволит оплачивать самые разные товары и услуги везде, где есть мобильная связь и Интернет. Это современный платежный инструмент, благодаря которому миллионы людей получат доступ к финансовым услугам на уровне банковского сервиса. Развитие современных беспроводных технологий стирает грань между on-line и off-line платежами. Современный потребитель хочет оплачивать товары и услуги так же быстро, как принимает решение о покупке. Задача клиентоориентированных платежных провайдеров – собрать в одном месте все востребованные товары и услуги, современные платежные инструменты, и предоставить пользователю удобный и безопасный способ оплаты.[36]

2.3 Анализ динамики пластикового  бизнеса в «Альфа-Банке» на примере Новосибирского филиала

Кредитование физических лиц осуществляется Альфа-Банком в настоящее время в двух направлениях: предоставление так называемых персональных кредитов (срочная форма) и предоставление кредитных карт (бессрочная форма).

Альфа-Банк, хоть и не попал в число банков, начавших кредитовать физических лиц  первыми в России, зато стал пионером кредитования без залогов и поручителей. Кроме этого Альфа-Банк ставит грандиозные цели, связанные с переходом на новые типы карт.

До работы в новом формате Альфа-Банк эмитировал только дебетовые карты. С приходом «Альфа Банк Экспресс» Альфа-Банк начал эмиссию кредитных карт.

При кредитовании физического лица, последнему выдается именная кредитная карта. Кроме этого Альфа-Банком в течении прошлых двух лет был сделан перевыпуск карт по зарплатным проектам. Другими словами, простая дебетовая VISA Electron (Cirrus/Maestro) уступила место кредитной VISA Classic (EuroCard/MasterCard Standart).

Такой переход позволил обычному владельцу карты беспрепятственно совершать покупки не только через терминалы, но и через механические устройства (импринтеры) (VISA Electron (Cirrus/Maestro) не позволяла это делать отсутствие эмбоссированного имени владельца карточного счета), приобретать кредитные продукты, другими словами, оформлять кредиты и другие сопутствующие услуги, не прибегая к открытию дополнительного ссудного счета. В то же время у потенциального заемщика появилась возможность гасить платежи по кредиту в безналичной форме.

До появления кредитных карт клиент сталкивался с некоторыми неудобствами. Во-первых, свою заработную плату клиент получал через дебетовую карту. При оформлении кредита ему открывался ссудный счет. Денежные средства (кредит) заемщик мог получить или через кассу банка или в безналичной форме через вторую специально открытую для кредита карту. Наличие двух карт, разных по природе, дебетовой и кредитной, усложняло процесс гашения кредита, т.к. клиенту приходилось или опять гасить платеж по кредиту через кассу или вносить денежные средства через аппарат CASH-IN. Наличие единого ссудного счета в материальной форме кредитной карты упрощает этот процесс, т.к. клиенту не придется переводить денежные средства со счета на счет (что является платной услугой банка) или гасить через кассу. Дело в том, что банком в одностороннем порядке не разрешено списание денежных средств с зарплатного счета пластиковой карты в погашение кредита по открытому для клиента ссудному счету. При зачислении заработной платы на единую карту, такое становиться возможным, и к моменту гашения очередного взноса, банк спишет в одностороннем порядке сумму взноса. Таким образом, банк уходит от большого количества счетов и имеет возможность контролировать процесс погашения кредита и отсутствие просрочек.

Рост рынка пластиковых карт закономерен, ведь этот продукт является выгодным и удобным как пользователям, так и банкам. Основным сдерживающим фактором их повсеместного использования остаётся отсутствие развитой инфраструктуры обслуживания. Однако за последние годы наблюдается активный рост количества банкоматов и точек розничной торговли, где можно оплатить покупки, что также способствует росту количества пользователей пластиковых карт. Следует ожидать продолжения роста карточного рынка и за счёт увеличения спроса на него у населения, и за счёт роста усилий по продвижению их банками и платёжными системами, как в крупных городах, так и в регионах. В условиях усиления конкуренции, Альфа-Банк, несомненно, продолжит расширять дополнительные сервисы и технически совершенствовать сами карты.

К числу приоритетных направлений деятельности Банка относятся выпуск и обслуживание пластиковых карт. По основным показателям деятельность на российском рынке пластиковых карт Альфа-Банк входит в тройку ведущих российских банков. В настоящее время эмиссия пластиковых карт международных платёжных систем превышает 2 млн. карт. В таблице 2.1 отражены удельные веса пластиковых карт в обращении с распределением по платежным системам.

Таблица 2.1 Структура пластиковых карт в обращении по данным ОАО «Альфа-Банк» в целом