Операции банков с платежными картами

Титулник

 

Тема: операции банков с платежными картами

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Содержание

1. Введение
2. Роль и значение платежных карт
1. Сущность платежных карт
2. Виды платежных карт
3. Анализ рынка платежных карт

3.1  сущность операций  с платежными  картами

3.2. риски банков, возникающие  при осуществлении операций с  банковскими картами

    4.Заключение

    5. Список литературы 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Роль и значение платежных  карт

Сущность  платежных карт. Развитие российского рынка платежных карт является одним из важнейших факторов при решении задач по сокращению расчетов наличными деньгами и развитию безналичных расчетов в области розничных платежей. Для решения указанной задачи Банком России проводится работа по созданию условий для дальнейшего совершенствования современных инструментов розничных платежей, способствующих развитию в России карточной индустрии.

Безналичные расчеты приобретают  особую актуальность в условиях перехода к рыночной экономике, поскольку  позволяют заметно увеличить  эффективность банковской деятельности и снизить до минимума затраты  на банковские операции. Безналичные  расчеты выполняются банками  посредством перечислений по счетам, используемых для замещения наличных денег. Безналичные расчеты - расчеты, осуществляемые путем перечисления сумм со счета плательщика на счет получателя. Они позволяют значительно ускорить оборачиваемость денежных средств, снизить издержки их обращения. Для безналичных расчетов с участием граждан используются и банковские карточки. По согласованию между участниками расчетов могут производиться зачеты встречных требований. Правила, формы, сроки и стандарты безналичных расчетов устанавливаются Центральным банком Российской Федерации.

Банковская карта это  платежная карта, которая является персонализированным инструментом безналичных расчетов и предназначена  для совершения физическими лицами, в том числе представителями  юридических лиц (держателями) операций с денежными средствами, находящимися у банка-эмитента.

Платежная карта инструмент инициирования платежа плательщиком со своего счета, открытого у эмитента платежной карты, на счет получателя платежа, связанного с эмитентом  соглашением о порядке использования  платежной карты. Расширение круга  организаций, принимающих платежи  с использованием платежных карт, приводит к необходимости появления  дополнительных «звеньев» ,которые обеспечивают перевод платежа от эмитента карты к получателю.

 

Виды пластиковых  карт

Банковские карты являются одним из инструментов безналичных  расчетов, использование которых  имеет ряд достоинств, как для  держателей, так и для банков.

К достоинствам банковских карт для клиентов относятся:

     l компактность -- карта имеет небольшие размеры и легко помещается в бумажник;

     2 безопасность -- утрата карты не влечет за собой утраты денежных средств на счете, счет карты блокируется, а карта впоследствии восстанавливается;

     3 доступ к  своему счету 24 часа в сутки -- это позволяют обеспечить банкоматы;

     4 возможность  пользования счетом несколькими  лицами на основании дополнительных  карт, выданных к одному счету  по заявлению основного держателя  карты;

     5 возможность  рассчитываться по всему миру  в магазинах, ресторанах гостиницах, на заправке автомобилей и  т.д.;

     6 приобретение  товаров в кредит при отсутствии  средств на счете по отдельным  картам;

     7 возможность  перевозить через границу без  ограничений по сумме и без  декларирования;

     8 использование  карты за рубежом без обмена  валюты;

     9 возможность  получения скидок на определенные  услуги и в соответствии с  условиями банков-эмитентов.

К достоинствам банковских карт для банков относится  следующее:

      l престиж;

      2расширение  круга клиентов;

      3 привлечение  дополнительных средств за счет  средств клиентов -- держателей карт;

      4 получение доходов в виде комиссионных при обслуживании карт, а также в виде процентов по кредитам в пределах установленных лимитов и неустоек при их превышении.

                                                                                                  

Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (54x86x0,76мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим  воздействиям, пластмассы.

Существует много признаков, по которым можно классифицировать пластиковые карты.

1. По материалу, из которого они изготовлены:

- бумажные (картонные);

- пластиковые;

- металлические.

В настоящее время практически  повсеместное распространение получили пластиковые карты. Однако для идентификации  держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные  в прозрачную пленку. Это ламинированные карты. Ламинирование является довольно дешевой и легкодоступной процедурой и поэтому, если карта используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделок применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время, в отличие от металла пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию Эмбоссирование - нанесение текста на карту путем выдавливания пластика. Обычно используется для нанесения номера или имени владельца карты. Выдавленный текст может быть покрашен в цвет, отличный от цвета пластика, в том числе золотистый или серебристый.), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

2. По общему назначению:

- идентификационные;

- информационные;

- для финансовых операций.

Это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная компания может  выдать каждому своему сотруднику карту, которая:

является пропуском, разрешающим  проход в определенные зоны предприятия - идентификационная функция;

на той же карте может быть записана в кодированном виде какая-либо важная информация о держателе карты - информационная функция;

кроме того, такая карта может использоваться еще для расчетов магазинах данной компании - расчетная функция.

3. На основании механизма расчетов:

- двусторонние системы - возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. Д.);

- многосторонние системы - предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, American Ехрress).

4. По виду проводимых расчетов:

- кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Владельцу кредитной карточки открывается специальный карточный счет и устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты и разовый лимит на сумму одной покупки, в пределах разового лимита оплата покупки может производиться без авторизации. Банковские кредитные карточки (bank credit cards) предназначены для покупки товаров с использованием банковского кредита, а также для получения наличных денежных средств через банковские автоматы (банкоматы) или ПВН — пункты выдачи наличных (кассы кредитных организаций). Главная особенность этой карточки — открытие банком кредитной линии, которая используется автоматически всякий раз, когда производится покупка товара или берется денежный кредит. Кредитная линия действует в пределах установленного банком лимита. При этом в Российской Федерации под кредитной линией следует понимать условия договора о выдаче банковской карты «о максимальной сумме кредита, которую заемщик сможет использовать в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий соглашения».В некоторых системах банковская кредитная карточка может применяться для льготной оплаты ряда услуг (например, телефонных разговоров), а также для получения денег в банковских автоматах.

           В общем случае кредитные карты можно подразделить на три категории:

- расчётные. Карта как бы заряжается на определённую сумму, в пределах которой её держатель может кредитоваться.-карты (тип лицевого карточного счёта - расчётный счёт, но режим ведения счёта таков, что позволяет производить расчёты по карте не только в пределах свободного остатка, но и в пределах разрешённого овердрафта Овердрафт - это предоставление заемщику (юридическому лицу) денежных средств, путем кредитования банком его расчетного счета, при недостаточности или отсутствии на счете денежных средств, с целью оплаты его расчетных документов. Английское слово overdraft в переводе на русский означает -- "перерасход". по счёту, размер которого оговаривается в договоре или тарифах банка, при этом задолженность должна ежемесячно погашаться держателем карты в полном объёме);

- револьверные кредитные (тип лицевого карточного счёта - ссудный, однако жёсткое требование ежемесячного погашения ссудной задолженности в полном объёме отсутствует);

- револьверные овердрафтные (тип лицевого счёта - расчётный счёт с допущением овердрафта, требование ежемесячного погашения ссудной задолженности в полном объёме отсутствует).

- дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.

Некоторые авторы выделяют в особую категорию платежные карты как разновидность кредитных карт. Отличие состоит в том, что общая сумма долга при использовании платежной карты должна погашаться полностью в течение определенного времени после получения выписки без права продления кредита.

5. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:

- обычные карты;

- серебряные карты;

- золотые карты;

Обычные карты предназначены для  рядового клиента. Это Visa Classic, Eurocard/MasterCard Mass (Standard).

Серебряная карта (Silver, Business) называется бизнес-картой и предназначена для частных лиц, для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.

Золотая карта (Gold) предназначена для наиболее состоятельных богатых клиентов.

6. По характеру использования:

- индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть «стандартной» или «золотой»;

- семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;

- корпоративная карта выдается юридическому лицу, на основе этой карты могут выдаваться индивидуальные карты избранным лицам (руководителям, главному бухгалтеру или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт.

7. По принадлежности к учреждению-эмитенту:

- банковские карты, эмитент которых  - банк или консорциум банков;                                                                                                                 - коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм;

- карты, выпущенные организациями,  чьей деятельностью непосредственно  является эмиссия пластиковых  карт и создание инфраструктуры  по их обслуживанию.

8. По сфере использования:

- универсальные карты - служат  для оплаты любых товаров и  услуг;

- частные коммерческие карты  - служат для оплаты какой-либо  определенной услуги (например, карты  гостиничных сетей, автозаправочных  станций, супермаркетов).

9. По территориальной принадлежности:

- международные, действующие в большинстве стран;

- национальные, действующие в пределах  какого-либо государства;

- локальные, используемые на части территории государства;

- карты, действующие в одном  конкретном учреждении.

10. По времени использования:

- ограниченные каким-либо временным  промежутком (иногда с правом  пролонгации);

- неограниченные (бессрочные). 

Из выше написанного мною, были рассмотрены основные признаки, по которым можно классифицировать пластиковые карты. Теперь бы хотелось поговорить о самих видах пластиковых  карт, которые различаются по своему назначению, функциональным и техническим  характеристикам.

Дисконтные пластиковые  карты - сегодня это, пожалуй, самые популярные пластиковые карты. Дисконтные карты успешно используют торговые дома, супермаркеты, предприятия сферы обслуживания. Дисконтные карты позволяют клиентам постоянно пользоваться скидками, бонусами, дополнительными услугами в целой сети предприятий.

Существует два вида дисконтных карт: персонализированные и неперсонализированные. На персонализированных картах, помимо общих данных о названии компании, адресе и телефоне, указываются личные данные о владельце, в этом случае скидка может быть предоставлена только конкретному лицу, указанному на карте. Персональные данные могут быть выполнены в виде эмбоссирования, нанесены тиснением или записаны на магнитную полосу карты. Неперсонализированные карты не содержат каких-либо личных данных о клиенте, на них указывается только информация о размере скидки. Скидка на товары и услуги по такой карте предоставляется любому предъявителю дисконтной карты. Процедура выдачи обоих видов карт может сопровождаться заполнением анкеты, где могут быть указаны личные данные клиента.