Операции банков с платежными картами

Наиболее распространены карточки двух видов — с магнитной  полосой и со встроенной микросхемой (chip card — чиповая карта, smart card — смарт-карта, «умная» карточка).

Карты первого вида имеют  на обороте магнитную полосу, где  записаны данные, необходимые для  идентификации личности владельца  карточки при ее использовании в  банковских автоматах и электронных  терминалах торговых учреждений. Когда  карточка вставлена в соответствующее  считывающее устройство, индивидуальные данные владельца передаются по коммуникационным сетям для разрешения на сделку.

На карточках крупных  международных ассоциаций «Виза» и  «Мастер Кард» магнитная полоса имеет несколько дорожек для  фиксации необходимых сведений в  закодированном виде. На одной из дорожек  записан персональный идентификационный  номер (ПИН-код), который вводится владельцем карточки с помощью специальной  клавиатуры при использовании им банковских автоматов (банкоматов) и POS-терминалов. Набранные цифры сравниваются с ПИН-кодом, записанным на полосе. В случае несовпадения владельцу дается возможность сделать еще несколько попыток набора ПИН-кода. Затем карточка изымается или ее параметры вносятся в так называемый стоп-лист (т.е. фактически блокируется управление карты соответствующим банковским карточным счетом).

Идея использовать при  безналичных расчетах карту со встроенной микросхемой была предложена в 1974 г. французским журналистом Роланом  Морено (Roland Moreno) и получила большое распространение во Франции и за ее пределами.

Встроенная в карточку микросхема (чип) является хранителем информации, которая записывается, а затем может обновляться  в момент совершения сделки. Это  расширяет функциональные возможности  карточки и повышает ее надежность. В Российской Федерации банковские карты со встроенным микропроцессором (чипом) эмитируются в рамках платежной  системы «Золотая Корона».

Как известно, при платежах по магнитным или штриховым картам применяется режим on-line. Разрешение на платеж дает, по существу, компьютер банка или процессингового центра при связи с точкой платежа. Поэтому основная проблема, возникающая здесь, — обеспечение надежной, защищенной и недорогой связи, что в условиях нашей страны крайне трудно.

При платежах по смарт-картам применяется режим off — разрешение на платеж дает сама карта (точнее, встроенная в нее микросхема) при общении с торговым терминалом. На основе записанных в чипе сведений сделка по карточке может осуществляться в автономном режиме, т.е. без непосредственной связи с центральным процессором банковской компьютерной системы в момент совершения операции. Поскольку карточка сама хранит в памяти сумму средств, имеющихся на банковском счете, авторизации здесь не требуется: когда лимит превышен, сделка просто не состоится. Если же сумма операции меньше суммы лимита, то в момент ее совершения сумма свободного лимита будет уменьшена и записывается новый остаток, который может быть использован при следующей покупке. При внесении денег на счет лимит восстанавливается, о чем делается новая запись в микросхеме.

Другая важная особенность  смарт-карт заключается в их надежности. Смарт-карта должна быть достаточно «интеллектуальна», чтобы самостоятельно провести платеж и при этом обладать развитой системой защиты от ее несанкционированного использования.

Копирование данных, кроме  как их производителями, невозможно благодаря уникальному внутреннему  коду, записанному на каждой карте. Даже если данные, записанные на карту, кто-либо сможет продублировать, уникальный внутренний код предотвратит использование  карты. При отправке карт производителем в адрес организации, выпускающей  карты в обращение, коды посылаются отдельно, а пока этот код не будет  присвоен карте, использовать ее невозможно. Как только карта проинициализирована  ив ней записаны данные (или сумма денег), доступ к ним защищается кодированным паролем (или ПИН-кодом), известным только хозяину карты. Данные, записанные на карте, могут быть также зашифрованы. Сам чип имеет несколько степеней защиты, и подделать информацию, записанную в нем, очень трудно или вовсе невозможно. Если карточка украдена и ненадлежащий недобросовестный владелец захочет ею воспользоваться, то при неправильном введении ПИН-кода чип, как правило, разрушается. Все это делает смарт-карту одной из наиболее надежных форм хранения данных.

Еще одним преимуществом  смарт-карт над другими пластиковыми картами является их многофункциональность. Обладая встроенными возможностями  осуществлять многие математические и  логические операции и превосходя другие пластиковые карты по объему хранимой на них информации, одни и те же смарт-карты  могут использоваться в различных  приложениях.

Смарт-карты по сравнению  с другими пластиковыми картами  обладают высокими эксплуатационными  характеристиками. Например, смарт-карты  французской компании GemPlus Card International — лидера в области производства карт — обладают следующими основными характеристиками:

• время хранения информации — 10 лет;
• минимальное число перезаписей — 10 000 раз;
• время записи одного байта информации — не более 10 мс;
• температура хранения — от —20 до +55° С;
• рабочая температура — от 0 до +50° С.

Информационные возможности  смарт-карты гораздо шире, чем  у карточек с магнитной полосой (как правило, 8 тыс. бит по сравнению  с 1 тыс. бит, с возможностью последующего расширения в 2—8 раз). Кроме того, оперативно обновляются данные в памяти микропроцессора.

Смарт-карты производятся многими известными компаниями, среди которых: Bill (Франция), Data Card (США), Schlumberger (Франция),Toshiba (Япония).

Общепризнанным лидером  в области производства и разработки смарт-карт является французская компания GemPlus. Фирма производит более двух десятков разнообразных карт, как специализированных, так и универсальных. Представительства компании расположены во многих странах — Великобритании, Сингапуре, Японии, Испании, США, Италии, Германии. Основными производителями микросхем для смарт-карт являются: Amtel (США), Hitachi (Япония), Motorola (США), Philips (Голландия), Oki (Япония) и др.

Однако изготовление смарт-карт обходится несколько дороже, чем  карт с магнитной полосой. Кроме  того, введение смарт-карт в оборот в странах, которые с начала создания системы карточных расчетов ориентировались  на магнитные карточки, несколько  затруднено. Там установлены десятки  и сотни тысяч единиц оборудования, не приспособленного для считывания информации с микросхемы, а замена этого оборудования на устройства, совместимые со смарт-картами, требует  крупных капиталовложений. Поэтому  еще в середине 90-х гг. зарубежные эксперты скептически относились к  перспективам быстрого внедрения смарт-карт в таких странах, как США, Канада, Германия, Великобритания, Франция, Япония.

Ситуация изменилась в  последние годы. Бурное развитие коммерческой деятельности с использованием Интернета  повлекло за собой все возрастающую необходимость создания универсального инструмента осуществления безналичных  расчетов в глобальной компьютерной сети. Очевидно, что в силу своих технологических особенностей таким универсальным инструментом могут стать именно смарт-карты. Так, по мнению аналитиков компании «Лафферти» (Lafferty), кредитные смарт-карты являются идеальным средством для банков, которые собираются инициировать онлайновые программы займов. В особенности это касается виртуальных кредитных карт (банковских карт, предназначенных для электронных расчетов). В последнее время западные банки и кредитные компании сделали ставку на кредитные карты, вкладывая деньги в развитие виртуальных карт и «электронных кошельков». Как сообщается в докладе Lafferty, если прогнозы специалистов сбудутся и электронная коммерция получит широкое распространение, эмитенты кредитных карт приобретут огромные преимущества. Вместе с тем, по мере увеличения объемов электронных платежей использование кредитных карт будет расти высокими темпами. На сегодняшний день на них приходится от 75 до 90% всех онлайновых платежей, а большинство американских, азиатских и европейских банков предоставляют сервис по подтверждению информации.

Оффлайновые кредитные и дебетовые карточки являются основой для онлайновых платежей, несмотря на то, что в последнее время начали появляться альтернативные платежные системы. Учитывая тот факт, что брэнд (товарный знак) служит главным методом убеждения пользователей в безопасности платежей, компании-эмитенты могут сделать себе имя на выпуске виртуальных кредитных карт. А поскольку большая часть покупателей имеет отдельную карточку для оплаты онлайновых покупок, то борьба между кредитными компаниями будет становиться все более и более напряженной. Поэтому в настоящее время ведущие карточные ассоциации мира активизировали работы по созданию международного стандарта для карт такого типа.

Карточки туризма и  развлечений (travel and entertainment cards, сокращенно Т&Е cards) согласно приведенной выше классификации являются платежными картами. Они эмитируются кредитными организациями, участниками международных платежных систем, которые специализируются на оказании электронных банковских услуг предприятиям и организациям указанной сферы, например American Express иDinars Club.

Карты принимаются сотнями  тысяч торговых и сервисных предприятий  во всем мире для оплаты товаров  и услуг, а также предоставляют  их держателям различные льготы по бронированию авиабилетов, номеров  в гостиницах, получению скидок с  цены товара, страхованию жизни и  т.д.

Банковские карты для  банкоматов. Карточки для банковских автоматов (ATM cards) представляют собой разновидность дебетовых карт, которые дают возможность владельцу банковского счета получать наличные деньги в пределах остатка средств на счете через автоматические устройства — банкоматы, установленные в банках, торговых залах, на вокзалах и т.д. При наличии карточки деньги можно получать в любое время суток и по праздничным и выходным дням.

Чековая гарантийная картонка (cheque guarantee card) является специфическим финансовым продуктом англо-американской банковской системы. Банковская карта такого вида выдается владельцу текущего счета в банке для идентификации чекодателя и гарантии платежа по чеку. Карточка базируется на кредитной линии, которая позволяет владельцу счета пользоваться кредитом по овердрафту (овердрафтом именуется возникновение дебетового сальдо при оплате чека на сумму, превышающую остаток на текущем счете клиента банка). При этом банк гарантирует торговцу получение денег по чеку в пределах установленного лимита в том случае, если на счете чекодателя отсутствует необходимая сумма.

Основные правила пользования  чековой гарантийной карточкой  сводятся к следующему:

• подписи на чеке и на карточке должны быть идентичны;
• сумма чека не должна превышать лимит, указанный на карточке;
• если сумма выплаты по чеку превысит сумму средств на счете, с владельца взимается комиссия за использование кредитной линии и процент по овердрафту.

4. Анализ рынка платежных карт

4.1 сущность операции с  платежными картами

Ключом к успеху в деятельности кредитной организации является, прежде всего, ее конкурентоспособность  и позиционирование на рынке банковских услуг. В настоящее время, когда  значительная часть банковских операций совершается с широким использованием информационных технологий, хозяйствующие  субъекты и физические лица хотят  приобретать банковские продукты, позволяющие  удобно и быстро проводить платежи, в частности, при помощи банковских карт.

  Использование банковских карт как инструмента безналичных платежей имеет для клиентов банка целый ряд достоинств по сравнению с другими способами расчетов: удобство в использовании средств карточного счета, защищенность средств, хранящихся на счете (особенно на смарт-карте), быстрота совершения расчетных операций, возможность получения банковского кредита. Вместе с тем в Российской Федерации в современных условиях имеет место преобладание операций по снятию наличных денежных средств с карточных счетов над безналичными операциями, совершенными в торгово-сервисной сети.

По одному счету клиента  могут совершаться операции с  использованием нескольких расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, выданной кредитной организацией эмитентом. По нескольким счетам клиентов могут  совершаться операции с использованием одной расчетной (дебетовой) карты  или кредитной карты, выданной кредитной  организацией эмитентом. В соответствии с законодательством Российской Федерации на сегодняшний день физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции:

- получение наличных  денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации;

- получение наличных  денежных средств в иностранной  валюте за пределами территории  Российской Федерации;

  - оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации;

  - иные операции в валюте Российский Федерации, в отношении которых законодательством Российский Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение;

  - иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации.

Физическое лицо может  осуществлять с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт указанные  операции по банковским счетам, открытым в валюте Российской Федерации, или  по банковским счетам, открытым в иностранной  валюте. Физическое лицо, являющееся резидентом, может осуществлять с использованием кредитных карт указанные операции за счет предоставляемого кредита в  валюте Российской Федерации без  использования банковского счета. Физическое лицо может осуществлять с использованием предоплаченных карт указанные операции за счет средств в валюте Российский Федерации или в иностранной валюте, внесенных для расчетов с использованием предоплаченной карты. Физическое лицо с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут осуществлять операции в валюте, отличной от валюты счета, валюты предоставленного кредита, в порядке и на условиях, установленных в договоре банковского счета, кредитном договоре. При совершении указанных операций валюта, полученная кредитной организацией эмитентом в результате конверсионной операции, перечисляется по назначению без зачисления на счет клиента физического лица.