Совершенствования операций с пластиковыми картами в ОАО ИКБ «Совкомбанк»

Надо отметить, что данный продукт начинает завоевывать Российский рынок банковских продуктов, но по-прежнему остается одним из рискованных продуктов. Но здесь на помощь приходит IT технологии, как фактор способствующий снижению риска. Использование передовых технологий -  залог успеха банковских карт. Интересные программы лояльности и индивидуальный подход к каждому владельцу – вот что делает банковскую карту эффективным инструментом в конкурентной борьбе кредитных организаций. Чем больше карт, тем дороже IT. Несмотря на то, что рынок банковских карт устоялся и хорошо освоен банками, борьба за «пластиковых» клиентов продолжает обостряться. Недавно появился первый банк-монолайнер «Тинькофф.Кредитные Системы», который занимается исключительно выпуском банковских карт и больше ничем.

Следующим шагом во внедрении высокотехнологичных сервисов в пластиковом бизнесе становится совмещение карточного бизнеса и мобильной связи. Успех на рынке пластиковых карт определяет высокая  степень автоматизации работы с ними.

Собинбанк тоже использует сразу несколько систем, автоматизирующих работу с пластиковыми картами, - это система сбора и обработки данных по операциям с картами, система по работе с клиентской информацией при выпуске пластиков, комплекс персонализации, то есть выпуска банковских карт, система обеспечения безопасности, а также комплекс бухгалтерского учета карточных операций. Работы по совершенствованию этих систем в банке проводятся достаточно часто и с размахом. В 2008 году Собинбанк потратил более 300 тыс. долларов на модернизацию и обслуживание систем, автоматизирующих работу с пластиковыми картами.

В банке проектного финансирования (БПФ) также не стоят на месте в области автоматизации пластика: недавно кредитная организация провела внедрение системы Invokard от компании «Инверсия». С развитием розничного бизнеса происходит критическая переоценка всей существующей IT-инфраструктуры банка: рост объемов эмиссии карт требует использования более мощных систем управления базами данных, установки более производительных серверов, а также постоянного увеличения дискового пространства и улучшения быстродействия сети.[16, с. 9]

Помимо растущих требований пластикового бизнеса к IT-ресурсам банкирам приходится учитывать изменения в правилах платежных систем. Ведь взаимодействие с ними тоже обеспечивается с помощью информационных технологий. И Visa, и Mastercard, а также другие крупные игроки пластикового рынка установили определенные стандарты в области IT-решений. Работающие на этом рынке поставщики, как правило, требования платежных систем хорошо знают, а поэтому выпускают на рынок только те продукты, которые соответствуют установленным стандартам. Банку остается лишь воспользоваться готовым решением.

Важным аспектом в автоматизации современного карточного бизнеса является внедрение программ лояльности, которые приобрели широкое распространение в последние несколько лет. Есть два основных вида программ, которые сейчас «прикрепляют» к банковскому пластику: начисление баллов и прямые скидки в торговых точках. Цель у этих программ одна – предоставление скидок и бонусов клиенту банка, когда он расплачивается картой. Однако по степени сложности воплощения в области IT упомянутые продукты очень сильно различаются. В случае с получением обычных скидок, предоставляемых клиенту предприятием торговли или сферы услуг, все просто. Что же касается бонусных программ, то их внедрение требует больших усилий со стороны банка. Здесь кредитная организация должна иметь возможность вести учет программ в автоматизированной системе, а еще нужно отладить работу самой схемы лояльности. Иными словами, для банка важно определиться с тем, что в результате будет получать клиент, а именно баллы или еще что-то, как эти единицы будут учитываться, распределяться и трансформироваться в конкретные товары, услуги, либо изменения процентных ставок по кредиту или вкладу.

Последняя новация в области автоматизации программ лояльности – это персонализация контакта с клиентом. Есть решения, которые дают возможность банку создать специальное предложение для каждого конкретного потребителя. Такие программы позволяют банкам предлагать клиентам товары и услуги персонально в зависимости от их статуса, а этого можно достигнуть, только если использовать имеющиеся у кредитной организации базы данных по максимуму.

Что касается глобальных тенденций, то в сфере автоматизации пластикового бизнеса намечается расширение спектра и сокращение времени предоставления услуг. При этом пластик постепенно станет не только универсальным средством доступа к банковским продуктам для клиента, но и эффективным инструментом управления лояльностью владельцев карт кредитной организации. [30]

3.3 Универсальная электронная  карта как перспективное средство  безналичных расчетов

Во второй половине 2010-х гг. прорабатывались вопросы межрегионального взаимодействия электронных социальных карт на основе совместимых решений в субъектах РФ. Наилучшим вариантом признали создание универсальной (унифицированной) социальной карты, отвечающей единым техническим требованиям и стандартам, с возможностью применения на базе существующих в регионах инфраструктур. Использовать ее предполагалось на единой технологической платформе региональных систем социальных карт.

Федеральным оператором проекта «Электронное правительство» было назначено ОАО «Ростелеком». В декабре 2009 г. начал действовать единый интернет портал для предоставления и оплаты электронных государственных услуг в режиме одного окна (следует заметить, что уровень сервиса, связанный с оплатой государственных услуг на едином портале, имеется лишь в нескольких странах мира). Это потребовало четкого разъяснения широким слоям населения терминала «электронное правительство».

Согласно определению Министерства связи и массовых коммуникаций России, электронное правительство означает новую форму организации деятельности органов государственной власти, обеспечивающую за счет широкого применения информационно-коммуникационных технологий качественно новый уровень оперативности и удобства получения организациями и гражданами государственных услуг и информации о результатах деятельности госучреждений.

Потребность в создании электронного правительства возникла в связи с запросом российского общества практически использовать все возможности, предоставляемые новыми информационными технологиями, прежде всего в интересах рядовых граждан, а также малого и среднего бизнеса.

Постановлением Правительства РФ от 02.09.2010 № 671 федеральным органам исполнительной власти было поручено сформировать к концу 2010 г. перечни государственных услуг и работ, оказываемых подведомственными госучреждениями. В связи с этим потребовались новые методологии и подходы к определению государственных услуг.

Достаточно убедителен подход российских экономистов, исследовавших данную проблему с позиции теории общественных благ. Согласно этому подходу, главными характеристиками общественных благ для выделения государственных услуг являются неконкурентность, неисключаемость, социальная значимость. Ключевая характеристика – персонифицированный характер деятельности, то есть наличие конкретного заявителя (физического или юридического лица).

В роли поставщиков услуг (в зависимости от их вида) могут быть государственные организации с высокой степенью автономности (бюджетные учреждения нового типа, автономные учреждения), с низкой степенью автономности (казенные учреждения), негосударственные организации и органы исполнительной власти. С поставщиками услуг приемлемо построение контактных отношений, а инструментом управления и финансирования предоставления услуг может выступать государственное заседание. Со временем доля услуг, оказываемых негосударственными организациями, постепенно увеличится.

Важный шаг по созданию электронного правительства и как части его – электронного казначейства – сделан Федеральным казначейством и Газпромбанком в октябре 2010 г.. Их руководители подписали договор присоединения к Правилам оказания Федеральным казначейством информационных услуг по учету начислений и факту оплаты физическими лицами государственных пошлин и сборов (в том числе штрафов ГИБДД и других госуслуг). В 2011 году подписаны соглашения со Сбербанком России, ВТБ 24, Альфа-Банком и другими кредитными организациями.

Государством и банковским сообществом неоднократно поднимался вопрос и предпринимались попытки создать национальную систему платежных карт. Дело значительно продвинулось благодаря вмешательству высшего руководства страны, в частности, предложению Президента РФ Д.А. Медведева организовывать на основе национальной платежной системы вовлечение в карточный процесс всех россиян, выпустив национальную платежную карту.

В марте 2010 года эта проблема была возведена им в ранг стратегической, от решения которой зависит как успех финансовой стратегии страны, так и качество обслуживания граждан.

Принятый 27.06.2010 Федеральный закон № 210-ФЗ «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг» (далее - Закон) положил начало реализации проекта национального масштаба – созданию единой общенациональной информационно-платежной системы на основе универсальной электронной карты (УЭК). Согласно Закону (гл.6 «Организация деятельности по выпуску, выдаче и обслуживанию универсальных электронных карт»), УЭК предоставляется гражданам с целью использования в качестве: 1) идентификационного документа при получении государственных и муниципальных услуг в системах 2)обязательного медицинского и 3)пенсионного страхования, 4)услуг коммерческих банков. Возможности для этого обеспечиваются федеральными электронными приложениями, содержащимися в универсальной электронной карте (в том числе позволяющими получить перечисленные четыре вида услуг, которые являются обязательными).

По сути, Закон знаменует собой социальную революцию в применении денег россиянами, и прежде всего во взаимоотношениях граждан с государством. Ведь в качестве основной определена именно социальная составляющая УЭК, а главное ее назначение – идентификация пользователя в качестве правообладателя получения гарантированных государственных и муниципальных услуг.

С помощью системы УЭК, рассматриваемой и как антикоррупционный проект, можно получить услуги с использованием банкоматов, банковских платежных терминалов, Интернета, инфокиосков, персональных компьютеров, оснащенных ридером, мобильных устройств. Ожидается, что государственных и муниципальных услуг будет свыше 1000 видов (Федеральной налоговой службы, Федеральной миграционной службы России, Службы государственной регистрации, кадастра и картографии, ГИБДД и т.д.), а коммерческих – свыше 10 тыс. ( ЖКХ, транспорта, банков, образования, медицины и др.).

В мае 2011 года Правительство РФ утвердило перечень 74 видов таких услуг. С 1 июля 2011 года они должны предоставляться в электронном виде в здравоохранении, образовании, труде и занятости и других сферах.

Первым шагом в реализации мегапроекта стало распоряжение Правительства РФ в августе 2010 года о назначении компании «Универсальная электронная карта» (ОАО «УЭК») федеральной уполномоченной организацией по выпуску, выдаче и обслуживанию УЭК. Акционерами компании (уставный капитал 100 млн.руб.) утверждены: Сбербанк РФ (34%), УРАЛСИБ (33%), АК «БАРС» (33%). Ими определены основные направления решения задачи формирования информационно-платежной системы на базе УЭК: 1) создание единого идентификационного, платежного и информационного инструмента – универсальной электронной карты, - востребованного всеми участниками и пользователями системы; 2) обеспечение безопасных, эффективных технологий предоставления и оплаты государственных и коммерческих услуг (товаров) в электронном виде.

В настоящее время запущен ряд пилотных проектов по выпуску УЭК (в Татарстане, Башкортостане, Москве и др.). В реализации программы их использования участвуют государственные и муниципальные организации, в том числе в области здравоохранения.

Сегодня все более конкретизируются проблемы, которые возникли при реализации проекта. Объединенные в три группы, они могут быть представлены как экономические, организационные и технические.

Экономические проблемы – это необходимость колоссальных финансовых вложений, объем которых окончательно еще не определен: от 165 млрд руб. (по оценке Минэкономразвития РФ) до 450 млрд руб. (по оценке Сбербанка России). Вложения обусловлены расходами: на выпуск карт; региональный и федеральный процессинг; инфраструктуру приема карт – банковскую, небанковскую, а также электронного правительства; уплату тарифов за трансакции по оказанию государственных и коммерческих услуг. Главными источниками средств могут быть инвестиции частные (банков -  участников платежной системы УЭК, провайдеров услуг и др.) и государственные (федерального и региональных бюджетов).

По оценкам Минэкономразвития РФ, основную нагрузку должны нести банки: по выпуску карт – 40 млрд, региональный и федеральный процессинг – 12 млрд и 3 млрд, инфраструктура приема карт – 70-100 млрд руб. Государство готово оплатить расходы на проведение трансакций (10 млрд руб.), но получит выгоду от экономии на штате чиновников. Банки будут зарабатывать на эквайринговой сети и использовании остатков на счетах граждан.

Организационные проблемы – привлечение сторон к участию в проекте. Решено делать это в форме частно-государственного партнерства. Однако банки, главные потенциальные участники, не проявляют большой активности из-за неясностей деталей: у кредитных организаций нет достаточного экономического интереса, проект считают социальным.

Некоторые сдвиги произошли после утверждения Правительством РФ в мае 2011 года основных этапов и принципов реализации проекта на период до 2014 г. В частности, главным принципом, на основе которого будет происходить подключение провайдеров услуг к системе УЭК, должно быть получение экономической выгоды от использования универсальных электронных карт. Окупаемость вложений в инфраструктуру проекта планируется обеспечить за счет тарифов за услуги с использованием УЭК, которые разработаны ОАО «УЭК» для банков, госорганов и коммерческих организаций. Принцип их построения аналогичен применяемому международными платежными системами. Но для банков участие в системе УЭК будет более выгодным – при аналогичной эмиссии карт доходы кредитной организации будут выше на 3-8%, чем при работе с картами международных платежных систем.