Совершенствования операций с пластиковыми картами в ОАО ИКБ «Совкомбанк»

2 АНАЛИЗ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ  ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В

«АЛЬФА-БАНКЕ»

2.1 Характеристика основных видов деятельности «Альфа-Банка»

Альфа-Банк основан в 1990 году. Альфа-Банк является универсальным банком, осуществляющим все основные виды банковских операций, представленных на рынке финансовых услуг, включая обслуживание частных и корпоративных клиентов, инвестиционный банковский бизнес, торговое финансирование и управление активами.

Головной офис Альфа-Банка располагается в Москве, всего в регионах России и за рубежом открыто 444 отделений и филиалов банка, в том числе дочерний банк в Нидерландах и финансовые дочерние компании в США, Великобритании и на Кипре. В Альфа-Банке работает около 17 тысяч сотрудников. Прямыми акционерами Альфа-Банка являются российская компания ОАО «АБ Холдинг», которая владеет более 99% акций банка, и кипрская компания «ALFA CAPITAL HOLDINGS (CYPRUS) LIMITED», в распоряжении которой менее 1% акций банка. 

Альфа-Банк является крупнейшим российским частным банком по размеру совокупных активов, совокупному капиталу и размеру депозитов. По состоянию на конец третьего квартала 2011 года клиентская база Альфа-Банка составила около 49 тысяч корпоративных клиентов и 5,8 миллионов физических лиц.                      

В 2011 году Альфа-Банк продолжил свое развитие как универсальный банк по  основным направлениям: корпоративный и инвестиционный бизнес (включая малый и средний бизнес (МСБ), торговое и структурное финансирование, лизинг и факторинг), розничный бизнес (включая систему банковских филиалов, автокредитование и ипотеку). Особое внимание оказывается развитию банковских продуктов корпоративного бизнеса в массовом и МСБ сегментах, а также развитию удаленных каналов самообслуживания и интернет-эквайринга.

Стратегическими приоритетами Альфа-Банка являются поддержание статуса лидирующего частного банка в России, укрепление стабильности, повышение прибыльности, установление отраслевых стандартов технологичности, эффективности, качества обслуживания клиентов и слаженности работы.

Специально для физических лиц Альфа-Банк осуществляет денежные переводы и платежи, как с открытием, так и без открытия счета. Альфа-Банк является членом крупнейших провайдеров, таких как «S.W.I.F.T.» и «Western Union» на российском и международном рынках переводов и платежей соответственно. Альфа-Банк принимает на инкассо практически все виды именных чеков, в том числе Personal/Commercial Check, International Money Order, Official/Cashier’s Check, Treasury Check, Tax Refund. Именные чеки принимаются в долларах США, евро, фунтах стерлингов, канадских долларах. Альфа-Банк - один из немногих банков, где  клиент может получить наличные средства по международным дорожным чекам Visa, Thomas Cook, American Express, MasterCard практически в любой свободно конвертируемой валюте. В Альфа-Банке можно приобрести дорожные чеки на любую удобную для клиента сумму. В продаже имеются дорожные чеки в долларах США, евро, фунтах стерлингов, канадских долларах, японских йенах. Для хранения различного рода ценностей: ювелирных изделий и произведений искусства, важных документов или ценных бумаг - Альфа-Банк специально для физических лиц предоставляет в аренду индивидуальные банковские сейфы.

Специально для юридических лиц Альфа-Банк осуществляет операции с драгоценными металлами с физической поставкой, осуществляет покупку и продажу драгоценных металлов за свой счет и за счет клиентов по договорам комиссии и поручения. Альфа-Банк осуществляет хранение драгоценных металлов, принятие драгоценных металлов в залог при оформлении кредита. Альфа-Банк является одним из крупнейших брокеров, и осуществляет весь спектр операций с ценными бумагами на ММВБ, РТС, внебиржевом рынке, а также на ведущих международных площадках, имеет лицензированные офисы в Лондоне, Нью-Йорке, Киеве, Алма-Ате. Альфа-Банк предлагает неограниченные возможности по управлению активами с соблюдением всех требований по обеспечению конфиденциальности, услуги профессионального брокера. Оборот Альфа-Банка по итогам 2011года на фондовом рынке составил 14 млрд. долларов США. Специально для юридических лиц, являющихся оценочными организациями, Альфа-Банк проводит открытую аккредитацию таких организаций для выполнения работ по оценке активов, предоставляемых в залог.

Альфа-Банк, корпораций, частных клиентов и инвестиционных фондов с помощью своей дочерней ООО «Управляющей Компанией «Альфа-Капитал».

Альфа-Банк осуществляет лизинговые операции с помощью своей дочерней компании ООО «Альфа-Лизинг». ООО «Альфа-Лизинг» занимает существенную долю в таких сегментах лизингового рынка, как железнодорожный транспорт, дорожно-строительная техника, телекоммуникационное оборудование и др.

Набор услуг и продуктов для финансовых организаций в отличие от корпоративных клиентов включает дополнительный пакет, заключающийся в предоставлении дополнительной информации, схем формирования и начисления процентов для банков-резидентов и банков-нерезидентов, проведение финансовых консультаций, а также продажа и покупка валюты на взаимно выгодных условиях.

Банковская группа «Альфа-Банк» зафиксировала самую большую чистую прибыль за свою 20-летнюю историю в размере 553 млн долларов США, рентабельность капитала, в свою очередь, достигла уровня 19,1%. Совокупный капитал за вычетом дивидендов в размере 150 млн долларов США увеличился на 14,1%  до 3,1 млрд. долларов США. Уровень достаточности капитала по стандартам Базель I составил 18,2%  на 31 декабря 2011 года (20,2%  на 31 декабря 2010 года).

За отчетный период совокупные активы Банковской группы «Альфа-Банк» выросли на 31,6%  с 21,6 млрд долларов США на конец 2010 года до 28,5 млрд долларов США на конец 2011 года, причиной этому стало быстрое восстановление российской экономики после мирового кризиса и положительный имидж Альфа-Банка, позволивший привлечь новых клиентов, как в корпоративном сегменте, так и в сегменте розничного бизнеса.

Основными причинами роста прибыли являются увеличение чистой процентной маржи на 21,6%  с 1,1 млрд долларов США до 1,3 млрд долларов США, рост чистых комиссионных доходов на 24,3%, рост доходов от инвестиций и сделок с иностранной валютой, а также снижение уровня начисленных провизий на возможные потери по ссудам. Розничный бизнес впервые показал прибыль по итогам года — прибыль до налогов составила 208 млн долларов США.

Совокупная ссудная задолженность корпоративных заемщиков по итогам 2011 года выросла на 23,7%  до 15,9 млрд долларов США (12,8 млрд долларов США на конец 2010 года), в то время как кредитный портфель розничного бизнеса вырос на 8,7%  до 2,3 млрд долларов США (2,1 млрд долларов США в 2010 году). В 2011 году доля провизий на возможные потери по ссудам сократилась с 10,1%  от суммы совокупного кредитного портфеля по состоянию на конец 2010 года до 7,6%  на конец 2011 года в основном за счет улучшения качества кредитного портфеля и списания старой безнадежной ссудной задолженности. Значительно улучшилось качество кредитного портфеля: доля просроченной ссудной задолженности в совокупном кредитном портфеле снизилась с 21,2%  до 4,7%  в течение года, а доля реструктурированной задолженности — с 11,5%  до 5,7%.

Альфа-Банк является одним из самых активных российских банков на мировых рынках капитала. В сентябре 2010 года Альфа-Банк разместил среднесрочные еврооблигации участия в займе на сумму 1 миллиард долларов США с погашением в 2017 году, став первым российским частным банком, разместившим эти бумаги в таком объеме. В феврале 2011 года Альфа-Банк выпустил рублевые облигации номиналом 5 миллиардов рублей, сроком обращения 5 лет с офертой через 3 года. В апреле 2011 года Альфа-Банк стал первым российским частным банком, разместившим десятилетние еврооблигации, сумма выпуска составила 1 миллиард долларов США.

Банковская группа «Альфа-Банк» уделяет особое внимание управлению рисками ликвидности и рисками капитализации. По состоянию на 31 декабря 2011 года денежные средства и краткосрочные средства, размещенные в кредитных организациях, составили примерно 21% от совокупных активов. В дополнение к этому Альфа-Банк имеет доступ к таким источникам ликвидности, как высоколиквидный инвестиционный портфель, займы, предоставляемые Банком России под обеспечение кредитного портфеля.

В течение 2011 года банковская группа «Альфа-Банк» еще раз подтвердила свои лидирующие позиции в банковском секторе России. Группа четвертый раз подряд получила награду в общем рейтинге исследования «Индекс впечатления клиента — 2011. Сектор розничных банковских услуг после финансового кризиса», проведенного компанией Senteo совместно с PricewaterhouseCoopers.

В марте 2011 года агентство Standard & Poor’s повысило кредитный рейтинг банковской группы «Альфа-Банк» с «B+» до «ВВ-», прогноз стабильный. В ноябре 2010 года агентство Moody’s подтвердило свой рейтинг на уровне «Ва1» и изменило прогноз с негативного до стабильного. В июле 2010 г. агентство Fitch повысило свой кредитный рейтинг до «ВВ», прогноз стабильный.

Также в 2011 году Альфа-Банк был признан лучшим интернет банком по версии журнала Global Finance, награжден за лучшую аналитику Национальной Ассоциацией Участников Фондового Рынка (НАУФОР), стал лучшим российским частным банком по индексу доверия, рассчитанным исследовательским холдингом Ромир.

Поддержка национального искусства — одно из приоритетных направлений культурно-просветительской деятельности Альфа-Банка. При содействии Альфа-Банка Россию посетили многие всемирно известные зарубежные музыканты. При поддержке Альфа-Банка в регионах России ежегодно проходят театральные фестивали с участием лауреатов национальной премии «Золотая Маска», концерты артистов Большого театра, балетной труппы Мариинского театра, камерного ансамбля «Солисты Москвы» под руководством Ю. Башмета, лучших джазовых коллективов страны, многочисленные выставки.

Альфа-Банк является членом Корпоративного клуба WWF России, продолжает реализацию образовательной программы для российских школьников «Альфа-Шанс», оказывает финансовую поддержку благотворительной программе спасения тяжелобольных детей «Линия жизни».

На заседании Правления Альфа-Банка 17.12.1999 года было принято решение открыть Филиал «Иркутский» в городе Иркутске, и уже с 01.03.1999 года филиал начал свою работу. Филиал имеет высокий рейтинг среди других филиалов Альфа-Банка, а именно занимает четвертое место по распределению кредитного портфеля корпоративным клиентам и объему привлеченных средств как корпоративных, так и частных клиентов, уступая Московскому, Тюменскому и Нижненовгородскому филиалам.

За 12 лет работы филиал Иркутский прочно закрепил свои позиции в банковском секторе Восточной Сибири. Валюта баланса Иркутского филиала Альфа-Банка увеличилась за 2011 год на 21% и на 1 января 2012 года составила 230 млн. долларов США. Кредитный портфель Иркутского филиала на 1 января 2012 года составил 80,6 млн. долларов США, включая открытые резервные аккредитивы на сумму 24 млн. долларов США. Заемщиками филиала выступают, как крупнейшие промышленные предприятия, так и предприятия среднего бизнеса Иркутской области и соседних регионов.

Объем средств на счетах клиентов – физических лиц на 1 января 2012 года составил около 20 млн. долларов США, из них около 7 млн. долларов США – остатки на счетах покрытия по пластиковым картам. Рост за 2011 год составил более 40%.

Филиал «Иркутский» имеет два дополнительных офиса «Правобережный» в городе Иркутске и «Ангарский» в городе Ангарске.

В рамках расширения иркутской филиальной сети на заседании Правления Альфа-Банка 19.05.1999 года (Протокол заседания Правления №11) было принято решение создать дополнительный офис «Ангарский» филиала «Иркутский» в городе Ангарске. Главным Управлением ЦБ РФ по Иркутской области уведомлением от 30.07.1999 года было выдано решение на основании ст.22 Федерального Закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности в Российской Федерации» от 02.12.1990 года (далее ФЗ № 365-1) и инструкции ЦБ РФ №109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» от 14.01.2004 года (далее инструкции № 109-И), и с 01.09.1999 года дополнительный офис начал работу. 14.02.2009 года Дополнительный офис «Ангарский» филиала «Иркутский» был изменен в Операционный Офис «Ангарский» филиала «Новосибирский».

Новосибирский филиал – единственный филиал Альфа-Банка от Красноярска до Владивостока, поэтому клиентами филиала являются не только предприятия Приангарья, но и Бурятии, Якутии, Читинской области. Новосибирский филиал кредитует ОАО «Иркутскэнерго», ОАО «Иркутскабель», ОАО «Иркут», ОАО «Приаргунское производственное горно-химическое объединение», ОАО «Гусиноозерская ГРЭС», ОАО «Селенгинский ЦКК», ОАО «Мясокомбинат Иркутский», ОАО «Байкальский ЦБК», ООО ХГ «Нитол», ООО «Парламент-А», ОАО «Саханефтегазсбыт». Около 85% кредитного портфеля филиала приходится на торговые и промышленные предприятия.[36]

2.2 Виды платежных систем с  использованием пластиковых карт  «Альфа-Банка»

«Альфа-Банк» является участником следующих систем:  система обмена банковскими сообщениями (СОБС);  межбанковская система перевода денег (МСПД);  система розничных платежей (СРП); национальный клиринг VISANET;  финансовая автоматизированная система транспорта информации (ФАСТИ); 
        Платежные системы функционируют независимо друг от друга и поддерживают связь посредством механизма сообщений. Все субъекты системы поддерживают единый формат сообщений и передачи данных. 
       В функции СОБС входят задачи аутентификации, приема, контроля, обработки и распределения потока сообщений. Обмен сообщений происходит по схеме “звезда”. СОБС находится в центре системы обмена сообщениями. Все сообщения, поступающие от отправителей в СОБС, без изменений пересылаются получателям, если в них не обнаружено ошибки.  
МСПД принимает, обрабатывает сообщения и осуществляет перевод денег по счетам пользователей, открытых в МСПД, в момент поступления сообщений и при соблюдении условий возможности такого перевода. 
СРП принимает, обрабатывает и производит взаимозачет платежей пользователей СРП, вычисляет их нетто-позиции, передает нетто-позиции пользователей в МСПД для расчета. [2, с. 37]