Организация добровольного страхования наземных транспортных средств в Республике Беларусь (на примере Белгосстраха)

Добровольное страхование наземных транспортных средств в Белгосстрахе осуществляется на основании Правил № 23, утвержденных генеральным директором и согласованным Министерством  финансов Республики Беларусь 03.03.2004 г. регистрационный номер 118.

Правила № 23 включают следующие разделы: общие положения; объект страхования; страховые случаи; страховая сумма; страховая премия; заключение, срок действия и прекращение договора страхования; права и обязанности сторон; определение размера и порядок осуществления страховой выплаты; порядок разрешения споров и вступление правил страхования в силу.

Договор страхования заключается  на основании письменного заявления  страхователя. Одновременно с заявлением о страховании страхователь - юридическое  лицо предоставляет опись транспортных средств. Заявление о страховании  и опись  составляются в двух экземплярах.  

При заключении договора страхования  страхователь обязан предъявить транспортное средство, дополнительное оборудование и принадлежности для их осмотра страховщику (его представителю), который обязан сверить в присутствии страхователя наличие дополнительного оборудования и принадлежностей, заявленных к страхованию, соответствие номеров кузова (рамы) и двигателя с номерами, указанными в техническом паспорте, и отметить в заявлении о страховании транспортных средств поврежденные детали кузова и остекления.

При заключении договора страхования  легкового автомобиля по рискам утрата (гибель) или повреждение, включая  риск угона, хищение легковой автомобиль должен быть оснащен электронным противоугонным устройством. Страхователь должен обеспечить в течение всего периода действия договора страхования наличие и исправность электронного противоугонного  устройства, и его  включение на время отсутствия в застрахованном легковом автомобиле.

Страховщик имеет право в  любое время в течение срока  действия договора страхования проверить  наличие и исправность электронного противоугонного устройства.

При заключении договора страхования  страхователь обязан предъявить документ, подтверждающий основанный на законодательстве или договоре интерес в сохранении объекта страхования, а также комплект оригинальных ключей.

По соглашению между страхователем  и страховщиком возможно заключение договора страхования по одному из следующих вариантов:

Вариант 1 «Автокаско «Классический».

Договор страхования заключается:

- с физическими лицами, сроком  от 6 месяцев до 1 года включительно;

- с юридическими лицами и  индивидуальными предпринимателями;  гражданами иностранных государств, являющимися сотрудниками посольств,  консульств, иностранных представительств  на срок 5, 15 дней и от 1 месяца  до 1 года включительно.

По варианту «Автокаско «Классический» возможно заключение договора страхования  на следующих условиях:

1. страховая сумма устанавливается  в размере страховой стоимости  транспортного средства. Договор  заключается с применением безусловной  франшизы либо без применения  франшизы на условии возмещения  ущерба без учета износа подлежащих  замене частей, деталей транспортного  средства при их повреждении  в результате страхового случая. По такому договору на страхование  принимаются транспортные средства  со сроком эксплуатации до 10 лет.  Расчет тарифа производится с  применением повышающего коэффициента.

В отношении автомобилей-такси  договоры страхования заключаются  с применением безусловной франшизы в размере не менее 100 Евро, за исключением  транспортных средств, находящихся  на гарантийном обслуживании.

2. страховая сумма устанавливается  в размере страховой стоимости  транспортного средства. Договор  заключается с применением безусловной  франшизы либо без применения  франшизы на условии возмещения  ущерба с учетом износа подлежащих  замене частей, деталей транспортного  средства при их повреждении  в результате страхового случая; 

3. страховая сумма устанавливается  в размере менее страховой  стоимости транспортного средства. Франшиза не применяется. Договор  заключается на условии возмещения  ущерба с учетом износа подлежащих  замене частей, деталей транспортного средства при их повреждении в результате страхового случая. Страховое возмещение выплачивается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости, установленному  договором страхования. 

Вариант 2 «Автокаско «Летний».

Страховая сумма устанавливается  в размере страховой стоимости  транспортного средства. Договор  заключается с  применением безусловной  франшизы либо без применения франшизы, на условии возмещения ущерба с учетом износа  подлежащих  замене  частей,  деталей   транспортного средства при их повреждении в результате страхового случая. Заключение договора осуществляется на период с 01 апреля по 31 октября сроком действия не более 6 месяцев подряд в указанный период страхования.

Вариант 3 «Автокаско «На выходной день».

Страховая сумма устанавливается  в размере страховой стоимости  транспортного средства. Договор  заключается с применением безусловной  франшизы либо без применения франшизы, на условии возмещения ущерба с учетом износа подлежащих замене частей, деталей  транспортного средства при их повреждении  в результате страхового случая. Срок действия договора - 1 год. По договору страхования «Автокаско «На выходной день», транспортное средство считается  застрахованным с 12 часов 00 минут пятницы  по 24часа 00 минут воскресения, а также  с 00часов 00минут по 24часа 00 минут  праздничных дней, официально объявленных  нерабочими.

Вариант 4 «Автокаско «До первой выплаты».

Страхованию подлежит риск утраты (гибели) или повреждения  транспортного средства в соответствии с  подпунктом 9.1 пункта 9 Правил. Страховая  сумма

устанавливается в размере:

а) равном или эквивалентном 500 евро - для легковых автомобилей производства стран СНГ со сроком эксплуатации не старше 10 лет;

б) равном или эквивалентном 1 000 евро  - для легковых автомобилей производства иных стран со сроком эксплуатации не старше 15 лет.

Договоры страхования по этому  варианту заключаются сроком на 1 год. Франшиза не применяется. Действие такого договора распространяется только на территорию Республики Беларусь.  Договор  заключается на условии возмещения ущерба с учетом износа подлежащих замене частей, деталей транспортного  средства при их повреждении в  результате страхового случая. Действие договора страхования прекращается с момента выплаты страхового возмещения;

Вариант 5 «Страхование дополнительного  оборудования».   

Страховая сумма устанавливается  только в размере страховой стоимости  дополнительного оборудования. Франшиза не применяется. Договор страхования заключается на условии возмещения ущерба с учетом износа.

Договор страхования заключается  путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного  заявления страхового полиса, подписанного ими.

Страховой полис выдается страхователю:

- при уплате страховой премии (первой ее части - при предоставлении рассрочки в уплате страховой премии по договору) в безналичном порядке - в течение 10-ти рабочих дней после ее уплаты;

- при уплате страховой премии (первой ее части - при предоставлении рассрочки в уплате страховой премии по договору) наличными – в день ее уплаты.

- при уплате страховой премии (первой её части – при предоставлении рассрочки в уплате страховой премии по договору) с использованием банковских пластиковых карточек – в день совершения операции по карт-счету и предъявления документов, подтверждающих проведение операций по карт-счету.

При утрате страхового полиса в период действия договора страхования страхователю на основании его письменного  заявления выдается дубликат страхового полиса, после чего утраченный страховой  полис считается аннулированным, и страховые выплаты по нему не производятся.

При утрате дубликата страхового полиса в период действия договора для получения  второго и последующих дубликатов страхового полиса страхователь уплачивает страховщику денежную сумму в  размере стоимости изготовления страхового полиса.

При страховании транспортных средств от угона и повреждений  клиентам предоставляются услуги по нанесению противоугонной маркировки.

Объекты страхования:

– транспортные средства;

– дополнительное оборудование и принадлежности к транспортному  средству, не входящее в его базовую  комплектацию.

Страховые риски:

– утрата (гибель) или повреждение  транспортного средства, возникшие  в результате аварии, дорожно-транспортного  происшествия, пожара, взрыва, землетрясения, стихийных бедствий, провала под  лед, столкновения с животными, повреждения  грызунами, а также попытки его  хищения (угона) и других неправомерных  действий третьих лиц (в том числе  хищение отдельных частей и деталей  транспортного средства);

– повреждение  дополнительного оборудования и  принадлежностей к

транспортному средству в результате описанных выше событий, а также  его

хищение отдельно или совместно  с транспортным средством;

– угон, хищение транспортного  средства.

Страховое возмещение включает:

– при повреждении —  в размере стоимости восстановительного ремонта поврежденного транспортного  средства, а также расходов по спасению транспортного средства, транспортировке  до пункта ремонта или стоянки;

– при угоне, хищении  — в размере страховой суммы, установленной договором страхования;

– в случае гибели (в  том числе если затраты на восстановительный  ремонт превышают 80 процентов от  страховой стоимости) — в размере страховой суммы по договору страхования;

– при повреждении остекленения кузова транспортного средства —  в размере до 1000 евро до двух раз  в течение действия договора страхования  без предоставления документов из компетентных органов; 

– при повреждении транспортного  средства — до 500 евро до двух раз  в течение действия договора страхования  без предоставления документов из компетентных органов.

При повреждениях автомобиля страховое  возмещение может выплачиваться  без документов из компетентных органов  не более 2-х раз в период действия договора страхования. Выплата на таких  условиях производится:

а) при повреждении остекления кузова транспортного средства (ветровое,задние, боковые стекла) - в размере ущерба, рассчитанном с учетом условий договора страхования, но не более суммы эквивалентной 1000 евро на день наступления страхового случая. В случае, если размер ущерба, рассчитанный с учетом условий договора страхования превышает 1000 евро, страховое возмещение по страховому случаю без документов из компетентных органов выплачивается в размере равном или эквивалентном 1000 евро (в соответствии с пунктом 59 Правил);

б) по иным повреждениям -  в размере  ущерба, рассчитанном с учетом условий  договора страхования, но не более суммы  равной или эквивалентной 200 евро для  транспортных средств производства стран СНГ, и равной или эквивалентной 500 евро для транспортных средств  производства иных стран. В случае, если размер ущерба, рассчитанный с  учетом условий договора страхования  на день наступления страхового случая превышает вышеназванные пределы  сумм, страховое возмещение по страховому случаю без документов из компетентных органов выплачивается в размере  равном или эквивалентном 200 евро для  транспортных средств производства стран СНГ и равном или эквивалентном 500 евро для транспортных средств производства иных стран (в соответствии с пунктом 59 Правил).

Страховое возмещение может быть выплачено  только после того, как будут установлены  факт, причины, обстоятельства и размер ущерба от страхового случая, предусмотренного договором страхования, и составлен  акт о страховом случае.  

При утрате (гибели), повреждении застрахованного  имущества размер ущерба и страхового возмещения определяется страховщиком на основании составленного им или  его представителем акта осмотра поврежденного (уничтоженного) транспортного средства и дополнительного оборудования, сметы (калькуляции) на его ремонт (восстановление) и документов, полученных от компетентных органов.

Страхователь не имеет права  приступать к ремонту поврежденного  объекта страхования без согласия страховщика, место составления  калькуляции или проведения ремонта  согласовывается со страховщиком.

Стоимость полиса зависит  от года выпуска автомобиля, его  стоимости и условий хранения, водительского стажа, территории действия договора страхования и других факторов, влияющих на степень риска.

Из особенностей страхования  можно отметить: