Организация добровольного страхования наземных транспортных средств в Республике Беларусь (на примере Белгосстраха)

При заключении договора имущественного страхования или страхования  ответственности между страхователем  и страховщиком должно быть достигнуто соглашение [11]:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сумме страхового взноса и сроках его уплаты;

5) о сроке действия договора.

При заключении договора страхования  между страхователем и страховщиком, если страхователем выступает гражданин, кроме существенных

условий, должно быть достигнуто соглашение:

1) об основаниях расторжения договора ранее установленного срока;

2) о порядке возврата страхователю страхового взноса в случае неисполнения обязательства или расторжения договора ранее установленного срока;

3) об ответственности за неисполнение обязательства.

В добровольном страховании  наземных транспортных средств выделяются два основных вида страхования –  полное каско и частичное каско.

Полное автокаско обеспечивает страховую защиту самого средства наземного транспорта от повреждения или утраты, произошедших по всем причинам, записанным в договоре страхования на основании правил. Защита дополнительного оборудования в полное автокаско не входит.

Частичное автокаско предусматривает страховую защиту средств наземного транспорта только от рисков повреждения и утраты по всем причинам, включенным в правила и записанным в договор, кроме хищения в виде угона, кражи, разбоя, грабежа.

Оба каско относятся  только к имущественному страхованию.

Страховые компании, выполняющие  добровольные виды страхования, разрабатывают  и ориентируются в своей деятельности на правила страхования.

Правила предлагают страхователям  следующие условия.

1) При повреждении средств наземного транспорта сумма ущерба равна стоимости ремонтно-восстановительных работ с учетом цен, сложившихся на дату наступления этого риска в данном регионе. В стоимость ремонтно-восстановительных работ включаются:

- стоимость приобретения запасных частей;

- стоимость расходных материалов;

- стоимость выполнения ремонтных работ.

При этом правила могут  содержать различные оговорки, которые  страхователь должен усвоить на предмет  согласия с ними или предложения  своих условий для включения  в договор.

2) Под утратой средств наземного транспорта понимается полная гибель, при которой его технически невозможно восстановить, или такое повреждение средств наземного транспорта, при котором стоимость его восстановления превышает 75% страховой стоимости (экономическая нецелесообразность восстановления).

Правила могут предусматривать  два варианта исчисления суммы страховой  выплаты.

Первый вариант - страховая выплата  равна страховой сумме за минусом физического износа на дату наступления страхового случая; также вычитаются

выплаченные и подлежащие выплате суммы страхового возмещения, если

средство наземного транспорта было застраховано одновременно по агрегатному лимиту ответственности.

При этом:

- страхователь (собственник) обязан оформить договор продажи средства наземного транспорта с комиссионным магазином (или иным лицом), который укажет страховщик. Он также укажет условия, по которым деньги, полученные

от продажи годных остатков транспортного средства, должны быть

перечислены на расчетный счет страховщика;

- для производства страховой выплаты на названных условиях страхователь должен снять средство наземного транспорта с учета в органах ГИБДД и Гостехнадзора и оформить все требуемые документы для продажи его через вышеназванные магазины (иное лицо);

- передать средство наземного транспорта и документы на него по акту приема-передачи комиссионному магазину (иному лицу);

- затраты по снятию средства наземного транспорта с учета несет страхователь.

Второй вариант - выплачивается  часть страховой суммы средства наземного транспорта при условии, что остатки остаются у страхователя.

Таким образом, страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело  физическое или юридическое лицо, посредством  их  распределения  между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае не влекут чей-либо гражданско-правовой ответственности. В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они "оседают" в имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба. Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах.

 

 

   1.3 Зарубежный опыт организации добровольного страхования наземных транспортных средств

 

 

 

За последние 10 лет европейский  страховой рынок достиг определенной стадии зрелости – стадии образования  финансовых конгломератов, обладающих огромными конкурентными преимуществами, которые могут быть использованы для устойчивого развития мировой  экономики. Крупные финансовые объединения  Европейского союза обладают большой  экономической и финансовой мощью. Они участвуют в государственных  программах поддержки экспорта и  инвестируют ресурсы в отрасли  различных стран, а также принимают  на себя риски в новых отраслях. Кроме того, растут и финансовые показатели – наблюдается увеличение страховых премий на фоне укрупнения страховых организаций и роста  их капитализации. Рынок страхования  Еврозоны демонстрирует положительную  тенденцию развития и находится  на стадии подъема. Но в структуре  экономического цикла существуют и  другие фазы, такие как пик и  спад.

В сегменте добровольного  страхования в странах Европы доля транспортного страхования  продолжает занимать лидирующие позиции  с долей рынка в 30%. В 2010 году собранная  премия по данному виду страхования  выросла на 1,3%, достигнув суммы  в 125 млрд долларов. Для сравнения: за 2009 год премии упали на 1,8%.

Германия и Италия являются важнейшими рынками транспортного  страхования, каждый из которых занимает долю в 16% всего европейского страхового рынка. Эти две страны вместе с  Францией и Великобританией собирают около 60% премий европейского транспортного  страхования. Из этих четырех рынков лишь итальянский зафиксировал снижение взносов на 0,8% в 2010 году. В Германии, Франции и Великобритании рост за 2010 год составил 0,5%, 2,6% и 8,1% соответственно против убытков в 2009 году на 1,5%, 0,2% и 2,1% соответственно. В частности, рост премий в Германии отмечен после  пяти лет спада [52, c. 11].

Снижение регистрации  новых транспортных средств в  Европе, начавшееся в 2008 году (-4% - в 2010 после -6% - в 2009 и -8% - в 2008), не оказало реального  воздействия на развитие транспортного  страхования в 2010 году. Непосредственно  рост цен на транспортное страхование  способствовал росту премий.

Среди других стран Западной Европы Испания, которая занимает долю рынка в 8,6% и находится на пятой  строчке, зафиксировала снижение сборов на

6% второй год подряд.

В Португалии наблюдалось  легкое оживление рынка с ростом в 0,4% после значительного падения  на 8% в 2009 году.

Турция, занимающая 2,2% общего рынка, отметила существенный прирост  на уровне 17,8% в 2011 году после падения  на 1,3% в 2010 году.

Польша - крупнейший рынок  стран Восточной и Центральной  Европы с рыночной долей в 2,6% - увеличила  собранную премию по транспортному  страхованию на 6% в 2011 году после  вполне стабильного для польского  страхового рынка 2009 года [52, c. 11].

Итальянский рынок страхования  является одним из наиболее объемных не только в Европе (четвертое место  по количеству продаваемых страховок), но и в мире (шестое место). Общая  стоимость автомобилей, передвигающихся  по дорогам страны, составляет около 33 млрд евро.

В страховой отрасли  Италии достигнут высокий уровень  развития, при этом продолжают совершенствоваться правила страхования и упрощаются процедуры выплаты страховых  премий. Страховые компании Италии  продолжают совершенствовать систему  европротокола (урегулирование ущерба без участия дорожной полиции). Удобство и простота этого механизма позволяет  смягчать конфликтные ситуации, ежедневно  возникающие на дороге.

Еще более масштабные перспективы  представляет увеличение доли страховых  полисов, продающихся напрямую, без  участия агента или без посещения  клиентом офиса страховщика.

В этом вопросе итальянцы  очень отстают, например, от Великобритании, где первоначально и появилось  прямое страхование, где почти три  четверти всех полисов приобретается  через Всемирную сеть или с  помощью телефона. Итоги работы страхового рынка Италии по транспортному страхованию  показывают, что после трехлетнего  падения совокупная собранная премия по страхованию транспортных средств  зафиксировала рост на 4,5% в 2010 году. Рост премий вместе с незначительным ростом выплат повлияли на комбинированный  коэффициент, который снизился с 107,7% до 105,7%. Несмотря на улучшение технического баланса, существенное ухудшение инвестиционного  результата по сравнению с 2009 годом  отразилось на негативном итоговом балансе  по техническому счету [52, c. 11].

Совокупная премия 65 страховых  компаний, работающих на сегменте добровольного  страхования транспортных средств, составила 2,96 млрд евро по итогам 2010 года (-1,2% в сравнении с 2009 годом). По сборам добровольное страхование транспортных средств - это 8,3% от всего рынка на протяжении трех лет подряд были, главным  образом, вызваны усиливающимся  экономическим кризисом, который  заставил ряд страхователей не покупать

дополнительное покрытие для своих  автомобилей, а также снижением количества зарегистрированных новых транспортных средств.

Страховые выплаты по финансовому  году, которые включают в себя превышение/дефицит  резервов для выплат по убыткам, понесенным за предыдущие годы, был равен сумме  в 1,87 млрд евро. В 2009 году данный показатель был 2,13 млрд евро [17, c. 12].

Показатель частоты заявления  убытков снизился с 7,77% в 2009 году до

7,37% в 2010 году. После трехлетнего  роста частоты заявления убытков  в 2011 году ситуация изменилась. Улучшение может быть связано  с меньшим использованием автомобилей  из-за высоких цен на топливо  и увеличением практики       урегулирования небольших претензий  самими страхователями во избежание    необходимости уплаты в будущем  высоких страховых взносов. Кроме  того, после нескольких лет неуклонного  роста количество застрахованных  транспортных средств сократилось  в 2010 году на 0,3% - с 41,74 до 41,64 млн  автомобилей. Уменьшение произошло  больше по тому сегменту автомобилей,  где частота заявления убытков  была выше среднего. Таким образом,  средний размер претензии по  итогам 2010 года составил 4049 евро, увеличившись  на 3,74% с 3903 евро в 2009 году.

Италия продолжает показывать один из самых высоких показателей  по среднему размеру претензии с  таким же высоким показателем  частоты  заявления убытков. Показатель частоты заявления убытков в  Италии (8,6%) является самым высоким  в Европе. В Германии данный показатель - 6,6%, во Франции - 4,4%. Даже ввиду заметного  уменьшения в Италии данного показателя в 2010 году он все равно будет одним  из наиболее высоких в Европе. И  средний размер претензии в Италии был также значительно выше, чем  в других крупных европейских  странах: почти 4000 евро - в 2008 году в  Италии, 3300 евро - в Германии, 3500 - во Франции.

В последние годы автострахование  в Италии претерпело ряд изменений, многие из которых связаны с подписанным  в 2007 году декретом.

Новациями Декрета Берсани (2007) стали следующие [52, c. 13]:

- при заключении нового  договора по страхованию автогражданской  ответственности (НСЛ) клиент  имеет право на ту же скидку, что была у него по прошлому  договору, если он купил новый  автомобиль, если он сменил страховую  компанию или если с момента  окончания действия последнего  страхового полиса прошло не  более 5 лет;

- страховые брокеры обязаны  предлагать клиенту полисы по  «автогражданке» сразу нескольких  компаний на выбор. Ранее каждый  брокер «эксклюзивно» предлагал  только одного страховщика, что  ограничивало конкуренцию;

- в случае изменения  класса на более неблагоприятный,  клиент должен

быть немедленно проинформирован  об этом;

- прекратилась практика, по которой страховщики заключали  договоры на десятилетний срок. Теперь клиент, захотевший сменить  компанию, допустим, на следующий  год, не обязан выплачивать  неустойку за досрочное расторжение;

- молодой водитель, чтобы  не платить большую сумму за  страховку, может получить класс  одного из своих родителей.

С 1 января 2007 года в Италии возможно прямое возмещение убытков.

Регулирующий орган - Институт по надзору в сфере частного страхования и коллективных интересов, является полностью автономной и независимой организацией с собственной бухгалтерской и управленческой отчетностью, однако общее направление деятельности идет в русле политики правительства Италии в отношении страхования. Создан в 1982 году с целью обеспечения стабильности страховой отрасли и защиты интересов потребителей. Основные функции – проверка отчетности страховых компаний;

- контроль за соблюдением  правил игры на рынке;