Организация добровольного страхования наземных транспортных средств в Республике Беларусь (на примере Белгосстраха)

- сбор статистических  данных для анализа формирования  тарифов и условий страхования;

- ежегодное представление  министру экономического развития  Италии доклада о состоянии  отрасли, а также предложения  по развитию рынка;

- разрешение/запрещение  страховым компаниям осуществлять  свою деятельность.

Определенный интерес  представляет  итальянский бонус-малус (скидка за безубыточность). Официальной  является шкала с 18 различными классами (буквально - универсальная шкала), от самого низкого, восемнадцатого (предполагающего стопроцентное возрастание премии по сравнению с базовым классом 14, который получает каждый новый автомобилист) до первого (скидка 50% от базы). Причем уменьшается (удешевляется) страховка медленнее, чем увеличивается - за каждый безубыточный год класс понижается на единицу, а за каждую аварию - увеличивается на два.

Но у многих итальянских  страховых компаний существует своя собственная градация бонусов-малусов. Каждый клиент (за исключением новичков) приходит к новому страховщику с  сертификатом, где указан его текущий  класс по государственной шкале  СU. Компания с помощью таблиц переводит этот класс в принятую ею классификацию.

Понятно, что клиент может  получить как меньшую, так и большую  скидку по сравнению с СU. Таким способом в итальянской «автогражданке» присутствует ценовая конкуренция.

Класс фиксируется за два  месяца до окончания действия полиса – так называемый период наблюдения. Сделано это для того, чтобы  при возобновлении договора страховая  компания абсолютно точно знала, был ли клиент виновен хотя бы в  одной аварии (эти два месяца отводятся  на возможные разбирательства, в  том числе и судебные, относительно ДТП, случившихся незадолго до конца  срока действия полиса) [52, c. 13].

RСА в Италии действует и в других странах системы. Сертификат Зеленая карта бесплатно выдается к основному полису.

Большинство договоров  предполагают автоматическое возобновление, поэтому если страхователь хочет  разорвать отношения с компанией  не меньше чем за 30 дней до окончания  срока действия полиса, он должен факсом или заказным письмом уведомить  об этом свою страховую компанию. Кроме  того, на период от трех месяцев до года можно приостановить действие страховки. В это время ответственность  застрахована не будет. После активации  срок автоматически пролонгируется на период, на который запрашивалась  приостановка. Бесплатно воспользоваться  такой возможностью можно только один раз в год.

Санкции за отсутствие полиса RСА [52, c.13]:

- штраф до 2754,15 евро;

- судебные иски в том  случае, если незастрахованный стал  причиной ДТП;

- изъятие транспортного  средства.

Для соответствующего анализа  основных особенностей прямого урегулирования убытков в Италии необходимо учитывать  ряд важных факторов, которые могут  исказить сравнение:

В 2007 году прямое возмещение убытков действовало только в  течение 11 месяцев. Более того, данная процедура не была разрешена при  авариях с участием двух водителей, застрахованных в одной компании;

Начиная с 1 января 2008 года, хотя и на добровольной основе, естественные выплаты с участием водителей, застрахованных в одной и той же компании, могут  быть осуществлены в рамках прямого  возмещения.

Начиная с 2009 года стала  обязательной для страховщиков при  обработке естественных претензий  по прямому урегулированию.

Различные процедуры определения  фиксированных сумм компенсаций  повлияли на технические индикаторы.

В 2007 году существовала единая сумма СID для компенсационных выплат. В 2008 и 2009 годах были две отдельные суммы: за материальный ущерб и за незначительные травмы.

В 2010 году единая сумма компенсации, покрывающая  как ущерб 

имуществу, так и легкие телесные повреждения, была восстановлена, но рассчитывалась отдельно для мотоциклов/скутеров и  других транспортных средств. Метод  определения фиксированной суммы  компенсации для пассажиров был  изменен только в 2010 году, когда - как  для СID - единая сумма была разделена по типу транспортного средства (мотоциклы/скутеры и другие транспортные средства) [52, c.13].

Наконец, прямое возмещение регулирует убытки, стоимость которых  составляет лишь половину общей стоимости  затрат на выплаты по автогражданской  ответственности.

В общем, прямое урегулирование, безусловно, оказало положительное  влияние на скорость урегулирования убытков страховыми компаниями.

Частота претензий, которая  постоянно росла с 2007 до 2009 год, сократилась  в 2010 году до уровня, зарегистрированного  до введения новой системы.

За четвертый год действия прямого урегулирования процент  претензий, урегулированных через  карточную систему, увеличился до 80,7% по сравнению с 79,5% в 2009 году.

В 2008 через карточную  систему было урегулировано 73,1% претензий  для всех транспортных средств, в 2007 году - 71,2%. В 2008 году охват системы  был на уровне 73,1% от всех транспортных средств, в 2007 году - 71,2%.

Доля претензий, по которым  невозможно прямое урегулирование, достигла 20% в 2010 году. Степень охвата прямого  урегулирования различается от типа транспортного средства. Для автомобилей  и мотоциклов/скутеров, которые составляют около 80% от всех застрахованных транспортных средств, доля претензий регулируемых через прямое возмещение убытков  составляет от 82% до 85%. 2/3 всех аварий с  участием грузовых автомобилей регулируются через систему, но процент значительно  выше для небольших грузовиков с  грузоподъемностью ниже 3,5 тонн (72,5%) и 46,5% - свыше 3,5 тонн.

Другие типы транспортных средств - такси, автобусы, сельскохозяйственные машины, а также все автомобили и мотоциклы/скутеры, предназначенные  не для частного использования или  не застрахованные в соответствии с  системой бонус-малус составляют всего 9,5%. Частота обращений за страховыми выплатами снизилась в 2010 году с 7,77% до 7,37% (в 2007 - 7,61% и 7,73% - в 2008 году). Таким  образом, после трехлетнего роста  частота обращений за страховыми выплатами снизилась в 2010 году, вернувшись к уровню до введения возможности  прямого урегулирования убытков [52, c. 14].

В изменении тенденции  можно выделить несколько причин. Одним из факторов, возможно, стало  снижение использования транспортных средств вследствие высоких цен на топливо. Во-вторых, было отмечено некоторое снижение в рамках всей страны числа застрахованных транспортных средств; снижение было сосредоточено в провинциях с относительно высокой частотой обращений за выплатами. Наконец, страхователи имели больше возможностей прибегнуть к самостоятельному урегулированию незначительных аварий.

Далее проведем анализ рынка  добровольного страхования автотранспортных наземных средств в Российской Федерации.

В марте 2011 года Национальное агентство финансовых исследований РФ (НАФИ) опубликовало результаты исследования, в котором сделало следующие  выводы: доля пользователей страховыми услугами выросла за прошедшие 6 лет  на 7 процентных пунктов и в 2011 году составила 46% россиян (исключая ОМС). При  этом рост мог бы быть более интенсивным, но помешал кризис. Так, в 2005—2007 годах  наблюдалось уверенное увеличение доли пользователей страховыми услугами с 39% до 49%, а затем в 2007—2011 годах, наоборот, — снижение до 46%. И основное падение произошло во многом благодаря  спаду в сегменте ДМС. Об этом свидетельствуют  результаты всероссийских опросов  Национального агентства финансовых исследований (НАФИ) в 2005—2011 годах [51, c. 42].

На фоне этой динамики во всех сегментах Российского страхового рынка наблюдается рост объемов  страховых премий.

Автотранспортное страхование  является одним из наиболее востребованных среди потребителей страховых услуг  в современной экономике. Объясняется  это тем, что потребитель видит  ярко выраженное проявление риска (дорожно-транспортные происшествия, хищения и угоны, ответственность  перед третьими лицами).

В кризисный 2009 год показатели объема страховых взносов наземного  транспорта оказались значительно  ниже по сравнению с 2007 г. и 2008 годом. Экономисты выделили основные факторы, оказавшие влияние на динамику премий в обязательном и добровольном видах  страхования в 2009 году—это падение  производства и снижение объемов  кредитования, сокращение доходов населения, ослабление курса рубля и инфляция, изменения в законодательстве, касающиеся обязательных и вмененных видов  страхования.

Положение страховщиков России поправила государственная программа  утилизации старых автомобилей, стартовавшая 8 марта 2010 года, и восстановление потребительского кредитования, в т.ч. автокредитования.

Основными причинами роста  премий на российском страховом рынке  в 2009-2010 годы, по мнению специалистов рейтингового агентства Эксперт РА, были законодательные  изменения, а также инфляция расходов (2/3 прироста взносов). Хотя в 2010 году значимость фактора восстановления спроса на страхование усилилась, именно им объясняется до половины прироста премий. Рост за счет изменений в законодательстве по ОСАГО +14,3% в 2010 году по сравнению с 2008 годом за счет изменения поправочных коэффициентов с 25 марта 2009 года. В современных условиях крупные компании способны даже в условиях кризиса увеличивать объемы сбора премий. По данным агентства Эксперт РА, наибольший рост в 2009 году (по сравнению с 2008 годом) по добровольным видам страхования произошел у группы компаний Росгосстрах — 8 %. На втором месте группа Ингосстрах — 3% и на третьем месте группа Согаз и Альфа-Страхование по 2% [51].

Прогноз на 2011—2013 годы в  целом оптимистичный.

В 2009—2010 годах активизировалось обсуждение старых и разработка новых  законопроектов в области стимулирования спроса на страхование. Эксперт РА аккумулировал  все эти законопроекты в одной  таблице и оценил масштаб их влияния  на российский страховой рынок.

Таким образом, по прогнозам  Эксперт РА, рост рынка автострахования (в 2013 году по сравнению с 2010 годом) будет  продолжаться и составит:

1. Страхование автокаско  (+140 млрд рублей (оптимистичный прогноз)  и +70 млрд рублей (пессимистичный  прогноз)).

2. Страхование ОСАГО  (+64 млрд рублей (оптимистичный прогноз)  и +31 млрд рублей (пессимистичный  прогноз)). Введение ОСАГО воспитало  культуру страхования россиян  и способность страхователей  позитивно воспринимать добровольные  виды страхования.

Сохранение достигнутых  результатов и дальнейшие тенденции  роста во многом зависят от того, насколько страховщикам удастся  удовлетворить спрос на страхование (в первую очередь по наиболее популярному  виду из добровольных — автокаско). Такие продукты способствуют выживанию  компании и улучшению лояльности клиентов с последующим удержанием доли рынка [51].

Среди компаний лидеров  по итогам первого полугодия 2012 года в России выделяются такие компании, как Группа «Ингосстрах» (страхование  автокаско, страхование водного  и авиационного транспортов, страхование  космических рисков и страхование  ответственности грузоперевозчиков), Группа Росгосстрах (ОСАГО, ДСАГО и  страхование пассажиров), Группа СОГАЗ (страхование грузов).

 

 

 

 

 

2 Организация добровольного страхования наземных транспортных средств в Республике Беларусь (на примере БРУСП «Белгосстрах»)

 

 

2.1 Правовое регулирование организации добровольного страхования наземных транспортных средств

 

 

 

Современный   этап   развития   страхового   рынка   Республики   Беларусь  начался  в 2001 году и характеризуется устойчивостью  функционирования  в   результате     стабилизации      ситуации     в   экономике      страны,    а  также качественных  структурных  изменений,  обусловленных  введением  новых  видов обязательного страхования [20]. 

Регулирование страховой  деятельности осуществляется Президентом  Республики Беларусь, Национальным собранием  Республики Беларусь, Советом Министров  Республики Беларусь, Министерством  финансов.

Государственное регулирование  страховой деятельности производится путем определения:

- основных направлений государственной политики в области страховой деятельности;

- порядка осуществления страховой деятельности в Республике Беларусь;

- процедур регистрации, реорганизации и ликвидации страховых организаций, страховых брокеров и объединений страховщиков;

- порядка лицензирования страховой деятельности;

- правил и принципов страхования, перестрахования, тарифной политики;

- требований к формированию, размещению, использованию страховых резервов и других фондов, обеспечивающих финансовую устойчивость страховых организаций.

Президент Республики Беларусь:

- определяет основные направления государственной политики в области страховой деятельности;

- вводит новые виды обязательного страхования;

- определяет размер отчислений, порядок и направления использования средств фондов предупредительных (превентивных) мероприятий по добровольному страхованию жизни, медицинских расходов, обязательным видам страхования, за исключением обязательного государственного страхования, обязательного страхования ответственности коммерческих организаций, осуществляющих риэлтерскую деятельность, за причинение вреда в связи с ее осуществлением, обязательного страхования гражданской ответственности временных (антикризисных) управляющих в производстве по делу об экономической несостоятельности (банкротстве);

- согласовывает республиканские программы развития страховой деятельности, порядок инвестирования и размещения средств страховых резервов, принятие в собственность Республики Беларусь и (или) ее административно-территориальных единиц долей в уставных фондах, простых (обыкновенных) или иных голосующих акций страховых организаций;