Организация добровольного страхования наземных транспортных средств в Республике Беларусь (на примере Белгосстраха)

- возраст принимаемых  на страхование транспортных  средств не ограничен  

 (автомобили сроком эксплуатации до 10 лет могут быть приняты на

страхование без учета износа);

- неограниченное количество  водителей;

- предусмотрена возможность  уплаты страховых взносов в  рассрочку;

- при наступлении страхового  случая возмещение может выплачиваться  без

документов из компетентных органов  в размере не более 5 % от страховой суммы;

- размер ущерба может  быть рассчитан на основании  счетов ремонтного предприятия  или калькуляции на ремонт  транспортного средства;

- возможность установки  на автомобиль противоугонной  маркировки.

Страховая сумма устанавливается  по соглашению между страхователем  и страховщиком, но не может превышать  действительной стоимости транспортного  средства. 

Минимальный размер страхового тарифа по новым договорам в отношении  транспортных средств: 

  - юридических лиц – 3,21%; 

    - физических лиц – 3,5 % от страховой суммы. 

При продлении договоров  страхования скидка за безаварийность может

составить до 50%.

Филиал по урегулированию убытков транспортного страхования  расположен в Минске по адресу: улица  Солнечная 31а.

Таким образом, по договору страхования «Автокаско» транспортное средство страхуется на случай гибели и повреждения в результате аварии, дорожно-транспортного происшествия, пожара, взрыва, стихийных бедствий и неправомерных действий третьих лиц, а также на случай угона, хищения транспортного средства или его отдельных частей, деталей. Кроме того, существует возможность страхования оборудования и принадлежностей к транспортному средству, установленных дополнительно (магнитола, кондиционер, холодильник, радиотелефон и т.д.) 

Снижение удельного веса добровольного страхования во всем страховании объясняется рядом  факторов, среди которых можно  выделить: во-первых, снижение потребности  у значительной части населения  в защите своих имущественных  интересов путем страхования  из-за снижения доходов и невозможности  выделения средств на эти цели; во-вторых, высокие страховые тарифы, устанавливаемые страховой организацией; в-третьих, трудности с получением страховых выплат.

Хочется надеяться, что  с повышением жизненного уровня населения  эти негативные факторы исчезнут. Вместе с тем, в период восстановления экономического роста, создания условий стабильного хозяйственного развития с надежной и прозрачной правовой базой, налоговой системой, целесообразно

ограничение видов и в целом  снижение роли обязательного страхования

в пользу добровольного.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 Направления совершенствования  организации добровольного страхования  наземных транспортных средств  в Республике Беларусь

 

 

3.1 Проблемы осуществления организации добровольного страхования наземных транспортных средств в Республике Беларусь (на примере БРУСП «Белгосстрах»)

 

 

 

Настороженное отношение  населения к страхованию главным  образом связано с тремя факторами, оказывающими негативное воздействие  на развитие страхового рынка:

-   невыполнение договоров  страхования, заключенных до 1992  г. Госстрахом,  и отсутствие  компенсаций по данным договорам; 

-   высокие инфляционные  ожидания;

-   присутствие на  рынке компаний сетевого маркетинга  в сфере страхования жизни  [14].

Еще с советских времен страхование не рассматривается  населением как способ уменьшения возникающих  рисков. Советская модель страхования  подразумевала наличие определенных видов обязательного страхования. Иные риски оставались непокрытыми  и возмещались за счет государства. После становления Беларуси как  независимого государства, спрос на страховые услуги сдерживался отсутствием  компенсации по договорам долгосрочного  страхования,  предоставленным еще  Госстрахом [14]. 

К одной из основных проблем, оказывающих негативное воздействие  на спрос на страховые услуги, относится  высокая инфляция. В краткосрочном  периоде инфляция может быть достаточно точно спрогнозирована, в то время как в долгосрочном периоде неопределенность,  а,  следовательно,  и риск возрастают.  Соответственно,  эффективность снижения риска,  связанного с инфляционным эффектом,  зависит от срока заключения договора страхования. Заключение краткосрочных договоров страхования, например, для покрытия ущерба, возникающего в результате аварий, ущерба, причиняемого собственности, или в результате прерывания производственного процесса,  обусловлено не текущим уровнем инфляции, а либо обязательностью страхования, либо необходимостью, например, осуществлять отдельные виды деятельности («Зеленая карта» или каско-страхование). В случае с долгосрочными видами страхования ситуация обратная. Они не будут привлекательными без адекватного учета уровня инфляции.  Во многих странах с переходной экономикой, включая Беларусь, высокие инфляционные ожидания привели к оттоку денежных средств в твердой валюте за рубеж. Растущий спрос на долгосрочное страхование удовлетворялся нелегальными посредниками иностранных компаний, а также стремлением граждан экспортировать денежные средства за границу с последующим заключением контрактов, сдерживая спрос на страховые услуги на внутреннем рынке. Предоставление возможности белорусским компаниям проводить долгосрочные виды страхования в иностранной валюте сегодня позволяет решить проблему низкого спроса только частично. Риск девальвации белорусского рубля все еще остается. Поэтому,  проблему спроса на страхование транспортных средств невозможно решить, исключительно с помощью разрешения заключать договоры страхования в иностранной валюте, без соответствующего снижения уровня инфляции и повышения его прогнозируемости [14].

Ни населением, ни предприятиями  страхование не рассматривается  как механизм передачи собственного риска третьем улицу. Без сомнений, отсутствие традиций страхования и  адекватных побудительных причин главным  образом объясняет медленный  рост спроса на страховые услуги со стороны предприятий на всем постсоветском  пространстве. Именно поэтому вопросы  государственного регулирования являются ключевыми для восстановления требуемого уровня спроса на страховые услуги.

Страховые взносы являются издержками производственной деятельности, поэтому вычитаются из суммы,  подлежащей налогообложению,  практически во всех государствах.  Данная ситуация привела к тому, что спрос на добровольное страхование со стороны предприятий существенно снижается. Частные компании покрывают возникающие потери, в то время как государственные компании являются бременем для государства. Однако следует отметить, что для некоторых компаний текущее положение не является препятствием к уходу от налогообложения. Такие виды страхования как страхование-каско большегрузных транспортных средств, страхование грузов, страхование ответственности перевозчика и экспедитора составляют около 75% страховых премий, выплачиваемых предприятиями по договорам добровольного страхования, и являются неотъемлемой частью их производственной деятельности. В связи с этим,  предприятия-автоперевозчики покупают полисы за границей, включая выплаты в иные статьи расходов в своей отчетности. Страхование грузов,  ответственности перевозчика и экспедитора включается в стоимость фрахта,  а страхование каско транспортных средств по международным лизинговым контрактам перекладывается на лизингодателя и включается в стоимость лизинговых платежей. В результате чего отечественные страховые компании лишаются клиентов, а государство недополучает налоговых доходов как с предприятий, скрывающих доходы, так и со страховых компаний, недополучающих страховые премии. Подобное отношение к добровольному страхованию еще больше усугубляет спрос на страховые услуги со стороны предприятий, в то время как прогрессивное законодательство могло бы, наоборот, стимулировать предприятия страховать свои риски, что привело бы к большей защищенности субъектов хозяйствования и к развитию добровольных видов страхования [14].

Сложившаяся модель страхового рынка не полностью соответствует потребностям белорусской экономики и лишь частично выполняет основные функции страхования. Небольшой объем спроса на страховые услуги относительно величины рисков,  традиционно подлежащих страхованию в развитых странах, отражается в значительном уровне недострахования белорусских промышленных предприятий и имущественных интересов граждан. Уклон страхового рынка в пользу обязательных видов страхования создает предпосылки для развития системного кризиса в страховой отрасли и снижает ее эффективность. Кроме того,  рост объемов страхового рынка не сопровождается развитием его инфраструктуры,  совершенствованием IT технологий и увеличением числа профессиональных кадров.

Низкие уровни транспарентности и стандартов деятельности ряда страховых  компаний,  а также несовершенство нормативной базы приводят к неэффективному использованию инструмента страхования. На настоящем этапе страховой отрасли необходима иная концепция дальнейшего развития. А ее целевой ориентир – достижение страховым рынком уровня развития,  который позволит ему в полной мере и наиболее эффективно удовлетворять имеющиеся и будущие потребности экономики и общества. Более конкретно: обеспечивать непрерывность процесса производства и возмещения убытков предприятий за счет средств страховых организаций без экстренного выделения значительных ресурсов из бюджета и внебюджетных фондов; предупреждать и снижать вероятный ущерб при страховых событиях; содействовать социально экономической стабильности.

Основными направлениями  в плане роста объемных показателей  страхового рынка в новой концепции  должны стать стимулирование спроса на страховые услуги и содействие повышению страховой грамотности  населения и бизнеса,  увеличение капиталов страховых организаций. В плане преодоления структурных  диспропорций –снижение доли обязательных видов страхования в совокупных взносах и повышение эффективности  работы систем добровольного страхования, базирование их на основе рыночных принципов; развитие инфраструктуры страхового рынка; поэтапное создание равных условий деятельности для страховых организаций всех форм собственности. В плане повышения эффективности страхового сектора –развитие конкуренции,  совершенствование страхового законодательства,  форм и методов страхового надзора, поэтапное введение требований МСФО по составлению отчетности.

Необходимо повысить статус и международную привлекательность страховых организаций за счет стимулирования притока средств стратегических инвесторов и поэтапного снятия ограничений в отношении доступа иностранного капитала на страховой рынок нашей страны. Роль обязательных видов страхования в развитии страхового рынка следует постепенно снижать. Государству необходимо пересмотреть механизмы функционирования имеющихся обязательных видов страхования и построить их на основе рыночных принципов. Обязательность страхования должна обеспечиваться преимущественно экономическими и правовыми,  а не административными методами,  вытекать из требований гражданского законодательства. Рост объемов собранных страховых взносов и повышение капитализации страхового рынка должны сопровождаться соответствующим развитием его инфраструктуры: созданием института независимых актуариев,  совершенствованием деятельности оценщиков,  сюрвейеров,  страховых брокеров,  повышением квалификации специалистов страхового дела. Нужно развивать конкурентную среду в страховой деятельности,  создавать равные условия для всех организаций независимо от формы собственности.

Развитие страхового законодательства должно происходить в русле создания единой системы законодательных  актов в сфере страхования  и определения четких условий  взаимодействия страхователей и  страховых компаний, предоставления возможности защищать свои права  в равной мере всем субъектам страхового дела. В принципе,  стране нужен  Страховой кодекс.

Не менее важная задача –развертывание страховой пропаганды,  воспитание в обществе страховой  культуры как важного элемента рыночного  сознания. Для решения этой проблемы требуется объединить усилия страховщиков, ассоциации и государства.

Подведя некоторые итоги,  отметим следующее. Поскольку принятие «идеологических» документов не может быстро улучшить положение дел в страховой сфере,  необходимо предпринять ряд практических шагов с целью развития страхования. Во-первых,  создать благоприятные макроэкономические и правовые условия для формирования цивилизованного страхового рынка. Во-

вторых,  эффективнее решать кадровые проблемы в отрасли. В-третьих, 

 обеспечить финансовую устойчивость  страховых операций.

        Состояние    конкурентной   среды   на   рынке добровольного страхования имущества   призвано  способствовать   повышению   качества   страховых   услуг,   снижению   их  стоимости, активному внедрению новых страховых продуктов. Для развития  конкурентной  среды  на  страховом  рынке  целесообразно  осуществление  мероприятий,      направленных      на   создание    равных    возможностей      для  государственных и частных страховых организаций, а также на расширение  присутствия иностранного капитала на отечественном страховом рынке. 

        Формирование  конкурентной среды является  комплексной задачей и предполагает реализацию следующих мер [8]: 

- поэтапная   либерализация  национальной   системы   страхования   и  перестрахования; 

- повышение      уровня     открытости     информации       о   деятельности  страховых организаций; 

- построение системы рейтинговых оценок страховых организаций для  стимулирования неценовой конкуренции между ними. 

        Развитие страхового  законодательства должно осуществляться  путем создания  единой  системы   законодательных  актов  в   сфере  страхования, определения   четких  условий  взаимодействия  страхователей  и  страховых   организаций, предоставления      всем    субъектам     страховых отношений возможности  защищать свои права в равной  мере.