Организация добровольного страхования наземных транспортных средств в Республике Беларусь (на примере Белгосстраха)

Помимо  способностей, андеррайтер должен обладать базовыми навыками и умениями, не относящимися к специфике его работы, но необходимыми для ее успешного выполнения:

– умение работать с персональным компьютером: работа андеррайтера

в наше время невозможна без средств  автоматизации. Владение электронной

почтой, текстовыми и  табличными редакторами, базами данных на уровне уверенного пользователя – это обязательное условие;

– грамотная  устная и письменная речь: неграмотное  письмо или договор, невнятная и  неграмотная речь на переговорах  – все это может поставить  крест на сотрудничестве с клиентом даже при самых выгодных условиях страхования;

– умение вести переговоры: андеррайтеры нередко  принимают участие в переговорах  с крупными клиентами;

– навыки публичных выступлений: андеррайтеры зачастую проводят обучение внутри компании по своим видам страхования.

Если  для сотрудника продающих подразделений  в настоящее время главным  показателем ценности при устройстве на работу зачастую является страховой портфель, который он может перевести в новую страховую компанию, то для андеррайтера главными являются именно знания и опыт.

Для андеррайтера в любом виде страхования есть сферы знаний, без которых выполнять эффективно свои функции затруднительно. Это: теория и практика страхования; страховое законодательство; теория и практика сферы экономики, которую предполагается страховать; законодательство, регулирующее эту сферу.

Однако  в эффективную систему знания могут сложиться только в процессе накопления опыта, в процессе практической деятельности.

Чтобы подготовить  профессионального андеррайтера, нужно сначала подобрать подходящего кандидата согласно перечисленным ранее критериям. Помочь в его оценке могут различные системы тестов, хотя, конечно, полностью выявить те или иные личностные качества возможно только в процессе работы.

Таким образом, с целью повышения качества продаж продуктов по добровольному страхованию  имущества, для страховой организации «Белгосстрах» предложены следующие мероприятия.

В настоящее время в  страховой организации «Белгосстрах»  целесообразно обратить внимание на разработку новых продуктов автомобильного страхования, которые могут стать  основными инструментами конкурентной борьбы между автостраховщиками.

Новые продукты в страховании  автотранспорта можно разделить  на 3

основные группы:

1. Принципиально новый страховой продукт, который позволит предоставить клиенту защиту от нестрахуемых ранее рисков.

2. Модификация уже существующего страхового продукта позволит

клиенту выбрать наиболее выгодные условия страхования, устраивающие его в

плане страховой защиты и размера  страховой премии.

3. Комбинирование нескольких страховых продуктов в одном позволит клиенту получить более полную страховую защиту, то есть застраховать несколько не связанных друг с другом объектов в одном страховом полисе на условиях более выгодных по сравнению со стандартными условиями.

«Белгосстрах» является очень  крупной организацией и с целью  совершенствования продаж страховых  продуктов, в первую очередь относящихся  к добровольному страхованию  имущества, в организации целесообразно  разработать и охватить всех агентов  образовательной программой «Математические  методы в страховании». Целью программы  должно стать формирование ключевых компетенций относительно использования математического инструментария и научения их использования в профессиональной деятельности.

В настоящее  время страховая организация  «Белгосстрах» испытывают нехватку специалистов по отдельным направлениям страхования. Прежде всего это вызвано тем, что, несмотря на активное развитие страхования, по-прежнему мало специалистов, обладающих как профильным образованием в области страхования, так и достаточным знанием специфики объектов страхования. Особое внимание нужно уделять в «Белгосстрахе» более глубокому сотрудничеству с учебными заведениями.

Руководству страховой компании «Белгосстрах»  необходимо привлекать внимание студентов  – будущих страховщиков к данной специальности, предоставляя им возможность  совершенствовать свои знания и умения на практике.

Для страховой организации  «Белгосстрах» можно предложить создание Учебного страхового агентства  для студентов средних профессиональных учебных заведений, которое позволит студентам уже во время обучения приобретать навыки продаж, учиться  налаживать контакты с потенциальными клиентами, а так же достойно конкурировать  с выпускниками других учебных заведений.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

 

Под имущественным страхованием в  Гражданском кодексе Республики Беларусь подразумевается процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя. Цель добровольного страхования транспортных средств – возмещение ущерба. Принцип возмещения ущерба состоит в том, что страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним. В связи с этим встает проблема оценки стоимости страхуемого имущества и определения страховой суммы.

Страхование средств наземного  транспорта в Республике Беларусь осуществляется на добровольных основах. В договоре страхования наземных транспортных средств отражаются положения Гражданского Кодекса Республики Беларусь, Закона Республики Беларусь «О страховании», правил страхования транспортных средств, разрабатываемых страховыми фирмами.

При изучении опыта зарубежных стран  выделен опыт страховых организаций  в Италии и Российской Федерации, который можно перенести в  деятельность белорусских страховых  организаций.

Определенный интерес  представляет итальянский бонус-малус (скидка за безубыточность). Официальной является шкала с 18 различными классами (буквально - универсальная шкала), от самого низкого, восемнадцатого (предполагающего стопроцентное возрастание премии по сравнению с базовым классом 14, который получает каждый новый автомобилист) до первого (скидка 50% от базы). Уменьшается (удешевляется) страховка медленнее, чем увеличивается - за каждый безубыточный год класс понижается на единицу, а за каждую аварию - увеличивается на два.

В настоящее время на рынке страховых услуг Российской Федерации наблюдается волна выхода в свет новых продуктов автомобильного страхования, которые являются основными инструментами конкурентной борьбы между автостраховщиками.

В отношении особенностей рынка  страхования наземных транспортных средств в Республике Беларусь и  в страховой организации «Белгосстрах»  выявлены следующие особенности.

Заключение  комплексного договора внутреннего  страхования в отличие от заключения договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и добровольного страхования наземных транспортных средств особенно актуально для страхователей-организаций, финансируемых из бюджета, поскольку позволит обеспечить сохранность государственного имущества и экономию бюджетных средств.

По состоянию  на 2012 год добровольное страхование  наземных транспортных средств оказывали 17 страховых компаний. Общее количество взносов от данного вида страхования  составило за 1-е полугодие 2012 года 226221,095 млн руб. Первое место по объемам взносов от физических лиц за 6 мес. 2012 года заняла страховая организация Би энд би иншурэнс Ко, доля рынка 28,6%, на счет организации поступило 64638,625 млн руб. страховых взносов, заключено 7437 договоров страхования с физическими лицами, выплачено страхового возмещения на сумму 41311,535 млн руб., уровень выплат составил 63,9 %.

Второе место  на рынке добровольного автотранспортного  страхования занимает Белгосстрах, 18,2 % доля рынка, в 1-м полугодии заключено 7708 договоров страхования наземных транспортных средств, получено страховых взносов 41135,971 млн руб., проведено страховых выплат 37077,165 млн руб., уровень выплат в страховых поступлениях составил 90,1 %.

По состоянию на 01.01.2013г.:

Уставный фонд Белгосстраха составил 3887,9 млрд рублей. Собственный капитал Белгосстраха составил более 4 367,5 млрд рублей. Численность работников - 6411, в том числе специалистов - 3 462, штатных страховых агентов -2 949, агентов по договору поручения -1 657.

За время проведения автострахования Белгосстрахом  сформирована статистическая база, которая  не имеет аналогов в Республики Беларусь. На ее основе специалисты компании проводят детальный анализ рисков и  эффективно управляют страховыми тарифами. Региональная сеть позволяет расширять  географию эксплуатации корпоративного парка без снижения качества его  обслуживания.

Добровольное страхование наземных транспортных средств в Белгосстрахе осуществляется на основании Правил № 23, утвержденных генеральным директором и согласованным Министерством  финансов Республики Беларусь 03.03.2004 г. регистрационный номер 118.

По соглашению между страхователем  и страховщиком возможно заключение договора страхования по одному из следующих вариантов:

Вариант 1 «Автокаско «Классический».

Вариант 2 «Автокаско «Летний».

Вариант 3 «Автокаско «На выходной день».

Вариант 4 «Автокаско «До первой выплаты».

Вариант 5 «Страхование дополнительного  оборудования». 

При повреждениях автомобиля страховое  возмещение может выплачиваться  без документов из компетентных органов  не более 2-х раз в период действия договора страхования. Страховое возмещение может быть выплачено только после того, как будут установлены факт, причины, обстоятельства и размер ущерба от страхового случая, предусмотренного договором страхования, и составлен акт о страховом случае.  

Минимальный размер страхового тарифа по новым договорам в отношении  транспортных средств: юридических лиц – 3,21%; физических лиц – 3,5 % от страховой суммы. При продлении договоров страхования скидка за безаварийность может составить до 50%.

В дипломном исследовании выделены причины, сдерживающие рост объемов  добровольного страхования транспортных средств в Республике Беларусь:

1) отсутствие традиций страхования и адекватных побудительных причин главным образом объясняет медленный рост спроса на страховые услуги.

2) к особенностям, связанным с разрешением споров по договорам добровольного страхования наземных транспортных средств, необходимо отнести следующие:

- при расчете вреда,  причиненного в результате наступления  страхового случая, по договору  добровольного страхования наземных  транспортных средств подлежат  применению Правила определения  размера вреда, причиненного транспортному  средству в результате ДТП.  При этом методика определения  размера вреда, регламентированная  в данных правилах, применима  не только в отношении транспортных  средств, поврежденных в результате  ДТП; 

- отсутствие  приоритета возмещения вреда  по договору обязательного страхования  гражданской ответственности владельцев  транспортных средств перед соответствующим  договором добровольного страхования.

Развитие  страховой  деятельности  в  Республике  Беларусь  в  2011 – 2015 годах     будет    направлено      на   повышение       роли    страхования      в  экономической  жизни  общества  путем  достижения  уровня  реализации  функций  страхования,  соответствующего  уровню  социально-экономического развития страны.  

Основными направлениями  обеспечения стимулирования спроса на страховые услуги, преимущественно  по видам добровольного страхования, являются: 

- совершенствование        порядка      оказания     финансовой       помощи 

юридическим  и  физическим  лицам  в  случае  наступления  чрезвычайных  ситуаций,     природных      и   техногенных      катастроф      путем    активного  использования механизмов страхования; 

- внедрение механизма страховой защиты в инвестиционные программы, в том числе осуществляемые с участием иностранного капитала; 

- совершенствование       системы     налогообложения       для   граждан   и  субъектов хозяйствования, использующих инструменты страховой защиты; 

- информирование        субъектов     хозяйствования       и   населения      о страховых продуктах, правах потребителей страховых услуг и их защите; 

- повышение  качества  и   расширение   спектра   страховых   услуг   с условием     максимальной       защиты      прав    и   интересов     потребителей  страховых услуг.

- с целью повышения качества продаж продуктов по добровольному страхованию имущества, для страховой организации «Белгосстрах» предложены следующие мероприятия.

В настоящее время в  страховой организации «Белгосстрах»  целесообразно обратить внимание на разработку новых продуктов автомобильного страхования, которые могут стать  основными инструментами конкурентной борьбы между автостраховщиками.

Новые продукты в страховании  автотранспорта можно разделить  на 3 основные группы:

1. Принципиально новый страховой продукт, который позволит предоставить клиенту защиту от нестрахуемых ранее рисков.

2. Модификация уже существующего страхового продукта позволит клиенту выбрать наиболее выгодные условия страхования, устраивающие его в плане страховой защиты и размера страховой премии.

3. Комбинирование нескольких страховых продуктов в одном позволит клиенту получить более полную страховую защиту, то есть застраховать несколько не связанных друг с другом объектов в одном страховом полисе на условиях более выгодных по сравнению со стандартными условиями.