Организация добровольного страхования наземных транспортных средств в Республике Беларусь (на примере Белгосстраха)

- программа 50 х 50 предполагает, что при внесении первых 50% страхового взноса, автомобиль получает защиту от угона и полного уничтожения. Если в течение года с автомобилем так ничего и не происходит, то страхователь в конечном итоге сэкономит 50% стоимости полиса.

Если в течение года автомобиль попадает в ДТП или получает иные повреждения, то страхователь может внести остальные 50% страхового взноса и тогда страховая компания возьмет возмещение ущерба на себя. Появляется законная возможность страховаться «задним числом» — уже после того, как автомобиль пострадал в аварии;

- каско с франшизой.

3. Комбинирование нескольких страховых продуктов в одном позволит клиенту получить более полную страховую защиту, то есть застраховать несколько не связанных друг с другом объектов в одном страховом полисе на условиях более выгодных по сравнению со стандартными условиями.

Комплексный продукт страхования  автомобиля и имущества — это возможность в одном договоре застраховать:

- автомобиль: от угона и ущерба;

- квартиру: несущие конструкции, отделку и инженерное оборудование, движимое имущество, гражданскую ответственность;

- загородный дом: несущие конструкции, отделку и инженерное оборудование, движимое имущество.

«Белгосстрах» является очень  крупной организацией и с целью  совершенствования продаж страховых  продуктов, в первую очередь относящихся  к добровольному страхованию  имущества, в организации целесообразно  разработать и охватить всех агентов  образовательной программой «Математические методы в страховании». Целью программы должно стать формирование ключевых компетенций относительно ис-пользования математического инструментария и научения их использования в профессиональной деятельности. Содержание профессиональной образовательной программы может быть представлено в следующих разделах: региональные условия и определение спроса на страховые услуги; состав регионального контингента клиентов, проведение анализа; риск при заключении договоров на страховые услуги, критерии и степени риска; страховое возмещение по страхованию, определение размеров ущерба и сумм; расчёт основных производственных показателей страховой деятельности; исчисление страховых взносов; разработка страховых тарифов и условий страхования; финансовые результаты деятельности, финансовая устойчивость страховых операций; программное обеспечение профессиональной деятельности; начисление и перечисление налогов и сборов, платежей в банковские учреждения; начисление заработной платы штатным работникам, комиссионных вознаграждений.

Целями данной программы могут стать следующие:

1) овладение обучающимися методами изучения страхового рынка, рисков при заключении договоров страхования, системами страхового возмещения, расчётами основных производственных показателей страховой деятельности, начислений страховых взносов, разработки страховых тарифов, определения финансовых результатов деятельности, финансовой устойчивости страховых операций, проектирования различных видов программного обеспечения профессиональной деятельности, начисления и перечисления налогов, сборов и платежей, заработной платы, комиссионных вознаграждений;

2) знание основных математических понятий, применяемых при решении типовых профессиональных задач;

3) понимание специфики решения типовых профессиональных задач.

Результатами  дополнительной профессиональной образовательной  программы является освоение следующих  компетенций: обеспечение правильности исчисления страховых взносов; разработка страховых тарифов и условий  страхования; определение размеров ущерба и сумм страхового возмещения по страхованию; применение специализированного  программного обеспечения; начисление заработной платы штатным работникам, комиссионных вознаграждений; установление критериев и степени риска  при заключении договоров на страховые  услуги; выполнение расчётов по определению  основных производственных показателей  страховой деятельности; изучение региональных условий и спроса на определённые страховые услуги; анализ состава  регионального контингента потенциальных  клиентов.

В настоящее  время страховая организация «Белгостсрах» испытывают нехватку специалистов по отдельным направлениям страхования. Прежде всего это вызвано тем, что, несмотря на активное развитие страхования, по-прежнему мало специалистов, обладающих как профильным образованием в области страхования, так и достаточным знанием специфики объектов страхования. Особое внимание нужно уделять в «Белгосстрахе» более глубокому сотрудничеству с учебными заведениями [9].

Целесообразно, чтобы специалисты страховой компании проводили науч-но-практические семинары и конференции для студентов, осуществляли до-полнительную подготовку по специальности, обеспечивали учебный процесс инструктивным, нормативным, бланковым и другим специальным материалом.

Руководству страховой компании «Белгосстрах» необходимо привлекать внимание студентов – будущих страховщиков к данной специальности, предоставляя им возможность совершенствовать свои знания и умения на практике.

Для страховой  организации «Белгосстрах» можно предложить создание Учебного страхового агентства для студентов средних профессиональных учебных заведений, которое позволит студентам уже во время обучения приобретать навыки продаж, учиться налаживать контакты с потенциальными клиентами, а так же достойно конкурировать с выпускниками других учебных заведений. Преимущества для студентов и страховой компании от создания агентства изложены в таблице 3.1.

 

Таблица 3.1 -  Преимущества от создания страхового учебного агентства

 

Страховая компания	Студент
1) увеличение уровня страховых премий 2) передача студентам таких обязанностей, как: - осуществление звонков клиентам - пролонгация договоров страхования - перепроверка полисов страхования - оповещение клиентов компании о скором прекращении договоров, появлении новых видов страховых продуктов 3) снижение уровня затрат на подготовку специалистов отдела продаж	1) получение опыта: - в сфере продаж - в общении с потенциальными клиентами - в практике оформления договоров страхования, пролонгации договоров страхования 2) Своевременная осведомленность о появлении новых страховых продуктов 3) Использование полученных знаний непосредственно в процессе обучения 4) Повышение конкурентоспособности на рынке труда

 

Примечание  – Источник: собственная разработка на основе [17]

Страховая компания освободится от обязанности обучать молодых специалистов с нуля, и сможет минимизировать уровень затрат на корпоративное обучение кадров.

Современный рынок труда требует повышения качества профессионального образования, более высокого уровня квалификации и обеспечения конкурентоспособности специалиста уже в начале его профессиональной деятельности. Образование должно давать выпускнику не просто набор определенных знаний, но и не менее важное – набор компетенций, обеспечивающих готовность к работе в изменяющихся экономических условиях. Именно высокая профессиональная подготовка становится фактором социальной защиты человека в современных экономических условиях, гарантом его самореализации.

Специалист страхового дела должен обладать следующими профессиональными компетенциями:

1. Реализация  различных технологий розничных  продаж в страховании: 

– реализация технологий агентских продаж;

– реализация технологий брокерских продаж и продаж финансовыми консультантами;

– реализация технологий банковских продаж;

– реализация технологий сетевых посреднических продаж;

– реализация технологий прямых офисных продаж;

– реализация технологий продаж на рабочих местах;

– реализация технологий интернет-маркетинга в розничных  продажах;

– реализация технологий телефонных продаж;

– реализация технологий персональных продаж в розничном  страховании.

2. Организация  продаж страховых продуктов: 

– осуществление  стратегического и оперативного планирования розничных продаж;

– организация  розничных продаж;

– реализация различных технологий розничных  продаж в страховании;

– анализ эффективности каждого канала продаж.

3. Сопровождение  договоров страхования: 

– документальное оформление страховых операций;

– ведение  учета страховых договоров;

– анализ основных показателей продаж страховой  организации.

4. Оформление  и сопровождение страхового случая (урегулирование убытков):

– консультирование клиентов по порядку действий для оформления страхового случая;

– организация  экспертизы, осмотр пострадавших объектов;

– подготовка и направление запросов в компетентные органы;

– принятие решений о выплате страхового возмещения, оформление страховых актов;

– ведение  журналов убытков, в т.ч. в электронном виде, составление отчетов, статистики убытков;

– принятие мер по предупреждению страхового мошенничества.

5. Выполнение  работ по профессии «Агент  страховой» 

– реализация технологий агентских продаж;

– осуществление  стратегического и оперативного планирования розничных продаж;

– организация  розничных продаж;

– реализация различных технологий розничных  продаж в страховании;

– анализ эффективности каждого канала продаж;

– документальное оформлении страховых операций;

– консультирование клиентов по порядку действий для оформления страхового случая.

В результате более приближенной практики подготовки в вузах специалистов, в «Белгосстрах» можно будет ввести такую новую должность специалиста страховой компании, как андеррайтер.

Андеррайтер в страховании – это квалифицированный специалист страховой компании, имеющий полномочия принимать на страхование (перестрахование) или отклонять предложенные объекты страхования (риски), определять тарифные ставки и конкретные условия договора страхования этих объектов (рисков), осуществляющий портфельный андеррайтинг и несущий ответственность за общие показатели страхового портфеля.

Следует отметить, что, наряду со страховым  андеррайтингом, выделяют андеррайтинг на рынке ценных бумаг, под которым  понимается деятельность инвестиционных посредников по размещению займа или выпуску ценных бумаг, и банковский андеррайтинг, заключающийся в оценке риска кредитора и принятии решения о выдаче кредита.

Деятельность  андеррайтера достаточно разнообразна и предполагает наличие разноплановых способностей и навыков, что значительно затрудняет

поиск и  подготовку высококвалифицированных  специалистов этого профиля.

Рассмотрим  для начала способности, необходимые кандидату на должность андеррайтера.

Работа  андеррайтера – это не та работа, которую сможет выполнять любой человек после обучения. Необходимы следующие личностные качества, чтобы иметь возможность стать высококлассным андеррайтером:

– аналитический склад ума: работа андеррайтера предполагает значительные объемы работы с цифрами, анализ баз данных, умение мыслить логически и т.п.;

– коммуникабельность: андеррайтеру приходится много работать с людьми – сотрудниками продающих  подразделений, сотрудниками бэкофиса, клиентами, страховыми посредниками и т.п. Андеррайтер консультирует, разъясняет, участвует в переговорах, нередко проводит обучение сотрудников продающих подразделений;

– стрессоустойчивость: работа андеррайтера во многом антагонистична работе сотрудников продающих подразделений, что порождает немало конфликтов и сложных ситуаций, в которых он должен сохранять спокойствие. Право принимать решения – это достаточно тяжелое бремя, которое немногие могут достойно нести;

– умение идти на компромисс: в противоборстве интересов андеррайтера и продавца часто возникают серьезные разногласия, преодолеть которые можно лишь при умении находить компромисс, где это возможно, быть в некотором роде дипломатом;

– принципиальность: у андеррайтера должна быть четкая позиция по всем вопросам и некоторые  основополагающие принципы, которыми он не поступится даже в случае сильного давления со стороны продающих подразделений;

– обучаемость: андеррайтер, по определению, является самым квалифицированным специалистом в страховой компании по своему виду страхования и должен этому соответствовать. В страховании, в законодательстве, в экономике постоянно происходят изменения (особенно в России), которые могут существенно повлиять на деятельность андеррайтера, поэтому он должен быть готов развиваться и совершенствоваться, причем не только в плане расширения сферы знаний, но и в плане их углубления;

– внимательность, аккуратность: в страховании зачастую одно неправильное слово в договоре может привести к неблагоприятным последствиям (в страховании не бывает мелочей), поэтому андеррайтер должен быть предельно внимателен к каждому слову;

– терпеливость: бумажная работа, конфликтные ситуации, работа с людьми и т.п. – все это требует терпения.