Организация добровольного страхования наземных транспортных средств в Республике Беларусь (на примере Белгосстраха)

Сущность страхования проявляется  в его функциях. Они позволяют  выявить особенности страхования  как звена финансовой системы.

Известно, что категория финансов выражает свою сущность, прежде всего, через распределительную функцию. Эта функция находит свое конкретное, специфическое проявление в функциях, присущих страхованию – рисковой, предупредительной и сберегательной.

Главной, определяющей является рисковая функция, поскольку страховой риск, как вероятность ущерба, непосредственно связан с основным назначением страхования по оказанию денежной помощи пострадавшим хозяйствам или гражданам. Именно в рамках действия рисковой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий.

Страхование имеет также предупредительную функцию, связанную с использованием части средств страхового фонда на уменьшение степени и последствий страхового риска. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита при накоплении по договорам страхования на дожитие обусловленных страховых сумм. Сбережение денежных сумм с помощью страхования на дожитие связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Тем самым страхование может иметь и сберегательную функцию.

Контрольная функция страхования выражается в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Данная функция вытекает из указанных выше трех специфических функций и проявляется одновременно с ними в конкретных страховых отношениях, в условиях страхования. В соответствии с требованием контрольной функции осуществляется финансовый страховой контроль над правильным проведением страховых операций.

Страхование — это экономическая  категория, система экономических  отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обусловленного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями (рисками). Выражает функции формирования специализированного страхового фонда; возмещения ущерба; предупреждения страхового случая.

Обязательным условием существования  страхового рынка является наличие  общественной потребности на страховые  услуги и наличие страховщиков, способных  удовлетворить эти потребности. Переход отечественной экономики  к рынку существенно меняет роль и место страховщика в системе  экономических от ношений. Страховые  компании превращаются в полноправных субъектов хозяйственной жизни [7, c. 65].

Объективный характер процесса страхования выделяет его в самостоятельную  финансовую категорию наряду с финансами  и кредитом, имеющую ряд присущих ей особенностей.

Во-первых, страховые фонды  образуются исключительно на основе денежных перераспределительных отношений, обусловленных наличием страхового случая, способного нанести материальный или иной ущерб.

Во-вторых, для страхования  характерна замкнутая раскладка  ущерба, связанная с солидарной ответственностью страхователей – участников страхового фонда – за ущерб.

В-третьих, страхование  предусматривает перераспределение  или выравнивание ущерба по территории и во времени.

В-четвертых, в страховании  происходит сочетание индивидуальных и групповых интересов страхователей.

В-пятых, для страхования  характерна возвратность мобилизованных в страховой фонд страховых платежей.

В-шестых, страхование предусматривает  эквивалентность отношений страхователя и страховщика, самоокупаемость  страховой деятельности в условиях рыночной экономики.

Страхование играет ведущую  роль в компенсации ущербов, и  потребность в нем возрастает вместе с развитием экономики  и цивилизации общественных отношений. Страхование гарантирует от случайных  рисков имущественные интересы граждан  и предприятий, обеспечивает непрерывность  общественного воспроизводства.

На уровне индивидуального воспроизводства  через страхование финансовые последствия  определенных рисков перекладываются  на страховые компании, что проявляется  в основной – рисковой функции  страхования.  
Профессиональная деятельность страховых компаний позволяет им проводить широкую систему мер предупредительного характера, контролировать и регулировать уровень риска в важнейших сферах хозяйственной и частной

жизни, что реализуется в рамках предупредительной (превентивной) функции

страхования.

В рамках сберегательной (накопительной) функции страхования происходит сбережение (накопление) денежных сумм (преимущественно по договорам страхования  жизни), обусловленное потребностью в защите достигнутого достатка и  благополучия.

На макроэкономическом уровне страхование обеспечивает восстановление разрушенного сектора общественного  производства и, в целом, непрерывность  всего воспроизводственного процесса.

 

 

 

1.2  Теоретические основы организации  добровольного страхования наземных  транспортных средств

 

 

 

Все страховые организации  осуществляют добровольное страхование  имущества, в том числе и наземных транспортных средств. К наземным транспортным средствам относят автомобильный  и железнодорожный транспорт. Транспортные средства могут находиться в собственности  граждан, юридических лиц и государственных  учреждений.

Под имущественным страхованием в  Гражданском кодексе РБ подразумевается  процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при  наступлении страхового события  возместить страхователю или другому  лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахованному  имуществу или иным имущественным  интересам страхователя [1].

Основой рынка страховых услуг  и резервом его развития является  добровольное страхование. В  отличие от обязательного, оно  возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страховщиком и страхователем. Добровольное страхование может обеспечивать дополнительную защиту по видам риска, которые охватываются обязательным страхованием. Наличие системы добровольного страхования не должно означать, что обязательное страхование может быть недостаточным для обеспечения необходимой социальной защиты. Напротив, добровольное страхование соответствует новым экономическим отношениям и повышает обеспеченность страхуемых, исходя из их финансовых возможностей и круга интересов. Оно само по себе способствует развитию самосознания, росту личной ответственности. Оптимизация соотношения обязательных и добровольных форм социального страхования повышает эффективность социальной защиты всех вовлеченных в сферу действия социальных рисков.

Добровольная форма страхования  построена на соблюдении следующих  принципов:

1. Добровольное страхование действует  в силу закона, и на добровольных  началах. Закон определяет подлежащие  добровольному страхованию объекты  и наиболее общие условия страхования.  Конкретные условия регулируются  правилами страхования, которые  разрабатываются страховщиком.

2. Добровольное участие в страховании  в полной мере характерно только  для страхователей. Страховщик  не имеет права отказываться  от страхования объекта, если  волеизъявление страхователя не  противоречит условиям страхования.  Данный принцип гарантирует заключение  договора страхования по первому  (даже устному) требованию страхователя.

3. Выборочный охват добровольным  страхованием, связанный с тем,  что не все страхователи изъявляют  желание в нем участвовать.  Кроме того, по условиям страхования  действуют ограничения для заключения  договоров. 

4. Добровольное страхование всегда  ограниченно сроком страхования.  При этом начало и окончание  срока особо оговариваются в  договоре, если страховой случай  произошел в период страхования.  Непрерывность добровольного страхования  можно обеспечить только путем  повторного перезаключения договоров  на новый срок.

5. Добровольное страхование действует  только при уплате разового  или периодических страховых  взносов. Вступление в силу  договора добровольного страхования  обусловлено уплатой разового  или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса по  долгосрочному страхованию влечет  за собой прекращение действия  договора.

Страховое обеспечение по добровольному  страхованию зависит от желания  страхователя. По имущественному страхованию  страхователь может определять размер страховой суммы в пределах страховой  оценки имущества.

Страхование средств автотранспорта – один из видов автотранспортного  страхования, объектами которого выступают  механизированные и другие средства транспорта, подлежащие государственной  регистрации органами ГАИ МВД Республики Беларусь: все виды легковых и грузовых автомобилей и автобусов, мотоциклы, мотороллеры и другой мототранспорт возможных моделей, тракторы.

Услуга страхования оказывается, как правило, путем заключения между  страхователем и страховщиком двусторонней сделки о страховании - договора страхования. Договор страхования - это соглашение между страхователем и страховщиком.

Cодержание договора страхования  может представлять собой:

- документ, подписанный двумя сторонами  — и страхователем, и

страховщиком;

- страховой полис (сертификат, свидетельство), подписанный уполномоченным лицом  страховщика. Обычно вручение  страхового полиса практикуется  в массовых видах страхования,  в которых преобладают типовые  стандартные условия страхования.  Основанием для вручения страхового  полиса служит устное или письменное  заявление страхователя. 
Содержание договора страхования составляет совокупность его условий, выражающих волю сторон. Условия договора страхования делятся на существенные и обычные.

Цель добровольного страхования  транспортных средств  – возмещение ущерба. Принцип возмещения ущерба состоит в том, что страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним. В связи с этим встает проблема оценки стоимости страхуемого имущества и определения страховой суммы.

Страховая сумма – эта сумма, в пределах которой страховщик несет страховую ответственность по договору. Максимальная величина страховой суммы в имущественном страховании определяется страховой стоимостью страхового интереса ко времени наступления страхового случая. В страховании различают следующие основные виды стоимости:

- восстановительная стоимость – сметная стоимость нового объекта, аналогичного подлежащему оценке;

- фактическая стоимость – восстановительная (первоначальная) стоимость за вычетом суммы, соответствующей степени износа;

- остаточная (общая) стоимость – продажная цена объекта страхования, которую может получить страхователь.

Как правило, страховая стоимость – это фактическая стоимость объекта страхования за вычетом износа.

Ущерб определяется в случае:

1. похищения  транспортного средства – по  его стоимости с учетом износа;

2. уничтожения  транспортного средства – по  стоимости с учетом износа  за вычетом стоимости остатков  годных для дальнейшего использования; 

3. повреждения  транспортного средства – по  стоимости ремонта в следующем  порядке: 

4. стоимость  новых частей деталей и принадлежностей  уменьшается соответственно проценту  износа указанного в договоре  страхования; 

5. к полученной  сумме прибавляется стоимость  ремонтных работ; 

6. из  полученной суммы вычитается  стоимость остатков годных для

дальнейшего использования, переоценивается по проценту износа и степени их

обесценения в результате страхового случая;

7. в сумму  ущерба включаются затраты по  спасению транспортного средства, приведению его в порядок и  транспортировке до ближайшего  ремонтного пункта;

8. оплата работ по составлению  сметы затрат на ремонт.

Существуют четыре основных способа возмещения ущерба: денежное, ремонт, замена, восстановление.

К обязанностям страхователя, как  правило, относятся следующие:

1) уплатить страховую премию;

2) сообщать страховщику сведения  об обстоятельствах, которые образуют

страховой риск;

3) принять разумные и доступные  меры, чтобы уменьшить размер  убытков;

4) известить страховщика о наступлении  страхового случая.

Обязанности страховщика:

1) ознакомить страхователя с  правилами страхования; 

2) должен определить размер страховой  суммы (при добровольном страховании);

3) составить страховой акт;

4) сохранять тайну личной жизни  [9, c. 103]. 

По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении  предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор, причиненный  вследствие этого события ущерб  застрахованным по договору интересам  в пределах определенной договором  суммы (страховой суммы), а другая сторона (страхователь) обязуется уплатить обусловленную договором сумму (страховой  взнос, страховую премию).