Механізм вдосконалення страхування вантажів у зовнішній торгівлі

     Страхова  сума визначається відповідно до письмової заяви Страхувальника на підставі перевізних документів (товарно-транспортна накладна, коносамент і т.п.). У страхову суму також можуть бути включені, з обмеженим лімітом, очікуваний прибуток, комісія, фрахт та інші витрати, пов’язані з перевезенням.

     Також ЗАТ «ПРОСТО-страхування» пропонує послуги з обов'язкового страхування відповідальності при перевезеннях небезпечних вантажів

     Відповідно  до Закону України «Про перевезення  небезпечних вантажів» від 06.04.2000 р. № 1644-III відповідальність суб’єктів  перевезення небезпечних вантажів підлягає обов’язковому страхуванню.

     Страхування здійснюється на підставі Постанови Кабінету Міністрів України № 733 від 01.06.2002 р. «Про затвердження порядку і правил проведення обов’язкового страхування відповідальності суб’єктів перевезення небезпечних вантажів на випадок настання негативних наслідків під час перевезення небезпечних вантажів».

     Страхувальником є суб’єкти перевезення небезпечних  вантажів, а саме:

• відправник небезпечного вантажу;
• перевізник небезпечного вантажу;
• одержувач небезпечного вантажу.

     Страховим ризиком є шкода, заподіяна життю, здоров’ю фізичних осіб, навколишньому природному середовищу, майну фізичних та юридичних осіб під час перевезення небезпечних вантажів та з настанням якої виникає цивільно-правова відповідальність страхувальника.

     Страховою сумою при страхуванні відповідальності суб’єктів перевезення небезпечних вантажів є сума, в межах якої страховик зобов’язаний у разі настання страхового випадку здійснити страхову виплату страхувальнику або за його дорученням потерпілій третій особі (Застрахованої особі).

     Розмір  страхової суми затверджено Постановою Кабінету Міністрів України N733 від 01 червня 2002 р. Страхова сума за кожну повну та неповну тонну небезпечного вантажу встановлюється залежно від класу небезпеки вантажу в таких розмірах:

     Динаміка  кількості договорів страхування  компанії ЗАТ «ПРОСТО-страхування» та платежів за ними за останні 2 роки наведена в Додатку А.

     Протягом останніх двох років значно збільшилися всі основні параметри діяльності ЗАТ «ПРОСТО-страхування». Так, Загальна сума страхових платежів, отриманих від клієнтів компанії збільшилася майже в 2,5 рази (на 4403168 грн.). При цьому кількість договорів страхування, які були оформлені компанією протягом 2008 р. збільшилася порівняно з попереднім роком лише на 41  (на 153 договори страхування). Це свідчить про збільшення середньої страхової суми за одним договором, що є наслідком активізації діяльності компанії на регіональному ринку страхових послуг та отриманням більшого авторитету у підприємств та фізичних осіб, які здійснюють страхування.

     Найбільш  значним є збільшення страхових  сум за медичним страхуванням –  на 4700000 грн. це пов¢язане з активізацією діяльності головного офісу компанії з приводу надання послуг в сфері медичного страхування при виїзді в велику кількість країн світу. Так, якщо у 2007 р. підприємство страхувало виїзжаючих лише в 13 країн (переважно країни Східної Європи та СНД), то у 2008 р. кількість країн, на які розповсюджуються послуги медичного страхування, надані компанією, збільшилась до 45 (за рахунок більшості країн Західної Європи, США, Канади, Австралії, Ізраілю, Японії, країн Півничної Африки та Південої Азії).

      В той же час помітно скоротилися  обсяги страхування цивільної відповідальності власників наземного транспорту (на 92000 грн.), авто-каско (на 48671 грн.), страхування водіїв (на 23800 грн.), майна юридичних осіб (на 204443 грн.) та інших видів страхування (на 15500 грн.). Це пов¢язане, насамперед, зі збільшенням ділової активності основних конкурентів компанії на регіональному ринку страхових послуг. Так, поява серед страховників спеціалізованих компаній зі страхування транспортних засобів, водіїв, та майна юридичних осіб (КФ АСК “Гарант-авто”, КФ ВАТ “Щит-Scutium” та КФ СК “Диско”), відволикли значну кількість клієнтів компанії та відповідно надали негативного впливу на розмір страхових платежів за цими видами страхування.

      Відповідно  до змін у страхових сумах відбулися  й зміни у кількості укладених  договорів страхування (рис. 2.5 та 2.6.)

Рис. 2.5 Питома вага договорів за окремими видами страхування у 2007 р.

Рис. 2.6 Питома вага договорів за окремими видами страхування у 2008 р.  

     Аналіз  змін у структурі та кількості  договорів за видами страхування  протягом 2007-2008 рр. показує, що значно збільшилась кількість договорів та, відповідно, їх питома вага  за медичним страхуванням (з 34 % у 2007 р. до до 56 % у 2008 р.), в той час як питома вага договорів за іншими видами страхування певною мірою зменшилася.

     Найбільш  відчутне зменшення в абсолютному  розмірі характерно для кількості  договорів зі страхування цивільної  відповідальності власників наземного  транспорту (на 43 договори), страхування  водіїв (на 7 договорів), авто-каско (на 16 договорів) та страхування майна юридичних осіб (на 17 договорів).

     Це  свідчить про те, що  за деякими  видами страхування розмір страхових  платежів, який в середньому на один договір збільшився. Це стосується, насамперед, договорів страхування  майна юридичних осіб: якщо у 2007 р. середній розмір платежів за одним договором складав 11706,96 грн., то у 2008 р. він дорівнював 12337,10 грн.

     Крім  того, попри значне зменшення як кількості договорів так й  страхових сум за страхуванням цивільної  відповідальності власників наземного  транспорту, середній ромір платежів за одним договором збільшився майже в 10 разів – з 212 грн. у 2007 р. до 2000 грн. у 2008 р.

     В той же час помітно зменшилася середня сума платежів за одним договором  страхування вантажів (з 6626,8 грн. у 2007 р. до 5358,8 грн. у 2008 р.) та авто-каско (з 1933,5 грн. у 2007 р. до 160 грн. у 2008 р.).

     Відповідно  до змін у структурі страхових  послуг, які надаються ЗАТ «ПРОСТО-страхування» відбулися зміни у витратах на ведення справ та прибутковості  окремих видів страхування (табл. 2.6)

     Як  свідчать дані табл. 2.4, загальний розмір витрат на ведення справ зі страхування протягом 2008 р. зменшився на 3436,25 грн. (на 14,75 %) порівняно з 2007 р. в той же час, розмір отриманих прибутків у 2008 р. збільшився на 893,06 грн. (на 11,61 %), що свідчить про зростання рентабельності окремих видів страхових послуг та діяльності компанії взагалі.

     Таблиця 2.4

     Динаміка  витрат та прибутків за окремими видами страхування 

    Складено  автором за даними ЗАТ “ПРОСТО-страхування” 

     Слід  відмітити, що всі види страхування  для компанії є прибутковими, окрім  страхування водіїв.

     Найбільший  розмір прибутку в абсолютному вираженні  характерний для страхування  майна юридичних осіб та вантажів. Найбменшими є прибутки від страхування нещасних випадків.

     Найбільше зростання прибутковості характерне для прибутків від страхування  майна юридичних осіб, вантажів та медичного страхування. В той  же час, у 2008 р. значно зменшилися прибутки від авто-каско, страхування цивільної відповідальності власників наземного транспорту, інших видів страхування, зовсім зникли прибутки від страхування водіїв.  Останнє пов¢язане з перевищенням суми страхових відшкодувань суми витрат на веденя справи та платежів за договором страхування.

     Взагалі, говорячи про розмір страхових відшкодувань, відмітимо їх значне зменшення у 2008 році порівняно з попереднім періодом.

     Так, загальна сума страхових відшкодувань зменшилася на 855 грн. (в 4,5 рази). Причому, якщо у 2007 р. 100 % страхових відшкодувань приходилося на страхування майна юридичних осіб, то у 2008 р. 75 % відшкодувань – це виплати зі страхування водіїв. Загальна кількість страховх подій збільшилася у 2008 р. лише на 1 та взагалі склала 3 події.

     Що  стосується динаміки витрат на ведення  справи, то в абсолютному вираженні найбільш вагоме збільшення характерне для витрат, пов¢язаних з медичним страхуваням, що пояснюється значним розширенням діяльності в цьому напрямку та збільшенням страхових сум (див. табл. 2.5), а також страхування нещасних випадків.

     За  всіми іншими видами страхування  у 2008 р. спостерігається зменшення  витрат на ведення справ. Найвідчутніше  зменшення витрат характерне для  витрат на страхування майна юридичних  осіб (на 1868,18 грн.), що пов¢язане з появою корпоративного клієнту, який здійснив страхування на велику суму за одним договором (про це вже згадувалося раніше), що призвело до відповідного зменшення поточних витрат за цим договором. Значне зменшення витрат характерне також для страхування вантажів (на 577,35 грн.), авто-каско (на 1159,02 грн.) та більшості інших видів страхування.

     Специфікою  страхової діяльності на зовнішньому  ринку є те, що страхові тарифи встановлюються з певним розмахом, який передбачає можливості використання знижок та надбавок до базової ставки тарифу за окремими видами послуг. Не є виключенням є тарифна політика ЗАТ «ПРОСТО-страхування», про що свідчать дані табл. 2.5.

     Як  свідчать дані табл. 2.5, за всіма видами страхових послуг в компанії передбачені знижки від суми страхвого платіжа. Що стосується розміру страхового тарифу, то він є найменшим при здійсненні медичного страхування та найвищім в авто-каско.

     Таблиця 2.5

Динаміка  страхових тарифів та знижок за окремими видами послуг  
ЗАТ „ПРОСТО-страхування