Механізм вдосконалення страхування вантажів у зовнішній торгівлі

     Слід  зазаначити, що розмір страхового тарифу дещо змінився протягом 2008 р. порівняно  з попереднім періодом. Так, деяке збільшення характерне для розміру страхового тарифу при страхуванні цивільної відповідальності власників наземного транспорту: якщо мінімум у 2007 р. складав 0,5 % від страхової суми, то у 2008 р. він збільшився до 0,7 %, а максимум зріс з 0,6 % до 0,9 %. Зростання характерне також для тарифу зі страхування майна юридичних осіб: мінімум страхового тарифу збільшився у 2008 р. на 0,3 %, в той час як максимум зменшився на 1.5 %. Це свідчить про намагання компанії здійснювати гнучке ціноутворення та шляхом нерівномірних змін цін “полу” та “потолка” стимулювати клієнтів до збільшення розмірів страхування та періодичності укладання договорів, за рахунок чого вони можуть отримати більші вигоди. Крім того, зменшення максимального страхового тарифу зі страхування майна юридичних осіб спрямоване на залучення клієнтів зі сфери малого бізнесу та підприємництва, які не мають можливостей до витрачання великих сум на страхування, в той час, як майно, яке підлягає страхуванню не має значної вартості.

Рис. 2.7. Динаміка страхових тарифів та знижок на окремі види послуг  
ЗАТ “ПРОСТО-страхування” на міжнародному ринку 

     Спостерігається значне підвищення страхового тарифу за іншими видами страхування: мінімум  збільшився на 1.2 %, максимум на 2 %. Це пов¢язане виключно зі збільшенням витрат на ведення справ, що в свою чергу визване значним скороченням кількості договорів з цього виду страхування.

     Що  стосується тарифів на медичне страхування, то вони є найбільш низькими серед  тарифів на інші страхові послуги. Це пов¢язується, насамперед, так званим ефектом масштабу, дія якого пояснюється значним зростанням суми платежів за цим видом страхування та відповідним зменшенням одноразових та поточних витрат, що надає можливість компанії певним чином зменшувати ціну таких послуг. Крім того, даний вид страхування більше інших спрямований саме на фізичних осіб, які не володіють достатньо великими коштами, в той час, як характеризуються значною упередженістю в доцільності такого страхування. Саме на підвищення зацікавленості в медичному страхуванні спрямоване подальше зменшення розміру страхового тарифу за цим видом послуг.

     Усі інші страхові тарифи протягом 2008 р. залишилися незмінними.

     Що  стосується можливості надання знижок  на розмір страхових тарифів, то вони мають значних розмах: від 0 до 50 %. Так, найбільші знижки передбачені для страхування нещасних випадків, водіїв, медичного страхування (50 %). Це пов¢язане з тим, що дані види страхування були та залишаються приоритетними напрямками діяльності компанії. Крім того,  стосовно страхування нещасних випадків та медичного страхування великий розмір знижок пояснюється знов-таки намаганням компанії більш широко розповсюдити ці види послуг серед широких верств населення та залучення до обслуговування фізичних осіб з різними рівнями доходів та із різних соціально-суспільних груп.

     Що  стосується великого розміру знижки, передбаченого для тарифу зі страхування  майна юридичних осіб, то це пояснюється  намаганням компанії коригувати тариф  в залежності від характеристики об¢єкту страхування, його ринкової вартості,  технічного стану, наявності гарантій банку, показників фінансової стійкості підприємства, якому належить майно.

     Саме  для цього в компанії розроблені та успішно діють системи знижок в залежності від певних обставин страхування майна юридичних осіб, які є власною розробкою компанії та являють собою комерційну таємницю. Одразу зауважимо, що впровадження цієї системи знижок дозволило компанії у 2008 р. залучити до страхування декілька невеликих підприємств та дещо зменшити частку конкурентів на ринку цих послуг.

     Слід  зауважити, що порівняно з 2007 р. у 2008 р. помітно збільшився розмір передбачених знижок за деякими видами страхових  послуг. Це, насамперед, стосується страхування  майна юридичних осіб, вантажів, медичного страхування, що пов¢язане з загальною стратегією компанії,  яка спрямована на відстоювання позицій на ринку та закріплення досягнених результатів.

     Скорочення  обсягів страхування за цими видами (окрім страхування вантажів) примушує компанію шукати шляхи підвищення зацікавленості клієнтів до цих послуг та зменшення впливу конкурентів на результативність діяльності компанії. Поряд з цим, відзначимо зменшення розміру передбачених знижок за іншими видами страхування: з 50 % у 2007 р. до 25 % у 2008 р. Це пов¢язане з ускладненням умов страхування та великим розміром постійних витрат, що є наслідком скорочення кількості укладених договорів та відсутністю дії ефекту масштабу та економії на витратах, незважаючи на зменшення загальної суми витрат (див. табл. 2.8.).

     Повністю  відсутні знижки на тарифи зі страхування водіїв. Це пов¢язане з тим, що розмір тарифу за цим видом страхування визначений в законодавчих актах та не може бути змінений за бажанням компанії. Незмінними порівняно з 2007 р. залишилися знижки при страхуванні нещасних випадків (5- %), авто-каско (50%) та страхування цивільної відповідальності власників наземного транспорту (10 %). Саме відносно останнього виду страхування в компанії діють найменші знижки, що пов¢язане з невеликим розміром страхового тарифу (від 0,7 до 0,9 % від страхової суми) та необхідністю підтримувати певний розмір рентабельності у зв¢язку зі зменшенням суми платежів.

     Порівнюючи  передбачені знижки та прибутковість  окремих видів страхування (табл. 2.8) слід зазначити наступне. Так, попри  значний розмір знижок, передбачених для страхування авто-каско, у 2008 році компанії не вдалося запобігти зменшення прибутковості за цим видом страхування. В той же час, повна непередбачення знижок зі страхування водіїв не призвело до втрат прибутку, навпаки, спостерігається зростання розміру прибутків отриманих від цього виду страхування.

     Значне  збільшення розміру можливих знижок щодо страхового тарифу зі страхування  майна юридичних осіб дозволило  компанії збільшити розмір прибутків  та залучити нових клієнтів з числа  невеликих підприємств. Теж саме стосується прибутковості страхування вантажів, що є свідченням ефективності та обгрунтованості цінової політики компанії в умовах поширення діяльності конкурентів саме в сфері цих послуг.

     В той же час, зменшення розміру  знижок, які передбачені за іншими видами страхування може розглядатися як один з чинників, що призвів до значного (майже в 5 разів) зменшення страхової суми та подвійного скорочення прибутковості цього виду страхування.

     Збільшення  розміру знижок, які передбачені  для медичного страхування продиктоване тим, що компанія тільки входить на ринок цих послуг та намагається закріпитися на ньому завдяки широкому спектру послуг в межах цього напрямку (насамперед, поширення дії страхового договору на велику кільіксть країн). Крім того, як ми вже зазначали раніше, цей напрямок є одним з пріоритетних для компанії, що відбивається в намаганні залучити до медичного страхування широкі кола клієнтів, в тому числі й за рахунок гнучкої цінової політики.

     Зауважимо також, що отримання збитків від  страхування водіїв аніяк не пов¢язане з неможливістю збільшення тарифів та відсутністю знижок.

     Таким чином, цінова політика ЗАТ «ПРОСТО-страхування» є відзеркаленням загальної ринкової стратегії компанії, яка формується в умовах жорсткої конкуренції, відносно низької активності клієнтів та намаганням розширити сфери діяльності не тільки за рахунок надання знижок та зменшення розміри страхових тарифів, але й шляхом розширення переліку умов страхування при збереженні розміру тарифів та передбачених знижок.

     В більшості випадків підвищення тарифів  характерно відносно тих послуг, обсяги платежів за якими протягом 2008 р. зменшилися. В той же час, спостерігається зниження як розміру тарифу з одночасним збільшенням знижок відносно тих водів страхування, які є найбільш поширеними та прибутковими. Це є свідченням намагання компанії закріпитися на цих ринках, зформувати у клієнтів довіру до себе, подальшого нарощуування страхового та ринкового потенціалу компанії.

     Про результативність функціонування підприємства на міжнародному ринку страхових  послуг та в якості страхового брокера свідчать основні фінансові показники діяльності ЗАТ „ПРОСТО-страхування”.

      2.3. Зовнішні і внутрішні фактори при страхуванні вантажів у зовнішній торгівлі

      Усі умови страхування, що погоджені  в запродажному контракті, повинні бути відображені в умовах відкриває мого покупцем акредитиву.

      В акредитивному дорученні дається  перелік необхідних для оплати документів, і, якщо у банка є зауваження, платіж не проводиться без попередньої  згоди з особою, що виставила акредитив. Якщо за умовами акредитиву вимагається надання страхового полісу, то повинно бути оговорено, ким надаються такі документи та який їх зміст. Якщо немає такої вказівки, банк приймає документи в наданому вигляді і тільки перевіряє їх зміст з метою визначення наявності розходжень.

      Уніфікованими правилами передбачається, що, якщо в страховому документі вказано  про видачу декількох оригіналів, усі вони повинні бути надані в  банк, якщо інше не вказано покупцем. Встановлюється також, що, якщо немає  спеціального дозволу, страхові сертифікати та коверноти  (довідки, що видаються брокером страхувальнику в підтвердження складаного їм договору морського страхування) не приймаються в якості документів, проти яких здійснюються платежі.

      Якщо  інше не визначене в акредитиві або  якщо зі страхових документів не слідує, що страхування вступає в силу не пізніше дати завантаження на борт або відправки або дати прийняття до перевезення товарів, банки будуть відмовляти в прийомі представлених страхових документів, що датовані пізніше вищевказаних строків, які підтверджуються транспортними документами.

      В акредитивах повинен фіксуватися  необхідний вид страхування і  у випадках, якщо існують додаткові  ризики. Неточні терміни, такі, як, наприклад, “звичайні ризики”, банками прийматися не повинні. Але якщо вони все ж використовуються, банки мають право приймати страхові документи такими, як вони надані, але без відповідальності за будь-які ризики, що не покриті страхуванням.

      У відповідності до Уніфікованих правил страховий документ повинен бути виражений у тій самій валюті, що й акредитив.

      Якщо  інше не оговорено в акредитиві, банки мають право приймати страховий  документ, що містить вказівку, що страхування  передбачає франшизу.

      Українські  банки та зовнішньоекономічні організації  при виконанні міжнародних розрахунків у формі документарних акредитивів також керуються всіма цими вимогами  у відношенні страхових документів.

      Договір транспортного страхування вантажів, що складений на будь-якій з умов, починається в той момент, коли страхувальник сплатить страховику оговорену страхову премію. Страхова премія – це винагорода, що виплачується страхувальником страховику за те, що останній прийняв на себе оговорені в договорі ризики. Страхова премія частіше за все встановлюється страховиком у відсотках від заявленої страхувальником страхової суми.

      Ставки  страхових премій залежать від багатьох факторів: виду транспорту, типу рухомого составу, прапора та віку судна, характеру  вантажу, його упаковки, способу перевезення  вантажу, маршруту перевезення, його довжини  та географії, пори року, репутації перевізника та ін. Однак, частіше за все ставки не перевищують 1%: 0,6-0,8 для умови 1; 0,4-0,6 для умови 2; 0,2-0,4 для умови 3.

      Виникає передбачуване питання: чому страховик  приймає на себе ризики за таку мізерну  винагороду? Але ж страховий бізнес вважається одним з найприбутковіших.

      Звичайно, страхові події наступають не за кожним договором перевезення. Кожна страхова компанія веде статистику настання страхових  подій по кожній групі ризиків. Однак, сподіватися на те, що виплати страхових відшкодувань можуть бути перекриті великою кількістю страхових премій, невірно. Наприклад, 99 партій вантажу вартістю 1 тис. дол. США дійшли до місця призначення, а сота – вартістю 1 млн. дол. – була повністю втрачена. Тут справа не в цьому. Спробуємо розібратися.

      Розглянемо  перелічені особливо в умовах страхування 1-3 ризики, при виникненні яких страховик  заздалегідь відмовляється від  виплати страхового відшкодування.

      Не  відшкодовуються збитки, що виникли  внаслідок:

      1) всякого роду військових дій та їх наслідків, пошкодження або знищення вантажу засобами війни, бандитських та піратських дій, конфіскаційних чи ліквідаційних дій за вказівкою військової чи цивільної влади і т.п.;

      2) прямої або непрямої дії атомного  вибуху та радіації;

      3) наміру або грубої недбалості страхувальника або вигодоздобувача із-за порушення ними встановлених правил перевезення, перевантаження та зберігання вантажу;