В іншому випадку, наприклад, якщо збитки будуть завдані страхувальнику внаслідок порушення правил перевезення перевізником чи вантажовідправником, то відповідна умова страхування не підлягає застосуванню, оскільки вказані особи не пов’язані договірними відносинами зі страхувальником.

      Поряд з цим існує практика, коли у  договорах страхування передбачають, що не підлягають відшкодуванню страховиком  збитки, завдані в результаті навмисних  дій або грубої необережності  страхувальника, а також експедитора (перевізника), вантажовідправника та/або вантажоодержувача, їх представників чи порушення ними правил перевезення тощо. Закріплення такого положення в договорі, таким чином, звільняє страховика від зобов’язання виплатити страхового відшкодування страхувальнику у разі втрати чи пошкодження вантажу за наявності вини (умислу або необережності) відповідних осіб.

     Страхування відповідальності судновласника перед  третіми особами є однією з  найважливіших та життєво необхідних форм страхування судновласника  через постійно зростаючу потребу у покриттях ризиків заподіяння шкоди майну, людському життю і здоров'ю на морі, та заподіяння шкоди навколишньому середовищу, а також ризиків, пов'язаних зі змінами, що відбуваються в морському праві і правилах виплати відшкодування в деяких країнах.

     Страхування відповідальності судновласника перед  третіми особами - молодий вид  страхування, якому трохи більше 100 років. Імпульсом для виокремлення та розвитку страхування відповідальності судновласника перед третіми  особами в якості самостійного виду страхування послужили швидкий розвиток морської торгівлі та перевезень, що неминуче тягнуло за собою збільшення ризиків при використанні суден, а також неможливість страхових компаній задовольняти потреби страхувальників — судновласників лише в межах страхування каско суден та вантажів.

     Для України страхування відповідальності судновласника перед третіми  особами є новим видом страхування, поки що не підкріпленим відповідними нормативними актами. Так, ст. 242 Кодексу  торговельного мореплавання серед  інших об'єктів страхування лише передбачає страхування відповідальності судновласника перед третіми особами.

     Суттєвим  кроком уперед у питанні законодавчого  врегулювання страхової діяльності в Україні взагалі і страхування  відповідальності судновласника перед  третіми особами, зокрема, було прийняття у 1996 році Закону України «Про страхування». Так, вперше, з часів переходу України до ринкової економіки, було виділено третій (поруч із майновим та особистим) вид страхування - страхування відповідальності. Його об'єктом Закон визначив майнові інтереси, пов'язані з обов'язком страхувальника відшкодувати заподіяну ним шкоду особі або її майну, а також шкоду, заподіяну юридичній особі. Але навіть у межах цього нормативного акта існує невизначеність, яка призводить до непорозумінь у практичному застосуванні норм цього Закону. Так, п. 32 ст. 7 Закону України «Про страхування» чітко визначає цей вид страхування обов'язковим. Але цьому положенню суперечить п. 14 ст. 6 цього ж Закону, який встановлює добровільне страхування відповідальності власників водного транспорту (включаючи відповідальність перевізника). Неточною здається позиція законодавця у цьому випадку — адже досить поширеною є ситуація, коли судновласник є перевізником. Але, навіть, якщо припустити, що законодавець вважає страхування відповідальності . судновласника перед третіми особами обов'язковим видом страхування, то мають існувати відповідні нормативно-правові акти, які регулювали би порядок здійснення та умови цього виду страхування, а також відповідальність судновласників за недотримання вимоги про обов'язкове страхування своєї цивільної відповідальності.

     Страхування відповідальності судновласника перед  третіми особами в Україні  ще не стало невід'ємною частиною економіки, а лише поволі наближається до такої ролі. Причиною цього є низька правова культура основної частини судновласників, недостатній досвід вітчизняних - страхових організацій, труднощі із забезпеченням професійно підготовленими кадрами, хаотичність у розробці та прийнятті законів та інших нормативно-правових актів, відсутність державних заходів, які стимулювали б фізичних та юридичних осіб до більш широкого використання можливостей страхування взагалі і страхування відповідальності судновласника перед третіми особами, зокрема. Поряд з наведеними чинниками вибір теми дослідження зумовлений також недостатньою увагою в вітчизняній юридичній літературі до питань, пов'язаних зі страхуванням відповідальності судновласника перед третіми особами, та відсутністю монографічних досліджень, присвячених вивченню правового регулювання страхування відповідальності і судновласника перед третіми особами, а також забезпечення належного виконання такого договору. Вирішення завдань розвитку національної системи страхування неможливе без наукового осмислення проблем, які склалися сьогодні в Україні щодо непропорційності теорії та існуючої практики страхування.

Розділ 2. Аналіз сучасного  стану  страхування  вантажів у зовнішній  торгівлі на прикладі страхової компанії – ЗАТ «Просто  страхування»

      2.1. Аналіз показників  діяльності страхової компанії ЗАТ «Просто-страхування»

      ЗАТ «ПРОСТО-страхування» була зареєстрована  в 1997 році як Державна акціонерна страхова компанія з надання екстреної медичної допомоги іноземним громадянам, які тимчасово перебувають на території України (Постанова Кабінету Міністрів України № 79 від 28.01.1997р.). Статутний фонд становить 1 150 тис. грн.

      У 2000 році було збільшено статутний  фонд до 3 350 тис. грн. На базі регіональних відділів створено 5 філій. Кількість страхових продуктів — 24. Сума страхових премій зросла у 1,6 рази. Застраховано 535 413 осіб.

      2002 року Компанія змінює назву  на Закрите акціонерне товариство «Акціонерна страхова компанія з надання екстреної медичної допомоги іноземним громадянам» (ЗАТ «Укрінмедстрах»). Надходження страхових премій зросло в 1,7 рази у порівнянні з 1999 роком. Укладені облігаторні договори перестрахування ризиків при страхуванні майна, вантажів, страхуванні від нещасного випадку, страхуванні цивільної відповідальності, у тому числі відповідальності автовласників. Створено 19 філій. У Компанії працює 652 працівника. Компанія увійшла до Національного клубу страхових виплат у номінаціях: «Обов’язкове страхування», «Страхування відповідальності», «Майнове страхування» та «Особисте страхування». Головний критерій членства в клубі — обсяг річних виплат клієнтам перевищує 1 мільйон євро.

      Домінуючу долю в страховому портфелі займає особисте страхування, страхування наземного транспорту, медичне страхування та страхування майна. Зареєстровано та активно працює 21 філія та 2 регіональних відділи. Відсоток премій, що отримані мережею Компанії, складає 29%. Компанія «Укрінмедстрах» стає членом Ядерного страхового пулу України, Української Асоціації виробників хімічних джерел струму «ХДС України». Страхові виплати склали 31,9% від загальної суми зібраних страхових премій. Загальна чисельність застрахованих — 2 730 000 фізичних та юридичних осіб. Кількість укладених договорів складає близько 2 417 000.

      В 2004 році Страхова компанія «Укрінмедстрах»  змінила стратегію розвитку бізнесу і презентувала українському страховому ринку нову торгову марку «ПРО100». Одним з основних акціонерів Компанії стало ВАТ «РЕСО-гарантія» (Росія). Головними стратегічними напрямками Компанії є побудова агентської мережі та створення ритейлової компанії. Створено Центр професійної підготовки страхових агентів, що випустив понад 200 випускників. Відкрито 4 Центри продажів у м. Києві, десять в обласних центрах. ЗАТ «ПРОСТО-страхування» здійснює страхову діяльність на всій території України (27 філій). В Компанії працює понад 900 співробітників (враховуючи агентів). Страхові платежі — 49 563,3 тис. грн. Страхові виплати — 17 088,7 тис. грн.

      У 2005 році було збільшено кількість  Центрів продажів — до 16 (8 з яких у Києві). Ефективно реалізуються більше 40 продуктів і програм страхування, що розраховані як на фізичних, так і на юридичних осіб. Розроблені та діють програми перестрахування та співпраця з відомими закордонними та вітчизняними страховими компаніями. Серед партнерів — SCOR (Франція), Polskie Towarzystwo Reasekuracyjne  S. A. (Польща), ВАТ «РЕСО-Гарантія» (Росія) та інші. Велика увага приділяється підготовці кваліфікованих страхових консультантів. Працює понад 1 000 співробітників (враховуючи страхових агентів). За 2005 рік Компанією укладено близько 242,6 тис. угод, кількість застрахованих складає понад 244,8 тис. осіб. Страхові платежі — 62 334,2 тис. грн. Страхові виплати — 20 734,5 тис. грн.

      Компанія  стає учасником підписання Глобального  Договору ООН в Україні щодо соціальної відповідальності бізнесу; виступає офіційним страховим партнером телевізійного проекту «Фабрика краси» (ICTV) та бере активну участь в інших соціальних та громадських заходах. ЗАТ «ПРОСТО-страхування виступило меценатом благодійного проекту «Цій дитині потрібна родина!» та першого всеукраїнського художнього пленеру «Дубенський замок» (серпень 2006 р.). Працює в Компанії 1680 співробітників (враховуючи страхових агентів). За рік Компанією укладено 265,348 тис. угод, кількість застрахованих складає 216,723 тис. осіб. Страхові платежі за рік склали — 109 823,8 тис. грн., страхові виплати – 34 853,1 тис. грн.

      У 2007 році кількість філій та центрів продажів збільшується до 27 та 28 відповідно. Компанія продовжує виступати генеральним страховим партнером журналістського автопробігу «Дорога в Крим: проблеми та перспективи», ралі журналістів «Київська осінь», стає партнером міжнародного дитячого мистецького проекту «Зоряні мости». Фінансові показники компанії зростають майже удвічі, активи становлять 153 510,7 тис. грн., за рік компанією укладено 314 820 угод. Страхові платежі з складають — 214 209,1 тис. грн., страхові виплати — 86 667,0 тис. грн.

      Таблиця 2.1

      Фінансові результати діяльності ЗАТ «ПРОСТО-страхування»

     Таким чином, діяльність ЗАТ «ПРОСТО-страхування» може вважатися успішною, а дослідження динаміки основних показників, що характеризують окремі види страхування свідчить про активізацію діяльності компанії на регіональному ринку страхових послуг, що призвело до збільшення її прибутковості.

     Найбільш  інтенсивно розвиваються наступні види страхування: медичне, вантажів та нещасних випадків. В той же час спостерігається скорочення розмірів отриманих страхових платежів та кількості укладених договорів з авто-каско, страхування цивільної відповідальності власників наземного транспорту, страхування водіїв, майна юридичних осіб, інших видів страхування. Насторожує факт збитковості страхування водіїв у 2008 р. та зменшення прибутковості авто-каско, страхування цивільної відповідальності власників наземного транспорту, інших видів страхування.

     З огляду на активізацію діяльності основних конкурентів компанії, зменшення  прибутковості окремих видів  страхування та збільшення витрат на ведення справ необхідно приділити  увагу розгляду цінової політики компанії та її впливу на прибутковість страхової справи.

     Страховий захист може бути забезпечений лише при  умові, якщо суспільство має відповідні кошти для попередження і відшкодування матеріальних втрат.

     Звідси  виникає об’єктивна необхідність обособлення  для цієї мети частини валового національного продукту, тобто формування страхового фонду, який являє собою резервний запас матеріальних і грошових засобів для забезпечення неперервності процесу суспільного відтворення і надання допомоги людям на випадок настання надзвичайних подій.

     Страховий фонд створюється в результаті перерозподілу валового національного продукту. На практиці існує три форми організації страхового фонду, в яких суб’єктами власності на його ресурси виступають держава, окремий виробник чи страховик (спеціалізована страхова компанія).

     Таблиця 2.2

     Активи ЗАТ «ПРОСТО-страхування»