Особенности организации потребительского кредитования в коммерческом банке ОАО «ОТП Банк»

Кроме того, OTP Bank (Россия), в результате данной сделки, получил  
доступ к европейским ресурсам, что позволит активно развивать розничный  
бизнес и кредитовать частных клиентов в необходимом объеме с учетом  
растущего Российского рынка.

OTP Bank (Россия) продолжает устойчивое и  динамичное развитие, его  
финансовое положение укрепляется, все основные показатели,  
характеризующие состояние банка, стабильно растут.

На 1 января 2009 г. собственный капитал ОТП Банка составляет 11,9 млрд рублей, а активы порядка 79 млрд рублей.

ОТП Банк входит в число 50 крупнейших банков России по состоянию на 1 января 2009 г.

ОТП Банк осуществляет обслуживание клиентов через собственную сеть, которая состоит в настоящее время из более чем 200 точек обслуживания клиентов различного формата в 71 регионе РФ, а также масштабной сети, расположенной по всей России и насчитывающей более 10 тысяч торговых точек компаний-партнеров, по выдаче потребительских кредитов. Услугами ОТП Банка пользуются более 2,6 млн клиентов.

ОТП Банк является участником Системы страхования вкладов, членом  
Ассоциации российских банков, Национальной ассоциации участников  
фондового рынка, Национальной фондовой ассоциации, фондовой биржи РТС и ММВБ.

ОТП Банк обладает аккредитацией на участие в конкурсах Агентства по страхованию вкладов, а также входит в список банков, поручительством  
которых могут быть обеспечены кредиты Банка России. ОТП Банк допущен  
Министерством финансов России к участию в аукционах по размещению  
средств Федерального казначейства на банковских депозитах.  
          История ОТП Банка в России

ОТП Банк - до февраля 2008 года Инвестсбербанк - был образован в 1994 году.

В 2006 году банк вошел в одну из крупнейших банковских групп Европы - Группу ОТП (OTP Group). Вместе с новым динамичным брендом ОТП Банк получил доступ к ресурсам и опыту европейского материнского банка, что позволило усилить развитие розничного и корпоративного бизнеса в России. ОТП Банк продолжает устойчивое и динамичное развитие, его финансовое положение укрепляется, все основные показатели, характеризующие состояние банка, стабильно растут :

1994 г. Получение лицензии на осуществление банковских операций.  
2003 г. Выдача первого потребительского кредита. Банк в числе первых кредитных организаций России начал целенаправленно развивать розничный бизнес.  
2004 г. Усиленное развитие филиальной сети банка. За год открыто около 30 новых кредитно-кассовых офисов.

2005 г. Объединение Инвестсбербанка с  Русским генеральным банком,  
специализирующимся на работе с крупными корпоративными клиентами. В  
результате этого слияния банк вошел в список 40 крупнейших по размеру  
активов российских кредитных органзиций, количество отделений и филиалов в Москве и регионах достигло 20, а клиентский портфель был существенно диверсифицирован.  
2006 г. Присоединение Омскпромстройбанка и Промфинсервис банка, которые были преобразованы в филиал "ОПСБ" (г.Омск) и в филиал "Новороссийский" (г. Новороссийск) соответственно.

2006 г. Приобретение контрольного пакета  акций банка одной из крупнейших  банковских групп центральной  и Восточной Европы - OTP Group, которая  обслуживает более 13,5 млн клиентов в 9 странах. Эта сделка получила одобрение ЦБ России, антимонопольного ведомства РФ, а также венгерского ведомства финансового надзора.

2007 г. Банк вошел в 10 самых динамично  развивающихся банков по версии  
"РБК.Рейтинг", благодаря впечатляющей динамике прироста результатов за  
2003-2007 гг.

2008 г. Проведение ребрендинга, по итогам  которого ОТП Банк занял 8 место  в рейтинге лояльности Национального  агентства финансовых исследований  и 22 место в рэнкинге узнаваемости  банков.

OTP Bank является владельцем контрольного пакета акций ОАО "ОТП Банка" и контролирует напрямую, а также с помощью аффилированных компаний, более 95% голосующих акций ОАО "ОТП Банк".  
Список акционеров Открытого Акционерного Общества "ОТП Банк", имеющие долю голосующих акций более 5% по состоянию на 01.04.2009 г.: Полное наименование акционера Доля голосующих акций в УК, %  
Открытое акционерное общество Венгерская сберегательная касса и  
коммерческий банк 61,6257

Общество с ограниченной ответственностью «Инвест Ойл» 15,7473  
Общество с ограниченной ответственностью «Мегаформ Интер» 13,1071  
Общество с ограниченной ответственностью «АльянсРезерв» 5,0319

Коснемся немного организационной структуры «ОТП Банка».

Высшим органом «ОТП Банка» является общее собрание акционеров, которое должно проходить не реже одного раза в год. На нем присутствуют представители всех акционеров банка на основании доверенности. Общее собрание правомочно решать вынесенные на его рассмотрение вопросы, если в заседании принимает участие не менее трех четвертей акционеров банка.

Общее руководство деятельностью банка осуществляет совет банка. На него возлагаются также наблюдение и контроль за работой правления банка. Состав совета, порядок и сроки выборов его членов определяет общие направления деятельности банка, рассматривает проекты кредитных и других планов банка, утверждает, планы доходов и расходов и прибыли банка, рассматривает вопросы об открытии и закрытии филиалов банка и другие вопросы, связанные с деятельностью банка, его взаимоотношениями с клиентами и перспективами развития.

Непосредственно деятельностью коммерческого банка руководит правление. Оно несет ответственность перед общим собранием акционеров и советом банка. Правление состоит из председателя правления (президента), его заместителей (вице-президентов) и других членов.

Заседания правления банка проводятся регулярно. Решения принимаются большинством голосом. При равенстве голосов голос председателя является решающим. Решения правления проводятся в жизнь приказом председателя правления банка. При правлении банка обычно создаются кредитный комитет и ревизионная комиссия.

В функции кредитного комитета входят: разработка кредитной политики банка, структуры привлекаемых средств и их размещения; разработка заключений по предоставлению наиболее крупных ссуд (превышающих установленные лимиты); рассмотрение вопросов, связанных с инвестированием, ведением трастовых операций.

Ревизионная комиссия избирается общим собранием участников и подотчетна совету банка. В состав ревизионной комиссии не могут быть избраны члены совета и правления коммерческого банка. Правление банка предоставляет в распоряжение ревизионной комиссии все необходимые для проведения ревизии материалы. Результаты проведенных проверок комиссия направляет правлению банка.

В целях обеспечения гласности в работе коммерческих банков и доступности информации об их финансовом положении их годовые балансы, утвержденные общим собранием акционеров, а также отчет о прибылях и убытках должны публиковаться в печати (после подтверждения достоверности представленных в них сведений аудиторской организацией).

В целях оперативного кредитно-расчетного обслуживания предприятий и организаций - клиентов банка, территориально удаленных от места расположения коммерческого банка, он может организовывать филиалы и представительства. При этом вопрос об открытии филиала или представительства коммерческого банка должен быть согласован с ГУ ЦБ РФ по месту открытия филиала или представительства.

В состав ОАО «ОТП Банк» входят такие основные подразделы:

1) управление активно-пассивными операциями, в которое входят такие основные отделы:

- кредитный;

- отдел ЦБ;

- валютный;

- отдел по работе с населением, которое содержит сектор по работе с пластиковыми карточками.

2) управление  учета, отчетности и кассовых  операций. Отделы:

- операционный;

- отдел кассовых операций;

- отдел сводной отчетности и экономического анализа;

- бухгалтерия;

- отдел учета валютных операций.

Этот подраздел банка отвечает за бухгалтерское отображение всех банковских операций

3) административно-хозяйственное управление. Отделы:

- отдел автоматизации и информационно-технического обеспечения;

- юридический;

- служба безопасности, в которую входят отдел инкассации и перевозки ценностей;

- отдел кадров;

- отдел развития и работы с клиентами (маркетинговая служба);

- хозяйственный отдел.

Кроме основных подразделов существуют и другие подразделы банка:

Кредитный комитет - состоит из всех членов правления банка и начальников кредитного, юридического и отдела службы безопасности. Кредитный комитет существует для коллективного рассмотрения всех факторов "за" и "против" при принятии решения относительно того или другого клиента.

Кадровая комиссия - это консультативный орган при Правлении банка. Задача комиссии - проведение конкурсов на замещение вакансий и проведение аттестации сотрудников банка один раз в год. Ее выводы имеют лишь рекомендательный характер.

Отдел аудита - это основной контрольный подраздел банка, который выполняет такие функции:

1) контроль соответствия всех банковских операций действующему законодательству;

2) координация отношений банка с налоговыми органами;

3) решение всех бухгалтерских и юридических дискуссий в границах банка;

4) проверка достоверности информации, которая предоставляется руководству банка;

5) управление рисками;

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2  Процесс потребительского  кредитования в ОТП Банке

 

Как мы выяснили в 1 главе, потребительский кредит - это сумма денежных средств, переданных кредитной организацией (как правило, банком) на определенных условиях физическому лицу для приобретения тех или иных товаров или услуг. Иными словами, это заем, ссуда, одолжение или аванс.

Теперь рассмотрим основные этапы потребительского кредитования  в ОТП Банке.

1. Заявка и интервью с клиентом

Клиент, обращающийся в банк за получением кредита, представляет заявку,  где содержатся исходные данные о требуемой ссуде или товаре: цель, размер кредита, вид и срок ссуды, предполагаемое обеспечение.

Кредитный специалист подбирает нужную клиенту программу кредитования, объясняет условия.

На данном этапе также происходит визуальный контроль клиента, на предмет его удовлетворительного внешнего вида, адекватного состояния. Также производится проверка документов на предмет их подлинности.

Обязательным для предъявления является паспорт и один из документов на выбор: свидетельство пенсионного страхования, заграничный паспорт, водительское удостоверение, ИНН.

Рассмотрим основные требования, предъявляемые к  документам клиента.

 

Паспорт РФ

Паспорт РФ является основным документом, удостоверяющим личность Гражданина РФ.

При проверке паспорта РФ необходимо руководствоваться «Инструкцией по проверке печати нотариуса (с применением защиты) и паспортов граждан Российской Федерации» (Приложение №1 к приказу № 527 от 26.08.2005 г. ОАО «ОТП Банк»)

Отметки и штампы. Необходимо проверить паспорт на наличие обязательных отметок и штампов. Обязательным является штамп со сведениями о ранее выданном паспорте (так как ОАО «ОТП Банк» не кредитует лиц младше 21 года). Отметки о ранее выданных основных документах (п.5 Постановления Правительства РФ № 828 – 1997г. с изм. и доп.) производятся в органах внутренних дел, если паспорт выдавался после 22.01.2002г. Если паспорт выдан ранее 22.01.2002г., то отметки о ранее выданных основных документах, удостоверяющих личность гражданина РФ на территории РФ,  может не быть. Поэтому необходимо проверять дату выдачи паспорта. Данная отметка не имеет значения для ситуации, когда возраст попадает в категорию «не моложе 21 года», в паспорте он и так указан (дата рождения).

Не являются обязательными следующие штампы: группа крови, сведения о выданном заграничном паспорте, сведения о постановке на налоговый учет.

Штамп о пересечении границы с Украиной автоматически делает паспорт недействительным и влечет за собой обязательство по замене паспорта.

Если в паспорте стоит два штампа о регистрации и ни одного о снятии, то это нарушение паспортно-визового контроля.  Два штампа о прописке может стоять только в случае изменения названия улицы, нумерации домов и т.п. Тогда во втором штампе дата регистрации должна стоять такая же, как и в первом. А также в случае, когда два штампа стоит в течение месяца с даты последней регистрации. То есть Клиенту дается месячный срок для снятия с регистрации по прежнему месту жительства. При наличии двух прописок паспорт Клиента считается действительным, но ко всему надо подходить, объективно оценивая ситуацию (возраст Клиента, внешний вид, товар, сумма первоначального взноса и т.д.). Таким Клиентам должно быть уделено особое внимание Специалиста при принятии решения о кредитовании. В «Заявлении на предоставление потребительского кредита» таких Клиентов в правом углу верхней строки на обоих страницах необходимо ставить отметку - букву "икс" (Х).

Серия и номер паспорта. Согласно «Инструкции по проверке печати нотариуса (с применением защиты) и паспортов граждан Российской Федерации» в серийном номере паспорта указан год выпуска бланка документа (XX - код региона, XX - год выпуска бланка, ХХХХХХ - номер из шести цифр).