Особенности организации потребительского кредитования в коммерческом банке ОАО «ОТП Банк»

 

В зависимости от целей банка возможен выбор одной или нескольких из вышеприведенных стратегий.

Предложением по совершенствованию скоринговой системы может стать увеличение параметров, по которым будет проводиться оценка, например, сколько раз за последние 3 года человек менял работу, расширить базу данных, по которым будет проверяться информация. Например, чтобы исключить поддельные документы, сверять данные с базой данных паспортного стола.

Рассмотрим, какие изменения должен претерпеть Скоринг, чтобы стать совершенным: (См. Таблицу № 1) 

 

 

 

Таблица № 1  

КРИТЕРИЙ	Скоринг в    настоящий момент	Результаты улучшения скоринга
Первичная обработка кредитной заявки	Основывается на экспертных знаниях кредитного специалиста	Основывается на объективной информации из различных источников
Процесс оценки идентичных заявок	Рассмотрение каждой заявки зависит от конкретного кредитного специалиста и субъективных факторов.	Идентичные заявки проходят идентичную процедуру оценки
Легкость восприятия	Уже используется, результаты ожидаемы	Необходимы культурные перемены, готовность сотрудников к нововведениям.
Процесс внедрения	Длительное обучение и тренировка каждого кредитного специалиста. Наработка опыта и интуиции.	Не требует длительного обучения сотрудников. При внедрении необходим контроль со стороны кредитных специалистов высшего звена
Возможность ошибок, злоупотреблений и мошенничества	Ошибки возможны в силу человеческого фактора. Злоупотребления и мошенничество возможны.	Злоупотребления возможны только на уровне высшего звена кредитных специалистов. Ошибки могут быть связаны с некачественными скоринговыми моделями. Мошенничество возможно, однако его вероятность заметно снижается.
Гибкость	При внедрении нового кредитного продукта необходима разработка новых инструкций и обучение персонала. Процесс длительный и мало поддающийся контролю	При внедрении нового кредитного продукта необходимо создание новых скоринговых моделей (или внесение изменений в уже имеющиеся). Процесс полностью контролируемый. Качество вновь созданных моделей может быть проверено без запуска в работу. Дополнительное обучение персонала не требуется.

 

Система кредитного скоринга не заменяет, а лишь дополняет работу кредитного специалиста. Это всего лишь инструмент для работы на кредитном рынке, равно как лопата или экскаватор - инструменты для копания чего-либо. Если продолжить эту аналогию, то можно сказать, что, как экскаватор отличается от лопаты, точно так же полноценная система кредитного скоринга будет отличаться от упрощенного аналога, изготовленного, например, в  MS Excel.

Кредитный специалист, если он не работает с системой кредитного скоринга, проводя оценку потенциального заемщика, ориентируется в первую очередь на свой опыт, интуицию и соответствующие внутренние инструкции банка. Полноценная скоринговая система ориентируется на формальные статистические законы и, естественно, не обладает интуицией.

Практика использования скоринговых систем показывает, что чем меньше сумма кредита, тем большие полномочия в принятии решения выделяются скоринговой системе, а чем выше сумма - тем больше скоринг используют как фактор «поддержки» в процессе принятия решения.

Например, при ипотечном или авто-кредитовании скоринговая система просто поможет кредитному специалисту принять максимально верное решение, выявив те зависимости, которые слишком сложны или малозаметны.

В некоторых кредитных программах с маленькими суммами кредитов скоринг может автоматически принимать решения в 85-90% случаев. В потребительском экспресс-кредитовании решение по кредитной заявке, выданное системой кредитного скоринга, в большинстве случаев будет выступать в качестве решающего голоса.

Еще одной рекомендаций по совершенствоваию работы «ОТП Банка» может стать проведение более мощной рекламной политики, так как потребители не располагающие временем на проведение мониторинга банковских услуг, зачастую выбирают тот банковский продукт, который более активно рекламируется. Так, более половины из опрошенных нами нескольких десятков потребителей банковских услуг отметили, что остановили выбор на том или ином банке, поддавшись влиянию рекламы.

У ОТП Банка есть бесплатная, круглосуточная горячая линия для потребителей, но усовершенствования ей не помешают. Минусами является то, что на номер очень сложно дозвониться, и не всегда операторы отвечают охотно и вежливо на вопросы.

В связи с этим, банку можно посоветовать уделять большее внимание обучению персонала, повышению его мотивации, например, ввести премии за высокие продажи, повышать заработные платы постоянным сотрудникам или тем, кто безошибочно выполняет свою работу.  Предоставлять сотрудникам кредиты на выгодных условиях. Удержание сотрудников является важным фактором для работы банка, это обеспечивает профессионализм, высокую скорость работы, позволяет сократить затраты на поиск и обучение нового персонала.  В «ОТП Банке»  пока этому вопросу уделяется мало внимания, что подтверждается высокой текучестью кадров, низкой мотивацией  у  персонала.

Также можно посоветовать банку предоставление более выгодных условий кредитования для постоянных, с хорошей кредитной историей клиентов. Например, предоставлять кредиты без первого взноса, с пониженной процентной ставкой.

«ОТП Банку» имеет смысл заключить договор со страховой компанией на страхование заемщиков  от потери работы. Это очень актуально в сегодняшней ситуации финансового кризиса, когда наблюдается высокий процент сокращения работников.

ОТП-банк запускает новый канал продвижения кредитных продуктов — через выезд агентов банка на дом к потенциальным заемщикам. Агентом банка выступает физлицо — фрилансер, который оказывает консультационные услуги, помогает заполнить  
анкету для получения кредита и передает в банк набор документов. По  
словам советника президента ОТП-банка Вадима Юрова, вскоре число таких  
агентов будет доведено до нескольких тысяч. К концу 2009 года через новый  
канал ОТП-банк рассчитывает продавать 10% кредитных продуктов, затем эта доля будет доведена до 30%. При этом до конца года банк планирует вдвое увеличить розничный кредитный портфель. Плюсы такого метода в том, что привлечение клиента через традиционный банковский офис обходится банку  дороже, чем через агента. "Работа через агента не требует затрат на рекламу точек продаж, аренду офисов, оборудование рабочих мест  
сотрудников",— пояснил господин Коровин. Вознаграждение агента, по его  
словам, составляет от 0,5% от суммы выданного кредита. По оценкам специалистов, проект ОТП-банка окупит затраты только в случае  
очень большого количества агентов, работающих на банк. "Это новый  
сегмент рынка, у которого большое будущее, но в каждом конкретном случае  
он будет успешен только при условии соответствующей банку  
масштабности",— отмечает топ-менеджер крупного розничного банка. По его оценке, для рентабельности агентской схемы необходимо "как минимум 2  
тыс. агентов для Санкт-Петербурга и 100 тыс. для всей страны".  
 
 

 

 

 

 

 

 
 
 
 ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

В дипломной  работе предметом исследования стало кредитование физических лиц «ОТП Банком» в условиях финансового кризиса.  а целью – выявить особенности кредитования на современном этапе развития, а также предложить пути совершенствования потребительского кредитования для повышения эффективности работы этого банка.

По  результатам работы, можно  сделать следующие выводы.

1. Кредит - это как сделки юридических и физических лиц о

Предоставлении одной стороной другой определенной суммы денежных средств (иногда имущества) на условиях платности, возвратности и срочности.  Порядок выдачи и погашения кредитов определяется законодательством и регулируется кредитным договором. Кредитный договор - это целенаправленный документ, который составляется под исполнение конкретных условий контракта.

2. Потребительский кредит - это сумма денежных средств, переданных кредитной организацией (как правило, банком) на определенных условиях физическому лицу для приобретения тех или иных товаров или услуг. Иными словами, это заем, ссуда, одолжение или аванс.

3. Потребительские  кредиты можно классифицировать  следующим образом.

Кредит на цели

Главной особенностью кредита на цели является то, что он выдается на покупку определенного товара или услуги. При этом расчеты с магазином банк производит самостоятельно безналичным путем - клиент денег на руки не получает.

Кредит на нужды

Кредит на неотложные нужды замечателен в первую очередь тем, что клиент получает на руки наличные средства. Максимальная сумма такого кредита больше, чем товарного кредита, и проценты ниже. Однако оформление его занимает в среднем от двух до пяти дней.

Среди кредитов на цели выделяют следующие.

Крайне востребованы ипотечные кредиты, т.е. кредиты на недвижимость. Ипотечный кредит - это кредит (заем), предоставленный для приобретения недвижимости под залог данной недвижимости в качестве обеспечения  
обязательства.

По договору об ипотеке может быть заложено следующее недвижимое имущество:

• земельные участки;
• предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество,
• используемое в предпринимательской деятельности;
• жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир;
• дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;
• воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты.

Ипотечное жилищное кредитование, как составная часть ипотечного бизнеса, явление для России достаточно новое. И, как любое нововведение, ипотечное кредитование столкнулось с рядом проблем. Вот лишь некоторые из них:

• Отсутствие ряда необходимых законодательных актов;
• Отсутствие единой компьютерной службы регистрации объектов недвижимости и сделок с ними;
• Разногласия различных экспертов в принципах формирования ипотечного рынка;
• Недостаточное количество специалистов ипотечного бизнеса;
• Недоверие населения к долгосрочным кредитным программам:
• Высокие ставки по кредитам.

Автокредит - целевой кредит на покупку автомобиля. Автокредитование - составная часть потребительского кредитования.

Как отмечают специалисты, по мере развития автокредитования в России условия банков по данному продукту все больше стандартизируются.  
Кредиты на покупку транспортных средств выделяются банками в отдельную группу. Возникает необходимость страхования транспортного средства и автогражданской ответственности заёмщика. Страховка может повлиять на размер кредита. Например, размер кредита может быть увеличен на страховую премию за первый год страхования. В дальнейшем страховка может оплачиваться в рассрочку каждые полгода.

Кредит на обучение, как и автокредит, является составной частью потребительского кредитования. Надо отметить, что, когда речь идёт об образовательных кредитах, в первую очередь имеются в виду займы на получение высшего образования.

Поступить на бесплатное место по конкурсу удается далеко не всем, а заплатить за обучение 500 до 3000 долларов в семестр готова не каждая семья.

Во всем мире эта проблема решается с помощью кредитов на образование. В России этот продукт предоставляется немногими банками.

Чтобы получить взаймы просто деньги, а не бытовую технику,  
машину или квартиру, то следует обращаться в банки, предоставляющие  
кредиты на неотложные нужды (КНН). Этот кредит удобен тем, что не  
привязан к предмету покупки и заемщик может распоряжаться деньгами по своему усмотрению. Даже если в анкетах-заявлениях на получение КНН и есть пункт «назначение кредита», проверять достоверность указанной в нем информации банк не будет. КНН позволяет приобретать товары, не доступные с помощью обычных целевых кредитов.

Еще один вид наличного кредита- предоставления потребительских кредитов с помощью кредитных карточек. Кредитная карта- удобный и выгодный способ совершения покупок  и снятия наличных в кредит. Все расходы по карте клиент совершает за счет средств, предоставленных ему банком в кредит в рамках кредитного лимита. Вернув кредит или его часть, клиент снова может брать кредит на эту сумму, т.к. пользоваться кредитом по карте можно неограниченное число раз в течение срока ее действия, как правило 2 года.

4. OTP Bank - это новое имя Инвестсбербанка. С 26 февраля 2008 г.  
Инвестсбербанк переименован в OTP Bank. Вместе с новым брендом, который пришел от венгерского OTP Bank, Инвестсбербанк вошел в одну из крупнейших банковских групп Европы. Группу, основным принципом работы которой является доверие, которое OTP Bank (Венгрия) стремится наладить между собой и клиентами. Именно желание предоставить клиенту лучшие условия стало первым объединяющим началом для совместного развития OTP Bank и Инвестсбербанка. Кроме того, OTP Bank (Россия), в результате данной сделки, получил доступ к европейским ресурсам, что позволит активно развивать розничный бизнес и кредитовать частных клиентов в необходимом объеме с учетом растущего Российского рынка.