Особенности организации потребительского кредитования в коммерческом банке ОАО «ОТП Банк»

Еще один вид наличного кредита- предоставления потребительских кредитов с помощью кредитных карточек. Кредитная карта- удобный и выгодный способ совершения покупок  и снятия наличных в кредит. Все расходы по карте клиент совершает за счет средств, предоставленных ему банком в кредит в рамках кредитного лимита. Вернув кредит или его часть, клиент снова может брать кредит на эту сумму, т.к. пользоваться кредитом по карте можно неограниченное число раз в течение срока ее действия, как правило 2 года.

1.3 Условия и порядок предоставления  потребительского кредита

 

Процесс кредитования населения укрупнено включает в себя следующие  
этапы:

• Переговоры кредитного работника с потенциальным клиентом, согласование условий договора и принятие решения о выдаче ссуды.
• Подписание договора кредитования и выдача кредита.

Погашение долга заемщиком и уплата процентов за пользование ссудой.

При обращении клиента в банк за получением кредита уполномоченный  
сотрудник кредитующего подразделения выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения  
кредита.  
Главная цель кредитного эксперта - выяснить кредитоспособность  
потенциального клиента, то есть оценить заёмщика с точки зрения  
возможности и целесообразности предоставления ему ссуды, определения  
вероятности её своевременного возврата.  
Анализ кредитоспособности клиента проводится в кредитном отделе банка на основе информации, большая часть которой предоставляется самим  
заёмщиком.

Для получения кредита заемщик предоставляет банку следующие документы:  

• заявление;
• паспорт;
• дополнительный документ( ИНН, свидетельство пенсионного страхования, водительское удостоверение, заграничный паспорт)
• справка 2-НДФЛ (для получения наличного кредита)

 

Кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом  
документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет  
платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.

Большую помощь коммерческому банку в оценке потенциального клиента в ближайшем будущем должны оказать кредитные бюро. Кредитные бюро -- это  
специализированные компании, которые осуществляют сбор, хранение,  
проверку, анализ информации о заемщиках с целью последующей ее передачи  
банкам.

В мировой практике кредитное бюро - негосударственная организация,  
которая занимается сбором, обработкой и передачей сведений о кредитной  
истории гражданина. К несомненным плюсам существования кредитных бюро  
относится возможность для кредиторов при их помощи обмениваться и  
получать информацию о своих заемщиках, тем самым отсекая ненадежных (или  
предлагая им кредит под более высокий процент и на более жестких  
условиях) и поощряя надежных путем снижения для них процентных ставок по  
кредиту. С другой стороны, наличие подобной системы информирования  
подстегивает самих заемщиков к своевременному погашению платежей, чтобы  
в будущем избежать осложнений при повторном обращении за кредитом. Таким  
образом, существование подобного стимула к выплате заемных средств  
становится дополнительным фактором, обеспечивающим стабильность  
банковской системы в целом.

Неправильно считать, что решение о предоставлении ссуды принимает  
сотрудник кредитного отдела в одиночку. Проверка клиентов, как правило,  
организована силами трех подразделений: кредитного, юридического и  
безопасности. При этом каждое должно отвечать за решение строго  
определенных вопросов, отнесенных к их компетенции.  
 
Функции кредитного подразделения:

-Анализ  платежеспособности и надежности клиента;

-Оценка  залога и возможности его реализации, а также финансового  
положения гаранта или поручителя.

Функции юридического подразделения:

-Проверка  соответствия документов действующему  законодательству,  
правильности их оформления;

-Заключение  о полноте представленных клиентом  документов в случае  
принятия в залог имущества, рекомендации о его хранении;

-В  случае невозвращения кредита  в срок -- оформление документов  для  
предъявления должнику гражданского иска или получения исполнительной подписи нотариуса;  
 
Функции подразделения безопасности:

-Технико-криминалистический  анализ учредительных документов  с целью выявления подделок;

-Организация  работы по погашению просроченных  ссуд;

-Подготовка  и направление документов в правоохранительные органы, если из материалов усматриваются признаки преступления, и другие.

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида  
кредита и его суммы, но, как правило, не превышает от момента  
предоставления полного пакета документов до принятия решения 10 - 15  
календарных дней - по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца - по  
кредитам на приобретение недвижимости.

Кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает с заемщиком условия предоставления кредита.

Но как же быть с экспресс-кредитованием? Ведь при оформлении кредита за 15-40 минут проделать столько операций невозможно. При выдаче  
экспресс-кредита на потребительские нужды основная роль принадлежит  
конкретному сотруднику банка, который на основе контактной информации  
принимает решение о выдаче или отказе в выдаче кредита.

При оценке платежеспособности клиента при экспресс-кредитах, как  
правило, используется электронная скоринговая система: заемщик заполняет  
анкету и за каждый ответ получает определенный балл. Затем все баллы  
суммируются, и на основании итоговой оценки банк принимает решение.  
Подобное кредитование удобно для клиента, но несет для банка большие  
риски, чем выдача обычных кредитов, когда на проверку заемщика может  
уйти неделя или две. В этом случае, банки компенсируют свои риски высокой процентной ставкой.

Что включает себя процентная ставка?

Центробанком России устанавливается эффективная процентная ставка, которая должна включать в себя:

Платеж по погашению основного долга по ссуде, по уплате процентов по ссуде, с боры(комиссии) за рассмотрение заявки по ссуде, комиссии за выдачу и сопровождение ссуды, комиссии за открытие и ведение счета, комиссии за расчетное и операционное обслуживание.

Процентные ставки за кредит могут быть фиксированными и плавающими, что предусматривается в кредитном договоре. Фиксированные процентные ставки остаются неизменными в течение всего срока ссуды. Плавающие ставки колеблются в зависимости от условий денежного рынка, изменения размера процентов по депозитам, складывающегося спроса и предложения на кредитные ресурсы, а также состояния экономики и финансов заемщика и могут пересматриваться банком в течение срока кредитования с  
обязательным уведомлением заемщика.

На втором этапе коммерческий банк подписывает кредитный договор с  
клиентом и заёмщик получает ссуду. Ссуда может быть выдана как целиком,  
так и выдаваться частями в зависимости от условий договора.

После выплаты клиенту предусмотренной условиями договора суммы наступает этап погашения долга и уплаты процентов за пользование ссудой. Правила и сроки выплаты частей долга и процентов всегда строго оговорены в  
кредитном договоре. В случае невозможности погашения заемщиком ссуды в  
срок её сумма взыскивается с поручителя, если таковой предусмотрен. А  
если заёмщик и поручитель не в состоянии погасить ссуду, то это сделает  
банк, реализовав залог по ссуде, или, воспользовавшись средствами  
специальных страховых фондов на покрытие кредитных рисков.

Какие требования предъявляются к клиентам?

Во-первых, быть честными. При заполнении заявки на получение кредита необходимо указывать достоверную информацию. Банк обращает внимание на все поля анкеты, а также на достоверность предоставленных данных.

Также клиент должен соответствовать определенному возрасту,  каждый банк устанавливает свои возрастные рамки. Например, в ОТП банке возраст заемщика должен быть от 21 года до 69 лет включительно.

Кроме того, при оценке заемщика учитывается и мнение сотрудника, который занимается оформлением кредита. Если внешний вид или состояние заемщика (алкогольное или наркотическое опьянение) вызывает подозрение у  
сотрудника банка, то заемщику будет отказано в получении кредита.

 

Глава 2. Оценка современного положения «ОТП Банка»

 

1.      Общая характеристика организации
2.      Процесс потребительского кредитования в ОТП Банке

2.3 Особенности потребительского  кредитования в условиях финансового  кризиса

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.   Общая характеристика организации

 

OTP Bank - это новое имя Инвестсбербанка. С 26 февраля 2008 г.  
Инвестсбербанк переименован в OTP Bank.

Вместе с новым брендом, который пришел от венгерского OTP Bank, Инвестсбербанк вошел в одну из крупнейших банковских групп Европы. Группу, основным принципом работы которой является доверие, которое OTP Bank (Венгрия) стремится наладить между собой и клиентами. Именно

желание предоставить клиенту лучшие условия стало первым объединяющим началом для совместного развития OTP Bank и Инвестсбербанка.

Международный опыт и история OTP Bank отлично дополнились достижениями на российском рынке, которые международный бренд перенял у Инвестсбербанка.

За пятьдесят лет существования международного бренда OTP Bank стал хорошо известен в странах Центральной и Восточной Европы. Бренду OTP Bank доверяют более 11 миллионов клиентов в 9 странах. Для всех своих партнеров, а теперь еще и в России, OTP Bank – это символ качества и надежности в сочетании с инновациями.

OTP Bank (Венгрия) был создан в 1949 г. и имеет  дочерние банки в Хорватии, Румынии, Сербии, Словакии, Украине, Болгарии, Черногории, с конца 2006 г. — и в России.

В настоящее время OTP Group обслуживает своих партнеров, используя для этого сеть из 1300 отделений и систему электронных коммуникаций. По состоянию на 1 января 2008 г. активы OTP Group составили более 33,6 млрд. евро, а собственный капитал — более 3,5 млрд. евро. Рыночная капитализация OTP Group по состоянию на 1 января 2008 г. составила около 10 млрд. евро.

Международная деятельность Группы ОТП охватывает ряд важных направлений в сферах финансового, страхового, инвестиционного и банковского бизнеса - от управления активами и лизинга, до факторинга и пенсионного фонда.

Ядром Группы является OTP Bank Plc - крупнейший банк Венгрии. Банк был создан в 1949 г. как государственный сберегательный банк. В конце 1990 года банк был реорганизован в публичную компанию с ограниченной  
ответственностью и переименован в Национальный Сберегательный и  
Коммерческий банк, именно так расшифровывается аббревиатура ОТП на  
венгерском.

OTP Bank (Россия) традиционно занимает активную  позицию на банковском рынке страны, предоставляя широкий спектр услуг частным и корпоративным клиентам. OTP Bank в числе первых кредитных организаций России стал целенаправленно развивать розничный бизнес: в декабре 2003 г. был выдан первый потребительский кредит, а уже ровно через год их количество превысило отметку в 300 тысяч.

Во многом в основе столь интенсивного развития лежала эффективная  
политика Банка по присоединению других кредитных организаций, что  
способствовало планомерному увеличению активов и расширению филиальной сети. В феврале 2005 г. было зарегистрировано объединение АКБ "РГБ" (ОАО) и ИНВЕСТСБЕРБАНК (ОАО), а в июле того же года было объявлено о начале присоединения ОАО "Омскпромстройбанк" и ОАО "Промфинсервис банк".

Объединение последних было завершено в середине 2006 г. ОАО  
"Омскпромстройбанк" впоследствии преобразован в Филиал "ОПСБ" в г. Омск, а "Промфинсервис банк" - в филиал "Новороссийский" в                        г. Новороссийск.

В феврале 2005 г.OTP Bank (Россия) вошел в Систему Страхования Вкладов, тем самым, подтвердив свой статус надежности для клиентов.

Не менее интенсивно развивались направления корпоративного и  
инвестиционного бизнеса. OTP Bank (Россия) в 2005 г. получил право  
выступать в качестве гаранта перед таможенными органами, также стал  
уполномоченным андеррайтером Правительства Москвы.

В 2006 г. основным событием стало приобретение контрольного пакета акций OTP Bank (Россия) одной из крупнейших банковских групп Центральной и Восточной Европы - OTP Group (Группа ОТП). Эта сделка получила одобрение ЦБ России, антимонопольного ведомства РФ, а также венгерского ведомства финансового надзора.

В настоящее время OTP Bank (Россия) является полноценным членом OTP Group (Группы ОТП), которая представлена в 9 странах, включая Россию. Вхождение в европейскую банковскую группу позволит OTP Bank (Россия) заимствовать существенный зарубежный опыт, уже накопленный в ходе более 50-летней истории группы.