Особенности организации потребительского кредитования в коммерческом банке ОАО «ОТП Банк»

Рост долгов, увольнения, задержки и снижения зарплат, повышение цен на продукты питания и т.д. – все это учит экономить и быть более  
расчетливым.

В результате влияния кризисных явлений и последовавшим за этим  
повышением стоимости ресурсной базы банков потребительские кредиты стали дороже для заемщика: процентная ставка и величина первоначального взноса ощутимо возросли, сократились сроки кредитования (в среднем до 1-3 лет), ужесточились требования к заемщикам. Если вы берете кредит на сумму 170 тысяч рублей (6 тысяч долларов США) сроком на 5 лет наличными и без поручительства, то полная стоимость кредита в ВТБ 24 обойдется вам в 28,1% в рублях (21,9% – в долларах США).

И если в кредитном договоре есть пункт о плавающей процентной ставке, то заемщикам могут ее поднять в связи с изменениями курса валют или ставки рефинансирования. Как заявляет пресс-служба Русь-Банка, повышение ставки рефинансирования в краткосрочной перспективе будет способствовать увеличению ставок и сокращению объемов кредитования. Павел Ильин, вице-президент, эксперт по развитию розничного направления Собинбанка, придерживается другого мнения: "Изменение ставки рефинансирования не оказывало прямого воздействия на уровень ставок по кредитам. Однако следует отметить тот факт, что плавное снижение курса доллара, которое мы наблюдали в начале этого года, подействовало усыпляюще на некоторых заемщиков: люди ожидали дальнейшего ослабления курса доллара США и, соответственно, рассчитывали сэкономить на платежах по кредиту. Теперь, когда доллар США значительно укрепился, такие кредиты обходятся заемщикам дороже. Но это следствие валютных колебаний, а не повышения ставки рефинансирования".

"Потребительское  кредитование – высокомаржинальный  бизнес со  
сравнительно короткими сроками отвлечения ресурсов, поэтому банки, в  
которых есть программы потребкредитования, будут поддерживать их в  
первую очередь, конечно с учетом ограничений в части ресурсной базы, –  
комментирует вице-президент, начальник управления потребительского  
кредитования ВТБ 24 Иван Лебедев. – Однако ставки на этом рынке,  
безусловно, вырастут, что скажется на общем уровне спроса на  
потребкредиты со стороны потребителя. И когда ставка по кредиту начинает  
приближаться к отметке в 30% годовых, возможно, решение будет в пользу  
отказа от кредита. При этом клиент либо найдет другой источник  
финансирования, либо примет решение отказаться от покупки, которую он  
собирался совершить с помощью заемных средств. Мой прогноз – в будущем  
году таких кредитов (да и любых других) будет выдано процентов на 10-20  
меньше, чем в этом. И это достаточно оптимистичный прогноз".

Вы можете рефинансировать валютный кредит, чтобы не нести дополнительных издержек, например в ВТБ 24, но для этого у вас не должно быть никакой просроченной задолженности. Член правления ВТБ 24 Георгий Горшков отметил: "Для того чтобы минимизировать валютные риски клиентов, мы предложили заемщикам, имеющим кредиты наличными в долларах США и евро, рефинансировать их в рубли. Кредиты наличными в валюте составляют около 10% от общего портфеля, причем спрос на них уже длительное время снижался. В середине ноября в ответ на снижающийся спрос мы отказались от выдачи кредитов наличными в долларах США и евро. Услуга по рефинансированию валютных кредитов – еще один шаг навстречу клиентам, которые могли нести дополнительные издержки. Данная услуга будет действовать до конца февраля 2009 года".

А вот Денис Сергеев начальник управления потребительского  
кредитования Балтийского банка придерживается другого мнения: "Притом что долларовый кредит брался, в среднем, под 9-11% годовых, а сегодня  
рублевые кредиты стоят свыше 20% годовых, это невыгодно. При такой  
разнице в ставке и, соответственно, увеличении ежемесячного платежа  
многие заемщики не имеют возможности обслуживать такой кредит. Сегодня  
ряд банков ввели откровенно заградительные тарифы, остальные увеличили  
стоимость кредитов, вплотную подойдя к черте, после которой  
здравомыслящий заемщик кредит брать не будет, отложив потребление до  
более благоприятных времен. Что касается прогноза, то, скорее всего,  
ставки расти существенно не будут, однако и не стоит ожидать их скорого  
возращения на докризисный уровень после того, как экономика начнет снова  
расти".

"Наиболее  рациональное решение сегодня  – постараться свести к минимуму  свои обязательства по кредитам. В частности, мы решили пойти  навстречу клиентам: отменили все  комиссии при досрочном частичном  или полном погашении ипотечных кредитов. Для нас же досрочное погашение – это еще один способ застраховать себя от риска возможной неплатежеспособности заемщика. Эта мера уже дала результат: после отмены комиссий мы наблюдаем тенденцию к росту сумм в счет досрочного погашения", – комментирует Павел Ильин, представитель РусФинанс Банка .

Однако есть пример банка, который уверен в своих возможностях и спокойно относится к ситуации с нехваткой ликвидности. «В последнее время большинство банков резко снизили выдачу кредитов в связи с возникшими проблемами с ликвидностью. Стратегия же «ОТП-Банка», напротив, меняется в сторону более динамичного развития. На рынке мы будем занимать места тех банков, которые сокращают объемы, и уже делаем это», — уверяет директор по развитию бизнеса «ОТП-Банка» Андрей Сокольский.

Тем не менее, несмотря на активную политику на рынке потребительского кредитования, расширение сети филиалов и  сотрудничества с предприятиями, требования к заемщикам в ОТП Банке, как и у конкурентов, ужесточаются. Наблюдается рост процентных ставок, отменены некоторые выгодные для клиентов программы кредитования, такие как: программы без первого взноса(0-5-5, 0-3-3, 0-10-10, 0-12-12), так называемые, бесплатные кредиты (0-0-5, 0-0-3, 0-0-10, 0-0-12),  с низкой процентной ставкой (3-3-3, 4-4-4)

Являясь постоянным клиентом банка, в ОТП Банке  можно взять кредит под 18% годовых в рублях и 0,3% ежемесячно от суммы кредита, а в Банке Москвы – 21% в рублях. "Сегодня получить кредит могут только  
первоклассные заемщики, притом что стоит он больше", – считает Денис  
Сергеев, начальник управления потребительского и автокредитования ОТП  
Банка.

И если в кредитном договоре есть пункт о плавающей процентной ставке, то заемщикам могут ее поднять в связи с изменениями курса валют или ставки рефинансирования. Как заявляет пресс-служба ОТП-Банка, повышение ставки рефинансирования в краткосрочной перспективе будет способствовать увеличению ставок и сокращению объемов кредитования. Павел Ильин, вице-президент, эксперт по развитию розничного направления ОТП-Банка, придерживается другого мнения: "Изменение ставки рефинансирования не оказывало прямого воздействия на уровень ставок по кредитам. Однако следует отметить тот факт, что плавное снижение курса доллара, которое мы наблюдали в начале этого года, подействовало усыпляюще на некоторых заемщиков: люди ожидали дальнейшего ослабления курса доллара США и, соответственно, рассчитывали сэкономить на платежах по кредиту. Теперь, когда доллар США значительно укрепился, такие кредиты обходятся заемщикам дороже. Но это следствие валютных колебаний, а не повышения ставки рефинансирования".

"Потребительское  кредитование – высокомаржинальный  бизнес со  
сравнительно короткими сроками отвлечения ресурсов, поэтому банки, в  
которых есть программы потребкредитования, будут поддерживать их в  
первую очередь, конечно с учетом ограничений в части ресурсной базы, –  
комментирует вице-президент, начальник управления потребительского  
кредитования ОТП-Банка Иван Лебедев. – Однако ставки на этом рынке,  
безусловно, вырастут, что скажется на общем уровне спроса на  
потребкредиты со стороны потребителя. И когда ставка по кредиту начинает  
приближаться к отметке в 30% годовых, возможно, решение будет в пользу  
отказа от кредита. При этом клиент либо найдет другой источник  
финансирования, либо примет решение отказаться от покупки, которую он  
собирался совершить с помощью заемных средств. Мой прогноз – в будущем  
году таких кредитов (да и любых других) будет выдано процентов на 10-20  
меньше, чем в этом. И это достаточно оптимистичный прогноз".

Вы можете рефинансировать валютный кредит, чтобы не нести дополнительных издержек, например в «ОТП-Банке», но для этого у вас не должно быть никакой просроченной задолженности. Член правления «ОТП-Банка» Георгий Горшков отметил: "Для того чтобы минимизировать валютные риски клиентов, мы предложили заемщикам, имеющим кредиты наличными в долларах США и евро, рефинансировать их в рубли. Кредиты наличными в валюте составляют около 10% от общего портфеля, причем спрос на них уже длительное время снижался. В середине ноября в ответ на снижающийся спрос мы отказались от выдачи кредитов наличными в долларах США и евро. Услуга по рефинансированию валютных кредитов – еще один шаг навстречу клиентам, которые могли нести дополнительные издержки. Данная услуга будет действовать до конца февраля 2009 года".

А вот Денис Сергеев начальник управления потребительского  
кредитования Балтийского банка придерживается другого мнения: "Притом что долларовый кредит брался, в среднем, под 9-11% годовых, а сегодня  
рублевые кредиты стоят свыше 20% годовых, это невыгодно. При такой  
разнице в ставке и, соответственно, увеличении ежемесячного платежа  
многие заемщики не имеют возможности обслуживать такой кредит. Сегодня  
ряд банков ввели откровенно заградительные тарифы, остальные увеличили  
стоимость кредитов, вплотную подойдя к черте, после которой  
здравомыслящий заемщик кредит брать не будет, отложив потребление до  
более благоприятных времен. Что касается прогноза, то, скорее всего,  
ставки расти существенно не будут, однако и не стоит ожидать их скорого  
возращения на докризисный уровень после того, как экономика начнет снова  
расти".

"Наиболее  рациональное решение сегодня  – постараться свести к минимуму  свои обязательства по кредитам. В частности, мы решили пойти навстречу клиентам: отменили все комиссии при досрочном частичном или полном погашении ипотечных кредитов. Для нас же досрочное погашение – это еще один способ застраховать себя от риска возможной неплатежеспособности заемщика. Эта мера уже дала результат: после отмены комиссий мы наблюдаем тенденцию к росту сумм в счет досрочного погашения", – комментирует Павел Ильин, представитель «ОТП- Банка» .

С начала 2009 года кредитование физических лиц для банка стало не столь выгодным, что и объясняет тенденцию снижения займа денежных средств в этом секторе.

Среди основных причин, которые послужили спаду объемов, прежде всего, выделяется ухудшение платежеспособности населения. Если сегодня взять кредит, то нельзя гарантировать его полное погашение. Почему? Да  
потому, что на фоне стремительного роста розничных цен, повсеместного  
сокращения рабочих мест, ну а если не сокращения, то уменьшения  
заработной платы, трудно спрогнозировать свой уровень дохода через  
месяц, полгода, год. Да еще сама система кредитования теперь  
предусматривает ряд «заградительных мер».

Чтобы увеличить собственную безопасность в «ОТП Банке» и во многих других банках кредитование физических лиц предусматривает минимальный порог первоначального взноса и повышение годовой процентной ставки.

Также пересмотрены правила оценки платежеспособности физического лица. Предоставление официального подтверждения уровня доходов стало обязательным в оформлении документов кредитования физического лица. Некоторые виды кредитования (ипотека, автокредитование) рассчитаны исключительно на идеального заемщика. Не стоит радоваться и тем, кто успел оформить долгосрочные кредиты на более выгодных условиях. Многие банки для ускорения возврата денежных средств пересматривают подписанные ранее условия договора. Например, при ипотечном кредите, мотивируя снижением залоговой стоимости жилья, банк требует от заемщика погасить треть одолженной суммы. Или счастливый обладатель автомобиля, взятого под валютный автокредит, помимо повышенной процентной ставки должен еще умудриться перекрыть разницу выросшего курса доллара или евро.

С образовательными кредитами ситуация обстоит не намного лучше. Высокая процентная годовая ставка (18%) и сравнительно небольшие сроки (до 5 лет) кредитования делают этот вид займа доступным лишь для наиболее обеспеченной части населения. А бюрократизм банков и неоправданно усложненная процедура выдачи кредита помимо хорошего достатка требует от заемщика еще и выносливости.

Розничное кредитование остается наиболее востребованным, среди всех видов кредитования физических лиц. Несмотря на общую напряженную  
финансовую обстановку, существует немалая категория платежеспособного  
населения, которому свойственно появление тех или иных потребностей  
(приобретение бытовой техники, тур. поездки и т.д.). Среди них банки,  
как наиболее надежных заемщиков, выделяют бюджетников. Их зарплаты  
утверждены государственным бюджетом, как правило, начисления проходят  
через банки на пластиковые карточки. Да и сами изменения в уровне  
зарплаты бюджетника являются относительно прогнозируемыми. Для данной  
категории банк предусмотрел льготное кредитование посредством  
овердрафта. В данном случае физическое лицо может потратить определенную сумму сверх лимита, находящегося на карточке. В течение льготного периода, установленного банком возможно беспроцентное погашение займа, а потом процент начисляется ежедневно на сумму фактически использованных сверх лимита средств.

В период финансового кризиса ситуация с кредитованием напряженная, но не критическая. Людям всегда нужны деньги. И вряд ли кто-то захочет навсегда остаться в этом режиме экономии. Для того чтобы продлить свое существование, необходимо привлекать деньги извне, в том числе и пойти в банк взять кредит. В свою очередь банки кредитование как осуществляли, так и будут осуществлять. И при первых признаках стабилизации экономики они в первую очередь заинтересованы расширить число потенциальных заемщиков путем снижения ставок и отмены искусственно созданных ограничений.