Особенности организации потребительского кредитования в коммерческом банке ОАО «ОТП Банк»

Более подробно виды потребительского кредита будут рассмотрены во второй главе, а сейчас остановимся на истории возникновения потребительского кредита.

Понятие потребительского, или личного кредита существовало еще в VI в.  
до нашей эры, в частности на территории современного Израиля.  
До царя Соломона иудеи использовали личный кредит, т.е. за долги  
отправлялись в долговое рабство. Царь Соломон запретил такое рабство и  
обратил личную ответственность в имущественную. Он издал закон, по  
которому должник теперь отвечал перед кредитором своим имуществом, а не  
личной свободой. На земле должника ставили столб, на котором было  
написано, что его имущество принадлежит кредитору в обеспечение  
определенной суммы, и таким образом уведомляли всех вокруг, что данное  
имущество заложено. Столбы с такими надписями стали называть ипотекой от  
греческого "hypotheke", что означает "залог, заклад".

Первые кредиты в истории человечества вызывались, как правило, нуждой, а не возможностью получить дополнительную прибыль. Как только люди начали выращивать что-то на земле, они сразу столкнулись с периодическими  
неурожаями, которые могли оставить без еды на весь год. Здесь и  
появляются первые кредиты: если отдельному крестьянину не хватало  
собранного урожая, он шел к более богатому соседу и просил одолжить  
определенную сумму денег до следующего урожая.

Кроме того, первые формы кредитов и процентов имели, конечно же,  
натуральный характер (разновидность бартера). Крестьянин занимал один  
мешок зерна, а возвращал полтора или два. Таким образом, кредит опередил  
появление и рыночного хозяйства, и денег. Конечно, ничто не могло  
гарантировать, что человек, уже попавший в затруднительное положение,  
сможет не только поправить свои дела, но еще и достать излишек, чтобы  
отдать долг. Как писал один историк хозяйства, "брать проценты при этих  
условиях значит падающего подтолкнуть ".

Если человек не мог отдать долг, он мог лишиться своего имущества. Если  
у него было нечего взять, он отправлялся отрабатывать долг на поле или  
на двор к своему кредитору, собственно, уходил в долговое рабство.  
Конечно, подобное явление не вызывало одобрения в обществе. Одним из  
первых борцов против него стала церковь.

Основным источником аргументов священников в осуждении процента была Библия. В Евангелии от Луки написано: "...взаймы давайте, не ожидая  
ничего...". Это означает, что кредитор не должен просить ни  
процентов, ни возврата самой ссуды. К этому добавлялось учение о  
проценте древнегреческого мыслителя Аристотеля (чью философию  
средневековая церковь пыталась совместить с христианством). Согласно  
Аристотелю, процент является противоестественной формой дохода, так как  
"деньги не могут рождать деньги".

И кроме того, церковь пыталась найти некие рациональные доказательства  
неестественности процента. Одним из аргументов был, например, следующий:  
поскольку отданные в долг деньги возвращаются кредитору обратно в  
целости, процент является платой за время, а время нельзя продавать, так  
как оно принадлежит Богу. Пользуясь своей властью, церковь пытается  
покончить с процентом "сверху". В 1179 г. папа Александр III запрещает  
процент под страхом лишения причастия. В 1274 г. папа Григорий X  
применяет более строгое наказание – изгнание из государства. В 1311 г.  
папа Климент V вводит в качестве наказания отлучение от церкви.

К концу средних веков государство, наконец, перестает бороться против  
любой формы кредитов и пытается не допустить ростовщичества  
регулированием высоты процента. В 1545 г. в Англии максимальной была  
объявлена ставка 10% в год. В 1624 г. она снижена до 8%, а в 1652 г. –  
до 6%. Другие страны действовали похожим образом. Например, в 1640 г. в  
Нидерландах была установлена максимальная ставка процента в размере не  
выше 5%, во Франции в 1601 г. был установлен максимальный процент 6%.

В России такой закон ввели в 1754 г., а максимальный процент был тоже  
равен 6%. В XVIII в. широкая волна протеста против запрещения процентов  
начинает постепенно разрушать общественное мнение, и в XIX в.  
практически везде отменяют контроль за размером процента. Однако в  
законодательстве многих стран остается понятие ростовщичества  
("эксплуатации нужды, слабости разумения, неопытности или душевного  
возбуждения кредитующегося") и уголовная ответственность за него.

Но займы "по нужде" не были единственным видом потребительских займов в античном мире или в средние века. Часто занимать деньги приходилось  
богатым людям, которые по каким-то причинам не могли выйти на тот  
уровень потребления, который был им необходим. Нуждой это вряд ли можно  
было назвать, хотя мотивы аналогичные.

В конце XVII в. английский купец и автор памфлетов на экономические темы Дадли Норт писал: "В нашей стране деньги, отдаваемые под проценты,  
гораздо менее, чем в десятой своей части, идут в руки предпринимателей... они ссужаются, главным образом, для покупки предметов роскоши, выдаются на расходы людям, которые хотя и являются крупными землевладельцами, но тратят деньги быстрее, чем приносит им их землевладение...". Ссуды выдавались, как правило, под залог земли, и именно это являлось причиной того, что через некоторое время помещики во многих странах оказывались в долгах.

Крупными заемщиками могли быть короли, займы которых носили либо военный характер, либо потребительский. Короли были одними из самых "плохих" заемщиков, так как легко могли решить не возвращать деньги

В практике российских банков XIX – начала ХХ вв. также существовало  
понятие личного кредита. При этом личный кредит – это кредит без залога,  
предоставляемый личности, которая, по мнению банка, обладает достаточной  
платежеспособностью и репутацией, которые в совокупности дают гарантии  
возврата кредита. В настоящее время термин "личный кредит" (individual  
credit) употребляется в широком значении кредита, предоставленного  
банком физическому лицу.

На протяжении многих веков банковский потребительский кредит был слабо развит в капиталистическом обществе, что было обусловлено целым рядом объективных и субъективных причин. Вплоть до Второй мировой войны  
коммерческие банки развитых капиталистических стран почти не  
предоставляли населению денежные ссуды на потребительские цели. Первыми  
вступили на этот путь коммерческие банки США. Еще в 1920-1930 гг. группа  
из нескольких банков, возглавляемая одним из предшественников  
нью-йоркских "City-Corp" и "Bank of America", создала у себя отделы  
потребительского кредита. Первоначально эта банковская группа  
предоставляла займы частным лицам на такие цели, как оплата медицинской  
помощи, стоматологических услуг, обучения и т.п., но затем приступила и  
к выдаче ссуд на покупку в рассрочку потребительских товаров. После  
окончания войны сектор потребительского кредита стал одним из наиболее  
быстроразвивающихся сегментов рынка кредитных услуг коммерческих банков.

В других западных странах бум в области банковского кредитования  
потребительских нужды населения начался в конце 50-х годов. Таким  
образом, особое развитие потребительский кредит получил в условиях  
общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой войны  
1939-1945) в связи с резким усилением несоответствия между ростом  
производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся.

Теперь же банковский потребительский кредит получил широкое  
распространение практически во всех экономически развитых странах и во  
многих странах "третьего мира".

1.2 Виды потребительского кредита

В предыдущем параграфе мы выяснили, что потребительский кредит-это сумма денежных средств, переданных кредитной организацией (как правило, банком) на определенных условиях физическому лицу для приобретения тех или иных товаров или услуг.

Теперь рассмотрим подробнее, какие существуют виды потребительского кредита.

Кредит на цели

Главной особенностью товарного кредита является то, что он выдается на покупку определенного товара. При этом расчеты с магазином банк  
производит самостоятельно безналичным путем - клиент денег на руки не  
получает. По такой схеме активно работают "Русский стандарт", "Хоум  
Кредит энд Финанс Банк", Росбанк, ОТП банк, Финансбанк,  
"Ренессанс Капитал" и др. Оформление кредита, как правило, происходит  
непосредственно в магазинах-партнерах банка. Для получения кредита под  
выбранный товар клиенту необходимо заполнить заявку у находящегося в  
магазине администратора банка. Получив одобрение из банка,  
клиент делает первый взнос в кассу магазина (если это необходимо) и  
забирает покупку. А затем ежемесячно выплачивает по кредиту. А Метробанк  
запустил программу кредитования под покупку товаров в Интернет-магазинах  
- "Быстрые деньги через интернет". Для этого клиенту необходимо собрать  
"корзину" планируемых к приобретению товаров и заполнить Интернет-анкету,  
размещенную на сайте Интернет-магазина. Через 10-15 минут после  
отправления заказа сотрудник Метробанка связывается с покупателем по  
указанным в анкете контактным телефонам и сообщает решение банка о  
выдаче ему кредита. Затем покупателю необходимо будет приехать в  
Метробанк с документами для подписания кредитного договора. После этого  
банк уведомляет Интернет-магазин о факте предоставления покупателю  
кредита и возможности доставки ему товара.

Кредит на нужды

Кредит на неотложные нужды замечателен в первую очередь тем, что клиент получает на руки наличные средства. Кроме того, как правило,  
максимальная сумма такого кредита больше, чем товарного кредита, да и  
проценты ниже. Однако оформление его занимает в среднем от двух до пяти  
дней. Проанализировав предложения банков, работающих на рынке  
потребительского кредитования, можно сделать следующие выводы. Самый  
дорогой кредит на неотложные нужды в рублях сегодня предлагает Альфабанк  
- 34% годовых. А лидером по дороговизне валютных кредитов стал  
Дельтабанк. Кредит в этом банке вам могут предложить под 18% годовых. К  
тому же Дельтабанк потребует, чтобы заемщик застраховал свою жизнь и  
трудоспособность. Средняя по рынку ставка потребительского кредита на  
неотложные нужды составляет 16% в рублях и 1214% в валюте.

Таким образом, в отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и  
оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления  
длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают  
кредиторы, в данном случае - это коммерческие банки, специальные  
учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие  
предприятия, а с другой стороны - заемщики - люди.

Рассмотрим более подробно кредиты на цели.

Крайне востребованы ипотечные кредиты, т.е. кредиты на недвижимость.

Ипотечный кредит - это кредит (заем), предоставленный для приобретения недвижимости под залог данной недвижимости в качестве обеспечения обязательства.

По договору об ипотеке может быть заложено следующее недвижимое  
имущество:

• земельные участки;
• предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество,
• используемое в предпринимательской деятельности;
• жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир;
• дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения;
• воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические  
  объекты.

Ипотечное жилищное кредитование, как составная часть ипотечного бизнеса, явление для России достаточно новое. И, как любое нововведение, ипотечное кредитование столкнулось с рядом проблем. Вот лишь некоторые из них:

Отсутствие ряда необходимых законодательных актов;

Отсутствие единой компьютерной службы регистрации объектов недвижимости и сделок с ними;

Разногласия различных экспертов в принципах формирования ипотечного  
рынка;

Недостаточное количество специалистов ипотечного бизнеса;

Недоверие населения к долгосрочным кредитным программам:

Высокие ставки по кредитам.

По оценкам экспертов в стране действует до двух десятков ипотечных  
моделей. В большинстве своем это связано с тем, что в регионах по-своему  
подходят к решению жилищной проблемы и развитию ипотечного кредитования.

Поэтому появляются, так называемые ипотечные программы, в основе которых лежит бюджетное финансирование. Это, безусловно, сдерживает  
поступательное развитие "классической ипотеки". Текущее состояние очень  
точно охарактеризовал Виктор Плескачевский (председатель Комитета  
Госдумы РФ по строительству): "То, что существует на сегодняшний день, -  
это всего лишь макет. К сожалению, ипотека, которая 'сидит' на бюджетной  
или на корпоративной игле составляет до 90% всей ипотеки по стране.

Стоит только иглу выдернуть, и она вся рассыплется." Объяснение такого  
высокого внимания государства к ипотечному кредитованию простое - в СССР  
проблемы покупки жилья не было, да и быть не могло. Иностранные  
аналитики считают, что предоставлением льготных условий ипотечного  
кредитования государство пытается смягчить переход от бесплатного жилья,  
предоставлявшегося очередникам, к свободному рынку недвижимости,  
сделавшему новые квартиры совершенно недоступными для некоторых  
категорий россиян (в частности, для молодых семей). Тем не менее,  
ипотечный бизнес постепенно набирает обороты, развиваясь в следующих  
направлениях: