Особенности организации потребительского кредитования в коммерческом банке ОАО «ОТП Банк»

Встречаются паспорта с датой выпуска бланка старше даты выдачи самого документа, т.е. прослеживается несовпадение. Например, паспорт выдан в 2003 году, а дата выпуска бланка документа - 2004 год (в серии указано 46 04). Такие документы необходимо считать действительными. Так как пик обмена паспортов пришелся на 2000 - 2003 годы. В это время обмен производился очень интенсивно, годовой лимит бланков быстро заканчивался, а отказывать гражданам в обмене паспорта подразделения ПВС ОВД не могли, поэтому оформлялись паспорта на бланках следующего и т.д. года.

Необходимо сверить данные паспорта: Ф.И.О, серийный номер, дату и место выдачи, сведения о регистрации владельца с данными, содержащимися в других документах Клиента (если там упоминаются паспортные данные).

• Обложка из синтетического материала. Герб и текст вынесены на обложку тиснением, фольгой «под золото». Сшивка - накидным способом красно-желтой витой нитью, желтая составляющая которой люминесцирует в УФ лучах желто-зеленым цветом. Серийный номер – серия из двух цифр, знак № и семь цифр, нанесен на задний форзац стр.1, а также на обе стороны страницы одной из сторон каждого двойного листа. Серийный номер выполнен печатью красной краской, люминесцирующей в УФ лучах оранжевым цветом. Страница данных ламинатом не покрывается.

Бумага листов паспорта содержит: красные и фиолетовые волокна с оранжево-красной люминесцентной краской, соответственно, а также бесцветные волокна с желто-зеленой люминесценцией. При изучении на просвет в бумаге определяется водяной знак в виде повторяющегося слова «РОССИЯ», образованного светлыми и темными буквами.Методы подделки заграничного паспорта в основном схожи с подделкой общегражданского паспорта РФ («Инструкция по проверке печати нотариуса (с применением защиты) и паспортов граждан Российской Федерации»). Необходимо обращать внимание на фотографию в паспорте, она должна быть установленного образца со скругленными нижними краями изображения.

 

Водительское удостоверение

Водительское удостоверение бывает двух видов.

Это может быть: карточка размером 85х54 мм (это размер любой пластиковой карты), изготовленная на пластике, с односторонним ламинированием, либо бумажный (картонный) бланк размером 75х110мм с двухсторонним ламинированием.

Наиболее распространенный способ подделки водительских удостоверений - вклеивание фотографии. Настоящая фотография делается на темно-красном фоне, при вклеивании углы срезаются с закруглением, заливают специальным лаком и наносят защитный слой, который светиться в УФ лучах.

Нужно братить внимание на плотность сцепки ламината, т.к. при замене фотографии он отпаривается, и края в последствии сложно четко зафиксировать. Так же возможно изменение цвета пластика и фона фотографии.

Страховое свидетельство Государственного пенсионного страхования.

Страховое свидетельство представляет собой пластиковую карточку размером 85х54 мм, тонированную в водянисто-зеленый цвет с двухсторонним ламинированием или бумажный (картонный) бланк с двусторонним ламинированием. На лицевую и оборотную сторону карточки нанесены зеленая фоновая сетка и бланковые тексты, исполненные черной краской. Номер и все данные о владельце нанесены на специальном устройстве, при близком рассмотрении видно, что они выполнены штрихами. Знаки внесенных реквизитов формируются в чувствительном слое бумаги. При подделке этого документа в основном меняется цвет пластика, следует обратить на это внимание.

 

Идентификационный номер налогоплательщика (ИНН) 

Лист формата А4, с односторонней запечаткой, светло-коричневого цвета с водяными знаками. В верхней части бланка закреплена голограмма. Под разными углами наблюдаются изображения герба и текст по кругу «МИНИСТЕРСТВО РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ПО НАЛОГАМ И CБОРАМ». На голограмме нанесен номер, соответствующий серийному номеру бланка.

 

2. Изучение кредитоспособности  и оценка риска

Оценка кредитного риска проводится на основе разработанной в Банке рейтинговой системы. В основе рейтинговой системы оценки платеже- и кредитоспособности клиентов лежат  методики, разработанные в Банке.

Подтверждением платежеспособности клиента должно быть обязательное наличие данных о работе, ежемесячном заработке, наличие  в собственности автомобиля, квартиры, земельного участка, наличие положительной кредитной истории.

 

3.Заведение заявки  в системе

 

При оформлении потребительских кредитов «ОТП Банк» использует современную скоринговую систему «Зибель 8».  Ввод заявки осуществляется поэтапно, что позволяет быстро обработать информацию о клиенте и сразу после окончания ввода заявки предоставить ответ о возможности предоставления кредита.

Основные этапы ввода заявки представлены  в таблице 1

Таблица 1

 

Номер шага	Название шага	Действия в системе
Шаг 1 из 9	Поиск/создание клиента	Проверка на заполненность обязательных полей. Сохранение внесенных данных.
Шаг 2 из 9	Заполнение персональной информации	Проверка на заполненность обязательных полей. Сохранение внесенных данных.
Шаг 3 из 9	Заполнение контактной информации и данных о месте работы	Проверка на заполненность обязательных полей. Сохранение внесенных данных.
Шаг 4 из 9	Заполнение информации о финансовом состоянии	Проверка на заполненность обязательных полей. Сохранение внесенных данных.
Шаг 5 из 9	Заполнение информации о дополнительных документах	Проверка на заполненность обязательных полей. Сохранение внесенных данных.
Шаг 6 из 9	Заполнение информации о товарах	Проверка на заполненность обязательных полей. Сохранение внесенных данных.
Шаг 7 из 9	Заполнение заявки	Проверка на заполненность обязательных полей. Сохранение внесенных данных. Отправка заявки на скоринг.
Шаг 8 из 9	Просмотр результатов скоринга	-Формирование договоров и графика платежей – в случае положительного результата скоринга - Прекращение работы с заявкой,  удаление из списка«Незавершенных  задач», переход на Домашнюю страницу -  в случае отрицательного  результата скоринга -Уведомление системы о необходимости дождаться решения КИ – в случае если заявка отправлена КИ
Шаг 9 из 9	Просмотр сформированного договора	Окончание оформления нового кредита

 

 

4. Заключение договора.

После предоставления банком положительного кредитного решения, происходит формирование кредитного договора.

На этом этапе банк открывает клиенту счет. После авторизации договора, банк переводит денежные средства в размере суммы кредита на счет клиента в банке. Кредит считается предоставленным. В течение трех дней денежные средства в размере сумы кредита переводятся со счета клиент на счет предприятия в счет оплаты за товар.

 

2. Особенности потребительского кредитования в условиях финансового кризиса

Экономический кризис заставляет задуматься заемщиков, что же делать дальше. На вопрос: «Стоит ли идти на риск и брать кредиты у банков?», — однозначного ответа сейчас нет. Никто не возьмет на себя  
ответственность полностью застраховать заемщика от не самых приятных  
последствий кризиса. В настоящий момент каждый банк страны переживает  
дефицит ликвидности. И ни для кого не секрет, что процентные ставки по  
кредитам имеют тенденцию к росту: различные виды программ кредитования  
постоянно корректируются по причине больших рисков.

Кроме высокой стоимости и низкой доступности кредитов заемщик должен учитывать достаточно непростую ситуацию в экономике — если он неожиданно станет безработным, могут возникнуть сложности с возвратом денег. Другой момент — возможное замедление роста заработной платы. В итоге возникнет ситуация, когда в условиях растущей инфляции для выплаты процентов придется экономить на самом необходимом.

Необходимо реально оценить, во что может обойтись заем в банке в момент затяжного кризиса. «Я бы не рекомендовал брать кредит в условиях  
кризиса, так как собственные финансовые возможности могут измениться, а  
условия кредита могут быть ужесточены, — советует начальник отдела акций ИГ «КапиталЪ» Константин Гуляев. — Кроме того, стоимость залога по кредиту может снизиться, что сделает необходимым изыскивать средства для компенсации этой разницы». А вот что говорит директор департамента  
розничного бизнеса МКБ Людмила Салигина: «Теперь можно приобрести не  
только машину, но даже и квартиру, оформив потребительский кредит на  
сумму до 5 млн рублей». Она считает, что при одинаковых ставках клиенту,  
как правило, выгоднее оформить потребительский кредит. Кроме того,  
кредиты на неотложные нужды помогают застраховаться от поспешных  
решений. Взяв потребительский кредит, можно убить двух зайцев, совместив  
покупку авто с обновлением мебели и бытовой техники, полагает эксперт.

При расчете долга заемщику необходимо знать полную стоимость кредита. В настоящее время кредиты банков могут предоставляться на сумму от 3 тысяч до 5 млн рублей и на срок от 3 месяцев до 7 лет. Процентная ставка зависит от срока кредитования и в среднем составляет от 20 до 45 
процентов годовых. Единовременная комиссия за выдачу кредита составляет  
от 3000 до 8000 рублей, комиссия за обслуживание кредита — около 0,5—3%  
от суммы займа. Если у заемщика была хорошая кредитная история, то для  
таких клиентов процентная ставка по кредиту уменьшается.

Аналитик по банковскому сектору в группе компаний «Брокеркредитсервис» Дмитрий Мухин, отвечая на вопрос о том, стоит ли идти на риск и брать кредиты у банков, отмечает, что если у заемщика есть потребность в заемных ресурсах и уверенность относительно собственной  
кредитоспособности, то кредит брать стоит. «Другое дело, что получить  
его теперь станет несколько тяжелее. Мы полагаем, что события III  
квартала ускорят процессы по пересмотру стратегий российских банков в  
сегменте кредитования физлиц. Мы ожидаем усиления контроля за рисками и роста процентных ставок по кредитным продуктам», — предупреждает  
специалист.

«Сегодняшняя тенденция — ужесточение требований к заемщику и удорожание кредита. Пока мы находимся на первых стадиях кризиса, так что в ближайшей перспективе объемы кредитования физлиц будут снижаться. Сейчас надо четко планировать свой бюджет, думая не только о сегодняшнем и завтрашнем дне, но и о послезавтрашнем. Следует посмотреть, от чего  
можно отказаться, нужен ли кредит в принципе?» — дает свою оценку  
потребительского кредитования член правления «Русь-Банка» Дмитрий  
Юрцвайг.

Свое мнение по поводу роста процентных ставок целевого и нецелевого кредитования высказывает также эксперт по розничным продуктам и маркетингу «РосБанка» Дмитрий Вечканов: «Мы полагаем, что в условиях растущей конкуренции на рынке розничного кредитования основные игроки будут стремиться сохранить ставки по большинству продуктов на текущем уровне. Некоторое повышение ставок можно ожидать в сегменте продуктов с низкой доходностью для банков, таких как автокредиты или ипотека».

Безусловно, все банки прошли первый этап «естественного отбора» в  
условиях кризиса - произошел своего рода отсев на сильных и слабых по  
критериям стабильности. Важно понимать, что в случае финансового  
коллапса выживут сильнейшие банки.

Таким образом, одни банковские аналитики с уверенностью заявляют, что кризис ликвидности временный и пойдет на пользу всем, другие, — что  
осталось недолго ждать до полного оздоровления экономики, но необходимо  
достойно пережить последствия кризиса и не паниковать, ну а третьи —  
вообще отказываются комментировать ситуацию и делать какие-либо  
прогнозы.

В 2009 году многим гражданам придется сесть на кредитную диету. Ставки для них станут недоступными, сроки неудобно короткими, а требования к размеру и объекту залога и подтверждению доходов более жесткими.

Кредитный стресс очевиден для всех, прогнозы неопределенные или мрачные.

Чем сильнее падают доходы, чем выше индекс безработицы, тем осторожнее и консервативнее банки. В частности, если раньше для подтверждения платежеспособности было достаточно заполнить свободную форму, то теперь «пройдет» только справка 2-НДФЛ.

В нынешних условиях банки будут выяснять реальный доход заемщика: к серой зарплате доверия больше нет, кредиты под паспорт и водительское удостоверение уходят в прошлое.

Проблемы в получении кредитов ожидают, прежде всего, работников тех отраслей, которые задеты кризисом сильнее всего, — финансистов,  
строителей, металлургов.

Идеальный портрет заемщика кризисного времени выглядит так: 27-50 лет, наличие стабильного дохода (от 1000 $ на члена семьи), работа в сфере  
торговли, транспорта или услуг. На хорошем счету чиновники и  
военнослужащие. Обязательно наличие хорошей кредитной истории.

Наиболее жесткие требования предъявляются к ипотечникам. Для того, чтобы взять ипотечный кредит в Москве (200 тыс. на 20 лет), семье из 2-х  
человек надо иметь месячный доход не менее 5 тыс. $.

Молодых сменяют зрелые, перспективных — состоявшиеся. Более всего рады солидным клиентам, готовым взять ипотеку на 5 лет и зарабатывающим более 3000 $.

С октября 2008 года свернуты некоторые виды кредитов — на строящееся жилье и без первоначального взноса. Они считаются высокорискованными и в обозримое время на рынок не вернутся. Некоторые банки не выдают автокредиты. Ипотечные кредиты (вторичный рынок жилья) также дают со скрипом: сегодня этим занимаются всего 16 банков.

Уровень ставок по потребительскому кредитованию скоро пробьет  
психологический уровень — 30 %. Сроки кредитования существенно  
сокращаются, а в чести вновь поручители.

Изменению подвергся первоначальный взнос по ипотеке, сегодня он  
составляет 30 % от суммы кредита.

В такой бочке дегтя банкиры, тем не менее, умудряются обнаружить ложку меда. Они уверяют, что рынок кредитования жив. Просто кризис заставит этот рынок повзрослеть и стать ответственным.

Неопределенность в банковской сфере и экономике в целом рождает  
недоверие населения к банкам и неуверенность в завтрашнем дне. Кризис  
ликвидности привел к тому, что банки и население взаимно не доверяют  
друг другу.