Особенности организации потребительского кредитования в коммерческом банке ОАО «ОТП Банк»

В настоящее время коммерческие банки России могут предоставлять 3 вида жилищных ипотечных кредитов:  
 
1. Краткосрочный или долгосрочный кредит, предоставленный заемщикам на  
приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищное  
строительство, - земельный кредит.  
2. Краткосрочный кредит на строительство (реконструкцию) жилья,  
предоставленный для финансирования строительных работ, - строительный  
кредит.  
3. Долгосрочный кредит для приобретения жилья, - кредит на приобретение  
жилья.

Рынок ипотечных кредитов еще не сформировался: далека от  
совершенства законодательная база, люди боятся брать большие кредиты на  
долгий срок, качество массового жилья пока оставляет желать лучшего.

Еще одним распространенным видом потребительского кредита является

автокредит.

Автокредит - целевой кредит на покупку автомобиля. Автокредитование -  
составная часть потребительского кредитования.

Как отмечают специалисты, по мере развития автокредитования в России  
условия банков по данному продукту все больше стандартизируются.  
Как уже было указано, кредиты на покупку транспортных средств выделяются  
банками в отдельную группу. Это вызвано рядом особенностей. Возникает  
необходимость страхования транспортного средства и автогражданской  
ответственности заёмщика. Страховка может повлиять на размер кредита.  
Например, размер кредита может быть увеличен на страховую премию за первый год страхования. В дальнейшем страховка может оплачиваться в рассрочку каждые полгода.

Кроме того, некоторые банки указывают также перечень страховых компаний или называют только одну компанию, в которой потенциальный заемщик должен застраховать свой автомобиль.

Автокредит, в отличие от других потребительских кредитов, может  
предоставляться как на новый автомобиль, так и на поддержанное  
транспортное средство.

По данным Министерства промышленности и энергетики, в 2007 году в России в кредит продано 15-20% новых автомобилей. По прогнозам министерства на 2008 год эта цифра составит уже 25-35%. Правда, на заемные средства граждане покупают в основном новые иномарки, и банки вместе с  
автопроизводителями стимулируют этот процесс при помощи бонусов и  
спецпрограмм. На отечественные автомобили подобные программы только  
начали появляться.

Благодаря сотрудничеству автодилеров с банками клиенты получили  
возможность воспользоваться спецпрограммами на покупку определенных  
моделей или марок машин. В некоторых случаях в разработке программ  
принимают участие автопроизводители или их финансовые структуры. Они  
договариваются с банками о наиболее выгодных условиях для покупателей  
своих автомобилей. Таким образом, некоторые иномарки можно приобрести в  
кредит по ставкам ниже среднерыночных.

Процентные ставки ниже рыночных, как в США и в Европе, субсидирует сам производитель. Ford и Hyundai официально признали это, не раскрыв,  
впрочем, ни конкретного механизма субсидирования, ни цены этой программы  
для производителя или импортера. Отметим, что только треть  
автопроизводителей, работающих на российском рынке, имеют собственные  
программы кредитования, разработанные ими совместно с российскими  
банками. В основном кредитная политика отдана на откуп дилерам.

Кредит на обучение, как и автокредит, является составной частью потребительского кредитования. Надо отметить, что, когда речь идёт об образовательных кредитах, в первую очередь имеются в виду займы на получение высшего образования.

На Западе кредиты на образование давно стали нормой. Передовой страной в этом плане являются США. Американское правительство давно внедрило федеральную программу, предусматривающую материальную помощь студентам.

Она бывает двух видов - гранты на обучение и займы. Распространена  
ситуация, когда студент во время учебы просто работает на университет и  
таким образом оплачивает обучение. По статистике, за финансовой помощью  
обращаются около 70% студентов. В США существует три вида  
государственных займов: его выдают правительство, частные структуры (под  
гарантии правительства) и кредит для учащихся из малоимущих семей.  
Вопрос о сумме и сроке возврата ссуды решается в индивидуальном порядке  
в зависимости от учебного заведения.

Американцы выделяют три основных типа образовательного кредита:  
студенческий заем (Student Loan), родительский заем (Parent Loan) и  
частный заем (Private Loan). Кроме того, имеется четвертый тип -  
объединенный заем (Consolidation Loan), который позволяет заемщику  
объединить все свои займы в один для упрощения выплаты.

Студенческие займы имеют низкую процентную ставку и не требуют  
дополнительного обеспечения. Федеральный заем для студентов называется  
кредитами Стаффорда и имеет две разновидности: Federal Family Education  
Loan Program (FFELP), который предоставляется частными кредиторами,  
такими как банки, кредитные союзы, ссудосберегательные ассоциации, а  
возврат этих кредитов обеспечивает федеральное правительство, и Federal  
Direct Student Loan Program (FDSLP) - кредиты, которые управляются  
Direct Lending School и предоставляются правительством напрямую  
студентам и их родителям. Кредиты Стаффорда могут быть субсидиарные и  
несубсидиарные. В первом случае проценты по кредиту во время обучения  
оплачиваются правительством, во втором студент сам платит проценты, хотя  
имеется возможность отсрочить выплаты до окончания обучения. Для  
получения субсидиарной формы нужно продемонстрировать финансовую  
необходимость в ней. Несубсидиарный кредит может получить любой студент,  
вне зависимости от финансового положения. Студенты, находящиеся на  
иждивении, могут заимствовать до 2625 долларов на первом курсе, 3500 на  
втором курсе и 5500 на каждом последующем курсе. Студенты, имеющие  
самостоятельный доход, могут заимствовать дополнительно 4000 долларов на  
первых двух курсах и 5000 долларов на последующих. Аспиранты могут  
заимствовать 18 500 долларов в год, но только 8500 долларов из этой  
суммы субсидируются. Кредиты имеют переменную процентную ставку в  
пределах 8,25%, которая устанавливается ежегодно. Процентная ставка  
одинакова у всех кредиторов, хотя некоторые предоставляют скидки на  
рассрочку и на выплаты по электронным системам.

Федеральный родительский кредит для студентов (PLUS) позволяет родителям занять средства для покрытия всей стоимости обучения, которая может не покрываться федеральными студенческими кредитами. Кредиты категории PLUS могут выдаваться как частными кредиторами (категория FFELP), так и напрямую правительством. Эти кредиты могут иметь различную процентную ставку, но не более 9%. Выплаты начинаются через 60 дней после получения всей суммы кредита, срок выплат - до 10 лет. Обязательства по выплатам лежат на родителях.

Частный заем (Private Loan) служит для ликвидации разрыва между реальной стоимостью обучения и ограничением, накладываемым правительством по займам в своих программах кредитования. Этот кредит выдается частными кредиторами и не требует заполнения федеральных форм. Кредиторы предоставляют различные виды частного займа в зависимости от уровня обучения, на котором находится студент.

Объединенный кредит (Consolidation Loan) соединяет в себе различные виды студенческих и родительских кредитов, полученных от одного кредитора, и используется впоследствии для выплат по ним. С помощью объединенного  
кредита можно уменьшить размер ежемесячных выплат по займам за счет  
увеличения стандартного для федеральных займов 10-летнего срока оплаты  
кредита. В зависимости от размера кредита срок выплаты может быть  
увеличен и составит от 12 до 30 лет. Процентная ставка по этому кредиту  
является средней величиной ставок объединяемых кредитов и ограничена  
8,25%.

Пожалуй столь развитой и отлажено действующей системы образовательных кредитов, как в США, нет ни в одной другой стране. Наибольшее развитие кредиты на обучение получили в двух странах бывшего СССР - на Украине и в Казахстане. В этих странах есть отдельные законы «Об образовательных кредитах», государство участвует в кредитовании и регулирует этот процесс. В Казахстане, кроме того, предусмотрено разделение расходов на оплату обучения и на обеспечение обучения (питание, проживание,  
литература).

Сейчас в России существуют три схемы получения высшего образования:

• бюджетные места (финансируются из госказны или бюджетов регионов);
• целевой набор (платит организация, заказавшая для себя специалиста);
• коммерческий прием (платит сам студент или его родители).

Поступить на бесплатное место по конкурсу удается далеко не всем и часто не из-за отсутствия знания, а по причине несоответствия стандарта уровня  
образования выпускников средних школ и требований, предъявляемых в вузе.  
Не каждая семья готова заплатить за обучение от 500 до 3000 долларов в  
семестр. А уж абитуриент, тем более, вряд ли располагает достаточными  
средствами для поступления в университет на коммерческой основе. Кроме  
того, с каждым годом бюджетных мест в вузах становится меньше, а плата  
за обучение регулярно повышается.

Во всем мире эта проблема решается с помощью кредитов на образование. В России этот продукт предоставляется немногими банками.

Чтобы получить взаймы просто деньги, а не бытовую технику,  
машину или квартиру, то следует обращаться в банки, предоставляющие  
кредиты на неотложные нужды (КНН). Этот кредит удобен тем, что не  
привязан к предмету покупки и заемщик может распоряжаться деньгами по  
своему усмотрению. Даже если в анкетах-заявлениях на получение КНН и  
есть пункт «назначение кредита», проверять достоверность указанной в нем  
информации банк не будет. КНН позволяет приобретать товары, не доступные  
с помощью обычных целевых кредитов.

По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют на:  
· краткосрочные (сроком до 1 года)  
· среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет)  
· долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет)

В настоящее время в связи с общей экономической нестабильностью, деление потребительских ссуд по срокам носит условный характер. Банки,  
предоставляя ссуды, делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные  
(свыше 1 года). Краткосрочную ссуду можно оформить на неопределенный  
срок или до востребования.

По методу погашения различают ссуды, погашаемые без рассрочки платежа, и ссуды с рассрочкой платежа. Кредиты без рассрочки имеют важную  
особенность: по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и  
процентов осуществляется единовременно. Ссуды с рассрочкой платежа  
включают: ссуды с равномерным периодическим погашением и с неравномерным периодическим погашением. Для банка выгоднее, чтобы сумма погашалась периодически в течение всего периода действия договора, потому что это высвобождает кредитные ресурсы для новых возможностей и ускоряет  
оборачиваемость кредита. Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать  
форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении  
прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и  
заемщиком. Косвенный банковский кредит подразумевает наличие посредника  
в кредитных отношениях банка с клиентом. Такими посредниками по большей  
части выступают предприятия розничной торговли.

Сбербанк - лидер и пионер кредитования физических лиц - предлагает  
необычные специальные программы.

Пенсионный кредит: главное отличие от других кредитов на цели личного  
потребления - это возраст заёмщиков. Получить кредит могут граждане,  
оформившие пенсию по возрасту (55 лет - для женщин, 60 лет - для  
мужчин), но продолжающие работать. Обязательным условием является  
погашение кредита до исполнения заемщику 75 лет. Срок кредитования - не  
более 2-х лет, процентная ставка - 18%.

Программа "Народный телефон": кредит выдаётся на оплату подключения  
и/или доступа к сетям связи (сотовая радиотелефонная связь: сеть  
ИНТЕРНЕТ, электросвязь: телефонная, телеграфная и др.), а также на  
покупку и установку необходимого для подключения оборудования на срок до  
5 лет под 19% годовых.

Специальные программы Сбербанка призваны облегчить получение кредитов отдельным категориям граждан (пенсионерам, молодёжи, молодым семьям), а также оплатить товары и услуги, пользующиеся широкой популярностью среди населения.

По обеспечению кредиты могут быть обеспеченными и необеспеченными. Под обеспечением следует понимать залог, поручительство, иные гарантии или  
страхование. Часто банк, чтобы снизить свой риск от выдачи ссуды,  
требует обеспечения, например, залогом имущества, поручительством  
супруга и страхованием жизни заёмщика и его трудоспособности. Чем более  
обеспечен кредит, тем охотнее его выдаст банк.

Большинство выдаваемых в России кредитов - с рассрочкой платежа. Ссуды с рассрочкой платежа делятся на: ссуды с равномерным периодическим  
погашением (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно), ссуды с неравномерным  
периодическим погашением. В последнем случае сумма платежа в погашение  
ссуды меняется в зависимости от заранее оговоренных в договоре факторов.  
К кредитам с разовым погашением относятся текущие счета, открываемые  
покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях  
розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают  
товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою  
задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает  
также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных  
предприятий, врачей и медицинских учреждений).

Таким образом, при выборе кредита надо быть осторожным и стремиться  
получить не только низкий годовой процент по кредиту, но и приемлемые  
комиссии. Иначе неприятных сюрпризов не избежать.

При желании получить ссуду на 50 и более тысяч рублей стоит обратить  
внимание на обычные потребительские кредиты. Однако времени и усилий на  
получение кредита придется потратить больше. Как правило, такие кредиты  
оформляются в банке, на принятие решения уйдёт не 15-45 мин (как при  
экспресс-кредите), а до 7 - 10 дней. Кроме того, кредитор скорее всего  
потребует обеспечение кредита. Но и ставки по простым потребительским  
кредитам ниже. При экспресс-кредитовании ставка по определению не может  
быть низкой. У банка нет возможности тщательно проверить  
платежеспособность и добросовестность клиента за 15 - 40 минут. Поэтому  
повышенный риск закладывается в процентную ставку.