Особенности организации потребительского кредитования в коммерческом банке ОАО «ОТП Банк»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Основное удобство потребительского кредитования заключается в простоте оформления и получения кредита. Для получения кредита, как правило, необходимо представить общегражданский паспорт и любой второй документ из предлагаемого банком списка, подтверждающий личность потенциального заемщика (загранпаспорт, водительское удостоверение, страховое свидетельство Пенсионного фонда Российской Федерации, свидетельство о присвоении ИНН, пенсионное удостоверение и др.), а также заполненную анкету.

Кроме того, потребительское кредитование позволяет существенно повысить объемы продаж торговых сетей, а также значительно расширить круг банковских клиентов.

По своей сути, потребительский кредит представляет собой продажу торговыми предприятиями потребительских товаров в рассрочку или предоставление банками ссуд на потребительские нужды.

Актуальность темы исследования заключается в том, что на современном этапе экономического развития потребительский кредит является важным элементом.

Цель дипломной работы выявить особенности организации потребительского кредитования в коммерческом банке ОАО «ОТП Банк» на современном этапе развития, а также предложить пути совершенствования потребительского кредитования для повышения эффективности работы этого банка.

Объектом исследования является коммерческий банк  ОАО «ОТП Банк».

Предмет исследования заключается в организации потребительского кредитования в условиях финансового кризиса.

Задачи дипломной работы:

1. рассмотреть сущность и значение потребительского кредитования в современных условиях;
2. раскрыть проблемы и перспективы развития системы потребительского кредитования;
3. проанализировать особенности процесса потребительского кредитования в ОАО «ОТБ Банк» в условиях финансового кризиса;
4. разработать предложения для совершенствования организации потребительского кредитования в ОАО «ОТБ Банк».

Теоретико-методологической базой исследования послужили работы видных российских и зарубежных ученых по теории банковского дела, организации кредитных отношений с населением, законодательные акты Российской Федерации, официальные документы Правительства РФ, ЦБ РФ, отчетами и первичными данными деятельности  
ОАО «ОТБ Банк».

Процесс исследования опирался на широкое использование общенаучных методов познания: методов системного, сравнительного и ситуационного анализа.

Практическая значимость дипломной работы заключается в разработке рекомендаций для совершенствования потребительского кредитования в ОАО «ОТБ Банк» в условиях финансового кризиса.

Профессиональная значимость дипломной работы заключается в том, банк нуждается в качественном менеджменте, особенно в условиях финансового кризиса, анализе настоящего положения и разработке правильной стратегии для успешного преодоления сложившейся ситуации на рынке и дальнейшего развития.

Структура работы разработана следующим образом. В первой главе, прежде всего, рассмотрены общие теоретические вопросы, такие как история возникновения, сущность и классификация потребительского кредита. В разделе 1.3 изучены тенденции развития потребительского кредитования в России.

Во второй главе представлена современная практика организации потребительского кредитования в ОАО «ОТБ Банк». Рассмотрена структура управления, организационно – экономическая характеристика, приведен сравнительный анализ деятельности ОАО «ОТБ Банк». В разделе 2.2 рассмотрен порядок предоставления потребительского кредита и определение кредитоспособности заемщика в ОАО «ОТБ Банк». В разделе 2.3 изучен кредитный риск в потребительском кредитовании и методы его снижения в коммерческом банке ОАО «ОТБ Банк». Особое внимание было уделено оценке кредитоспособности заемщика, как наиболее эффективному методу минимизации риска при потребительском кредитованием.

В третьей главе, на основании изученных особенностей ОАО «ОТБ Банк», мы применили западную методику оценки кредитоспособности заемщика. Также, мы предложили внедрить систему управления потоками клиентов, которая должна, в первую очередь, помочь банковским сотрудникам в организации своей работы, во-вторую увеличить эффективность деятельности ОАО «ОТБ Банк».

На сегодняшний день потребительское кредитование охватило всю территории нашей страны. Что говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны.

 

 Глава 1. Основные положения банковского потребительского кредитования.

 

1. Понятие потребительского кредита и история его возникновения
2. Виды потребительского кредита

1.3    Условия и порядок  предоставления потребительского  кредита

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.   Понятие потребительского кредита и история его возникновения

 

На сегодняшний день существует ряд трактовок понятия кредита, но  
унифицированным в них считается определение кредита как сделки  
юридических и физических лиц о предоставлении одной стороной другой  
определенной суммы денежных средств (иногда имущества) на условиях  
платности, возвратности и срочности.

Кредитные операции - самая доходная статья банковского бизнеса. За счет  
этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка.

 Кредит  представляет собой форму движения  денежного капитала кредитора. Он  обеспечивает превращение капитала  кредитора (собственного или привлеченного  в форме депозитных вкладов) в  заемный капитал заемщика.

Отношения по кредиту- это финансовые отношения между кредитором и  
заемщиком, связанные с кругооборотом капитала в целях приращения его  
величины. Заемщик обязан вернуть кредитору заемный капитал и проценты,  
начисленные на этот капитал, согласно договора.

Кредитно-расчетные отношения с банками строятся на добровольной основе и обоюдной заинтересованности партнеров.

Порядок выдачи и погашения кредитов определяется законодательством и  
регулируется кредитным договором. Кредитный договор - это целенаправленный документ, который составляется под исполнение конкретных условий контракта.

В нем предусматриваются:  
· Объекты кредитования и срок кредита.  
· Условия и порядок его выдачи и погашения кредита.  
· Формы обеспечения обязательств (поручительство, договор-гарантия,  
залог ценных бумаг, товаров, основных средств, страхование и пр.).  
· Процентные ставки за пользование кредитом, порядок их уплаты.  
· Права и ответственность сторон по выдаче и погашению кредита.  
· Перечень документов и периодичность их представления банку (заявление  
на получение кредита, сведения о кредитах, полученных в других банках,  
документы, подтверждающие наличие обеспеченности кредита, срочное  
обязательство-поручение на погашение кредита в установленные сроки,  
заполненная карточка с образцами подписей и оттиском печати и другие  
документы при необходимости).

Перед заключением кредитного договора банк тщательно анализирует  
платежеспособность клиента, изучает его возможности в установленные  
сроки погасить кредит и уплатить проценты.

Кредитные отношения в экономике базируются на определенной  
методологической основе, элементами которой выступают принципы и  
функции, строго соблюдаемые при практической организации любой операции  
на рынке ссудных капиталов. Рассмотрим эти принципы.

1. Возвратность  кредита.

Этот принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком. Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации (или иного кредитора), что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности

2. Срочность кредита

Он отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для  
заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном  
договоре или заменяющем его документе. Нарушение указанного условия  
является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику  
экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при  
дальнейшей отсрочке предъявления финансовых требований в судебном  
порядке.

 

 

3. Платность  кредита. Ссудный процент.

Этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их  
использование. Экономическая сущность платы за кредит отражается в  
фактическом распределении дополнительно полученной за счет его  
использования прибыли между заемщиком и кредитором. Практическое  
выражение рассматриваемый принцип находит в процессе установления  
величины банковского процента, выполняющего три основные функции:  
· перераспределение части прибыли юридических и дохода физических лиц;  
· регулирование производства и обращения путем распределения ссудных  
капиталов на отраслевом, межотраслевом и международном уровнях;  
· на кризисных этапах развития экономики антиинфляционную защиту  
денежных накоплений клиентов банка.

Ставка (или норма) ссудного процента, определяемая как отношение суммы  
годового дохода, полученного на ссудный капитал, к сумме  
предоставленного кредита выступает в качестве цены кредитных ресурсов.

Подтверждая роль кредита как одного из предлагаемых на  
специализированном рынке товаров, платность кредита стимулирует заемщика  
к его наиболее продуктивному использованию. Именно эта стимулирующая  
функция не в полной мере использовалась в условиях плановой экономики,  
когда значительная часть кредитных ресурсов предоставлялась  
государственными банковскими учреждениями за минимальную плату (1,5 5%  
годовых) или на беспроцентной основе.

4. Обеспеченность  кредита 

Этот принцип выражает необходимость обеспечения защиты имущественных  
интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя  
обязательств и находит практическое выражение в таких формах  
кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии. Особенно  
актуален в период общей экономической нестабильности.

5. Целевой  характер кредита 

Распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая  
необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора.  
Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного  
договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в  
процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком.  
Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного  
отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента.

6. Дифференцированный  характер кредита  
Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной  
организации к различным категориям потенциальных заемщиков. Практическая  
реализация его может зависеть как от индивидуальных интересов  
конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной  
политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например,  
малого бизнеса и пр.)

В зависимости от целевого назначения и сроков предоставления существуют различные виды кредитов. Самым распространенным видом является потребительский кредит.

Потребительский кредит - это сумма денежных средств, переданных  
кредитной организацией (как правило, банком) на определенных условиях  
физическому лицу для приобретения тех или иных товаров или услуг. Иными  
словами, это заем, ссуда, одолжение или аванс.

В соответствии со сложившейся практикой потребительские кредиты  
предоставляются гражданам непосредственно банками или кредитными  
организациями в безналичной форме путем зачисления определенной (в  
соответствии с кредитным договором) суммы денежных средств на текущий  
банковский счет заемщика либо в режиме так называемой кредитной линии -  
по кредитной карте.

Другая распространенная форма потребительского кредита - так называемый экспресс-кредит - предоставляется гражданам банками при посредничестве организаций, реализующих товары (услуги), путем передачи гражданину выбранного им товара или услуги магазинами, торговыми центрами, туристическими агентствами, салонами связи, медицинскими и  
образовательными учреждениями и т.д. с частичной отсрочкой платежа. Этот  
вариант потребительского кредита связан с более существенными издержками  
для заемщика, однако с организационно-правовой точки зрения получить  
такой кредит проще, к тому же непосредственно после заключения  
кредитного договора в распоряжении заемщика оказывается желанный товар  
или услуга.