Особенности организации потребительского кредитования в коммерческом банке ОАО «ОТП Банк»

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3. Кредитование физических лиц «ОТП Банком» в условиях финансового кризиса. 

3.1 Анализ действующей системы  кредитования физических лиц

3.2 Рекомендации по совершенствованию  системы кредитования 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.1 Анализ действующей системы  кредитования физических лиц.  

В предыдущих главах было рассмотрено, что такое кредитование, какие его виды можно выделить и какие программы потребительского кредитования есть в ОТП Банке. Далее рассмотрим действующую схему кредитования в ОТП Банке во время финансового кризиса, выявим ее преимущества и недостатки.

Рассмотрим программы потребительского кредитования, которые банк предлагает своим клиентам на настоящий момент.

1. Автокредитование

ОТП Банк предоставляет своим клиентам возможность приобрести в кредит как новые, так и подержанные автомобили. Воспользовавшись программами автокредитования ОТП Банка, клиент может выбрать автомобиль в салоне любого официального дилера или прошедшего проверку ОТП Банка неофициального дилера.

Преимущества  автокредитования  ОТП Банка:

• кредит на новые автомобили иностранного и отечественного производства, а также подержанные автомобили иностранного производства;
• первоначальный взнос — от 30%;
• время рассмотрения заявки — 1 день;
• погашение кредита возможно в любом отделении ОТП Банка, а также  
  переводом из другого банка или в бухгалтерии по месту работы;
•   возможность выбора даты внесения ежемесячного платежа;
• в сумму кредита могут быть включены страховые премии за первый год страхования, возможность накопления первоначального взноса на специальном срочном вкладе "Автокопилка"

Сейчас действует специальное предложение ОТП банка - "Дисконт-кредит на покупку автомобиля" действует с 24 февраля по 01 июля 2009 года. Валюта кредита -Доллары США, Евро, Швейцарские франки  
Ежемесячная плата по кредиту (проценты, начисляемые на остаток ссудной  
задолженности),  годовых 12 % .Единовременная плата по кредиту 200 долларов США/евро/швейцарских франков

Минимальный первоначальный взноc 30% (в случае оплаты в кредит страховой премии за первый год страхования – 40%)

Минимальная сумма кредита составляет 2000 долларов США или эквивалент в евро/швейцарских франках по курсу ЦБ РФ. Максимальная сумма кредита : на новые и поддержанные автомобили иностранного производства - 70 000 долларов США. На автомобили отечественного производства - 15 000 долларов США или эквивалент в евро/швейцарских франках по курсу ЦБ РФ

Срок кредита до 4-х лет. Возможно досрочное или полное/частичное погашение кредита.

Сумма частичного погашения - не менее 200 долларов США, Евро, швейцарских франков без учета ежемесячного платежа. Комиссия за досрочное погашение не взимается.

ОАО "ОТП Банк" предлагает программу автокредит «Классический» на приобретение автомобиля в салоне любого официального дилера или  
прошедшего проверку ОТП Банка неофициального дилера.

Основные условия:

• целевое использование — новые автомобили иностранного и отечественного производства, а также подержанные автомобили иностранного производства;
• минимальная сумма кредита 2 000 долларов США или эквивалент в  
  евро/швейцарских франках;
• максимальная сумма кредита составляет:  
  - для новых автомобилей иностранного производства - 70 000 долларов США  
  или эквивалент в евро/швейцарских франках по курсу ЦБ РФ;  
  - для новых автомобилей отечественного производства - 15 000 долларов  
  США или эквивалент в евро/швейцарских франках по курсу ЦБ РФ;  
  - для поддержанных автомобилей иностранного производства -70 000 в  
  долларах США или эквивалент в евро/швейцарских франках по курсу ЦБ РФ;
• срок кредита — до 4 лет;
• первоначальный взнос — от 30%;
• время рассмотрения — 1 день;
• без подтверждения дохода и согласия на сделку супруга(и);
• выбор даты внесения ежемесячного платежа;
• решение о выдаче кредита действительно в течение 30 календарных дней;
• в сумму кредита могут быть включены страховые премии за первый год страхования;
• погашение кредита возможно в любом отделении ОТП Банка, а также  
  переводом из другого банка или в бухгалтерии по месту работы.  
  Клиент может  получить кредит, если:
• является гражданином России;
• зарегистрирован по месту жительства и фактически проживает в регионе (субъекте РФ) оформления кредита;
• имеет не менее двух телефонов (один из которых - стационарный телефон по месту работы; телефона контактного лица (стационарного и мобильного)
• возраст клиента должен быть от 21 года до 55 лет включительно на момент погашения кредита для женщин, до 60 лет включительно на момент погашения кредита - для мужчин;
• непрерывный трудовой стаж на последнем месте работы составляет не  
  менее 6 месяцев;
• для мужчина призывного возраста (до 27 лет) максимальный срок  
  кредитования может составлять не более срока отсрочки за вычетом 30  
  календарных дней.

Для получения кредита необходимо предоставить:

• паспорт РФ;
• копию трудовой книжки, заверенную работодателем;  
  один из дополнительных документов на Ваш выбор:
• заграничный паспорт
• водительское удостоверение
• страховое свидетельство государственного пенсионного страхования
• свидетельство о постановке на учет в налоговом органе
• страховой полис обязательного медицинского страхования
• для мужчин до 27 лет - военный билет или справку об отсрочке от призыва на военную службу.  
  Получить кредит можно следующим образом: 
  Заёмщик выбирает автомобиль в Автосалоне, заполняет и передает в Банк или в Автосалон (если существует соответствующая договоренность Банка с Автосалоном), анкету на получение кредита, предоставив все необходимые для рассмотрения заявки документы.

Банк принимает и сообщает заемщику решение по заявке. Заемщик заключает с Автосалоном Договор купли-продажи, Автосалон передает заемщику счет на оплату автомобиля, копию ПТС. Заемщик заключает со Страховой компанией Договоры страхования по рискам «Угон, Ущерб», ОСАГО.

Заемщик предоставляет в Банк Договор купли-продажи, счет на оплату  
автомобиля, копию ПТС, Договоры страхования, подписывает в Банке Заявление-оферту и Условия договоров (кредитного договора, договора залога и договора банковского счета), оплачивает за счет собственных средств страховую премию за первый год страхования и/или первоначальный взнос.

Банк зачисляет кредит на счет Заемщика и перечисляет денежные средства на счет Автосалона и Страховой компании. После получения Автосалоном полной стоимости автомобиля, Заемщик получает в Автосалоне Автомобиль.

Заемщик в течение 20 рабочих дней со дня получения автомобиля от  
Продавца передает в Банк оригинал ПТС и копию свидетельства о  
государственной регистрации транспортного средства.  

2. Кредит  наличный

Еще одной программой, которую ОТП Банк предлагает клиентам  "Нецелевой дисконт - кредит".

Преимущества нецелевых кредитов ОТП Банка:

• без залога;
• не требуется страхование жизни;
• использование полученных средств по Вашему усмотрению;
•    выбор даты внесения ежемесячного платежа;
•    оформление кредита возможно в любом отделении ОТП Банка.

Сумма кредита 1 200 - 12 000 Долларов США 
Процентная ставка 18 %  
Единовременная плата по кредиту 2 % от суммы Кредита. Ежемесячная плата по кредиту и комиссия за досрочное погашение не взимается. 
Полное/частичное погашение кредита. Сумма частичного погашения для  
кредитов в соответствующих валютах - 150 долларов США, 100 швейцарских  
франков без учета суммы ежемесячного платежа.

Неустойка за просрочку возврата кредита (его части) и/или уплаты  
процентов за пользование кредитом 0,5 % от просроченной суммы за каждый день просрочки  
Срок кредита до 5-ти лет  
Срок рассмотрения заявки 3-5 дней  
 
Кредит «наЛИЧНЫЙ»  
ОАО "ОТП Банк" предлагает своим клиентам кредит "наЛИЧНЫЙ" на любые цели!

Получить кредит могут граждане России на сумму от 500 - 6000 Долларов США с процентной ставкой  без обеспечения 18,9% , с обеспечением 15,9%.  Ежемесячная плата  и комиссии по кредиту не взимаются.

Сумма частичного погашения для  кредитов в соответствующих валютах - 150 долларов США, 100 швейцарских франков без учета суммы ежемесячного платежа. Неустойка за просрочку возврата кредита (его части) и/или уплаты процентов за пользование кредитом составляет 0,5 % от просроченной суммы за каждый день просрочки. Кредит оформляется срокм до 5 лет. Заявка на предоставление кредита рассматривается 3-5 дней. 
Требования к заемщику :

• гражданин России;
• постоянная регистрация, а также фактически проживаете в регионе  
  получения кредита;
• возраст от 21 года на момент подачи заявки до 55 лет включительно на  
  момент погашения кредита для женщин, до 60 лет включительно для мужчин;
• постоянное место работы, и  непрерывный трудовой стаж на  
  последнем месте работы составляет не менее 6 месяцев;
• для мужчин призывного возраста (до 27 лет) максимальный срок  
  кредитования может составлять не более срока отсрочки от призыва за  
  вычетом 30 календарных дней.  
  Для получения кредита необходимо предоставить:
• паспорт гражданина РФ;
• копию трудовой книжки, заверенную работодателем;
• справку по форме 2-НДФЛ за последние 6 (шесть) месяцев или Справку о доходах по форме Банка, заверенную работодателем, за последние 6 месяцев;
• для мужчин до 27 лет — военный билет, или удостоверение гражданина,  
  подлежащего призыву на военную службу, с отметкой о прохождении военной службы и постановке на учет в военном комиссариате, или справку об отсрочке от призыва на военную службу;
• один из дополнительных документов на  выбор:  
  - заграничный паспорт;  
  - водительское удостоверение;  
  - свидетельство государственного пенсионного страхования;  
  - свидетельство о постановке на учет в налоговом органе;  
  - страховой полис или карта Фонда обязательного медицинского  
  страхования;  
  - удостоверение личности офицера.  
  

Также ОАО "ОТП Банк" предлагает своим клиентам потребительский кредит под залог недвижимости суммой кредита от 10 000 - 50 000 долларов США с процентной ставкой  16,9 % . Единовременная плата по кредиту составляет 4 % от суммы кредита, но не более 1 000 долларов США, 1000 швейцарских франков.

Минимальное соотношение кредит/залог, рассчитанное исходя из рыночной  стоимости предмета ипотеки должно составлять 05/100  
Максимальное соотношение кредит/залог, рассчитанное исходя из рыночной  
стоимости предмета ипотеки  - 50/100

Основным обеспечением должен являться залог имеющегося жилого помещения (квартира или жилой дом с земельным участком/с правами аренды земельного участка).  Дополнительным обеспечением: поручительство супруга, если он не является созаемщиком.

Досрочное погашение можно осуществить в любой рабочий день.

Минимальная сумма досрочного погашения составляет 500 долларов США, 500 швейцарских франков.

Штрафные санкции за неисполнение обязательств  составляют 0,2% в день от суммы просроченной задолженности. Неустойка за просрочку возмещения расходов банка при уплате страховой  премии за заемщика составляет  0,2% в день от суммы расходов банка. Процентная ставка после окончания срока кредита и после досрочного истребования банком суммы кредита (при просрочке заемщиком исполнения обязательств) тройной размер процентной ставки, действующей на дату, в которую должно быть исполнено обязательство.  Кредит предоставляется на срок от 1 года до 5-ти лет. Срок рассмотрения заявки 3-5 дней  

3. Кредит  на приобретение товаров (бытовая  техника, компьютеры, мебель и т.д.)

Такой кредит оформляется непосредственно в магазине, где клиент покупает товар. Условия предоставления кредита: гражданин России, постоянная прописка в  Санкт - Петербурге и Лен. Области, а также в Архангельске, Мурманске, Великом Новгороде, Петрозаводске, Пскове. Возраст заемщика  от 21 до 69 лет включительно, заемщик должен работать или быть на пенсии.

Неработающий пенсионер может получит кредит на сумму от  3 до 30000 рублей.

Для получения кредита необходимо предоставить паспорт гражданина РФ и при  суме кредита свыше 30000 рулей дополнительный документ: заграничный паспорт, полис пенсионного страхования, ИНН, водительское удостоверение.

При кредитовании физических лиц ОТП Банк использует скоринговую систему Зибель 8. Рассмотрим, в чем ее преимущества и недостатки. Скоринг - специальная шкала для измерения рейтинга заемщика, представляющая начисление баллов клиенту в зависимости от уровня его кредитоспособности. Скоринг представляет собой математическую или статистическую модель, с помощью которой на основе кредитной истории «прошлых» клиентов банк пытается определить, насколько велика вероятность, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок.