Особенности организации потребительского кредитования в коммерческом банке ОАО «ОТП Банк»

Важная черта скоринговой системы  заключается в том, что она не может применяться по шаблону, а должна разрабатываться исходя из особенностей, присущих банку, его клиентуре, учитывая характер банковского законодательства и традиций страны, т. е. подлежит постоянному наблюдению и видоизменению.

В самом упрощенном виде скоринговая модель представляет собой взвешенную сумму определенных характеристик. В результате получается интегральный показатель (score). Чем он выше, тем выше надежность клиента, и банк может упорядочить своих клиентов по степени возрастания кредитоспособности.

Скоринг состоит из двенадцати показателей, по каждому из которых клиенту начисляется большее или меньшее количество баллов. Максимальный балл - 20. Единственная сложность заключается в том, что балльные оценки кредитоспособности заемщика должны быть статистически выверены и требуют постоянного обновления информации, что может быть дорого для банка.

Среди преимуществ скоринговой системы можно выделить снижение уровня невозврата кредита, быстроту и беспристрастность в принятии решений, возможность эффективного управления кредитным портфелем, отсутствие необходимости длительного обучения персонала.

Основной недостаток скоринговой системы оценки кредитоспособности физических лиц - ее низкая адаптируемость. Используемая же для оценки кредитоспособности система должна отвечать настоящему положению дел. Например, в США считается плюсом, если человек поменял много мест работы, что говорит о его востребованности. В нашей стране было наоборот - данное обстоятельство свидетельствовало, что человек либо не может ужиться с коллективом, либо он малоценный специалист, и, соответственно, повышается вероятность просрочки в платежах.

Сложность заключается только в выборе характеристик, т. е. какая информация является существенной, а какой можно пренебречь. Выборка подразделяется на две группы: «хорошие» и «плохие» риски. В «ОТП Банке» «плохим риском» считается клиент, задерживающийся с очередной выплатой на три месяца, либо клиент, слишком рано возвращающий кредит, банк не успевает ничего на нем заработать.

Таким образом, скоринговая система очень удобна и проста в использовании, помогает  снизить кредитные риски, уменьшает ответственность сотрудника банка при принятии решения о предоставлении кредита.

Для избежания кредитных рисков ОТП Банк сотрудничает с Бюро Кредитных Историй. Рассмотрим, каким образом осуществляется сотрудничество, выявим преимущества и недостатки.

Стандартная схема работы банка с Бюро Кредитных Историй   выглядит следующим образом (схема №1):

1. Клиент - заемщик обращается в ОТП Банк за кредитом. 
   Банк запрашивает разрешение заемщика на получение его кредитной истории из БКИ.  Заемщик дает банку письменное разрешение Банк делает запрос в БКИ, с которым у него заключен договор на информационное обслуживание. Одновременно банк подтверждает запрос в БКИ разрешением клиента-заемщика
2. БКИ формирует кредитный отчет на основании информации, предоставленной теми банками, которые являются его клиентами, и представляет отчет банку .
3. ОТП Банк на основании полученного отчета принимает решение и либо предоставляет, либо отказывает клиенту в выдаче кредита.
4.      Однако при практической работе по стандартной схеме банк не всегда может получить полную информацию о кредитной истории клиента-заемщика. Какие трудности могут возникнуть, и как их избежать.

Для этого Бюро Кредитных Историй работает по усовершенствованной схеме (схема №2):

1. Клиент - заемщик обращается в банк за кредитом;  
   Банк запрашивает разрешение у заемщика на получение его кредитной истории из БКИ. Заемщик дает банку письменное разрешение
2. Банк делает запрос в БКИ, одновременно информируя о разрешении клиента-заемщика
3. БКИ делает запрос титульной части кредитного отчета в Центральный Каталог кредитных историй
4. ЦК передает отчет, содержащий титульную часть, и имя БКИ, где находится кредитная история клиента.
5. БКИ запрашивает информацию в дополнительных источниках информации.
6. В том случае, если информация о заемщике содержится в дополнительных источниках, она добавляется к отчету по желанию автора запроса.
7. БКИ предоставляет отчет банку

Банк на основании полученного единого кредитного отчета принимает решение и либо предоставляет, либо отказывает клиенту в выдаче кредита.

В чем недостатки данной схемы:

•  

В БКИ, с которым ОТП Банк  заключил договор на обслуживание, может не оказаться кредитной истории этого клиента – заемщика. Тем не менее, запрос – услуга платная и банк несет расходы, не получая полезной информации.

• БКИ имеет кредитную историю этого клиента, но она не полная.

Вполне возможна ситуация, когда клиент- заемщик имел проблемы с выплатой кредита в каком-либо банке, но этот банк не заключал договор с БКИ, и, следовательно, информацию о своих клиентах в БКИ не предоставлял.

В этом случае банк  получит N -ное количество кредитных отчетов по клиенту -заемщику от банков – партнеров БКИ, специально обученные сотрудники банка потратят n -ное количество времени на обработку этих отчетов, но, тем не менее, результат будет недостоверный, а, следовательно, и решение по кредиту, возможно, будет принято неправильно.

Таким образом, чтобы получить наиболее полный и достоверный отчет о кредитной истории клиента, банку нужна информация от большинства (в идеале – от всех!) БКИ, работающих на территории РФ. Это практически не реализуемо, из-за неоправданно высоких финансовых затрат.

Так, стоимость каждого запроса в Бюро Кредитных историй, работающих по стандартной схеме, может доходить до 60 рублей. В итоге, суммарная стоимость кредитных отчетов, полученных от десятков БКИ, выливается в значительную сумму. Кроме того, банк несет дополнительные расходы, связанные с обучением своих сотрудников работе с каждым БКИ, и вносит ежемесячную абонентскую плату в БКИ (в рамках договора) и т.д.

Преимущества от сотрудничества с  кредитным бюро очевидны:

кредитное бюро повышают уровень сведений банка о потенциальных заемщиках и дают возможность более точного прогнозирования возвратности ссуд, основанного на реальной оценке надежности заемщиков. Из процесса кредитования исключаются недобросовестные заемщики. Для кредитора это ведет к значительному снижению кредитных рисков, уменьшению резервов на возможные потери по ссудам, повышению ликвидности, снижению остроты проблемы дебиторской задолженности. Уменьшение расходов (платы) за поиск информации, которую бы банки взимали со своих клиентов, что обуславливает снижение цены кредитов. Обмен информацией между кредиторами стимулирует рост банковских кредитов по отношению к ВВП примерно на 20% и повышает эффективность финансового посредничества банками, что выгодно всем субъектам рынка и государству;

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.2 Рекомендации по совершенствованию  системы кредитования.

 

Разработка стратегии предприятия на основе SWOT-анализа.

Определим сильные и слабые стороны ОАО «ОТП Банка», а также возможностей и угроз, исходящих из его ближайшего окружения (внешней среды). Результаты анализа представлены в таблице 1.

 

Таблица 1. Матрица SWOT-анализа СБ РФ

Силы	Слабости
S1 – Работа с клиентами: опыт массового обслуживания клиентов, обширная клиентская база. S2 – Персонал: высокий профессиональный  уровень сотрудников, хорошо развитая  корпоративная культура. S3 – Репутация банка: кредитный  рейтинг инвестиционного уровня, высокая репутация банка.	W1 – Управление: консерватизм системы  и управления, высокий уровень  бюрократизации. W2 – Организационная структура: масштабность, громоздкость структуры. Невозможность принимать оперативные  решения в филиалах. W3 – Кадровая политика: текучесть кадров на низших должностях.
Возможности	Угрозы
O1 – Кредитование физических лиц: расширение рынка потребительских  кредитов. O2 – Кредитование юридических  лиц, инвестирование: рост инвестиционной  активности предприятий. O3 – РЦБ: перспективы работы  на расширяющемся РЦБ.	T1 – Региональные банки: развитие  региональных банков. T2 – Рискованность: высокие темпы  роста не только объемов кредитования, но и рискованности данных  операций. T3 – Экономический кризис: его  негативное влияние на российскую  экономику.

 

Проведем оценку значимости параметров анализа.

Параметр S1. ОТП Банк, безусловно, имеет огромный опыт по массовому обслуживанию клиентов. В будущем, в условиях роста спроса на банковские услуги среди населения и организаций, этот опыт будет иметь сильное влияние на деятельность банка. Однако в перспективе крупные банки-конкуренты также смогут качественно и эффективно обслуживать клиентов, что несколько снизит значение данного параметра для ОТП Банка и потребует поиска и развития иных конкурентных преимуществ.

Параметр S2. С развитием банковского рынка в РФ значимость профессионализма возрастает, это относится ко всем сферам деятельности банка, в том числе к кредитованию и деятельности на рынке ценных бумаг.

Параметр S3. Высокий кредитный рейтинг в настоящем не имеет большого значения с точки зрения клиентов, в частности в силу малой распространенности этой информации в среде широкого потребления. Со временем, с повышением финансовой грамотности населения, влияние этой информации возрастет, однако нельзя с высокой определенностью судить об этом параметре в перспективе, во-первых, в силу фактора времени прогноза, во-вторых, в виду увеличения в стране банков с достаточно высоким международным рейтингом.

Параметр W1. Консерватизм системы и бюрократизация банковского обслуживания в настоящем имеет относительно низкое влияние. Но в будущем и перспективе этот параметр может существенно снизить конкурентоспособность банка в силу развития конкурентов, работа которых в меньшей степени подчинена строгой системе.

Параметр W2. Организационная структура банка со временем будет только расти, что приведет к усложнению внутренних взаимодействий в системе и снижению мобильности.

Параметр W3. Текучесть кадров может привести со временем к нехватке рабочей силы

Параметр O1. Кредитование является одним из основополагающих видов банковской деятельности, расширение рынка потребительского кредитования, в т. ч. ипотеки, на фоне относительного роста финансовой обеспеченности населения, ведет к росту возможностей прибыльной деятельности на этом рынке.

Параметр O2. Инвестиционное кредитование предприятий с учетом его сроков раскрывает широкие возможности в основном в перспективе.

Параметр O3. Развивающийся рынок ценных бумаг будет иметь особое значение для деятельности банка в перспективе.

Параметр T1. Развитие региональных банков в настоящее время не представляет собой большой угрозы для «ОТП Банка». .Однако следует отметить достаточно высокие темпы развития данного сегмента, включение ряда банков в национальные рейтинги крупнейших коммерческих банков, что впоследствии приведет к усилению регионального сегмента.

Параметр T2. Большой объем кредитования населения на длительный срок при нестабильной внутренней и внешней политической и экономической ситуации обуславливает рост рискованности кредитования.

Параметр T3. Интеграция российской банковской системы в мировую экономику повышает значение влияния возможного кризиса на отечественную экономику, однако определенность данного параметра нельзя оценивать с высокой точностью.

Проектирование стратегий на основе разработанной ранее SWOT-матрицы осуществляется следующим образом.

На основе ранее созданной SWOT-матрицы спроектируем стратегии четырех типов:

- стратегии  вида SO – силы-возможности.

- стратегии  вида ST – силы-угрозы.

- стратегии  вида WO – слабости-возможности.

- стратегии  вида WT – слабости-угрозы.

В таблице 2 представлены разработанные стратегии, для каждой их них указана сокращенная запись параметров, из которых образована стратегия. При этом использованы наиболее значимые на наш взгляд факторы.

Таблица 2. Стратегии, разработанные на основе данных SWOT-анализа

стратегии вида SO	стратегии вида WO
SO1: S1 S2 O1 O2 – Расширение масштабов работы  с частными лицами и корпоративными  клиентами, проведение инновационных  решений в данной области, ориентация на мировой опыт работы в данном секторе. SO2: S2 S3 O2 O3 – Увеличение величины  операций на РЦБ, разработка и  осуществление инвестиционных проектов. Профессионализм сотрудников обеспечивает  перспективность и эффективность  разработки данных направлений.	WO1: W2 O1 O2 – Повышение свободы принятия  решений на местах в части  кредитования физ. лиц, индивидуальных  предпринимателей, малого бизнеса. С этой целью целесообразно  использовать информационную базу  «ОТП Банка» WO2: W1 W3 – Снижение требований  к операционно-кассовым работникам, предоставление возможности карьерного роста.
стратегии вида ST	стратегии вида WT
ST1: S1 S2 T1 T2 – Снижение рискованности операций  путем использования в работе  обширной информационной базы  по клиентам, а также опыта  сотрудников при экспертных оценках фин. состояния клиентов. Профессионализм и опыт работы помогут снизить негативное влияние возможных экономических кризисов. Целесообразна ориентация на внутренний рынок, развитие экономики страны вне зависимости от зарубежных влияний ST2: S1 S3 T1 – Использование главных  преимуществ по отношению к  региональным конкурентам: опыт  работы и высокая репутация.	WT1: W1 W2 T2 – Совершенствование системы  управления, ее динамичности и  гибкости, сохраняя при этом возможность  снижения рисков за счет масштабных ресурсов WT2: W3 T1 – Путем повышения зарплаты  и улучшения социального обеспечения  привлечение профессиональных кадров.