Деятельность банка по привлечению денежных средств во вклады населения и пути ее совершенствования

Сфера деятельности клиентов Банка охватывает многие отрасли экономики. В Банке обслуживаются промышленные предприятия, финансовые организации, страховые компании, торговые предприятия, компании, специализирующиеся на операциях с недвижимостью, строительные организации (рис. 2.7.)

Рис. 2.7. Отраслевая структура  кредитного портфеля на 01.01.2009

Кредитование корпоративных  клиентов - одно из важнейших направлений деятельности Банка. За отчетный период Банком достигнуты основные цели и задачи, определенные кредитной политикой на 2009г.

Важнейшие из них - расширение объем кредитного портфеля с соблюдением рыночного уровня доходности, минимизация кредитных рисков, увеличение объема непроцентных доходов по кредитным операциям.

Отраслевая структура  кредитного портфеля Банка является достаточно сбалансированной, поскольку не предусматривает концентрации вложений в развитие какой - либо одной отрасли.

Банком разработана  Стратегия развития на 2010-2011 годы. Основными стратегическими задачами Банка являются повышение качества его услуг, сопровождаемое ростом объемов бизнеса, опережающим темпы роста рынка и ключевых конкурентов.

Развитие качества предполагается осуществлять, в основном, за счет:

- разработки и внедрения  комплексной системы маркетинга;

- изменения структуры  клиентской базы, направленного на ее диверсификацию;

- создания привлекательных  условий для обслуживания субъектов  малого и среднего бизнеса,

- оценки и управления  рисками и эффективностью на  основе экономического капитала;

- развития информационных  технологий Банка для эффективной поддержки его развития.

В качестве организационных  изменений, способных обеспечить выполнение стратегических задач, предусмотрены следующие:

- сокращение цикла  принятия бизнес-решений, прежде  всего, по выдаче кредитов;

- централизация middle- и back-офисных функций по всем сегментам;

- централизация работы  с крупными корпоративными клиентами;

- развитие системы  мотивации, поддерживающей достижение  стратегических целей.

Стратегия Банка на 2010-2011гг. откроет новый этап не только в  развитии бизнеса, но и в отношениях между сотрудниками Банка. Также на ближайшие 2-3 года предстоит работа с проблемной задолженностью, и специальное направление будет посвящено работе с проблемными кредитами.

2.3 Анализ оформления депозитных операций банка

Договор банковского вклада, составленный в соответствии с формой и содержанием, является основным документом, регламентирующим взаимоотношения между Банком и вкладчиком.

Договор банковского  вклада должен соответствовать одной  из типовых форм, и должен быть заключен в письменной форме Приложение 3. Типовая форма договора срочного вклада.. В случае, если договор банковского вклада оформляется путем подписания сторонами одного документа, он должен быть составлен в двух подлинных идентичных экземплярах с подписями каждой из сторон. Со стороны банка договор банковского вклада подписывается уполномоченным представителем. Со стороны вкладчика договор банковского вклада подписывается вкладчиком лично, либо его уполномоченным представителем.

Договор банковского  вклада может быть заключен с любым физическим лицом, желающим внести денежные средства во вклад на предлагаемых Банком условиях.

Вкладчиками Банка могут  быть любые физические лица - резиденты  и нерезиденты. коммерческий банк депозит  вклад

Вклад может быть внесен самим вкладчиком или его представителем. При заключении договора банковского вклада с вкладчиком, действующим через представителя, стороной договора является вкладчик и лицевой счет по вкладу открывается банком на его имя.

Для заключения договора банковского вклада лицо, желающее заключить такой договор, предъявляет документ, удостоверяющий его личность. В соответствии с действующим законодательством, документами, удостоверяющими личность, являются:

Для граждан Российской Федерации:

- паспорт гражданина  Российской Федерации;

- свидетельство органов  ЗАГС, органа исполнительной власти  или органа местного самоуправления о рождении гражданина - для гражданина Российской Федерации, не достигшего 14 лет;

- общегражданский заграничный  паспорт; 

- паспорт моряка;

- удостоверение личности военнослужащего или военный билет;

- временное удостоверение  личности гражданина Российской  Федерации, выдаваемое органом внутренних дел до оформления паспорта;

- иные документы, признаваемые  в соответствии с законодательством  Российской Федерации документами, удостоверяющими личность.

Для иностранных граждан:

- паспорт иностранного  гражданина либо иной документ, установленный федеральным законом или признаваемый в соответствии с международным договором Российской Федерации в качестве документа, удостоверяющего личность.

Для лиц без гражданства, если они постоянно проживают  на территории Российской Федерации:

- вид на жительство  в Российской Федерации.

Для иных лиц без  гражданства:

- документ, выданный иностранным  государством и признаваемый  в соответствии с международным договором Российской Федерации в качестве документа, удостоверяющего личность лица без гражданства;

- разрешение на временное  проживание;

- вид на жительство;

- иные документы, предусмотренные  федеральными законами или признаваемые в соответствии с международным договором Российской Федерации в качестве документов, удостоверяющих личность лица без гражданства.

Документы, составленные на иностранном языке, представляются в ОАО «Банк «Санкт-Петербург» вместе с нотариально удостоверенным переводом на русский язык. Инструкцией Центрального банка РФ от 14.09.2006 № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)»

До заключения договора банковского вклада и приема у  вкладчика денежных средств во вклад ответственный исполнитель банка обязан ознакомить вкладчика с условиями этого вида вклада, порядке проведения операций по счету и действующих в банке тарифах комиссионного вознаграждения. При согласии вкладчика оформить вклад на условиях, предлагаемых банком, ответственный исполнитель:

- регистрирует в электронной  базе данных основные условия  вклада;

- регистрирует в электронной  базе данных сведения о вкладчике,  принимая в удостоверение личности документы, оформляет в двух экземплярах и предоставляет вкладчику договор банковского вклада;

- оформляет кассовые  документы на приход денежных  сумм, поступающих во вклад;

- открывает лицевой  счет;

- оформляет (по желанию  вкладчика) банковскую доверенность, кассовые документы на приход денежных сумм, поступающих в оплату услуг банка за оформление доверенности, и делает запись в журнале регистрации доверенностей;

- подписывает договор  вклада самостоятельно (при наличии  соответствующей доверенности) или у уполномоченного лица.

Вкладчик подписывает  два экземпляра договора банковского вклада. Подпись вкладчика в договоре служит подтверждением того, что с условиями договора вкладчик ознакомлен.

В случае, когда вклад  открывается представителем вкладчика  или на имя третьего лица, договор  вклада оформляется соответственно в двух или трех экземплярах и подписывается лицом, вносящим денежные средства на счет по вкладу. При первой явке вкладчика или вступлении третьим лицом (на чье имя открыт вклад) в права вкладчика ответственный исполнитель банка предлагает ему подписать договор вклада. Если договор вклада заключен на имя третьего лица, то третий экземпляр договора вклада находится в банке до момента его вступления в права вкладчика.

Договор банковского  вклада считается заключенным с  момента внесения суммы вклада в банк.

Для учета средств по вкладу банк открывает на имя вкладчика лицевой счет, на который заносится сумма вклада и на котором отражаются все операции по вкладу. Все счета, открываемые банком, регистрируются в электронной базе данных и в электронной книге регистрации открытых лицевых счетов. Электронная книга регистрации лицевых счетов должна соответствовать по форме и содержанию пункта 2.1. раздела 2 Положения ЦБ РФ № 302-П. Порядок ведения книг регистрации лицевых счетов определяется в Учетной политике.

Денежные средства на счет вклада могут быть зачислены следующим способом:

- путем внесения наличных денежных  средств в кассу банка;

- безналичным перечислением денежных  средств на лицевой счет вкладчика.

Банковские экземпляры договоров  вкладов после их подписания сторонами хранятся в коммерческом подразделении по месту ведения лицевого счета вклада в помещении, где производится обслуживание физических лиц и размещаются соответствующие ответственные исполнители банка. Хранение договоров вкладов должно быть организовано таким образом, чтобы:

- исключить несанкционированный  доступ к договорам вкладов  как посторонних лиц, так и сотрудников банка, незадействованных в обслуживании физических лиц и неуполномоченных получать информацию, содержащуюся в заключенных договорах вкладов;

- обеспечить оперативный доступ к ним уполномоченных ответственных исполнителей Банка.

Хранение договоров вкладов  производится в следующем порядке:

а) Отдельно друг от друга хранятся:

- договоры вкладов в рублях  и иностранной валюте (по видам  валют);

- договоры вкладов до востребования и срочных вкладов;

- действующие договоры и договоры  вкладов, лицевые счета по которым закрыты в связи с прекращением договора вклада;

- допустима организация хранения  договоров срочных вкладов в  разрезе видов вкладов.

б) Банковские экземпляры договоров по мере их заключения помещаются в папки. Туда же помещаются сопутствующие документы, возникающие в процессе исполнения договора вклада сторонами (сведения о составленных и предъявленных в банк доверенностях, завещательные распоряжения вкладчика, заявления на отмену или изменение завещательного распоряжения, заявления, поданные вкладчиком в Банк в связи с заменой паспорта или документа, удостоверяющего личность и т.п.).

в) При необходимости изъятия  каких-либо документов из папки (как самих договоров вкладов, так и прочих документов, помещенных в нее в соответствии с пунктом б), кроме случая, когда договор изымается в связи с закрытием) в папку помещается копия изымаемых документов и акт, составляемый в произвольной форме, содержащий информацию о причинах изъятия документа из папки.

г) Не реже одного раза в месяц ответственный  исполнитель формирует из программного обеспечения, в котором ведутся  счета по вкладам физических лиц, реестры действующих и закрытых договоров срочных вкладов по состоянию на дату формирования реестра и производит сверку с имеющимися в наличии банковскими экземплярами договоров вкладов. По вкладам до востребования аналогичные действия совершаются не реже одного раза в квартал. При обнаружении расхождений между данными реестров и имеющимися в наличии банковскими экземплярами договоров вкладов ответственный исполнитель выясняет причины расхождений и предпринимает шаги к исправлению ситуации.

д) По мере закрытия вкладов (прекращения договоров вкладов) минимум 1 раз в месяц (1 раз в три месяца для договоров вкладов до востребования) соответствующие договоры изымаются из папок и подшиваются в архивные папки для дальнейшего хранения в коммерческом подразделении и последующей передачи в архив. Вместе с закрытыми договорами вкладов подшиваются и реестры закрытых договоров вкладов, сформированные в соответствии. Внутри папки листы подшиваемых закрытых договоров вкладов нумеруются сплошной нумерацией. К каждой папке ведется опись помещенных в нее документов. Закрытые договоры вкладов хранятся в коммерческом подразделении не менее 1 года с даты закрытия, после чего передаются в архив банка в установленном порядке, где они находятся на хранении не менее пятнадцати лет с даты поступления.

По счетам вкладов  проводятся следующие операции:

- Внесение денежных  сумм на счет вклада в наличной  форме;

- Выдача денежных сумм со счета вклада в наличной форме;

- Зачисление денежных  сумм на счет вклада (в том  числе денежных средств после  проведения операции конвертации);

- Списание денежных  сумм со счета вклада (в том  числе для проведения операций конвертации);

- Начисление и выплата процентов на сумму вклада;

- Закрытие счета вклада (расторжение договора банковского  вклада).

Произведенные по счету  по вкладу операции удостоверяются выпиской по счету по вкладу, выдаваемой вкладчику  при личном обращении в Банк. Формирование выписки производится Банком в соответствии с Разделом 2 Части III Положения Центрального банка РФ №302-П, т.е. выписка выдается вкладчику без подписей и штампов работников Банка.

Проведение операций по счету вклада сопровождается оформлением  следующих документов: прием наличных денежных средств для зачисления на счет по вкладу производится на основании договора банковского вклада в соответствии с его условиями и сопровождается формированием приходного кассового ордера по форме Приложения 7 к Положению Центрального банка РФ № 318-П. При этом при приеме наличных денежных средств приходный кассовый ордер формируется в двух экземплярах. Первый экземпляр остается в Банке (является основанием для проведения операции по зачислению средств на счет по вкладу) и помещается в кассовые документы дня. Второй экземпляр (с оттиском печати кассы) выдается вкладчику.

Дополнительному контролю сотрудником банка, имеющим право  контрольной подписи, в соответствии с Приложением 5 к Положению Центрального банка РФ № 302-П подлежат:

- приходные и расходные операции по счетам вкладов как в рублях, так и в иностранной валюте вкладчиков - нерезидентов;

- приходные и расходные  операции по счетам вкладов  в иностранной валюте вкладчиков - резидентов;

- операции закрытия  счетов по вкладам.

Выдача наличных денежных средств со счета по вкладу производится на основании договора банковского вклада в соответствии с его условиями и сопровождается формированием расходного кассового ордера по форме Приложения 9 к Положению Центрального банка РФ №318-П. При этом расходный кассовый ордер формируется в двух экземплярах. Первый экземпляр остается в банке (является основанием для проведения операции по списанию средств со счета по вкладу) и помещается в кассовые документы дня. Второй экземпляр (с оттиском печати кассы) выдается вкладчику

Расходный кассовый ордер  выписывается при предъявлении вкладчиком документа, удостоверяющего личность, с обязательным указанием в ордере данных предъявленного документа.