Деятельность банка по привлечению денежных средств во вклады населения и пути ее совершенствования

Таблица 4 Факторы, ухудшающие банковскую безопасность и мероприятия, способствующие уменьшению их негативного влияния

Учитывая вышеперечисленные  факторы, банкам следует четко определять приоритетные направления деятельности учреждения и стратегических партнеров, проводя постоянный мониторинг их финансовой и политической деятельности.

ОАО «Банк «Санкт - Петербург» входит в систему страхования  вкладов. Данная система выгодна и для банка и для его клиентов. Для клиентов система страхования депозитов привлекательна с точки зрения сохранности их вкладов при возможном банкротстве банка, что обеспечивает данному банку сравнительные преимущества по сравнению с другими банками, где такая система отсутствует. Эта система дает банку дополнительный приток временно свободных средств населения и юридических лиц во вклады, т.к. уверен, что его вклад защищен в кризисных ситуациях. Приток средств соответственно позволит банку расширить свою базу для кредитования реального сектора экономики. Объектами страхования в первоочередном порядке (из-за недостатка источников финансирования) являются депозиты физических лиц.

В заключение можно сказать, что каждый банк разрабатывает свою депозитную политику, определяя виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условия проведения депозитных операций опираясь при этом на специфику своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие в экономике.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В заключении хотелось бы еще раз подчеркнуть, что коммерческие банки широко привлекают заемные средства. За счет них формируются более 80% общей суммы активов. Благодаря использованию довольно дешевых средств, в том числе депозитов, относительно небольшая прибыль от банковских операций, в конечном счете, должна достигать размеров, обеспечивающих акционерам приемлемый доход.

Формирование ресурсной  базы, включающее в себя не только привлечение новой клиентуры, но и постоянное изменение структуры источников привлечения ресурсов, является составной частью гибкого управления активами и пассивами коммерческого банка

При выдаче ссуды банк, а не клиент решает вопрос о передаче денег заемщику, т. е. имеет значительную возможность маневра денежными  ресурсами. При привлечении денежных средств, право выбора остается за клиентом, а банк вынужден вести нередко жесткую конкуренцию за вкладчика, потерять которого довольно легко. Безусловно, хорошие заемщики тоже представляют собой большую ценность и формирование их широкого круга - одна из важнейших задач банка. Но первичным все же является привлечение, а не размещение ресурсов.

Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. Поэтому банкам нужна грамотная депозитная политика, в основу которой становится поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.

Структура предложенной работы позволила:

· проанализировать структуру пассивов банков и роль привлечения денежных средств во вклады;

· рассмотреть основные виды вкладов, предлагаемые ОАО «Банк Санкт-Петербург» физическим лицам;

· поскольку объектом исследования является ОАО «Банк Санкт-Петербург», то во второй главе дипломной работы дана его краткая экономическая характеристика и проведен анализ финансового состояния. Было выявлено, что за рассматриваемый период в ОАО «Банк Санкт-Петербург» за 2009 год прибыль составила 1 052 306,00 тыс. руб., а за 2008 год - 3 130 804,00 тыс. руб. По состоянию на 01.01.2010 активы Банка составили 239 249 млн. руб., что на 23 431 млн. руб. (10,9%) больше объема активов по состоянию на 01.01.2009;

· проанализировать важность совершенствования работы с клиентами, применяя наиболее передовые методы и системы телекоммуникационных связей и электронных расчетов;

· используя метод экспертных оценок разработать пути совершенствования депозитных операций в ОАО «Банк «Санкт-Петербург» и дать оценку их эффективности.

Основная задача, стоящая перед  банком состоит в умении управлять  своими пассивными операциями. Для  решения этой задачи разрабатываются  новые формы и методы привлечения  сбережений частных вкладчиков, то есть смена дорогого источника кредитования на более дешевый с одновременным повышением качественных показателей ликвидности.

При проведении анализа задач, исследуемых  в дипломной работе были сделаны  следующие выводы:

1. привлекаемые средства от физических  лиц являются одним из основных источников формирования ресурсов коммерческого банка, которые направляются на проведение активных операций;

2. важное значение имеют маркетинговые  исследования, которые направлены  на изучение потребностей клиентуры  в разработке новых финансовых инструментов и операций, предлагаемых клиентам;

3. рассмотрена важность осуществляемых  банком вкладных операций. И было  выделено, что одной из многочисленных  проблем, стоящих перед банками  в настоящее время является  проблема усовершенствования механизма привлечения денежных средств клиентов.

При разработке путей совершенствования  депозитных операций ОАО «Банк «Санкт-Петербург» был предложен ряд мероприятий:

1. повышение привлекательности  депозитных вкладов за счет  расширения перечня существующих вкладов;

2. для клиентов будут выгодны  целевые вклады, выплата которых  будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений или другим праздникам. Их сроки короче традиционных, а процент - выше;

3. повышение доверия клиентов  путем стабилизации деятельности коммерческого банка, повышением его надежности, ликвидности и платежеспособности;

4. предусмотреть систему открытия  депозитных счетов без посредника - работника банка через интернет-банк  и перевод денежных средств  через интернет-банк внутри депозитных  счетов;

5. предусмотреть поощрительный  приз для постоянных вкладчиков  в виде возможности получения  кредита по пониженной процентной  ставке и бесплатной пластиковой  карты.

В результате реализации предлагаемых мероприятий показатели достаточности собственных средств (Н1), мгновенной ликвидности банка (Н2), текущей ликвидности (Н3) и долгосрочной ликвидности (Н4) увеличатся в среднем на 3-5%.

В ходе выполненного анализа удалось  повысить привлекательность депозитных операций ОАО «Банк «Санкт-Петербург». Тем самым расширить деятельность банка с физическими лицами.