Деятельность банка по привлечению денежных средств во вклады населения и пути ее совершенствования

Например, можно ввести новый вид вклада «Люкс» и создать  оптимальные условия. Цель данного вклада - привлечение новых клиентов и увеличение ресурсной базы банка.

Условия по вкладу:

Ш открытие вклада любому лицу при предъявлении паспорта;

Ш возможность открывать  вклад на имя другого лица;

Ш минимальная сумма  вклада - 10 000 рублей;

Ш срок привлечение средств: от одного месяца до двух лет;

Ш процентная ставка - фиксированная процентная ставка, которая не

зависит от уровня ставки рефинансирования;

Ш возможность пополнять  вклад на протяжении всего срока  хранения;

Ш расходные операции по вкладу не производятся;

Ш проценты по вкладу выплачиваются  ежемесячно в последний рабочий день месяца и причисляются к сумме вклада;

Ш при невостребовании  вклада проводится автоматическая пролонгация вклада на новый срок на прежних условиях по процентной ставке, предусмотренной в договоре.

Преимущества данного  вклада для вкладчиков:

o возможность пополнения вклада;

o автоматическая пролонгация  вклада;

o ежемесячная капитализация  процентов;

Преимущества для банка:

o привлечение новых  клиентов;

o накопление ресурсной  базы.

Главное отличие данного  вклада от привлекаемых банком - невысокая  сумма вклада и выгодная процентная ставка. Для вкладчиков, которые не стремятся хранить деньги в банках длительное время, данный вид вклада является выгодным. Есть возможность получения клиентом кредита на потребительские нужды по выгодной процентной ставке.

Сравним процентные расходы по предложенному вкладу и вкладу существующего в банке, например с «вкладом с выплатой процентов по окончании срока договора», при условии одинакового срока хранения и одинаковой суммы остатка по вкладу.

«Люкс». Остаток по вкладу - 500 000 рублей;

Процентная ставка - 9% годовых;

Срок нахождения средств  во вкладе - 60 дней

Период начисления процентов - 30 дней, количество дней в году - 365 дней.

По условиям вклада начисленные  проценты присоединяются к остатку  по вкладу и на начисленные проценты начисляются проценты (капитализация).

Расчет процентов за 1-й месяц:

Расчет за 2-й месяц:

Общая сумма по вкладу составит:

500000 + 3698 + 3726 = 507424 рубля

Процентные расходы  составят:

3698 + 3726 = 7424 рубля

«Вклад с выплатой процентов по окончании срока договора».

Остаток по вкладу - 500 000 рублей;

Процентная ставка - 8 % годовых;

Срок нахождения средств  во вкладе - 60 дней.

Период начисления процентов - 30 дней, количество дней в году - 365 дней. По условиям вклада начисленные  проценты зачисляются на отдельный счет и на проценты процент не начисляется.

Расчет процентов за 1-й месяц:

Расчет за 2-й месяц:

Общая сумма по вкладу составит: 500000 рублей

Процентные расходы  составят:

3287 + 3287 = 6574 рубля

Таким образом, при сравнении  процентных расходов по приведенным вкладам можно сделать вывод, что для вкладчика наибольшие проценты составят по вкладу «Люкс», поскольку данный вклад предусматривает самую высокую процентную ставку.

Однако банк тем больше сокращает свои расходы, чем меньшая  сумма процентов выплачена вкладчикам. С данной точки зрения для банка более выгодным является «Вклад с выплатой процентов по окончании срока договора» по сравнению с предложенным вкладом «Люкс».

Поскольку сокращение затрат напрямую влияет на размер прибыли  банка, то можно говорить, что на данную сумму сокращенных затрат банк больше получит прибыли.

Однако, поскольку банк испытывает трудности в дополнительных ресурсах для использования их в долгосрочном инвестировании, то целью данного вклада является не именно максимизация прибыли, а привлечение новых клиентов, которые будут заинтересованы в длительном хранении средств. И тем самым банк получит долгосрочную перспективу в виде возможности использования данных средств в кредитных операциях и соответственно получит процентные доходы от размещения ресурсов. А это в свою очередь и принесет напрямую прибыль банку.

В целях снижения риска  ликвидности банка возникает  необходимость по принятию защитных мер при внезапном непредвиденном и досрочном изъятии срочных  вкладов населением. Только в случае защиты от досрочного изъятия банк в полной мере сможет использовать депозиты населения для расширения кредитного рынка.

Следовательно, необходимо определить оптимальный объем периода  хранения срочных вкладов. При этом банку следует обратить внимание на то, что сроки депозитов должны быть увязаны со сроками оборачиваемости кредитов, на выдачу которых могут быть направлены срочные депозиты. В то же время при осуществлении кредитных операций банк не разграничивает свои средства в том, какие именно ресурсы направляются на кредиты: срочные ли депозиты или ресурсы приобретенные, например, на бирже или в других банках. Поэтому депозитная политика должна предусматривать примерно похожие сроки размещения и привлечения средств, что в принципе в настоящее время и происходит. Исключение составляют долгосрочное привлечение средств во вклады - вклады на длительные сроки. Причиной такого состояния депозитного рынка является относительно высокий уровень инфляции в России, недостаточная устойчивость экономики страны и соответственно невысокий уровень обеспечения национальной денежной единицы произведенным валовым внутренним продуктом и золотым запасом. Решение проблемы в данной области могут дать только глобальные изменения в стране к качественному улучшению состояния экономики.

На рынке депозитов  последние несколько лет заметна  следующая тенденция - банки путем повышения величины минимальной суммы вклада отсеивают мелких вкладчиков, доходы от работы с которыми зачастую не покрывают даже операционных расходов. Не исключение и ОАО «Банка «Санкт-Петербург», так минимальная сумма по вкладам составляет 10000 рублей, 500 долларов или 500 евро. Не смотря на то, что банк вводит ограничения по минимальной сумме вклада, не стоит сомневаться в том, что эти вклады найдут своего клиента.

Кроме того, банку можно  предложить расширить возможности  использования банковских пластиковых карт и банкоматов. Так, например, предлагается качественно новая услуга - открытие счета вклада через банкомат или бесплатную услугу интернет-банк. Данная операция позволит вкладчикам без обращения непосредственно в банк самостоятельно зачислять денежные средства с пластиковой карточки или открытого ранее в банке текущего счета на счет вклада. Банкомат выдаст чек на проведение банковской операции.

Кроме того, ОАО «Банк  «Санкт-Петербург» предлагает при открытии счета вклада оформить бесплатную пластиковую  карточку к текущему счету. Таким  образом, вкладчик имеет возможность  самостоятельно через банкомат пополнять  свой счет, расплачиваться картой через интернет, бронировать авиа билеты и т.д.

Разработка системы  обслуживания вкладчиков без посредника- работника банка способствует минимизации расходов на обслуживание населения и сокращению затрат времени на обслуживание, на возможность перевести освободившуюся численность работников на те участки работы, где это более необходимо. Эта система поможет сократить операционные расходы банка и будет способствовать увеличению прибыли.

Предлагается использовать розыгрыши лотерей. К примеру, при  нахождении денежных средств в размере свыше 2,0 млн. рублей более 1 года при окончании срока вклада предлагать переоформить вклад на новый срок и при этом участвовать в розыгрыше лотереи. При условии выигрыша, вкладчик имеет право на процентную ставку по вкладу на 1% выше ставки, предусмотренной по договору, на весь срок оформления депозита.

Предлагается для постоянных вкладчиков установить по окончании  срока вклада поощрительный приз в виде возможности получения  кредита на потребительские нужды  по процентной ставке, установленной ниже, чем предусмотрено по существующим кредитам. Установить, что постоянными вкладчиками признаются физические лица, у которых денежные средства хранятся в данном банке от трех и более лет, при этом сумма вклада должна быть не ниже 3 млн. рублей. Если вкладов несколько, то общая сумма денежных средств суммируется.

Такая мера также будет  способствовать привлечению новых  вкладчиков, при этом движущим и побудительным фактором для длительного размещения средств и их накопления будет именно возможность получения кредита.

Предложения по совершенствованию  депозитных операций с физическими лицами представлены в табл. 3.

 

Таблица 3 Предложения  по совершенствованию депозитных операций с физическими лицами

№ п/п	Предложение	Результат реализации предложения
1	Ввести новые виды вкладов: «Рождественский», «Новогодний», «Ко дню рождения», «Люкс»	Привлечение новых потенциальных вкладчиков
2	Увязать сроки оборачиваемости  кредитов со сроками привлечения  денежных средств	Снижение риска ликвидности банка при внезапном изъятии денежных средств
3	Зачисление денежных средств с пластиковой карточки на текущий счет при наличии номера этого счета	Возможность для клиента без обращения в банк самостоятельно перечислять денежные средства на текущий счет и вклад
4	Предусмотреть систему открытия депозитных счетов без посредника - работника банка через интернет-банк и перевод денежных средств через интернет-банк внутри депозитных счетов	Снижение операционных расходов для банка, возможность для клиента самостоятельно без посредника банка распоряжаться денежными средствами
5	Использовать розыгрыши  лотерей	Привлечение новых вкладчиков
6	Предусмотреть поощрительный  приз для постоянных вкладчиков в  виде возможности получения кредита  по пониженной процентной ставке и бесплатной пластиковой карты	Привлечение новых вкладчиков
7	Предусмотреть возможность  погашения кредитов посредством списания денежных средств с вкладного счета	Снижение задолженности по кредитам и расширение способов погашения кредита

В целом все предложенные мероприятия по совершенствованию депозитных операций направлены на увеличение ресурсной базы банка, привлечение новых вкладчиков, расширение сегмента банковских услуг, улучшение стабильности работы банка.

Для расчета эффективности  предложенных путей совершенствования депозитных операций ОАО «Банк «Санкт-Петербург» ДО «Октябрьский» использованы методы экспертных оценок и сделаны следующие допущения:

1) система открытия  депозитных счетов без посредника-работника  банка дает положительный результат на деятельность банка. С одной стороны, размер доходов банка по вкладам увеличивается, и, с другой, уменьшаются операционные расходы банка. Допустим, уменьшение от общих расходов составит 3773 тыс. рублей. Стоит отметить также, что затраты на персонал в виде премиальной части заработной платы сократятся - на 1706 тыс. рублей.

2) поощрительные призы  в виде выпуска пластиковых  карт и выдачи кредита по  пониженной процентной ставке  позволят увеличить долю комиссионных доходов банка приблизительно на 3813 тыс. рублей;

3) за счет возможности погашения кредитов (в частности досрочного погашения обязательств перед банком) посредством списания денежных средств с вкладного счета произойдет увеличение доходной статьи баланса банка на 266,7 тыс. рублей.

Произведем расчет обязательных нормативов ликвидности, с учетом предложенных допущений. Они составят:

Показатель достаточности  собственных средств (Н1)

Норматив мгновенной ликвидности банка (Н2)

Показатель текущей  ликвидности (Н3)

Норматив долгосрочной ликвидности (Н4)

По сравнению с данными на 01.01.2010, отраженными в разделе 2.2. дипломной работы, показатели увеличились в среднем на 3-5%. Из этого следует вывод, что предложенные мероприятия улучшили финансовые результаты деятельности банка.

3.3. Экономическая  безопасность в деятельности банка

Экономическая безопасность банковской системы зависит от следующих факторов:

– политическая и экономическая  стабильность как внутри государства, так и в соседних странах и  странах, с которыми она имеет  значительные экономические и политические отношения;

– уровень зависимости  банковской системы страны от внутренних и внешних источников финансирования;

– уровень концентрации активов банков в финансовых учреждениях  других государств;

– уровень концентрации активов банков по отраслям экономики или финансово-промышленным группам;

– структура собственности  на банковские учреждения.

В современных условиях для банковского сектора наиболее характерными являются следующие угрозы:

1. Низкое качество  капиталов банков;

2. Проведение банками  рискованной кредитной политики;

3. Недостаточная эффективность  банковского надзора;

4. Недостаточное покрытие  депозитов системой страхования  вкладов;

5. Низкая ликвидность  банковских активов;

6. Низкий уровень кредитоспособности  предприятий реального сектора экономики.

Анализируя вышеперечисленные  факторы, можно определить также  косвенные факторы, которые являются существенными для определения  уровня экономической безопасности:

1. Уровень конкуренции  между банковскими учреждениями;

2. Качество банковского надзора;

3. Экономическое состояние  отраслей промышленности;

4. Стабильность национальной  валюты и экономической политики.

Непосредственно для  банковского учреждения можно определить ряд факторов, которые могут повлечь  ухудшение банковской безопасности, а также выработать мероприятия, способствующие уменьшению негативного влияния этих факторов (табл. 4).