Деятельность банка по привлечению денежных средств во вклады населения и пути ее совершенствования

Источник: Материалы баланса  ОАО «Банк «Санкт-Петербург»

Таблица 2 Вертикальный анализ баланса ОАО «Банк «Санкт-Петербург»
	01.01.2009	01.01.2010	Удельный вес, % 01.01.2009	Удельный вес, % 01.01.2010
I. АКТИВЫ
Денежные средства	4 186 146	6 026 512	1,7	2,79
Средства кредитных  организаций в Центральном банке Российской Федерации	4 101 691	23 295 065	1,7	10,79
Обязательные резервы	1 373 815	212 921	0,6	0,10
Средства в кредитных  организациях	3 493 785	1 024 213	1,5	0,47
Чистые вложения в  ценные бумаги, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток	30 574 535	7 861 029	12,8	3,64
Чистая ссудная задолженность	172 723 650	158 531 976	72,2	73,46
Чистые вложения в  ценные бумаги и другие финансовые активы, имеющиеся в наличии для продажи	6 917 185	51 475	2,9	0,02
Чистые вложения в ценные бумаги, удерживаемые до погашения	4 094 526	5 300 775	1,7	2,46
Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы	4 109 204	6 106 945	1,7	2,83
Прочие активы	9 048 102	7 619 581	3,8	3,53
Всего активов	239 248 824	215 817 571	100,0	100,00
I I. ПАССИВЫ
Кредиты, депозиты и прочие средства Центрального банка Российской Федерации	8 565 000	29 370 366	4,02	14,91
Средства кредитных  организаций	14 748 812	9 266 283	6,92	4,70
Средства клиентов (некредитных  организаций)	180 448 291	150 058 982	84,61	76,19
Вклады физических лиц	59 119 506	48 146 369	27,72	24,45
Финансовые обязательства, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток	1 311 986	0	0,62	0,00
Выпущенные долговые обязательства	5 113 820	5 308 601	2,40	2,70
Прочие обязательства	2 801 075	2 740 552	1,31	1,39
Резервы на возможные  потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и операциям с резидентами оффшорных зон	291 498	205 388	0,14	0,10
Всего обязательств	213 280 482	196 950 172	100,00	100,00

Источник: Материалы баланса  ОАО «Банк «Санкт-Петербург»

Горизонтальный и вертикальный анализ баланса ОАО «Банк «Санкт-Петербург» позволяют сделать следующие  выводы.

По состоянию на 01.01.2010 активы Банка составили 239 249 млн. руб., что на 23 431 млн. руб. (10,9%) больше объема активов по состоянию на 01.01.2009.

Наибольшую долю в  структуре активов занимают кредитные  вложения - 72,2%. За год они увеличились  на 9,0% и составили 172 724 млн. руб. С  началом стабилизации финансовых рынков Банк возобновил размещение резервов ликвидности в доходные инструменты финансового рынка, при этом изменив структуру баланса. В результате за 2009 год произошло значительное сокращение объема денежных средств и счетов в Центральном банке: с 13,6% до 3,5% активов Банка. По состоянию на 01.01.2010 объем указанных статей составил 8 288 млн. руб., уменьшившись на 21 034 млн. руб. (71,7%) по сравнению со значением на 01.01.2009. Одновременно существенно возросла с 6,1% до 17,4% доля вложений в ценные бумаги. По состоянию на 01.01.2010 суммарный объем портфеля ценных бумаг составил 41 586 млн. руб., что на 214,7% больше значения на 01.01.2009. Доля основных средств в активах уменьшилась с 2,8% до 1,7% (рис.2.1.)

Рис.2.1. Структура активов  на 01.01.2009 год; на 01.01.2010 год

Решение стратегических задач Банка потребовало наращивания  собственных ресурсов. Собственный капитал Банка за 2009 год вырос на 49,7% по сравнению с 01.01.2009, составив 34,0 млрд. рублей на 01.01.2010 (рис.2.2.)

Рис. 2.2. Динамика структуры акционерного капитала за 2007-2009 (млн. руб.)

Обязательства Банка  по состоянию на 01.01.2010 составили 213 280 млн. руб. или 89,1% пассивов. Их основную часть формировали привлеченные средства клиентов и выпущенные долговые обязательства Банка, суммарно они составили 87,6% обязательств, за год их объем увеличился на 31 507 млн. руб. (20,3%) и составил 186 874 млн. руб. Объем привлеченных средств кредитных организаций увеличился на 59% и составил 14 749 млн. руб. (рис. 2.3.)

Рис. 2.3. Структура обязательств на 01.01.2009 год; на 01.01.2010 год

За 2009 год снизилась  зависимость Банка от фондирования со стороны Центрального банка РФ. Это вызвано действиями Банка, направленными  на замещение «антикризисных» государственных  средств. Если на 1 января 2009 года доля средств Центрального банка РФ в обязательствах составляла около 14,9%, то на 1 января 2010 года - 4,0%.

Кредиты, депозиты и прочие средства Центрального банка РФ на 1 января 2010 года составили 8,6 млрд. рублей против 29,4 млрд. рублей на 1 января 2009 года, т.е. сократились (-70,8%).

В 2009 году объем выданных клиентам кредитов вырос на 13 318 млн. руб. (+9.2%) - до уровня 158 200,5 млн. руб. Основной рост пришелся на четвертый квартал 2009 года (+8.5%). Принимая во внимание изменившуюся экономическую ситуацию, Банк ужесточил кредитную политику, что ограничило темпы роста кредитного портфеля. Однако уже на 1 январе 2010 года 60% кредитов составляли ссуды выданные после октября 2008 года согласно новым требованиям к заемщикам.

На 1 января 2010 года собственные средства Банка составили 25 968,34 млрд. рублей, увеличившись по сравнению с 1 января 2009 года на 34.5%, главным образом, за счет эмиссионного дохода, полученного в результате выпуска привилегированных акций типа А в конце 2009 года, и нераспределенной прибыли.

Собственный капитал  Банка вырос на 37,1% и составил 33 217,1 млн. рублей. Дополнительным фактором увеличения капитала стало привлечение субординированных займов ЕБРР и ВЭБ.

Рис. 2.4. Достаточность  капитала, 2009 год

По состоянию на 1 января 2010 года достаточность капитала Банка в соответствии с требованиями Базельского комитета составила 15,2%, в том числе достаточность капитала первого уровня - 10,7% (рис.2.4.)

Банком неукоснительно выполнялись все обязательные нормативы, установленные Банком России, на уровне необходимом для выполнения текущих обязательств Банка, а также для участия в системе страхования вкладов.

Показатель достаточности  собственных средств (Н1), определяющий требования по минимальной величине собственных средств (капитала) Банка, необходимых для покрытия кредитного и рыночного рисков на 01.01.2010 составил 15,2% (нормативный min - 10%).

Норматив Н2 - мгновенной ликвидности Банка, регулирующий риск потери Банком ликвидности в течение  одного операционного дня составил 45,4% (нормативный min - 15%).

Показатель текущей  ликвидности (Н3), сигнализирующий о  риске потери Банком ликвидности в течение ближайших к дате расчета норматива 30 календарных дней к дате расчета норматива - 84,9% (нормативный min - 50%).

Норматив Н4 - долгосрочной ликвидности - регулирует риск потери Банком ликвидности в результате размещения средств в долгосрочные активы составил 50,7% (max значение - 120%).

Таким образом, расчетные  показатели ликвидности находились на достаточно высоком уровне, что демонстрирует наличие сбалансированной структуры активов и пассивов Банка, достаточность ликвидных активов для покрытия текущих обязательств и непредвиденных оттоков привлеченных денежных средств.

Привлечение средств  клиентов во вклады является одним из важных направлений розничного бизнеса. Банк «Санкт-Петербург» является участником системы страхования вкладов, по которой уровень гарантий установлен в размере 700 тыс. руб. По объему привлеченных средств физических лиц доля Банка на рынке Санкт-Петербурга за 2009 год сохранила тенденцию к росту и составила 9,7%.

В отчетном году Банк расширил базовую линейку вкладов. С 15 декабря начался прием вклада «Прогрессивный» с возможностью открытия через Интернет-банк и банкоматы, на 4 января открыто 430 вкладов на сумму 68,1 млн. руб., что свидетельствует о большом интересе клиентов к данному продукту. 97% таких вкладов открыто через систему Интернет-банк. Запущены вклады «Пенсионный» и «Квартал».

Растет интерес клиентов к сезонным вкладам, призванным привлечь выгодными условиями и активной рекламной поддержкой дополнительный приток средств в периоды приема. С 15 октября 2008 года по 1 февраля 2009 года принимался сезонный вклад «Петербургские сезоны 2008», за период действия которого заключено 38,8 тысяч договоров на сумму 9,2 млрд.руб. С 14 апреля по 2 августа 2009 года принимался вклад «Белые ночи 2009», заключено 46,6 тысяч договоров на 10,7 млрд. руб. С 12 октября 2009 года по 3 февраля 2010 года принимался вклад «Новогодний Петербург 2010», заключено 59,2 тысячи договоров на 14,8 млрд. руб. (на конец 2009 года открыто 39 тысяч договоров на 9,96 млрд.руб.).

На конец 2009 года вклады физических лиц возросли на 23,0% и  составили 59,1 млрд. руб., в том числе срочные средства достигли 48,2 млрд. руб., это 109,6 тысяч договоров вкладов.

За 2009 год сумма средств  клиентов выросла на 25,7% - до 180 448,29 млн. руб. по сравнению с 139 824,5 млн. руб. в 2008 году Приложение 2. Бухгалтерский баланс ОАО «Банк «Санкт - Петербург» на 01 января 2010 г.. (рис. 2.5.)

Динамика привлеченных средств клиентов-физических лиц свидетельствует о сохранении доверия к Банку. Благодаря активному развитию данного направления деятельности Банк обеспечивает приток средне- и долгосрочных ресурсов.

Рис. 2.5. Динамика срочных  средств клиентов - физических лиц за период 2007-2009 гг. (млн. руб.)

Банком в 2009 году получен  доход в сумме 241 021 млн. руб. Основными источниками доходов являются процентные доходы по предоставленным кредитам, комиссионные доходы, доходы от операций с иностранной валютой, доходы от операций с торговыми ценными бумагами. Расходы Банка в 2009 году составили 239 969 млн. руб. Наиболее крупными статьями расходов являются процентные расходы по привлеченным средствам юридических и физических лиц, расходы по купле - продаже иностранной валюты, административно-управленческие расходы, а также отчисления в резервы на возможные потери.

Размер полученных Банком операционных доходов позволил формировать резервы на возможные потери в объеме, достаточном для покрытия рисков Банка. Однако это существенно уменьшило размер полученной прибыли.

Банком в 2009 году получен  доход в сумме 241 021 млн. рублей. Основными источниками доходов являются процентные доходы по предоставленным кредитам, комиссионные доходы, доходы от операций с иностранной валютой, доходы от операций с торговыми ценными бумагами. Расходы банка в 2009 году составили 239 969 млн. рублей. Наиболее крупными статьями расходов являются процентные расходы по привлеченным средствам юридических и физических лиц, расходы по купле - продаже иностранной валюты, административно-управленческие расходы, а также отчисления в резервы на возможные потери.

Размер полученных банком операционных доходов позволил формировать резервы на возможные потери в объеме, достаточном для покрытия рисков банка. Однако это существенно уменьшило размер полученной прибыли.

По итогам работы за 2009 на год прибыль до налогообложения  составила 1 801 млн. руб., прибыль после уплаты налогов составила 1 052

млн. руб. (рис. 2.6.)

Рис. 2.6. Динамика прибыли  за период 2007-2009 (млн. руб.)

В 2009 году основными источниками  финансирования Банка оставались текущие счета и срочные депозиты юридических и физических лиц. В течение 2009 года объем средств клиентов вырос со 150,0 млрд. руб. до 180,4 млрд. руб., прирост составил 20,3%, что превышает аналогичные показатели по банковской системе в целом (16,2%). Структура средств клиентов в течение года изменилась незначительно: по состоянию на конец 2009 года в структуре средств клиентов 32% составили средства физических лиц и 68% - средства юридических лиц (на конец 2008 года - 31% и 69% соответственно).

В 2009 году банковская розница  начала выходить из кризиса. По данным обзора банковского сектора РФ, подготовленного ЦБ РФ, вклады физических лиц выросли за год на 26,7% против 14,5% в 2008 году. По банковской системе Санкт-Петербурга вклады физических лиц в 2009 году увеличились на 25,7% против 17,3% в 2008 году.

Банк «Санкт-Петербург» занимает одно из ведущих мест среди  банков Северо-Запада на рынке розничных  услуг. Разветвленная сеть допофисов, операционных касс и банкоматов, сформированная клиентская база, широкий спектр продуктов, применение передовых технологий, использование связей с корпоративными клиентами для перекрестных продаж розничных продуктов обеспечили Банку увеличение доли в данном сегменте рынка.

Развитие розничного бизнеса происходит по следующим  основным направлениям: депозитные продукты; банковские карты; розничное кредитование; дистанционное обслуживание и услуги Private Banking.

Приоритетами в развитии розничного бизнеса в 2010 году стали:

- Вклады

- Банковские карты

- Интернет-банк - развитие  функционала и увеличение количества  клиентов

- Возобновление ипотечного  и автокредитования в рамках  специальных программ с автодилерами  и проектного финансирования

- Развитие торгового  эквайринга

- Качество обслуживания  клиентов, Call-центр, работа банкоматной  сети

- Сертификация по инновационной  технологии VISA Pay Wave - бесконтактные финансовые операции

- Мониторинг безопасности  банкоматной сети и мошенничества  по картам

Банк обслуживает все  категории корпоративных клиентов, предоставляя им полный спектр банковских услуг. Гибкость в работе, готовность отвечать потребностям клиентов, быстрый процесс принятия решений и опыт работы на местном рынке дают нам значительные конкурентные преимущества при обслуживании этой группы клиентов. В Банке обслуживается ряд крупных и значимых для Санкт-Петербурга компаний: ГУП «Водоканал», ГУП «СПб Метрополитен», ОАО «Ленэнерго», ГУП «ТЭК», Киришинефтесинтез и многие другие; с банком также сотрудничают такие крупнейшие российские корпорации, как «Норильский никель», РЖД, ОАО «Северсталь», ГТК «Россия».