Особенности процесса продаж услуг на примере ОАО КБ «Восточный»

 

     ОАО КБ «Восточный» имеет все необходимые резервы, создаваемые на основании требований Центрального банка. Сумма резервов в течении анализируемого периода возрастает, что увеличивает конкурентоспособность ОАО КБ «Восточный». 

     2.2 Анализ работы  с клиентами в  банке 

     Прошедший 2010 год ознаменовался дальнейшим укреплением финансовой устойчивости и имиджа ОАО КБ «Восточный» как одной из наиболее крупнейших и надежных региональных кредитных организаций России. Подтверждением устойчивости Восточного Экспресс Банка по результатам 2008 года явился ряд фактов:

     - погашение дебютного выпуска  CLN на сумму 90 млн. USD;

     - успешное размещение облигаций  четвертого выпуска на 1 500 млн.  рублей;

     - погашение дебютного выпуска  валютного синдицированного кредита  на сумму 36 млн USD;

     - погашение основной суммы по  Кредитным нотам в размере  30 млн. USD.

     Подтверждением  высокого уровня надежности стало присвоение ОАО КБ «Восточный» рейтинговым агентством «Эксперт РА» рейтинга на уровне А «Высокий уровень кредитоспособности».

     Среди факторов, определяющих высокую кредитоспособность банка: приемлемый уровень достаточности капитала, высокое качество корпоративного управления, хорошая кредитная история. Также банк сохранил международный кредитный рейтинг агентства Moody's на уровне «B2».

     Достигнутые рейтинги позволили осенью 2008 года привлечь почти 8,5 млрд. рублей на поддержание  необходимой ликвидности.

     В конце 2008 года, несмотря на кризисные  явления в мировой финансовой и банковской системе, наш банк подтвердил свои высокие финансовые и репутационные  позиции. В значительной степени  это стало возможным благодаря  увеличению доли государственного участия  в уставном капитале Восточный Экспресс Банк до 33%, а также продуманной  финансовой и информационной политике.

     В 2008 году Восточный Экспресс Банк продолжил  активное развитие своей региональной сети. Открылись новые структурные  подразделения, а также филиалы в городах с высокой экономической активностью – Санкт-Петербурге, Сургуте и Новосибирске.

     Всего на конец 2008 года насчитывалось 96 структурных  подразделений Банка. Восточный  Экспресс Банк продолжил стратегию  развития универсального банка, предлагая  широкий спектр новых продуктов  и услуг по всем направлениям розничного и корпоративного бизнеса. Банк традиционно  выполнял для многих клиентов функции  «финансового советника», помогающего  разумно управлять деньгами и  предлагающего для этого финансовые решения.

     Хочется отметить, что функции «финансового советника», особенно актуальные в  период всемирного экономического кризиса, банк стремится воплощать на протяжении всей своей истории, из года в год  подтверждая свою репутацию надежного  партнера.

     ОАО КБ «Восточный Экспресс Банк» предоставляет  полный спектр банковских услуг юридическим  и физическим лицам, сотрудничает с  предприятиями любой формы собственности  во всех отраслях экономики.

     Приоритетным  направлением деятельности ОАО КБ «Восточный» является кредитование. Банк оказывает широкую поддержку развитию малого и среднего бизнеса, кредитуя их представителей как по собственным программам, так и совместно с ОАО «Российский банк развития», Инвестиционно-венчурным фондом РТ и Агентством по развитию малого предпринимательства РТ. Одним из направлений деятельности корпоративного кредитования является финансирование проектов в области энергосбережения в рамках соглашения, заключенного с Международной финансовой корпорацией (IFC, Группа Всемирного Банка).

     Особое  внимание уделяется развитию розничного направления бизнеса Банка. Деятельность Банка в этой области нацелена на увеличение клиентской базы, повышение  качества и эффективности клиентского  обслуживания.

     В Банке широко представлены все виды розничных операций: депозитные, кредитные, факторинговые, денежные переводы и  платежи, операции с пластиковыми картами. Восточный Экспресс Банк стремится  оперативно реагировать на изменение  предпочтений населения и предлагает продукты и услуги, максимально отвечающие потребностям жителей всех регионов присутствия Банка. Возможности  депозитных программ позволяют клиентам более эффективно распоряжаться свободными средствами и в комплексе с действующей системой страхования вкладов являются надежным способом сохранения сбережений.

     Наиболее  привлекательными для населения  вкладами являются вклады с процентными  ставками, увеличивающимися пропорционально  сроку хранения средств в Банке, вклады, предлагаемые в рамках специальных  программ, а также мультивалютные вклады. Среди розничных кредитных  продуктов, предлагаемых Банком, по-прежнему наибольшей популярностью пользуются потребительские кредиты.

     Развитая  филиальная сеть позволяет реализовывать  банковские продукты как клиентам в  Перми, так и клиентам в других регионах России. На протяжении последних четырех лет ОАО «КБ «Восточный» развивался как универсальный коммерческий банк, направляя усилия на совершенствование обслуживания всех групп клиентов, а также на создание системы, устойчивой к возможным экономическим потрясениям, обеспечение необходимого уровня эффективности в условиях снижения доходности финансовых инструментов и сокращения процентной маржи.

     Банк  удовлетворял возрастающий спрос юридических  и физических лиц на кредитные  ресурсы при поддержании диверсифицированной  структуры баланса Банка.

     Рассмотрим  перечень услуг, предоставляемых банком.

     Для юридических лиц. ОАО «КБ «Восточный» осуществляет кредитование юридических лиц и индивидуальных предпринимателей как в рублях, так и в иностранной валюте. Кредит может быть предоставлен единовременно, в виде кредитной линии – «лимит задолженности» или «лимит выдачи», в виде «овердрафт».

     Кредиты предоставляются под залог:

     - недвижимого имущества; 

     - оборудования;

     - автотранспорта;

     - ценных бумаг, котируемых на  рынке или имеющих привлекательность  для Банка; 

     - депозитов.

     Такие условия как размер кредита, процентная ставка, срок рассматриваются индивидуально  для каждого заёмщика в зависимости  от целей кредитования, отраслевой специфики, оборотов по расчётному счёту, кредитоспособности клиента и предлагаемого  залога.

     Проценты  начисляются на фактический остаток  задолженности по кредиту. Погашение  процентов производится ежемесячно, а суммы кредита – по установленному графику.

     Основные  услуги банка для юридических  лиц:

     - Расчетно-кассовое обслуживание  счета

     - Дистанционное банковское обслуживание 

     - Операции с иностранной валютой

     - Операции с векселями и долговыми обязательствами

     - Услуги на рынке ценных бумаг

     - Пластиковые карты

     - Драгоценные металлы

     - Факторинговые  операции

     Услуги  банка индивидуальным клиентам:

     - Вклады 

     - Потребительское кредитование

     - Автокредитование

     -Ипотечное  кредитование

     - Прием платежей

     - Валютно-обменные операции

     - Срочные денежные переводы

     Малому и среднему бизнесу:

     - Кредитование юридических лиц  и индивидуальных предпринимателей  

     2.3 Анализ продуктов  и услуг, предлагаемых  банком 

     В 2008 году банк проводил консервативную политику в части кредитования, направленную на снижение рисков при кредитовании клиентов, при этом внимание уделялось  не только совершенствованию внутренних процедур рассмотрения и предоставления кредитов, но и информационному взаимодействию в системе бюро кредитных историй. В отчетном году банком предоставлено населению свыше 4100 кредитов на общую сумму, превышающую 1 млрд. 400 миллионов рублей.

     При этом кредитный портфель вырос на 11,8 % и на 01.01.2009 года достиг уровня 2 миллиарда 146 миллионов рублей, что  является свидетельством высокой ликвидности  активов в секторе кредитования физических лиц банка.

     На  сегодняшний день число данной группы заемщиков банка превысило 18 тысяч  человек (таблица 2.3.1).

     В течение года банк активно предоставлял потребительские, автомобильные, ипотечные  кредиты, представленные в продуктовой  линейке, эмитировал кредитные карты NCC и VISA, предоставлял овердрафт по зарплатным и индивидуальным картам вышеуказанных  платежных систем.

     На  сегодняшний день в линейке кредитных  продуктов банка насчитывается  более 20 программ и тарифных планов, способных удовлетворить потребительские  предпочтения различных социальных слоев населения.

     Заботясь  об удобстве клиентов, в отчетом  году банк предоставил возможность  подавать заявки на кредит через Единую справочную службу банка (Кредит по телефону) либо через официальный сайт банка; данная сервис-функция стала достаточно популярной среди клиентов банка, несмотря на короткий срок ее работы.

     В конце отчетного года банк одним  из первых начал активную работу в  рамках Федеральной программы «Жилище», подпрограммы «Молодой семье – доступное  жильё». 

     Таблица 2.3.1 - Кредиты выданные физическим лицам

 

     В течение 2009 года существовал преимущественный спрос со стороны заемщиков на потребительские и жилищные кредиты. Также большой популярностью  у населения пользовались кредитные  карты с «револьверным» лимитом. В 2009 году в ОАО КБ «Восточный» по выбору заемщика можно было оформить кредитную карту платежной системы NCC или международной платежной системы VISA.

     Портфель  жилищных кредитов банка на 01.01.09 составил 1 480,1 млн. рублей, а общий объем выданных ипотечных кредитов с начала деятельности банка – 2 920,0 млн. рублей (таблица 2.3.1).

     В 2009 году в ОАО КБ «Восточный» реализовывались как собственные ипотечные программы, так и программы, осуществляемые по федеральным стандартам с последующим рефинансированием через систему «Агентства по ипотечному жилищному кредитованию» и других агентов, входящих в российскую систему рефинансирования ипотечных кредитов.

     Жилищные  кредиты предоставлялись как  на приобретение готового жилья, так  и на финансирование строительства  квартир в многоквартирных жилых  домах.

     Таким образом, по данным таблицы 2.3.2 мы можем  сделать вывод о том, что объем  кредитного портфеля за 2009 год возрос на 5,7 %. Наибольший рост портфеля пришелся на конец 2009 года. 

     Таблица 2.3.2 - Объем кредитного портфеля в 2008 г.

 

В таблице 2.3.3 представлена просроченная задолженность  по кредитам в «ОАО КБ «Восточный»». По данным таблицы 2.3.3 мы можем сделать вывод о том, что несмотря на возросший объем кредитов ОАО КБ «Восточный» быстрыми темпами сокращает количество не возвратов по кредита. В первую очередь это связано с четкой политикой в области оценки кредитоспособности ссудозаемщиков, а так же продуманной работе по возврату просроченных ссуд. Таким образом, еще раз подчеркнем, что к началу 2009 года «ОАО КБ «Восточный»» имеет большие темпы прироста кредитного портфеля, чем тем прироста просроченных ссуд.