Особенности банковского продукта, услуги

Винник Яна

Группа 0509А

«Особенности  банковского продукта,

 услуги» 
 
 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ:

1) Банківський маркетинг / За ред. І.О. Лютий, О.О. Солодка. – К.: Центр учбової літератури, 2009. – 776 с.

2) Версаль Н.І. «Фінанси України». 12. 2009 [с. 89-95]

3) Татьяна Грищенко, Виктория Курищук Банківська справа 6/2009 [с.51-62] 

4) Версаль Н.І. Кирій В.П. «Фінанси України» 10. 2009 [с.71-85]

5) Банківська справа / За ред. Вовчак О.Д., Рущишин Н.М. – Львів: «Новий світ-2000», 2010. – 560 с.

6) Банківські операції / За ред. Череп А.В., Андросова О.Ф. – К.: Кондор, 2008. – 410 с.

7) http://www.wikipedia.org/

8) http://www.minfin.gov.ua/ 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Донецк 2011

1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА  БАНКОВСКИХ УСЛУГ. 

      Специфика банка определяется особенностями его деятельности. Результатом этой деятельности является создание банковского продукта. Банковским продуктом являются:

1) создание платежных  средств и

2) предоставление  услуг. 

      Создание  платежных средств проявляет  себя на уровне экономики в целом (или, как говорят, на макроуровне). Известно, что обмен продуктами труда производится не в форме обмена одного продукта на другой, а в форме купли-продажи. Товаропроизводитель предлагает рынку свой товар. Покупатель в свою очередь может приобрести необходимый ему товар только в том случае, если он продаст свой собственный продукт. В рыночном хозяйстве для совершения акта купли-продажи нужны деньги как всеобщее платежное средство. Без их помощи обмен труда между товаропроизводителями может не состоятся. Банк в лице Центрального банка производит выпуск денег, необходимых для обращения, для приобретения и потребления материальных благ и продолжения процесса воспроизводства. 

      Второй  составной частью продукта банка  являются предоставляемые им услуги. Их можно классифицировать следующим образом:  
 

                                                                                                          Табл.1.1

 
 
 

       Банковские  услуги прежде всего можно подразделить на специфические и неспецифические услуги.  Специфическими  услугами  является все то, что вытекает из специфики деятельности  банка как особого предприятия. К специфическим услугам относятся  три  вида .выполняемых ими операций:

       1) депозитные операции,

       2) кредитные операции.

       3) расчетные операции.

       Депозитные операции связаны с помещением  денежных средств клиентов в банк во вклады (депозиты). Исторически данной операции предшествовала сохранная операция, когда люди  помещали  свои ценности на сохранение в банки, обеспечивающие надежность и безопасность сбережений. В последующем сохранность  денежных  средств  стала перерастать в сохранность от обесценения. Люди стали  помещать свои денежные ресурсы в банк не только как в наиболее  удобное, безопасное место, но и в целях получения дохода, их сохранения от обесценения,  инфляции.  За  помещение  денег  на  депозит клиенты банка получают ссудный процент.

       Кредитная операция является  основной  операцией банка.  Не случайно банк иногда называют крупным кредитным  учреждением.  И это действительно так:  в  общей  сумме  активов  банка основной удельный вес составляют кредитные операции. Чаще  всего  за счет кредитования клиентов банк получает и  большую часть  дохода.  В современной структуре банковских операций кредитная операция  однако не является основной. В силу экономического кризиса,  инфляции и, следовательно, более  высокого  риска  коммерческие  банки предпочитают заниматься не столько кредитованием, сколько  другими более доходными и менее рискованными операциями (например, валютными операциями).

       Расчетные операции, которые производит банк,  могут осуществляться как в безналичной, так и в наличной форме.  По  поручению клиентов банки могут открывать различные счета, с которых производятся платежи, связанные с покупкой или  продажей  товаро-материальных ценностей, выплатой заработной платы, перечислением  налогов, сборов и других не менее  важных  платежей.  При  расчетах банк выступает посредником между продавцами и покупателями,  между предприятиями, налоговыми органами, населением,  бюджетом.  При производстве расчетов банки используют различное современное оборудование обеспечивающее быструю связь и  техническую обработку документации поступающей в банк.

       Рассмотренные три типа банковских операций называют традиционными банковскими операциями. Оттенок традиционности   они приобретают прежде всего в том смысле, что исторически, на протяжении длительного времени переходят как наследие от одного поколения банков к другому. Можно сказать, что эти операции являются самыми древними: их выполняли "старые" банкирские дома, выполняют и современные большие и малые банки.

      В состав нетрадиционных банковских услуг входят все другие услуги. Их достаточно много, в том числе:

      посреднические  услуги,

      услуги, направленные на развитие предприятия (внедрение на биржу, размещение акций, юридическая помощь, информационные услуги и т. п.),

      предоставление  гарантий и поручительств,

      доверительные операции (включая консультации и  помощь в управлении собственностью по поручению клиента),

      бухгалтерская помощь предприятиям,

      представление клиентских интересов в судебных органах,

      услуги  по предоставлению сейфов,

      туристские  услуги и др.

      Банкам  запрещено заниматься производственной и торговой деятельностью, а также страхованием.

      В соответствии с рассмотренной классификацией и в зависимости от субъектов получения услуги предоставляются как юридическим, так и физическим лицам. Практически набор услуг тем и другим лицам может быть в тех или иных банках одинаков, неодинаковым может оказаться только их объем. В сводном перечне услуг российских коммерческих банков услуги, предоставляемые населению, занимают пока незначительный удельный вес, им еще предстоит увеличить количество видов операций для физических лиц (в том числе по совершению платежей, кредитованию производственных и потребительских нужд, приему вкладов и др.).

Поскольку банки аккумулируют (собирают) свободные денежные средства и их перераспределяют, направляют на возвратной основе нуждающимся хозяйственным  организациям, банковские услуги могут осуществляться в форме как пассивных, так и активных операций. С помощью пассивных операций банки формируют свои ресурсы (например, за счет депозитов, продажи сертификатов, кредитов, полученных у других банков, и т.п.). Осуществляя активные операции, банки размещают привлеченные и собственные ресурсы на нужды различных хозяйственных организаций и населения. 

     В зависимости от платы за предоставление  банковские  услуги подразделяются на платные и бесплатные услуги. Это однако не  означает, что какой-то определенный тип  услуг  полностью является платным либо бесплатным. Дело банка определить, за какую разновидность, например, расчетных операций необходимо взыскивать плату с клиентов, а за какую - плату не устанавливать. По ряду  соображений отдельные операции в составе расчетных, кредитных и  депозитных могут осуществляться бесплатно.

      По  отношению к плате за услуги и, следовательно,  к  доходам банка  могут быть применены и другие,  более  детальные  признаки. Нередко  выделяются банковские услуги, приносящие и не  приносящие банковский доход, дорогостоящие и дешевые услуги.  Так,  большинство активных операций позволяет банку получить доход, в то  время как его пассивные операции предполагают выплату  процентов  по определенным видам вкладов. Некоторые банковские  услуги  требуют больших затрат труда, поэтому их цена дороже. Например,  обработка аккредитива стоит в банке дороже, чем обычный перевод денег по платежному поручению клиента.

      В зависимости от связи с  движением  материального  продукта банковские услуги подразделяются на два вида:

      1) услуги связанные  с его движением,

2) чистые услуги.

     Поскольку  банки  своими  денежными  операциями  обслуживают главным образом  движение  материального  продукта,  их  основная часть бесспорно относится к первому виду услуг. Способствуя продвижению товаров, данные услуги банка (такие как, например,  услуги предприятиям транспорта, связи, торговли) создают новую дополнительную стоимость. Чистые услуги предоставляются  организациям, занятым непосредственно материальным производством, а также  отдельным гражданам для удовлетворения их личных потребностей.

      Характерным свойством банковских услуг является и то, что их объектом выступают не просто деньги, перемещаемые в огромных суммах с помощью каналов банковской связи с одного счета на другой, из одного региона (предприятия, сектора экономики) в другой. Движение по счетам предприятий - это преимущественно движение капиталов в денежной форме.

 
2. ТРАДИЦИОННЫЕ БАНКОВСКИЕ УСЛУГИ НАСЕЛЕНИЮ:

           ОПЕРАЦИИ БАНКА ПО ПРИВЛЕЧЕНИЮ СРЕДСТВ В ДЕПОЗИТЫ. 

      Коммерческие  банки выполняют различные операции по обслуживанию своих клиентов. Все операции коммерческих банков обычно делят на три группы:

      1. пассивные операции - это операции, посредством которых банки формируют свои ресурсы для проведения кредитных и других активных операций. К ним относятся: привлечение на расчетные и текущие счета юридических и физических лиц, открытие срочных счетов граждан, предприятий, организаций, выпуск ценных бумаг, займы, полученные из других банков и т.д.

      2. активные операции - операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы. К ним относятся: краткосрочное и долгосрочное кредитование производственной, социальной, инвестиционной и научной деятельности предприятий и организаций, предоставление потребительских кредитов населению, приобретение ценных бумаг, лизинг, факторинг, инновационное финансирование и кредитование, долевое участие средствами банка в хозяйственной деятельности предприятий, займы, предоставляемые другим банкам.

      3. активно-пассивные операции банков - комиссионные, посреднические операции, выполняемые банками по поручению клиентов за определенную плату - комиссию. Различают комиссионно-расчетные операции, связанные с осуществлением внутренних и международных расчетов, а также торгово-комиссионные или продажа банкам по поручению клиентов ценных бумаг, инвалюты, драгоценных металлов, посредничество в размещении акций и облигаций, бухгалтерское и консультационное обслуживание клиентов и т.д.

      В зависимости от срока помещения  средств во вклады в банки депозиты делятся на вклады до востребования  и срочные вклады, разностью которые являются сберегательные вклады. Вклады до востребования могут быть изъяты в любое время без предварительного уведомления банка клиентом, проценты по ним не выплачиваются, по клиентам они выгодны, поскольку позволяют производить расчеты с помощью чеков в любое время с юридическими и физическими лицами без использования наличных денег.

      В отличие от вкладов до востребования  срочные и сберегательные вклады помещают в банки на определенный срок и приносят доход вкладчикам, обычно зависящий от длительности хранения средств на банковских счетах. Срочные вклады могут быть изъяты только в соответствии со сроком хранения, в противном случае клиент лишается повышенных процентов или уплачивает банку штраф. Такие вклады банку выгодны, поскольку, используя депозиты вкладчиков в качестве ресурса, он может более свободно маневрировать ими, чем средствами во вкладах до востребования.

      В момент открытия счета в учреждении Сбербанка между последним и вкладчиком возникают правовые отношения, которые прекращаются лишь после полного возврата суммы вклады и закрытия счета. Отношения эти оформляются договором на организация сбережений того или иного клиента в форме вклада на сберегательный счет, открытый в банке. В качестве сторон такого договора выступают, с одной стороны, сам вкладчик (доверитель) и банк (заемщик). Вкладчик делает соответствующий взнос на сберегательный счет, открытый в банке, а последний обязуется сохранить вверенную ему сумму денежный средств, предоставив их в любое время в распоряжение вкладчика, а также выплачивать по вкладу установленный доход.

       ПРОЦЕНТНАЯ  ПОЛИТИКА ПО ДЕПОЗИТАМ. В основе процентной политики коммерческого банка лежит использование определенной  экономической категории - процента.

     Количественным  определением процента является его  ставка, или норма, которая представляет собой отношение суммы денежный средств, уплачиваемых в виде процента, к сумме средств, отданных в суду.