Содержание 

                                                                                     стр.

    Введение______________________________________________________________ 3  
 

    Глава 1. Услуги, оказываемые коммерческими банками______________________ 5 

    1.1. Банковские услуги, понятие и  роль в банковской деятельности______ 5 

    1.2. Виды услуг, предоставляемых банками___________________________  

    1.3 Сравнительная характеристика банковских  услуг, предоставляемых разными  коммерческими банками_______________________________________ 

    Глава 2. Пути развития современных банковских продуктов___________________  

    2.1. Виды и преимущества внедрения  новых банковских услуг___________________________________________________________  

    2.2. Проблемы и перспективы развития  рынка современных банковских  услуг___________________________________________________________ 

    Заключение____________________________________________________________  

    Список  использованной литературы_______________________________________  

    Приложения___________________________________________________________  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Введение

    Банки непосредственно затрагивают интересы людей и предприятий, удовлетворяют  хозяйственные и потребительские  нужды. Разные лица, исходя из своих  интересов, пользуются услугами банков. Физических и юридических лиц, пользующихся услугами банка, принято называть клиентами. За недолгую историю современного банковского бизнеса российские банки постепенно прошли путь от сугубо корпоративных к универсальным финансовым организациям, в деятельности которых значительную роль играет розничный бизнес. Поиск новых сегментов рынка привел большинство крупных и средних банков к работе с частными клиентами. Услуги для физических лиц являются одним из приоритетных направлений банковского бизнеса.      

    Клиенты — физические лица — это граждане, независимо от пола, национальности, цвета кожи своей страны и иностранные граждане. Клиентами банка могут быть пожилые и несовершеннолетние граждане.

    Рынок банковских услуг для физических лиц был в основном поделен  между банками, поэтому основная конкуренция разворачивается сегодня за привлечение частных клиентов. В более выгодном положении оказываются банки, которые уже давно начали выстраивать розничный бизнес, сделав его стратегическим направлением.

    Текущие тенденции в российской банковской системе дают веские основания полагать, что она находится на пороге качественных перемен, потенциал которых проявится уже в ближайшие годы. Одна из наиболее отличительных характеристик происходящих изменений заключается в высокой динамике притока денежных средств во вклады граждан и предоставляемых населению банковских ссуд. Успех банка, предлагающего розничные услуги, будет зависеть от его способности удовлетворять установленные и предполагаемые потребности частных клиентов.

    Актуальность  темы исследования определяется тем, что российские банки, начиная активно работать с частными лицами, вынуждены решать несколько проблем. Во-первых, необходимо изначально выходить на рынок с конкурентоспособным пакетом услуг. Во-вторых, клиентов необходимо не только привлекать, но и удерживать, а частные лица по определению - нелояльный слой клиентов, т. е. они, могут свободно перетекать из одного банка в другой. Наконец, в-третьих, нужно изначально опираться на технологии, позволяющие минимизировать издержки на обслуживание клиентов.

    Данная  тема актуальна и в теоретическом плане, поскольку нуждается в дальнейшем исследовании также и ввиду необходимости развития отношений банков с различными слоями населения путем модернизации форм и методов оказания услуг, использования передового опыта работы зарубежных банков с частными клиентами.

    Главной целью настоящей работы является исследование сущности, содержания и  механизма функционирования банковских услуг для выяснения основных тенденций их развития и прогнозирования  состояния банковских услуг на ближайшую перспективу.

    Объект  исследования – банковские услуги. Предмет исследования – работа банков с клиентами.

    Теоретической базой исследования послужили научные  работы отечественных и зарубежных ученых и практиков в области  банковских услуг. Исследование проведено на основе изучения мирового и отечественного опыта появления, развития и функционирования услуг, оказываемых коммерческими банками.

    Структура курсовой работы обусловлена целью  и логикой исследования. Работа состоит  из введения, двух глав, заключения, списка использованной литературы из __ источников, приложений.

    В первой главе приводится понятие  банковских услуг, их виды и роль в банковской системе. Во второй главе подробно рассматривается и исследуется виды и преимущества внедрения новых банковских услуг, проблемы и перспективы их развития.

    В заключении приводятся основные выводы.

    Основное  содержание курсовой работы изложено на __ страницах машинописного текста и __ приложениях. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

_{Глава 1. Услуги, оказываемые коммерческими банками}

 

1.1. Банковские услуги, понятие и роль  в банковской деятельности

     Современная наука о финансах многообразна в  подходах к определению понятия  «коммерческий банк». Большинство  ученых стараются охарактеризовать понятие «банк» по своему. Различные подходы в определении понятия объясняются различными точками зрения авторов на роль и место коммерческого банка в современном обществе. В этой связи, существенные различия в теоретическом подходе должны наблюдаться во взглядах отечественных и зарубежных ученых, хотя российская банковская теория базируется на опыте и примерах развитых государств Запада.

     Под коммерческим банком государством понимается: «Банк - кредитная организация которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

     – привлечение во вклады денежных средств  физических и юридических лиц;

     – размещение  указанных средств  от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности  открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц».

     Т.е. банк - это субъект рынка, которому государство предоставляет монопольное  право на осуществление комплекса  мероприятий по привлечению и  размещению денежных средств других участников рынка. Тем самым государство  отказывается (уступает право, а может даже уклоняется) от ответственности и работы с денежными средствами предприятий и граждан, делегируя их банкам. Вместе с тем Федеральный закон идентифицирует банк в первую очередь как кредитную организацию, понимая под этим «юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество»¹.

     В законе² совокупность банковских операций подразделена на две главные части: с одной стороны - привлечение и размещение вкладов, а с другой - открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Государство не определяет приоритета в отношении этих двух задач, тем самым подчеркивая их сложность, многогранность и влиятельность в современных экономических условиях.

     Некоторые теоретики банковского дела предпочитают ограничиваться представлением банков в общем виде, определяя их как «учреждения, аккумулирующие денежные средства и накопления и осуществляющие кредитно-расчетные и другие операции». Профессора Антонов Н.Г. и Пессель М.А. называют банки «коммерческими органами, предназначенными для обслуживания всех рыночных отношений». Профессора отмечают, что современные банки, ведя свою историю от меняльных контор превратились в «активных участников увеличения промышленного капитала и стимуляторов развития общественного производства». Несколько отличное от других ученых, определение понятия банк приводит профессор Куликов А.Г. Он считает, что «банки - это коммерческие предприятия, торгующие денежным капиталом и осуществляющие расчеты между предприятиями и организациями.

     Термин  «предприятие» при определении сущности коммерческого банка использует и известный российский специалист банковского дела Лаврушин О.И. Он подходит к определению банка с различных сторон его (банка) деятельности, отмечая многофункциональность и разноплановость современного коммерческого банка. Профессор Лаврушин считает, что коммерческий банк необходимо рассматривать и как учреждение или организацию, и как предприятие, причем и торговое и кредитное одновременно. Кроме того, Лаврушин акцентирует внимание на банке, как на агенте биржи. Складывая вышеперечисленные аспекты деятельности банка, профессор приходит к заключению, что «банк ... в целом можно определить как систему особых предприятий, продуктом которых является кредитное и эмиссионное дело.

     Один  из представителей регионального банковского бизнеса, Евсеев С.Ю., считает для банка более приемлемой категорию - «предприятие», в отличие от распространенного «учреждение». Он выступает за более широкое использование понятия «банковская промышленность». Кроме того, в своей работе Евсеев выделяет и пропагандирует широко распространенный, по его мнению, за рубежом девиз - «меньше кредита, больше услуг».

     Вместе  стем, необходимо отметить, что в современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения, через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

    Банковской услугой является одна или несколько операций банка, удовлетворяющих определенную потребность клиента.

    Деятельность банка по обслуживанию клиентов традиционно разделяется на коммерческий и розничный (неторговый) секторы. Такое деление основывается на различных подходах к ведению дел в указанных областях³.

    Розничные операции банков - это операции банков по предоставлению услуг населению, включая прием депозитов, предоставление потребительских кредитов, ипотечное кредитование, пенсионное обслуживание, услуги по обслуживанию кредитных карточек⁴.

    Современный банк взаимодействует с клиентом — физическим лицом в основном по трем каналам:

    1) непосредственное обслуживание  клиента в банке; 

    2) удаленное взаимодействие клиента  с банком;

    3) выполнение банком прямых и  косвенных поручений клиента  в его отсутствие.

    К первой группе взаимодействий можно  отнести операционно-кассовое обслуживание, валютно-обменные операции, весь спектр услуг, связанный с выпуском и обслуживанием пластиковых карточек, прием коммунальных и прочих платежей, осуществление денежных переводов, покупка и продажа дорожных чеков, ведение сейфовых ячеек, операции с ценными бумагами, кредитование населения, получение информации и отчетов по счетам, карточкам и платежам.

    Удаленным взаимодействием клиента с банком следует считать все платежные  операции, которые клиент может выполнить, не появляясь ни в одном из офисов банка, а также все запросы на получение информации, которые могут быть обработаны дистанционно. Сюда в первую очередь следует отнести безналичные платежи для оплаты товаров и услуг, операции по конвертации валют, денежные переводы по указанным реквизитам, заведение новых счетов, возможность управления своим депозитным и кредитным портфелями, предоставление кредитов по месту расположения торговых организаций, получение информации о состоянии счетов, договоров, карточек и о проведенных операциях. Сюда же относится и большая группа операций, которые могут совершаться с использованием пластиковых карточек вне офисов банка, а также платежи по кобрендовым проектам и карточным зарплатным схемам. В качестве каналов связи, через которые происходит взаимодействие клиента с банком, может рассматриваться Интернет, обычный или мобильный телефон, система SMS-сообщений.