Банковские услуги

ify">    На  рынке депозитов наиболее резкое снижение происходило с сентября по ноябрь 2008 г., в то время кризис доверия спровоцировал резкий отток вкладов населения из банков. Однако уже к концу года в результате мер, предпринятых банками и Правительством РФ, ситуация стабилизировалась.

    Российские  банки ориентируются сейчас на внутренние источники фондирования розничного бизнеса.

    Активное  привлечение дешевых западных денег  не оправдало себя, ситуация с фондированием  не такая благоприятная, как раньше, и западные банки испытывают точно  такие же трудности. Поэтому российские кредитные организации сосредоточились на формировании своих пассивов за счет внутренних клиентов – юридических и физических лиц. Особое внимание они уделяют требованиям физических лиц, предъявляемым к срочным депозитам. Сбербанк, к примеру, предоставляет клиентам полную линейку срочных депозитов: классические вклады с максимальной процентной ставкой, вклады с возможностью пополнения или частичного снятия денежных средств, мультивалютный вклад с возможностью выбора валюты без потери доходности.

    Для Сбербанка развитие депозитного портфеля всегда было важным направлением. Сбербанк старается предлагать клиентам актуальные, по технологии и условиям рынка, продукты.

    Отдельная тема – пенсионные сбережения населения. Это также большой источник фондирования, вовлечение этих средств в оборот – один из приоритетов и монетарных властей, и регулятора. Статус Сбербанка позволяет привлекать большие объемы депозитов по ставке ниже среднерыночной, хотя и эта ставка является достаточно высокой. Другие, менее крупные банки, вынуждены бороться за средства частных клиентов, прежде всего за счет цены привлечения, повышая общую стоимость денег населения. Эти действия нередко сопровождаются и примерами недобросовестной конкуренции – рекламируя высокий процент по вкладам, банки в качестве единственной гарантии сохранности вложений выставляют условия государственной системы страхования вкладов, а не качество собственного бизнеса. В последнее время регулятор начал уделять большое внимание подобным фактам.

    Можно сказать, что сейчас на рынке розницы  наступила некоторая стабильность, и в дальнейшем можно ожидать результаты этой стабильности: либерализацию условий по кредитам, возможное замедление и даже некоторое снижение депозитных ставок, которое произошло перед новогодними праздниками. Идя сегодня навстречу заемщику, продемонстрировав на деле готовность слышать и реагировать на его пожелания и просьбы, Сбербанк получит лояльного клиента на долгие годы – это дополнительный плюс в сложившейся ситуации.

    Ведь  кризис – явление хоть и неприятное, но временное, а отношения с клиентами необходимо закладывать на годы и десятилетия вперед, что соответствует стратегии Сбербанка. Так что кризисный опыт – это не только проверка банковской системы на прочность, но и возможность строить новые отношения со своими клиентами и внедрять новые продукты.

    Слабые  банки, безусловно, выйдут из игры, сильные  по завершении кризиса станут еще  сильнее.

    Банки в России сейчас идут по пути, пройденному  ранее операторами сотовой связи. Рынок банковских услуг все ближе  к стадии насыщения, все меньше становится тех клиентов, которые не пользуются тем или иным банковским продуктом. Соответственно, банковская стратегия взаимодействия с клиентами меняет свой вектор – от завоевания нового клиента к его удержанию. На первый план выходят долгосрочные партнерские отношения, а это требует полной перестройки модели продаж банковских продуктов.

    Готовых рецептов успешности розничного банковского  бизнеса не существует. Разумеется, время не стоит на месте: мир становится более мобильным, динамичным; меняется и поведение клиентов. Банки также не могут оставаться в стороне от изменений, игнорируя изменения внешней среды. Стратегии, еще вчера доказывавшие свою успешность, сегодня дают сбои и нуждаются в коррекции, а то и в полной замене. Банковские продукты уже не могут оставаться универсальными, вслед за потребностями клиентов они становятся все более сегментированными, нацеленными на удовлетворение той или иной потребности определенного клиентского сегмента. Каналы продаж также меняются. На смену традиционным банковским офисам приходят дистанционные каналы: интернет-банкинг, SMS-услуги, дистанционные телефонные продажи.

    Сбербанк  уверен, что современные технологии останутся основным инструментом развития банковского ритейла в обозримом  будущем. Эволюция технологий будет влиять на поведение потребителей, формировать их пристрастия в отношении банковских продуктов и услуг. Наиболее существенную роль будет играть интернет-банкинг, обеспечивающий постоянный доступ к счетам и контроль над трансакциями.

    Но  всегда важно непосредственное общение с клиентом, тем более что не все сегменты нашего рынка восприимчивы к технологическим решениям. Большая часть населения еще ориентирована на визит в офис и разговор непосредственно с сотрудником, так что уровень обслуживания и умения работать с клиентом всегда будет приоритетом.

    Таким образом, кризис только ускорил процесс  эволюции от объемов к качеству: банки усвоили урок о том, что  розничный банковский бизнес должен строиться на перспективу с упором на качество. Те игроки, которые будут придерживаться этого принципа, можно сказать с уверенностью, смогут найти ключ к будущей рознице. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение

    XXI век - это век новых банковских  услуг, финансовых новшеств и  экспериментов. Влияние сильно возросшей конкуренции между банками и небанковскими сервисными фирмами, а также появление все новых трудностей на пути получения банковской прибыли вызвали резкое возрастание количества новых и различных вариаций традиционных банковских услуг.

    В настоящее время наиболее перспективным направлением является развитие высоких технологий в банковском секторе и интеграция банковских услуг во всемирную паутину – Интернет. Предоставление этой услуги является очень перспективным, ведь работа клиента в режиме онлайн дает возможность не только сэкономить время пребывания в банке, но и сама услуга избавляет банк от очередей, что очень важно на данном этапе развития. В будущем, банковское обслуживание клиентов на дому, вне всяких сомнений, превратится в основную форму розничных банковских услуг - услуг населению. Оно обеспечивает объединение услуг, основанных на использовании банкоматов, кредитных и платежных карточек, и услуг оказываемых отделениями банков, в единую систему банковских видео-услуг.

    Развивать розницу, работая с физическими  лицами, пришедшими в банк «с улицы», ориентируясь на рекламу и предложения банка, - несёт как огромные перспективы, так и значительные риски и затраты для банка.

    Что же касается сберегательного бизнеса, то он развивается активно и успешно, и все же есть риски, с которыми банкам приходится сталкиваться. Текущее Российское законодательство не дает возможности банкам ограничить выдачу вклада в течение срока действия договора, так как вынужден вернуть сумму вклада по первому требованию, а введение закона о страховании вкладов сыграло важную роль, поскольку укрепило позиции коммерческих банков и дало стимул к развитию банковской розницы.  Но и здесь необходимо соблюдать ряд принципов, которые дадут возможность привлечь банку необходимое количество клиентов.

    Итак, в данной работе проанализированы оценка качества и перспективы развития  работы коммерческих банков, а также выявлены различные приемы и исследования,  проводимые российскими банками с целью анализа спроса  на банковские продукты и услуги. 

    Здесь предлагается совершенствование электронных услуг – это вполне целесообразно, поскольку данный вид услуги только начинает внедряться в сферу банковской деятельности, а передовые технологии приводят к качественному прорыву и наполнению старых  услуг новым содержанием. Проведенный   в работе анализ показал, что коммерческие банки активно осваивают рынок банковских операций по обслуживания физических лиц, разрабатывают новые виды банковских услуг для этой категории клиентов.

    В условиях рынка конкурентную борьбу выдерживает тот банк, который постоянно расширяет круг оказываемых клиентам услуг, улучшает качество вкладного и кредитного обслуживания, предлагает разного рода посреднические услуги. В противном случае у банка могут возникнуть неприятности (сократится объем кредитных ресурсов). В конечном счете, банк может стать неконкурентоспособным.

    Высказанные выводы и предложения могут быть использованы для совершенствования  практики работы коммерческих банков по обслуживанию физических лиц. 

    Таким образом, кризис только ускорил процесс эволюции от объемов к качеству: банки усвоили урок о том, что розничный банковский бизнес должен строиться на перспективу с упором на качество. Те игроки, которые будут придерживаться этого принципа, можно сказать с уверенностью, смогут найти ключ к будущей рознице. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ

1. Нормативные правовые акты и нормативные документы

1. Гражданский  кодекс (ч. 2) от 26.01.1996 г. №14-ФЗ (с изменениями  и дополнениями).

2. Федеральный  закон "О банках и банковской деятельности" от 2.12.1990 № 395-1 (с изменениями и дополнениями).

3. Положение  ЦБ РФ "О порядке осуществления  безналичных расчетов физическими  лицами в Российской Федерации"  от 01.04.2009 г. №222-П.

4. Положение  Сбербанка России «О дополнительном  офисе» от 12.04.2009 г. №423-п.

5. Правила  кредитования физических лиц   Сбербанком России и его филиалами  от 27.02.2008г. №229-3/9-р. 

2. Монографии, сборники, учебники и учебные пособия

6. Бабичев М.Ю. Банковское дело: справочное пособие. - М.: Экономика, 2007.

7.Банковское  дело: учеб. для студентов вузов,  обучающихся по эконом. Специальностям / под ред. О.И. Лаврушина.-М.: КНОРУС, 2008.

8. Банковское  дело: управление кредитной организацией: Учебное пособие / А. М. Тавасиев. - М.: Издательско-торговая корпорация «Дашкови К°», 2009.

9. Белоглазова Г.Н. Деньги. Кредит. Банки. – Учебник – М.: Юрайт-Издат,2007.

10. Галицкая С.В. Деньги. Кредит. Финансы: учебное пособие. – М.: Эксмо, 2008.

11. Демин Ю. Все о кредитах. Понятно и просто.-СПб.: Питер, 2007.

12. Деньги. Кредит.  Банки: Учебник для вузов / Под ред. проф. Е. Ф. Жукова. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008.

13. Ермаков С.Л. Основы организации деятельности коммерческого банка: учеб. для студентов вузов, – М.: КНОРУС, 2009.

14. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки. – 3-е изд., доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007.

15. Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика / А.В. Молчанов. - М.: Финансы и статистика, 2007.

16. Ольхова. Р.Г. Банковское дело: Учебник.- М.: Вершина. 2008.

17. Сибиряков А.И. Коммерческий банк сегодня. М.: Издательство Консалтбанкир, 2007.
18. Черкасов В. Е. Банковские операции: финансовый анализ. – М.: Издательство «Консалтбанкир», 2006.
19. Шевчук Д.А. Банковские операции. –М.: ГроссМедиа : рос. Бухгалтер, 2007.

3. Статьи в научных  сборниках и периодической печати

20. Валесова Н.П. Антикризисное управление в розничном банковском секторе // Банковский ритейл.- 2009.- №2. – С.4-6.
21. Власенко М.С. О работе банка с клиентами // Деньги и кредит. – 2007. - №12. – С. 47-50.
22. Герасименко Н., Литвиненко А. Дистанционное банковское обслуживание // Бухгалтерия и банки.-2009.- №8.- С.17-22.
23. Давыдов Р.А. Идеи  и опыт ведущих банкиров // Организация продаж банковских продуктов. – 2009.- №2.- С. 3-6.
24. Давыдов Р.А. Креатив в кризис. Возможно ли это // Организация продаж банковских продуктов. – 2009.- №2.- С. 13-20.
25. Капелюш А. К. Особенности социально-профессиональной структуры российской банковской клиентуры // Банковское дело. – 2007. -№2. – С. 68-71.
26. Магомедов Г.И. Анализ современного состояния и перспективы развития кредитования в РФ // Финансы и кредит. – 2008. -№8. – С. 32-39.
27. Носова Т.П. Современная система кредитования физических лиц // Финансы и кредит. – 2007. -№29.- С.28-31.
28. Паленов Д.А. Потребительское кредитование в России: новые перспективы правового развития //Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. – 2009. - №3.- С. 11-15.
29. Семенов М.А. Обслуживание физических лиц – это так просто! // Банковские технологии. – 2005. - №5. – С. 50-52.
30. Соколова А. Интернет-банкинг: отражение реальности // Расчет. -2008.- №8.-С. 15-17.
31. Романова К. А. Платежные средства. Банковские карты // Организация продаж банковских продуктов. – 2009.- №1.- С. 9-14.
32. Юдин В.В. Перспективы дистанционного банковского обслуживания физических лиц // Банковские услуги. – 2006. - №2. – С. 17-24.